De meeste vaste lijfrentes zijn ontworpen om veiligheid te bieden en uw vermogen en inkomen veilig te stellen voor pensionering. Wanneer de financiële markten inzakken, of dit nu op korte of lange termijn is, bieden deze lijfrenten gegarandeerde stabiliteit en belastingvoordelen.

Lijfrenten zijn gewoon accumulatie- of inkomensvoertuigen die worden verkocht en gegarandeerd door verzekeringsmaatschappijen. Ze vallen in twee kampen:  uitgestelde lijfrentes met contante waarde die uw geld laten groeien met uitgestelde belastingen en inkomenslijfrentes die geen contante waarde hebben maar een stroom van huidige of toekomstige inkomsten garanderen.

Hoe bepaal je of een lijfrenteverzekering iets voor jou is? En zo ja, welk(e) type(n) zijn het meest logisch? Hier zijn enkele richtlijnen en vragen die u uzelf kunt stellen.

Belangrijke vragen

Begin met het onder de loep nemen van uw huidige financiële situatie en waar u naartoe wilt. Als u werkt, maak dan een schatting van uw inkomensbehoeften als u met pensioen gaat. (Als je met pensioen bent, zou je al een goed idee moeten hebben.)

• Wat zullen uw toekomstige uitgaven zijn, in ieder geval in de vroege jaren van pensionering? Hoeveel daarvan wordt gedekt door de sociale zekerheid en andere gegarandeerde pensioenen, als u die heeft? Als ze niet al uw uitgaven dekken, hoe gaat u dan uw spaargeld gebruiken om de rest te dekken, vooral als u (en/of uw echtgenoot als u getrouwd bent) een zeer hoge leeftijd bereikt?
• Komt uw assetallocatie overeen met uw risicotolerantie en doelstellingen? Belegt u te zwaar of te licht in aandelen? Krijgt u een redelijk rendement op uw veilige vastrentende activa, of kan het beter?
• Zijn uw sparen en beleggen fiscaal voordelig of is er ruimte voor verbetering? Bent u bereid om de controle over een deel van uw vermogen nu op te geven in ruil voor een belofte van gegarandeerd toekomstig inkomen? Een levenslange inkomenslijfrente is het enige financiële product dat een levenslang inkomen kan garanderen.

Zodra u een aantal antwoorden op deze vragen heeft gekregen, kunt u beginnen met het maken van uw beleggings- en inkomstenstrategie en bepalen hoe een lijfrente of lijfrentes daarin passen.

Helaas zijn sommige financiële adviseurs bevooroordeeld tegen lijfrentes. Hun verzet kan voortkomen uit een gebrek aan kennis over hoe lijfrenten werken. En hoewel de overgrote meerderheid van lijfrentes goede deals zijn voor beleggers, zijn er een paar niet - en ze hebben veel aandacht gekregen. Of het kan gebaseerd zijn op bewust of onbewust besef dat ze geen vergoedingen zullen verdienen op de activa in uw lijfrentes (als dat het geval is). Als u een adviseur heeft, moet u hem of haar misschien informeren over lijfrentes en waarom u deze in uw plan wilt opnemen.

Aan de andere kant, vermijd lijfrentemakelaars die onrealistische beweringen doen over lijfrentes of ongebruikelijk hoge rentetarieven citeren.

Twee opties in uitgestelde lijfrentes

Als u nog niet bereid bent om de controle over een deel van uw vermogen nu op te geven in ruil voor toekomstige inkomsten, overweeg dan lijfrentes van het accumulatietype. Ze zorgen voor uitgestelde belastinggroei en kunnen in de toekomst worden omgezet in een inkomenslijfrente. Omdat ze uitgesteld zijn voor de belasting, worden ze ook wel uitgestelde lijfrentes genoemd. Dit artikel richt zich op hen. Ons volgende artikel zal zich richten op inkomenslijfrentes.

Uitgestelde lijfrentes zijn gemaakt om Amerikanen te helpen meer te sparen voor hun pensioen door middel van belastinguitstel. Door een deel van uw geld te verschuiven naar een uitgestelde lijfrente, kunt u uw federale en staatsinkomstenbelasting verlagen en uw geld sneller samenstellen. Lijfrenterente wordt pas belast als deze is ingetrokken. U bepaalt zelf wanneer u rente intrekt en er belasting over betaalt.

Als u vóór de leeftijd van 59½ geld van uw lijfrente opneemt, bent u de IRS doorgaans een boete van 10% verschuldigd op de opgebouwde rente-inkomsten die u hebt opgenomen (tenzij u permanent arbeidsongeschikt bent), evenals de gewone inkomstenbelasting over het bedrag. Daarom zijn uitgestelde lijfrenten over het algemeen het meest geschikt voor mensen van 50 jaar of ouder die er vrij zeker van zijn dat ze het geld niet vóór 59 jaar nodig zullen hebben.

Variabele annuïteiten, die marktrisico met zich meebrengen, hebben hun voordelen, maar aangezien ik er niet mee werk, zal dit artikel daar niet op ingaan. In plaats daarvan richten we ons op vaste annuïteiten, die in twee hoofdtypen verkrijgbaar zijn.

Lijfrenten met meerjarige garantie voor uw vastrentende toewijzing

Als u vanwege de opmars van de aandelenmarkt of om andere redenen nu te zwaar in aandelen belegt, moet u uw vastrentende allocatie verhogen. Als u het zich kunt veroorloven om een ​​deel van uw geld voor een paar jaar vast te leggen, kan een lijfrente met een vaste rentevoet optimaal zijn.

De meest populaire vorm is de meerjarige garantie lijfrente, ook wel een CD-achtige lijfrente genoemd. Net als een bankdeposito betaalt het een gegarandeerde rentevoet voor een bepaalde periode, meestal twee tot tien jaar. Rente wordt fiscaal uitgesteld wanneer deze in de lijfrente wordt gelaten om te worden samengesteld.

Deze lijfrenten betalen momenteel veel hogere tarieven dan cd's en de meeste andere vastrentende beleggingen met dezelfde looptijd. Er zijn geen verkoopkosten.

De marktwaarde van een obligatie fluctueert met veranderingen in de rentetarieven. Als de rente stijgt en u verkoopt een obligatie voor de vervaldatum, dan heeft u een verlies. Met een individuele obligatie kunt u dit probleem vermijden door deze tot de vervaldag aan te houden, maar beleggers in obligatiefondsen en obligatie-ETF's hebben die mogelijkheid niet. Individuele obligaties (behalve Treasuries) lopen ook risico op wanbetaling.

Met vaste annuïteiten garandeert de verzekeringsmaatschappij zowel de rentebetalingen als de hoofdsom. Het draagt ​​het onderliggende beleggingsrisico en beschermt lijfrente-eigenaren tegen de volatiliteit van de obligatiemarkt en het wanbetalingsrisico.

Hoewel toezichthouders van de staat voortdurend de financiële kracht van verzekeraars controleren, is het verstandig om de A.M. van de verzekeraar te controleren. Beste beoordeling. Hoewel lijfrenten niet FDIC-verzekerd zijn, bieden staatsgarantieverenigingen een extra beschermingslaag aan lijfrente-eigenaren.

De meeste vastrentende lijfrentes bieden enige liquiditeit omdat u hiermee tot 10% van de waarde per jaar boetevrij kunt opnemen. (Grotere opnames voordat de afkoopperiode is afgelopen, leiden tot kosten voor vervroegde afkoop.) U bent inkomstenbelasting verschuldigd over eventuele opgenomen rente.

Vast-geïndexeerde lijfrentes bieden marktgroeipotentieel zonder neerwaarts risico

Deze complexe instrumenten zijn in wezen een nieuwe activaklasse. Ze betalen een variërende rentevoet, afhankelijk van de prestaties van een marktindex, zoals de S&P 500, maar boeken nooit een jaarlijks verlies. In ruil voor deze garantie krijgt u in de loop van de jaren meestal maar een deel van de indexwinst.

Een maximumtarief is de maximale rente die de lijfrente kan verdienen tijdens de indexperiode. De limiet kan bijvoorbeeld 5,25% zijn voor een jaarlijkse indexperiode. Als de prestatie van de index de limiet niet overschrijdt, krijgt u het volledige rendement.

De deelnamegraad bepaalt welk percentage van de stijging van de onderliggende marktindex zal worden gebruikt om de geïndexeerde rentekredieten tijdens de indexperiode te berekenen. Het kan bijvoorbeeld zeggen dat u 40% van de verhoging krijgt. Als de S&P bijvoorbeeld met 20% stijgt, met een deelnamepercentage van 40%, verdient u dat jaar 8%.

Overweeg uw doelen voordat u investeert

Om uw geld op lange termijn te laten groeien terwijl je opdrachtgever wordt beschermd:  Als dat is waar u zich op richt, zoek dan naar geïndexeerde annuïteiten die in de loop van de tijd waarschijnlijk de meeste rente zullen opleveren. Vermijd extra-kostenfuncties zoals opties met gegarandeerd inkomen. Ze kunnen uw doel om de groei te maximaliseren tegenwerken.

U kunt geïndexeerde annuïteiten ook rangschikken op basis van hun huidige cap-rates of participatiepercentages, maar dat geeft geen volledig beeld. Uw agent of adviseur kan back-tests uitvoeren op basis van historische indexprestaties om een ​​idee te krijgen van hoe een bepaalde geïndexeerde lijfrente-subrekening in de toekomst zou kunnen presteren.

Bij de meeste backtests wordt ervan uitgegaan dat de huidige cap- en participatiepercentages gedurende de gehele testperiode ongewijzigd blijven. Veel verzekeringsmaatschappijen passen echter jaarlijks de cap- en participatiepercentages aan. Het is handig om de geschiedenis van een bepaalde verzekeringsmaatschappij te begrijpen met betrekking tot aanpassingen van de limieten en participatiepercentages.

Om toekomstig inkomen te garanderen: Als dit uw hoofddoel is, zoek dan naar een geïndexeerde lijfrente die toekomstig inkomen garandeert, meestal via een inkomensrijder. U kunt zich minder zorgen maken over de groei van de accountwaarde zolang het maximale toekomstige inkomensdoel wordt bereikt.

Het bedrag van het gegarandeerde toekomstige inkomen is belangrijk, maar aangezien u gedurende uw hele leven op de verzekeringsmaatschappij vertrouwt om uw inkomen te betalen, moet u ook rekening houden met de financiële draagkracht ervan.

Wat als twee inkomensrijders dezelfde inkomensuitkeringen produceren? Kijk naar andere factoren om de band te breken. Welke onderliggende lijfrente heeft een hogere limiet of participatiegraad? Welke uitgevende instelling is financieel sterker en beter beoordeeld? Welke lijfrente biedt indexen die u leuk vindt - is de S&P 500 de enige keuze, of zijn er andere opties? Welke heeft betere liquiditeitsvoorzieningen?

Om zowel een redelijk groeipotentieel als toekomstige inkomensgaranties te krijgen: Met deze evenwichtige aanpak krijgt u waarschijnlijk niet het allerbeste groeipotentieel of de beste toekomstige inkomensgaranties. Maar door te vergelijken voor de beste combinatie van groei en inkomen, zou je het op beide gebieden goed moeten kunnen doen. Hierdoor kunt u profiteren van zowel het groeipotentieel als het gegarandeerde inkomen en heeft u de meeste flexibiliteit om in de toekomst aan toekomstige behoeften te voldoen.

Een gratis offertevergelijkingsservice met rentetarieven van tientallen verzekeraars is beschikbaar op https://www.annuityadvantage.com  of door te bellen naar 800-239-0356.