Het zit in de menselijke natuur om bezorgd te zijn over het onbekende - wat verklaart waarom zoveel mensen nerveus of zelfs bang zijn voor hun pensioen.

Vaak werken ze - en krijgen ze een vast salaris - voor 40 of 50 jaar. Dat loslaten is niet eenvoudig. Het kan voelen alsof u de volledige controle over uw financiële zekerheid opgeeft.

Dat is natuurlijk niet waar. Als u het type persoon bent dat de leiding had over uw financiële leven toen u aan het werk was, is de kans groot dat u dat nog steeds zult doen met pensioen. Er is alleen een goede planning voor nodig.

Hier zijn drie dingen die u kunt regelen als u met pensioen gaat:

1. Een gediversifieerd inkomensplan hebben.

Veel mensen vertrouwen op beleggingsfondsen als hun enige bron van inkomsten uit beleggingen na hun pensionering. En dat kan echt eng zijn, want als de markt 20%, 30%, 40% of meer zou dalen - zoals in 2008 - zou je je inkomen met een equivalent bedrag moeten verlagen.

Uw pensioen kan tientallen jaren duren, dus hoe gediversifieerder uw beleggingsinkomsten zijn, hoe veiliger u bent van financiële problemen. Als je de ene bron van inkomsten verliest, kun je altijd terugvallen op een andere.

Natuurlijk kunt u een deel van uw geld beleggen in beleggingsfondsen als u dat wilt, maar het is verstandig om ook enkele vastrentende opties, lijfrentes of dividendbetalende posities in uw plan op te nemen. Op die manier bent u niet zo sterk afhankelijk van de aandelenmarkt en hoopt u dat het goed komt.

2. De beslissing over wanneer te beginnen met het trekken van sociale zekerheid.

Ik ontmoet nog steeds mensen die denken dat ze het aanvragen van hun socialezekerheidsuitkeringen zo lang mogelijk moeten uitstellen - zelfs als dat wat ongemak met zich meebrengt vervroegd met pensioen.

Ja, uw uitkering wordt verlaagd als u deze opneemt op 62-jarige leeftijd of op enig moment vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd. En je hebt misschien gehoord dat je voor elk jaar dat je het claimen van sociale zekerheid uitstelt tot voorbij je volledige pensioenleeftijd, een uitgesteld pensioenkrediet van 8% kunt verdienen - tot je 70e. Dat is waar, maar het is niet het hele plaatje.

De socialezekerheidsadministratie ontwerpt de uitkeringsformule om gemiddeld hetzelfde bedrag aan levenslange uitkeringen te bieden, ongeacht wanneer u betalingen begint te ontvangen. Het is dus een afweging:wil je meer cheques die kleiner zijn en eerder komen? Of wil je liever minder cheques die groter zijn maar later komen? Het is helemaal aan jou om te beslissen wat past bij je levensstijldoelen.

Een van de dingen die ons is opgevallen, is dat onze klanten van in de 60 en 70 iets actiever zijn. Ze reizen meer, of ze hebben andere passies waar ze bij betrokken zijn. Als ze eenmaal in de 80 en 90 zijn, doen ze niet zoveel meer en hebben ze niet zoveel geld nodig. Ik zie liever dat gepensioneerden het geld hebben voor de dingen die ze willen doen als ze in staat zijn - maar dat is een beslissing die elk individu of stel moet nemen.

3. Hoe en wanneer u inkomstenbelasting betaalt over uw pensioenvermogen.

Als u meerdere inkomstenstromen heeft waaruit u kunt putten, zegt niets dat u ze allemaal tegelijkertijd moet inschakelen. Een belangrijk doel is om elk jaar het inkomen te hebben dat u nodig heeft en wilt, zonder dat belastingen uw nestei laten uithollen.

U kunt uw belastingen beter beheren als u een hiërarchie volgt. Meestal raden we aan om eerst geld op te nemen van belastbare rekeningen (makelaars- en bankrekeningen, depositocertificaten, rente op obligaties). De volgende zijn eventuele belastinguitgestelde rekeningen (401 (k) s, IRA's). En de laatste plaats waar u geld vandaan wilt halen, zijn uw belastingvrije rekeningen (Roth IRA's, Roth 401(k)s, gemeentelijke obligaties).

Onthoud:als u geld blijft laten groeien op uw belastbare en uitgestelde belastingrekeningen, verhoogt u alleen uw toekomstige belastingaanslag. Maar uw belastingvrije rekeningen kunnen verder worden samengesteld zonder dat dit gevolgen heeft voor uw belastingen.

U kunt ook minimaliseren wat u verschuldigd bent door uw belastingschijf te beheren. Uw strategie moet zijn om elk pensioenjaar zo te structureren dat het belastbaar is binnen de grenzen van de laagst mogelijke schijf. En als er ruimte is, wilt u misschien die schijf vullen door een deel van het geld op te nemen op een rekening met uitgestelde belasting voor een Roth-conversie of een andere strategie. Het geld in de Roth IRA kan belastingvrij groeien en u verkleint de kans dat de vereiste minimumuitkeringen u in de toekomst naar een hogere schijf zullen duwen.

Pensioen hoeft niet als een angstaanjagende vrije val te voelen. Een stabiel maar flexibel plan dat uw inkomsten en belastingen op het goede spoor houdt, kan u helpen uw financiële toekomst tegemoet te treden met dezelfde stevige grip die u had tijdens uw werk.