Als u een financieel adviseur heeft, besteedt hij waarschijnlijk veel tijd aan het praten over de risico's die u loopt als u met pensioen gaat.

Hij zal testen op risicotolerantie en bespreken hoe uw beleggingsfilosofie zou moeten veranderen naarmate u ouder wordt. Hij zal een inkomensplan opstellen en manieren helpen vinden om eventuele hiaten op te vullen tussen de inkomstenbronnen waarop u kunt vertrouwen en wat u denkt nodig te hebben voor de levensstijl die u wilt. Hij kan zelfs ingaan op de stijgende kosten van de gezondheidszorg - vooral langdurige zorg - en hoe hij die kosten beter kan dekken.

Maar waar veel adviseurs niet over praten, of hun klanten niet helpen navigeren, zijn de dekkingsopties voor gezondheidszorg die beschikbaar zijn via Medicare wanneer u op 65-jarige leeftijd in aanmerking komt.

Dat is een grote omissie, aangezien in een online-enquête van 2018 door het Nationwide Retirement Institute, uitgevoerd door The Harris Poll, 7 op de 10 respondenten zeiden dat ze wensten dat ze de dekking van Medicare beter begrepen.

Die pre-gepensioneerden en gepensioneerden (1.007 volwassenen ouder dan 50 jaar met een gezinsinkomen van ten minste $ 150.000) doen er verstandig aan zich zorgen te maken. Het Medicare-systeem is notoir complex en de beslissingen die u nu neemt, kunnen jaren later een impact hebben. Elke keuze heeft gevolgen voor de premies die je betaalt, de zorg die je krijgt, de flexibiliteit die je hebt bij het kiezen van aanbieders en meer.

Sommige beslissingen die u moet nemen, kunnen behoorlijk genuanceerd zijn, afhankelijk van waar u woont, welke medicijnen u mogelijk nodig heeft en welke gezondheidsproblemen u heeft of in de toekomst verwacht te hebben. Maar zelfs het kiezen tussen de twee basisdekkingsopties - traditionele Medicare en Medicare Advantage - vereist serieus overleg. En toch heb ik ontdekt dat - dankzij slecht advies, misleidende advertenties of eenvoudige luiheid - gepensioneerden vaak keuzes maken die niet noodzakelijk geïnformeerd zijn of in hun belang zijn.

Er zijn natuurlijk voor- en nadelen aan elke optie, wat het alleen maar moeilijker maakt.

Delen van Medicare afbreken

Met traditionele Medicare krijgt u een ziekenhuisdekking van deel A en dekking van deel B voor doktersbezoeken en andere vormen van poliklinische zorg. U kunt tegen afzonderlijke kosten een deel D-geneesmiddelenplan op recept toevoegen. En misschien wilt u een toeslag, ook wel een Medigap-polis genoemd, om contante uitgaven te dekken - ook tegen een meerprijs. De grote pro van traditionele Medicare is flexibiliteit:u kunt naar elke arts of ziekenhuis in de Verenigde Staten gaan die Medicare accepteert, en u hoeft geen verwijzing te krijgen om een ​​specialist te zien of voorafgaande toestemming voor diensten.

Medicare Advantage-plannen, die worden beheerd door particuliere verzekeraars, bieden dezelfde Part A- en Part B-voordelen die u krijgt bij traditionele Medicare. Maar velen omvatten dekking van geneesmiddelen op recept in het plan, en sommige bundelen ook in tandheelkundige, zicht- en gehoorzorg. Het nadeel is dat u zich doorgaans moet houden aan de artsen en ziekenhuizen die deel uitmaken van het netwerk van uw abonnement, en dat u mogelijk een verwijzing of voorafgaande toestemming nodig heeft voordat u een specialist kunt zien of bepaalde diensten kunt krijgen. De pro is de prijs:Medicare Advantage-premies zijn over het algemeen aanzienlijk minder dan Medicare-supplementen, en veel ingeschrevenen hebben een nulpremie-abonnement. Eigen risico's en eigen bijdragen kunnen ook lager zijn. En het gemak van een alles-in-één abonnement is aantrekkelijk voor mensen die niet met papierwerk willen omgaan.

Mogelijke nadelen van Medicare Advantage-plannen

Het is geen verrassing dat Medicare Advantage-plannen aan populariteit winnen. (Volgens de Kaiser Family Foundation zat in 2017 een derde van degenen die in aanmerking kwamen voor Medicare in een Medicare Advantage-plan.) Ik ken geen senior die op geen enkele manier probeert om kosten te besparen, en het vooraf sparen op Advantage-plannen is een grote aantrekkingskracht voor gepensioneerden die zich aanpassen aan het leven zonder een regelmatig salaris en werkgeversverzekering.

Maar hier is het ding:we merken dat veel gepensioneerden die in orde zijn met hun Medicare Advantage-plannen wanneer ze jonger en gezond zijn, in de problemen komen met extra medische kosten wanneer ze ziek worden en gespecialiseerde zorg nodig hebben.

Stel dat u kanker krijgt en naar het MD Anderson Cancer Center in Texas of de Mayo Clinic in Minnesota wilt gaan. Je zou kunnen kijken naar extra kosten als die providers niet worden gedekt door het netwerk van je abonnement. Als u een ernstige of chronische ziekte heeft, kunnen die kosten in de loop van de tijd oplopen.

Een ander probleem is dat met Medicare Advantage de providers van uw netwerk van jaar tot jaar kunnen veranderen. Het kan dus zijn dat u op een gegeven moment zelfs een nieuwe huisarts moet zoeken - of u moet inschrijven voor een ander abonnement.

Onthoud:met traditionele Medicare kunt u overal gaan of iedereen zien die Medicare gebruikt - en dat is 93% van alle huisartsen (niet-kinderartsen).

Kun je van gedachten veranderen?

Wat gebeurt er als u voor Medicare Advantage kiest en later met pensioen besluit dat u beter af bent met een supplementenplan?

U kunt die overstap maken tijdens bepaalde inschrijvingsperioden, maar u moet enkele medische acceptatievragen beantwoorden als u meer dan zes maanden na uw 65e verjaardag bent en momenteel geen in aanmerking komende dekking heeft (als u besluit een toeslag aan te vragen bijvoorbeeld op 70-jarige leeftijd en u heeft geen dekking meer van uw werkgever).

Medigap-verzekeraars zijn niet verplicht om u een polis te verkopen als u niet aan de acceptatievereisten voldoet, dus u wilt zeker niet wachten tot uw gezondheid geen aanvulling krijgt.

Waar het op neerkomt

Het is duidelijk dat het belangrijk is om uw opties te begrijpen voordat u zich inschrijft voor een Medicare-plan en om rekening te houden met uw mogelijke medische kosten tijdens een lange pensionering. Lagere premies zijn geweldig, maar niet als u niet de zorg kunt krijgen die u nodig heeft.

Net als bij elk ander onderdeel van uw pensioenplan, moet uw adviseur op uw belangen letten. Een pensioenspecialist kan u helpen de verschillende beschikbare plannen door te nemen en te beslissen welke het beste is voor uw behoeften, nu en voor de lange termijn.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Adviesdiensten aangeboden via Global Wealth Management Investment Advisory, een geregistreerd beleggingsadviseur.