Weinigen van ons zouden zonder auto-, huis-, levens- of ziektekostenverzekering gaan. Maar het soort verzekering dat beschermt tegen het risico dat het geld op oudere leeftijd opraakt, wordt nog steeds sterk onderbenut. Het wordt een uitgestelde inkomenslijfrente of een langlevenlijfrente genoemd.

Ik geloof dat de meeste mensen die van plan zijn met pensioen te gaan, een inkomenslijfrente moeten overwegen, en een rapport van de Brookings Institution bevestigt die overtuiging. Het concept van dit type lijfrente is eenvoudig. De koper deponeert een bedrag ineens of een reeks uitkeringen bij een verzekeraar. In ruil daarvoor garandeert de verzekeraar u in de toekomst een stroom van inkomsten te betalen. Daarom staat het bekend als een uitgestelde inkomenslijfrente.

U kiest wanneer uw betalingen beginnen. De meeste mensen kiezen voor levenslange betalingen vanaf 80 jaar of ouder. Gegarandeerd levenslang inkomen is een kosteneffectieve manier om te verzekeren dat uw geld op zeer hoge leeftijd opraakt.

Het grootste nadeel is dat de lijfrente geen liquiditeit heeft. U heeft uw geld overgemaakt naar een verzekeringsmaatschappij in ruil voor een garantie voor toekomstig inkomen. Mensen die het zich niet kunnen veroorloven om hun geld vast te leggen, moeten geen lijfrente met uitgestelde inkomsten kopen.

Wat zit er achter de terughoudendheid om lijfrentes te kopen

Aangezien traditionele bedrijfspensioenen grotendeels zijn verdwenen, zou er een grote vraag moeten zijn naar inkomenslijfrentes, schrijven Martin Neil Baily van Brookings en Benjamin Harris van de Kellogg School of Management in het Brookings Institution-rapport van 2019, getiteld "Can Annuities Become a Bigger Contributor to Pensioenverzekering?” Maar de vraag is er gewoon niet.

Waarom? Een paar redenen:

• Mensen overschatten hun vermogen om verstandig geld te investeren.
• Ze zijn ook bezorgd dat als ze niet lang genoeg leven, de lijfrente de kosten niet waard zal zijn. Maar dat is volgens Baily en Harris een verkeerde opvatting, omdat de verzekering het meest waardevolle aspect van de lijfrente is.
• En het onderwerp is verwarrend voor consumenten, deels vanwege de terminologie. Lijfrenten omvatten zowel inkomenslijfrentes als vaste, geïndexeerde en variabele lijfrentes die voornamelijk spaar- of beleggingsvehikels zijn, wijzen ze erop.

Waarom werken uitgestelde lijfrentes zo goed?

Uitstel van inkomsten is een belangrijk onderdeel van de vergelijking. De verzekeraar belegt uw geld zodat het groeit totdat u inkomsten begint te ontvangen. Als u bijvoorbeeld op 55-jarige leeftijd een lijfrente koopt en pas op uw 85e begint met inkomensbetalingen, profiteert u van 30 jaar samengestelde groei zonder huidige belastingen. U profiteert van dezelfde groei- en belastingvoordelen met een 401 (k) of een IRA, maar met een niet-gekwalificeerde lijfrente (een die niet in een pensioenplan staat) hoeft u vanaf 72-jarige leeftijd geen vereiste minimumuitkeringen (RMD's) te nemen en kan dus het uitstel van belasting verlengen. Bovendien zijn niet-gekwalificeerde lijfrentes niet onderworpen aan jaarlijkse limieten voor bijdragen zoals IRA's en 401 (k) s, dus u kunt veel meer opbergen als u dat wilt.

Hoe langer u wacht met het nemen van betalingen van uitgestelde lijfrentes en hoe ouder u bent wanneer u ze begint te nemen, hoe hoger de maandelijkse uitbetaling.

Ten tweede subsidiëren kopers die niet op hoge leeftijd leven degenen die dat wel doen. Zo'n risicodeling is hoe alle verzekeringen werken, of het nu een huis-, auto- of langlevenverzekering is.

Geen zorgen meer over opraken van geld

Een uitgestelde inkomenslijfrente biedt unieke flexibiliteit bij het plannen van uw pensioen. Stel dat u op uw 65e met pensioen gaat. U kunt een deel van uw spaargeld gebruiken om een ​​uitgestelde lijfrente te kopen die bijvoorbeeld vanaf 85 jaar een levenslang inkomen oplevert. Vervolgens hoeft u met het saldo van uw pensioengeld alleen een inkomensplan op te stellen waarmee u van 65 naar 85 jaar kunt gaan, in plaats van voor onbepaalde tijd.

U hoeft niet met de onzekerheid om te gaan als u probeert uw geld uw hele leven lang mee te laten gaan.

Het Brookings-rapport maakt een soortgelijk punt. Een inkomenslijfrente kan obligaties in een portefeuille vervangen. Stel bijvoorbeeld dat de toewijzing van een paar 60% aandelen en 40% obligaties is. Het koppel kon veilig al hun obligaties verkopen en de opbrengst gebruiken om een ​​lijfrente te kopen. Het aanhouden van een lijfrente zorgt voor stabiliteit in een pensioenportefeuille ... waardoor het niet nodig is om obligaties aan te houden, of hetzelfde bedrag aan obligaties aan te houden.

En aangezien u weet dat u later verzekerd bent van een levenslang inkomen, hoeft u zich in de eerste jaren van uw pensionering minder beperkt te voelen bij het uitgeven van geld.

Een aantal lijfrente-opties om te overwegen

Als u getrouwd bent, kunnen u en uw echtgenoot elk een individuele langlevenlijfrente kopen. Of u kunt een gezamenlijke uitbetalingsversie kopen, waarbij betalingen worden gegarandeerd zolang een van beide echtgenoten leeft.

Wat gebeurt er als u overlijdt voordat u betalingen begint te ontvangen of pas na enkele jaren wanneer het totale bedrag aan ontvangen betalingen minder is dan de oorspronkelijke storting? Om met dat risico om te gaan, bieden de meeste verzekeraars een optie voor teruggave van premie die garandeert dat uw begunstigden de oorspronkelijke aanbetalingspremie ontvangen.

Dit is een populaire optie, maar het verlaagt het uitbetalingsbedrag enigszins in vergelijking met het uitbetalingsbedrag zonder de garantie op teruggave van premie. Als je geen partner of iemand anders hebt aan wie je geld wilt nalaten, heb je deze optie niet nodig.

Het Brookings-rapport "Kunnen lijfrenten een grotere bijdrage leveren aan pensioenzekerheid?" kan worden gedownload op www.brookings.edu/research/can-annuities-become-a-bigger-contributor-to-retirement-security/ .