Als je ooit aan pensionering dacht toen je jonger was - in de jaren '80, '90 of vroege jaren 2000 - had je waarschijnlijk verwacht dat je hetzelfde pad zou volgen als je ouders en grootouders.

Na jaren hard werken heb je een mooi bedrijfspensioen om op te bouwen. Je zou ergens tussen 62 en 65 aanspraak maken op sociale zekerheid. En hoewel je huis waarschijnlijk je grootste bezit zou zijn, zou je ook wat geld in depositocertificaten stoppen, of misschien je 401 (k) op het werk, zodat je je kleinkinderen zou kunnen verwennen , misschien met pensioen gaan naar Florida, of golfen met je medegepensioneerden bij de club.

Helaas is het voor veel moderne gepensioneerden niet helemaal zo gegaan.

Tijden zijn veranderd. Financiële planning is veel ingewikkelder dan vroeger. En als je nog niet een paar koerscorrecties hebt aangebracht op je weg naar je pensioen, moet je misschien een nieuwe gids zoeken of het risico lopen de weg kwijt te raken.

Dit is waarom: 

Die oude driepotige kruk wordt wiebelig

De dagen dat Amerikanen afhankelijk konden zijn van drie belangrijke bronnen van pensioeninkomen - een pensioen, socialezekerheidsuitkeringen en persoonlijke besparingen - zijn zo goed als voorbij. Ondanks sombere voorspellingen bestaat de sociale zekerheid nog steeds. Maar sinds de jaren tachtig zijn werkgevers afgestapt van het aanbieden van toegezegd-pensioenregelingen die een gegarandeerd maandelijks inkomen bieden aan gepensioneerde werknemers. In plaats daarvan hebben de meeste werknemers nu slechts een 401 (k) en alle andere spaargelden die ze hebben weten weg te werken om op te rekenen wanneer ze met pensioen gaan. En als ze niet genoeg sparen, of als ze hun geld niet verstandig beleggen, of als hun timing niet goed is en ze met pensioen gaan net op het moment dat de aandelenmarkt corrigeert of crasht, kunnen hun pensioendromen er heel anders uitzien dan ze hadden gepland.

Amerikanen leven gemiddeld langer

Amerikanen die in 2021 65 jaar worden, kunnen volgens de Life Expectancy Calculator van de Social Security Administration verwachten dat ze nog ongeveer 20 jaar zullen leven. Maar de meeste financiële adviseurs zeggen dat als u gezond bent, u waarschijnlijk een nog langer pensioen moet plannen. Als u in de zestig met pensioen gaat, moet uw geld mogelijk 30 jaar of langer meegaan.

Aan de positieve kant heb je meer tijd om een ​​nieuwe hobby na te streven of om tijd met je gezin door te brengen. Maar u zult uw spaargeld moeten oprekken. Als uw adviseur u aanspoort om het claimen van uw socialezekerheidsuitkeringen uit te stellen tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd of, zelfs langer, tot uw 70e, dan is dit de reden. Hoe langer u het indienen kunt uitstellen, hoe groter uw maandelijkse cheque zal zijn. En als je een lang leven leidt, moet het wachten zijn vruchten afwerpen.

De oude manieren van sparen zijn misschien niet genoeg

Weet je nog in de jaren ’80, toen je ouders en grootouders dubbelcijferige rendementen kregen op depositocertificaten – en je tweecijferige rentetarieven betaalde op je eerste hypotheek? Nu u klaar bent om veilig te sparen, betalen cd's 1% of minder en krijgen leners hypotheken met een rente van 3% of minder.

Dat is geweldig voor uw kinderen, maar als u op zoek bent naar een plek met een laag risico om uw spaargeld ter voorbereiding op uw pensioen op te slaan, moet u misschien op zoek naar alternatieven voor oude normen zoals cd's en obligaties. Of je moet veel meer sparen om hetzelfde inkomen te genereren.

Die miljoen dollar benchmark zou kunnen teleurstellen

Zelfs als u $ 1 miljoen op uw pensioenrekening heeft, vindt u misschien dat dit niet genoeg is. Dat aantal was de gouden standaard toen pensioenen een gegeven waren. Maar als u die betrouwbare inkomstenstroom niet hebt - en u wilt dezelfde levensstijl behouden als voor uw pensioen - moet u misschien dichter bij $ 2 miljoen of meer sparen. En vergeet niet dat als het grootste deel van uw pensioensparen op een fiscaal uitgestelde rekening staat (a 401 (k), 403 (b), traditionele IRA, enz.), Dat geld niet allemaal van u is. U betaalt belasting over de opnames.

Dus, wat moeten uw prioriteiten zijn bij het plannen van een modern pensioen? Hier zijn een paar dingen om te overwegen:

• Ken uw nummers. Ga zitten en plan uit wat u verwacht dat uw kosten zullen zijn, en wees voorbereid op inflatie, hogere belastingen en hogere zorgkosten naarmate u ouder wordt. Bepaal vervolgens wat uw inkomstenstromen zullen zijn en hoeveel u elk jaar opneemt. Hoop op het beste, maar plan voor het slechtste scenario. Dit kan u helpen te bepalen hoeveel u moet sparen voordat u met pensioen gaat en hoe u uw geld na uw pensionering wilt (of moet) beleggen.
• Speel een inhaalslag. Als u een ouderwetse benadering van pensioen volgde en plannen maakte voor een pensioen dat verdween, is het nog niet te laat om van persoonlijk sparen een prioriteit te maken. Traditionele en Roth IRA's en 401k(s) bieden inhaalbijdragen voor 50-plussers. Profiteer van de mogelijkheid om uw pensioenvermogen op te bouwen.
• Praat met een pensioendeskundige. Het is onwaarschijnlijk dat het plan dat je heeft gebracht waar je nu bent, het plan is dat je door je pensioen heen zal helpen - zelfs als het een goed plan was dat je een behoorlijke pot met geld achterliet, en zelfs als een professional je hielp om het samen te stellen. De meeste financiële professionals zijn goed in het helpen van hun klanten bij het verzamelen van geld. Maar als u met pensioen gaat, heeft u een adviseur nodig die goed geïnformeerd is over de volgende fase van financiële planning. Je hebt iemand nodig die je kan helpen te behouden wat je hebt, het beste opnameplan voor je pensioendoelen kan bepalen, je kan helpen bij het plannen van een erfenis als dat belangrijk voor je is, en nog veel meer.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.