Aanhangers van de Financial Independence/Retire Early (FIRE)-beweging streven ernaar een punt te bereiken waarop ze geen behoefte hebben doorlopend inkomen om met pensioen te gaan en dat punt te bereiken voordat – soms ruim voor – het bereiken van de leeftijd van 65 jaar. Het is dan ook niet verwonderlijk dat het rigoureus sparen en een zuinige mentaliteit vereist. Er is echter een subgenre van deze beweging dat bekend staat als Coast FIRE. Het belooft financiële onafhankelijkheid bij pensionering voor de gemiddelde persoon, maar zonder afscheid te nemen van uw carrière. Dit is wat u moet weten over Coast FIRE en hoe het verschilt van regulier FIRE. Werk samen met een financieel adviseur om een ​​pensioenplan op te stellen dat past bij uw doelen, levensstijl en tijdlijn.

Kustbrand, definitie

Er zijn verschillende vormen van de FIRE-beweging naast de reguliere versie. Een daarvan is Coast FIRE. Deze versie vraagt ​​om voldoende belegd of gespaard te hebben, zodat uw portefeuille zonder verdere bijdragen zal groeien om volledig pensioen op een traditionele pensioengerechtigde leeftijd te ondersteunen. Met andere woorden, uw nestei heeft een kantelpunt bereikt, zodat het zal "kusten" naar het streefbedrag dat nodig is voor pensionering. Mensen die hun Coast FIRE met succes hebben bereikt, moeten nog steeds werken, maar ze werken alleen om de huidige kosten van levensonderhoud te dekken - niet om hun spaargeld of investeringen op te bouwen voor een toekomstig pensioen.

Coast FIRE is niet iets om vlak voor pensionering mee te beginnen. Dat komt omdat je met deze aanpak een zogenaamde start- en landingsbaan nodig hebt, genoeg jaren zodat door zowel renteverhoging als kapitaalgroei je nestei de kritische massa zal bereiken die nodig is om je te ondersteunen zodra je stopt met geld verdienen.

Kustbrand versus gewone brand

Over het algemeen streven mensen met traditionele FIRE ernaar om ten minste 50% van hun salaris te sparen. Waar ze hun geld investeren, is aan de spaarder. Meestal hebben passief beheerde indexfondsen en op de beurs verhandelde fondsen echter de voorkeur boven actief beheerde beleggingen. Het idee is tenslotte om je dagen vrij te maken zodat je kunt doen waar je van houdt - niet zodat je je portefeuille kunt beheren (tenzij dat is waar je van houdt).

Dat staat in contrast met Coast FIRE, dat ernaar streeft het nestei van een aanhanger zo groot te krijgen dat het kan groeien tot het punt dat het voldoende interesse genereert om met pensioen te gaan. Zodra dat nestei de kritieke massa bereikt, vereist Coast FIRE nul besparingen en nul bijdragen.

Kustbrand, voorbeeld

Hoewel het algemene idee van Coast FIRE eenvoudig is, hangt de specifieke formule die iemand volgt om het te implementeren af ​​van verschillende schattingen.

Snelheidsgraad – Bij gebrek aan onfeilbare voorspellingen over hoe een beleggingsportefeuille, spaarrekening of een combinatie van beide zal groeien, moeten aanhangers inschatten hoe snel hun nest zal stijgen. Dat zal bepalen hoe lang het duurt voordat iemands geld een bedrag bereikt dat pensioen mogelijk maakt. Rekening houdend met de inflatie, variëren algemene schattingen van de langetermijngroei van een nestei van 5% tot 7%.

Opnamepercentage – Een tweede belangrijke variabele die moet worden geschat, is hoeveel veilig kan worden opgenomen bij pensionering. Vaak wordt 4% genoemd als een redelijk opnamepercentage. Dit is gebaseerd op een studie uit 1998 door drie financiële professoren aan de Trinity University. Zij stellen dat een portefeuille van 50% aandelen en 50% vastrentende effecten de eigenaar in staat zou moeten stellen 3% tot 4% van de hoofdsom per jaar op te nemen en toch decennialang een betrouwbare bron van passief inkomen te behouden.

Een Coast FIRE-formule om te bepalen hoe groot iemands nestei moet worden, zou beginnen met een normaal FIRE-nummer (in het onderstaande voorbeeld geschat op 25 keer de jaarlijkse besteding van $ 50.000). Merk in de onderstaande formule op dat "Jaren om te groeien" een exponent is.

25 x $ 50.000 / (1 + jaarlijkse groei) ^{Jaren om te groeien} =Kustbrandnummer

Stel dat iemand schat dat ze 30 jaar nodig hebben om hun Coast FIRE-nummer te bereiken en een gemiddelde jaarlijkse groei over die 30 jaar van 7%. De berekening zou dan zijn:

$ 1.250.000 / (1 + 0,07) ³⁰ jaar =$ 164.209

In dit voorbeeld zou het Coast FIRE-nummer $ 164.209 zijn, wat in 30 jaar zou groeien (gezien de bovengenoemde schattingen) tot het streefcijfer (of het normale FIRE-nummer) van $ 1.250.000.

De afhaal

De term "Coast FIRE" zou enigszins misleidend kunnen zijn omdat het meestal geen "Vroegtijdig pensioen"-scenario met zich meebrengt. Het houdt in dat je een nestje bouwt dat alle pensioenkosten dekt, en als dat nestje eenmaal is opgebouwd, werkt het alleen genoeg om de huidige prepensioenkosten te dekken. Het is minder streng dan de eisen van de reguliere FIRE-beweging. Over het algemeen is Coast FIRE een financieel punt waar iedereen naartoe zou moeten werken en zelfs zou willen overtreffen. Bovendien beveelt het praktijken aan die iedereen in zijn financiële strategie kan opnemen, zoals vroeg sparen.

Tips voor sparen voor pensioen

• Berekenen hoeveel u nodig heeft om zonder zorgen met pensioen te gaan, is een belangrijke stap om dat doel te bereiken. Als u manieren wilt vinden om uw spaargeld op te bouwen, overweeg dan om deel te nemen aan een door de werkgever gesponsord 401(k) matching-programma.
• Werken met een gekwalificeerde financieel adviseur kan u helpen misstappen en misrekeningen te voorkomen terwijl u zich voorbereidt op uw pensioen. Het vinden van een financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De matchingtool van SmartAsset koppelt u in slechts enkele minuten aan professionals in uw regio die het beste bij uw behoeften passen op basis van uw antwoorden op een paar eenvoudige vragen. Het voegt een persoonlijk tintje toe met profielen waarmee u een idee krijgt van uw opties voordat u verder gaat. Als je er klaar voor bent, ga dan nu aan de slag.

Fotocredit:©iStock.com/Joaquin Corbalan, ©iStock.com/Oleksandra Troian, ©iStock.com/marekuliasz