Terwijl 10.000 babyboomers per dag het personeel achterlaten, gelooft slechts 28% dat ze goed werk doen of hebben gedaan om zich voor te bereiden op hun pensioen. Bovendien gelooft slechts 25% dat ze genoeg geld zullen hebben om met pensioen te gaan, volgens het Insured Retirement Institute.
Amerikanen leven langer en gezonder. Volgens de Society of Actuaries is de levensverwachting de afgelopen eeuw met 30 jaar toegenomen en nu is er een kans van 1 op 2 dat een lid van een 65-jarig echtpaar ten minste 95 jaar wordt. Maar voor velen zijn betrouwbare bronnen van gegarandeerd pensioeninkomen geen vanzelfsprekendheid.
Om het risico - en de angst - om hun spaargeld te overleven te verminderen, kunnen Boomers verzekeringen opnemen in hun holistische financiële plannen. Als u een Boomer bent die zich voorbereidt op of met pensioen gaat, kan een goedkope, onbelaste verzekering u een oplossing bieden voor meer belastinguitgestelde besparingen, u in staat stellen deel te nemen aan de markt terwijl u zich beschermt tegen neergang en een gestage stroom biedt van gegarandeerd inkomen ter bescherming tegen langlevenrisico.
De uitdaging van het pensioeninkomen is reëel. Hier zijn drie manieren waarop verzekeringen kunnen helpen dit aan te pakken.
Gekwalificeerde pensioenspaarplannen, zoals door de werkgever gesponsorde 401 (k) -plannen, traditionele IRA's en Roth IRA's, bieden de mogelijkheid om uitgestelde belasting te sparen. Maar goed verdienende Boomers kunnen gemakkelijk de jaarlijkse contributielimieten van hun 401 (k) maximaliseren, met een maximum van $ 19.000 (plus $ 6.000 inhaalbijdragen voor 50-plussers), evenals hun IRA en Roth IRA, elk met een maximum van $ 6.000 ( plus $ 1.000 inhaalbijdragen) vanaf 2019.
Door meer belastinguitstel toe te voegen, kunnen Boomers het samengestelde accumulatiepotentieel maximaliseren - en hoe meer ze accumuleren, hoe meer inkomen ze kunnen genereren bij pensionering. Investment Only Variable Annuities (IOVA's) zijn verzekeringsproducten die zijn ontworpen voor meer belasting-uitgestelde accumulatie. Volgens Morningstar bieden IOVA's lagere kosten en meer fondsen dan de typische variabele lijfrente. Ze kunnen worden gebruikt door investeerders die de contributielimieten van hun gekwalificeerde plannen maximaliseren, en ook door investeerders die geen toegang hebben tot door de werkgever gesponsorde plannen.
Een voorbeeld:denk aan de gevallen van Ellen en Mary, beide alleenstaande 55-jarige reclamemanagers. Met 10 jaar voordat ze met pensioen gaan, zijn zowel Ellen als Mary goed verdienende professionals die agressieve spaarders zijn, maar ze hebben verschillende financiële behoeften.
Ellen wil belastinguitstel maximaliseren buiten de limieten van haar 401 (k) en andere gekwalificeerde accounts. Een IOVA stelt haar in staat om meer te accumuleren op basis van uitgestelde belasting, en vakkundig gebruik van haar IOVA stelt haar ook in staat om de jaarlijkse belastinghoofdpijn te vermijden die gepaard gaat met dividenden, gewoon inkomen en kortetermijnmeerwaarden op bepaalde soorten fiscaal inefficiënte investeringen .
Hoewel gekwalificeerde accounts het voordeel bieden dat ze worden gefinancierd met dollars vóór belasting, en IOVA's doorgaans worden gefinancierd met dollars na belasting, zijn er vrijwel geen beperkingen op het bedrag dat Ellen in haar IOVA kan investeren. Dit betekent dat ze kan blijven investeren in haar IOVA na de leeftijd van 70½ - iets wat niet is toegestaan bij een traditionele IRA - en haar IOVA heeft tijdens haar leven geen minimale distributievereisten, in tegenstelling tot haar gekwalificeerde accounts.
Aan de andere kant, terwijl Mary zich ook richt op het maximaliseren van haar gekwalificeerde accounts en het maken van inhaalbijdragen, heeft ze uitgaven die onbeperkte toegang tot haar activa vereisen. Omdat annuïteitenopnames vóór de leeftijd van 59½ fiscale gevolgen kunnen hebben, is een lijfrente mogelijk niet geschikt voor iemand met meer directe liquiditeitsbehoeften zoals Mary.
Veel Boomers maken zich zorgen over de inherente gevaren van het aantrekken van een beleggingsportefeuille om pensioeninkomen te genereren. Deze strategie kan een gepensioneerde blootstellen aan marktdalingen en rendementsrisico's (wanneer de markt vervroegd instort in iemands pensionering, waardoor het erg moeilijk - zo niet onmogelijk - voor hem wordt om te herstellen).
Voor degenen die al met pensioen zijn, kunnen bepaalde verzekeringsproducten, zoals een eenmalige premie onmiddellijke lijfrente (SPIA), nu een gegarandeerd inkomen genereren - een inkomensbodem bieden om hun opnamestrategie aan te vullen, een nieuwe inkomstenstroom genereren om de sociale zekerheid aan te vullen, of zelfs het vullen van de inkomenskloof totdat de socialezekerheidsuitkeringen beginnen.
Een voorbeeld:denk aan Lauren en haar tweelingbroer Todd, 65-jarige recentelijk gepensioneerden. Toen Lauren en Todd dit jaar met pensioen gingen, wisten ze allebei dat het de juiste keuze was om het opnemen van hun socialezekerheidsuitkeringen uit te stellen tot de leeftijd van 70 jaar om in aanmerking te komen voor de maximale voordelen. Onderzoek toont aan dat veel gepensioneerden duizenden dollars aan gegarandeerd jaarinkomen mislopen door te snel een sociale zekerheid te nemen.
Maar Lauren voelde zich ongemakkelijk om uitsluitend te vertrouwen op opnames uit haar beleggingsportefeuille gedurende de vijf jaar voordat haar socialezekerheidsuitkeringen zouden beginnen, bang dat de marktvolatiliteit haar inkomen zou verminderen - en de waarde van haar pensioensparen zou aantasten.
Ze besloot dat het beleggen van een deel van haar portefeuille in een eenmalige premie onmiddellijke lijfrente de beste oplossing was voor een gegarandeerde stroom van pensioeninkomen dat beschermd is tegen marktdalingen. Het kan een aanvulling zijn op opnames uit haar portefeuille en in sommige gevallen meer inkomsten opleveren dan een obligatie- of cd-ladderstrategie. Met een deel van haar portefeuille toegewezen aan een SPIA, kan een ander deel agressiever worden geïnvesteerd voor een groter groeipotentieel.
Terwijl Todd ook zijn socialezekerheidsuitkeringen uitstelde tot 70 jaar, leverde een carrière bij de lokale politie hem een pensioen op. Tussen zijn pensioen- en beleggingsportefeuille verwacht Todd genoeg te hebben om zijn pensioeninkomen te dekken gedurende de vijf jaar totdat zijn socialezekerheidsuitkeringen beginnen, dus een SPIA is misschien niet nodig.
Jongere boomers moeten weten dat het geld dat nu wordt geïnvesteerd, in staat zal zijn om hun pensioen te financieren, vooral als het pensioen 30 jaar of langer kan duren. Bepaalde soorten verzekeringen, zoals een variabele lijfrente (VA) met een inkomensgarantie, kunnen hen in staat stellen mogelijk meer uitgestelde belasting op te bouwen en later een stroom van inkomsten te genereren om hun kosten van levensonderhoud te dekken en hen te beschermen tegen de het risico lopen hun vermogen te overleven.
Een voorbeeld:denk aan Douglas en Robin en Fred en Rosie, twee stellen van begin 60. Beide stellen zijn 30 jaar getrouwd, hebben onlangs hun kinderen naar de universiteit gestuurd en zijn nu lege nesters die van plan zijn om in de komende 10 jaar met pensioen te gaan.
Douglas en Robin hebben hun fiscaal uitgestelde spaarrekeningen maximaal benut - inclusief 401 (k) s, IRA's en gezondheidsspaarrekeningen - dus investeerden ze in een goedkope, onbelaste variabele lijfrente met een inkomensgarantie. Het kan hen helpen meer te verzamelen op basis van uitgestelde belasting wanneer de markt stijgt, hun activa beschermen wanneer de markt daalt en ervoor zorgen dat ze genoeg sparen om te genieten van de levensstijl die ze voor hun pensioen hebben gepland. En wanneer ze klaar zijn om met pensioen te gaan, kunnen ze een stroom van gegarandeerd levenslang inkomen inschakelen die de noodzaak om hun beleggingsportefeuille op te nemen zal beperken, hun sociale zekerheid helpen aanvullen en het langlevenrisico helpen verminderen.
Hoewel Fred en Rosie ook ijverige spaarders waren, waren ze gefocust op het financieren van de opvoeding van hun kinderen. Nu is de prioriteit van Fred en Rosie het maximaliseren van hun gekwalificeerde plannen en het maken van inhaalbijdragen, voordat ze overwegen te investeren in aanvullende belastinguitgestelde voertuigen zoals variabele lijfrentes.
Als je een babyboomer bent, is pensioen niet langer een verre doel. Voor velen is het nu jullie realiteit. Verzekeringen worden vaak over het hoofd gezien, maar het kan de sleutel zijn tot een holistisch financieel plan dat u helpt te beschermen tegen het overleven van uw pensioensparen, terwijl u het leven leidt dat u wilt na uw pensionering.
Zorg ervoor dat u eerst gekwalificeerde accounts maximaal benut. Houd rekening met uw liquiditeitsbehoeften. En denk aan uw fiscale situatie. Onttrekkingen aan verzekeringen, zoals IOVA's en variabele annuïteiten, worden belast tegen de gewone inkomenstarieven in plaats van tegen lagere langetermijnwinstpercentages - maar activa kunnen profiteren van jaren van uitgestelde belastingaccumulatie, en veel beleggers zitten in lagere belastingschijven nadat ze met pensioen zijn gegaan .
Vraag de volgende keer dat u uw adviseur ontmoet, hoe de juiste soort goedkope, onbelaste verzekering u kan helpen de uitdaging van het pensioeninkomen aan te gaan. Meer belasting-uitgestelde accumulatie, marktparticipatie met bescherming tegen neergang en gegarandeerd inkomen voor het leven kunnen helpen het risico - en de angst - om uw pensioensparen te overleven, te verminderen.
4 manieren om uw pensioenreis in kaart te brengen
4 manieren waarop pensioenspaarders kunnen helpen hun RMD te verlagen
Waarom werken na 65 jaar dubbel lonend kan zijn
Overweeg lijfrenten voor een betrouwbaar pensioeninkomen
Is uw pensioeninkomen in gevaar met dit risico?
Het grootste pensioenrisico oplossen
Inkomenslijfrentes nemen risico uit pensioen