Heb je genoeg inkomen om met pensioen te gaan? Is er genoeg gegarandeerd voor het leven, zodat u zich geen zorgen hoeft te maken dat u zonder geld komt te zitten als u een hoge leeftijd bereikt?

De socialezekerheidsuitkeringen bedragen slechts ongeveer 40% van het prepensioneringsinkomen van de gemiddelde loontrekker. Als u, zoals de meeste mensen, geen traditioneel door de werkgever verstrekt pensioen heeft, moet u de rest inhalen. Een grove vuistregel is dat je 80% van je prepensioneringsinkomen nodig hebt.

Laten we zeggen dat je de juiste dingen hebt gedaan. U hebt geprofiteerd van uw door de werkgever gesponsorde plan en hebt geld weggesluisd in uw 401 (k), 457 of 403 (b) -plan en verstandig geïnvesteerd. Je hebt ook geïnvesteerd in een IRA en misschien een Roth IRA.

Hoe kunt u een deel van uw spaargeld het beste omzetten in een gegarandeerd inkomen? Veel economen raden aan om een ​​aanzienlijk deel van uw pensioensparen annuïtair te maken.

"Begin met het annuïtiseren van voldoende van uw vermogen, zodat u kunt voorzien in 100% van uw minimaal aanvaardbare pensioeninkomen", zegt een onderzoek uit 2007, "Uw forfaitaire som beleggen bij pensionering", van Wharton Financial Institutions Center, een voormalige uitgeverij. van de Wharton School aan de Universiteit van Pennsylvania. "Annuitisatie biedt de enige haalbare manier om deze zekerheid te bereiken zonder veel meer geld uit te geven."

Verzekeren voor een lang leven met een uitgestelde lijfrente

Een uitgestelde levenslange lijfrente aangeboden door een verzekeringsmaatschappij zorgt ervoor dat u een gegarandeerd inkomen heeft voor het leven, zelfs als u 100 jaar of ouder wordt. Het wordt ook wel een langlevenlijfrente genoemd en dekt het financiële risico van een lang leven af. Het is net het tegenovergestelde van levensverzekeringen.

U geeft uw geld af aan de verzekeraar in ruil voor een belofte van gegarandeerd toekomstig inkomen vanaf een datum die u kiest. Veel kopers van lijfrenten met uitgestelde inkomens kiezen ervoor om betalingen te beginnen wanneer ze 72 worden, dezelfde leeftijd waarop u moet beginnen met het nemen van jaarlijkse vereiste minimumuitkeringen (RMD's) van een standaard IRA, 401 (k) of ander gekwalificeerd plan.

Als u uw inkomenslijfrente financiert met gekwalificeerde 401 (k) of IRA-fondsen en u betalingen na 72 jaar wilt uitstellen, moet u een Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) kopen. Een QLAC is een speciaal type uitgestelde inkomenslijfrente die speciaal is ontworpen voor gekwalificeerde pensioenfondsen (d.w.z. diegene die vóór belastingen zijn bijgedragen). Hiermee kunt u tot 25% van het totaal van al uw IRA's of $ 135.000, wat minder is, toewijzen aan een QLAC en RMD-betalingen uitstellen tot de leeftijd van 85 jaar.

Uw lijfrentebetalingen

Bij elk type inkomenslijfrente weet u het exacte bedrag van het maandelijkse levenslange inkomen dat u ontvangt en de exacte datum waarop het begint. U kunt een lijfrente voor eenmalig leven of een lijfrente voor gezamenlijk leven kopen, die doorgaans beide echtgenoten dekt. Het is de meest efficiënte manier om u te beschermen tegen het overleven van uw vermogen op zeer hoge leeftijd.

De verzekeraar belegt uw geld voor vele jaren, waardoor het kan worden samengesteld totdat u inkomsten begint te ontvangen. Hoe langer u het nemen van betalingen uitstelt en hoe ouder u ermee begint, hoe hoger de maandelijkse uitbetaling.

Uw betalingen lopen door, ook nadat de verzekeraar uw volledige hoofdsom heeft terugbetaald. Aan de andere kant bestaat de kans dat je sterft voordat je alle betalingen hebt ontvangen die nodig zijn om terug te krijgen wat je hebt ingelegd. Dat is het verzekeringsaspect:kopers die niet oud worden, subsidiëren degenen die dat wel doen. Natuurlijk, als dat je echt stoort, zijn er lijfrente-opties die doen garanderen dat uw begunstigden een eventueel tekort zullen ontvangen.

Een voorbeeld van hoe een lijfrente uitgesteld inkomen eruit zou kunnen zien

Harry en Harriet, beiden 65, kopen bijvoorbeeld een uitgestelde lijfrente met een aanbetaling van $ 250.000. Vanaf 80-jarige leeftijd krijgen ze levenslang $ 2.732,67 per maand (vanaf oktober 2021) zolang een van hen in leven is. Van dat bedrag zal $ 1.114,93 belastbaar inkomen zijn; de rest is belastingvrije teruggave van de hoofdsom.

Kunt u niet wachten op een uitgestelde lijfrente? Hier is een direct alternatief

Mensen die meteen een pensioeninkomen nodig hebben, kunnen in plaats daarvan kiezen voor een onmiddellijke lijfrente.

Omdat je al op jongere leeftijd direct inkomen krijgt, verzamel je maandelijks minder. Als Harry en Harriet in plaats daarvan een onmiddellijke lijfrente kopen met hun $ 250.000, krijgen ze $ 1.029,22 per maand (vanaf oktober 2021), met $ 195,55 belastbaar.

Gepensioneerden met een voldoende gegarandeerd inkomen zeggen gelukkiger te zijn. Een lijfrente kan zowel gegarandeerde inkomenszekerheid creëren als gemoedsrust bevorderen.

Kan een lijfrente beter zijn dan de pensioenregeling van uw bedrijf?

Als u een traditionele pensioenregeling heeft, gaat het inkomen in bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd en loopt het de rest van uw leven door. Een no-brainer? Niet altijd. Soms is een lijfrente de betere keuze.

Als u op het punt staat met pensioen te gaan, vraag dan uw werkgever naar de hoogte van uw afkoopsom en uw maandelijkse betalingen. Vervolgens kunt u offertes krijgen van een lijfrenteaanbieder die meerdere lijfrentemaatschappijen vertegenwoordigt. Hiermee kunt u een geldige vergelijking maken.

Een lijfrente is gebaseerd op dezelfde actuariële berekening als een pensioen, behalve dat de verzekeraar doet rekening houden met geslacht. (Pensioenregelingen kunnen dat niet.)  Dat kan vrouwen benadelen omdat ze naar verwachting langer zullen leven, maar het kan een voordeel zijn voor mannen.

Als u deze route volgt, moet u het forfaitaire pensioenbedrag omzetten in een lijfrente-IRA om een ​​hoge belastingaanslag op de uitkering te voorkomen.

Met een lijfrente IRA bepaalt u wanneer u begint met het ontvangen van pensioeninkomen. U kunt al vanaf 59½ beginnen met het nemen van boetevrije betalingen of u kunt ze uitstellen tot het jaar dat u 72 wordt, wanneer u moet beginnen met de vereiste minimumuitkeringen (RMD's).

De meeste pensioenregelingen beginnen uit te keren wanneer u 65 wordt als u met pensioen bent. Als u nog zeven jaar belastinguitstel krijgt, kunt u uw spaargeld aanzienlijk laten groeien als u het zich kunt veroorloven om te wachten.

Terwijl de meeste mensen kiezen voor een levenslange lijfrente, kunt u een vaste periode kiezen, zoals 15 jaar, en meer jaarinkomen ontvangen. Dit kan een goede keuze zijn voor mensen die in de toekomst andere inkomstenbronnen hebben of die niet verwachten op hoge leeftijd te leven.

De meeste pensioenregelingen zijn gezond, maar sommige zijn ondergefinancierd. De meeste pensioenen worden beschermd door de Pension Benefit Guaranty Corporation, maar slechts tot bepaalde limieten. Als er enige reden is om aan te nemen dat uw pensioenplan ondergefinancierd is, kunt u uw risico verminderen door u af te melden.

Met een forfaitaire uitkering worden de risico's die samenhangen met de beleggingsprestaties en levensduur overgeheveld van de pensioensponsor naar de deelnemer. Maar dan kunt u dat risico via een IRA-lijfrente overdragen aan een lijfrentemaatschappij.

Twee manieren om uzelf te beschermen bij het overwegen van een lijfrente

U wilt er zeker van zijn dat uw verzekeraar aan zijn langetermijnverplichtingen aan u kan voldoen. U kunt eenvoudig de financiële sterkte-beoordelingen vinden van A.M. Best Company, of als u zich niet wilt registreren bij A.M. Het beste is dat u hier beoordelingen kunt vinden, evenals op de website van de verzekeraar en op andere plaatsen.

Lijfrenteverzekeraars dienen regelmatig financiële rapporten in bij de staatsverzekeringsafdelingen die ze strikt reguleren. Bovendien verzekeren staatsgarantieverenigingen lijfrentes tot bepaalde limieten in het onwaarschijnlijke geval dat de verzekeraar faalt.

Naast het doen van uw due diligence op het lijfrentebedrijf dat u overweegt, kunt u, als u veel geld in lijfrentes steekt, het over meer dan één verzekeraar spreiden, zodat u volledige bescherming hebt tegen de garantievereniging.

Een gratis offertevergelijkingsservice met rentetarieven van tientallen verzekeraars is beschikbaar op https://www.annuityadvantage.com   of door te bellen met (800) 239-0356.