Als het op pensioen aankomt, heeft de overgrote meerderheid van de Amerikanen geen concreet idee van wat het eigenlijk betekent om te plannen voor pensioen. Als je een succesvolle carrière hebt gehad, heb je hoogstwaarschijnlijk een pensioenrekening, zoals een 401(k), via je werkgever, en misschien heb je daar een behoorlijk bedrag gespaard.
Maar een pensioenrekening en een pensioenregeling zijn niet hetzelfde.
In plaats van uw pensioen strikt te bekijken door de lens van spaargelden op pensioenrekeningen, moedig ik u aan er holistisch naar te kijken. Denk erover na zoals je zou denken over het bouwen van een huis. Als je een huis bouwt, zou je eerste stap niet zijn om dingen als ramen, deuren, verlichtingsarmaturen, enz. te kopen. Je hebt eerst een plan nodig, een blauwdruk. Financiële instrumenten zijn als de onderdelen waaruit een huis bestaat. Uiteraard heb je ze nodig, maar eerst heb je een plan nodig.
Als het bouwen van een huis een hele klus is, overweeg dan alle manieren waarop plannen voor pensionering als een roadtrip is. Ik woon in de omgeving van Atlanta en als ik een roadtrip naar Californië plant, zijn er veel factoren waar ik rekening mee moet houden voordat ik daadwerkelijk op pad ga. Als je daar wilt komen, heb je niet alleen een voertuig nodig, maar ook een idee van wat je gaat doen als je daar aankomt en een plan voor wat je moet doen als je een ongeluk krijgt of verdwaalt. Ik noem dit plan de pensioenroutekaart.
Als u aan pensioen denkt, probeer dan de maar al te vaak voorkomende reactie te vermijden, namelijk plannen wat langer uitstellen. Het is verleidelijk als je het druk hebt met je werk en je geen dwingende reden hebt om met pensioen te gaan. Als u zich echter de vraag stelt wanneer u in de eerste plaats moet beginnen met het plannen van uw pensioen, is het antwoord waarschijnlijk nu .
Pensioenplanning begint met een idee van wanneer u met pensioen wilt gaan en met welk vermogen u met pensioen moet gaan. Het begint - maar eindigt niet - daar. Tussen het opstellen van een solide pensioenplan en het daadwerkelijk met pensioen gaan heeft u minimaal vijf tot tien jaar nodig. Op die manier is er de mogelijkheid om uw spaargeld te laten groeien en de mogelijkheid om uw activaspreiding te verschuiven om uzelf te beschermen en eventuele risico's op te vangen.
Als je bent zoals de meeste Amerikanen, is je beeld van pensioen nogal wazig. Je zou het kunnen zien als een lange vakantie of een levensstijl bestaande uit weekenden. Dat is echter geen realistisch beeld van pensioen. Ten eerste is pensioen een levensfase, geen gebeurtenis. Het kan 30 of 35 jaar duren, wat betekent dat je moet bedenken hoe je een derde van je leven wilt doorbrengen zonder het werk dat je al tientallen jaren hebt.
Dat betekent dat u - en uw echtgenoot, als u er een heeft - niet alleen het grote geheel, maar ook het dagelijkse plaatje in overweging moet nemen. Stel uzelf enkele van deze vragen:
Ik moedig je aan om je levensstijldoelen op te schrijven. Als u wilt reizen, kwantificeer dat dan - welke soorten reizen en hoe vaak? Als u wilt verhuizen of een tweede huis wilt kopen, waar en voor hoeveel?
De tweede stap in de pensioenroutekaart is het afstemmen van uw pensioenvisie op uw financiële middelen. Dat betekent dat je moet kwantificeren wat je levensstijl maandelijks en jaarlijks gaat kosten.
Zorg ervoor dat u niet alleen uitzoekt hoeveel uw jaarlijkse vakanties zullen kosten, maar ook de niet-discretionaire uitgaven, zoals nutsvoorzieningen, auto-onderhoud, ziektekostenverzekering, boodschappen, entertainment, enz. Deze berekening moet worden afgestemd op wat u vandaag uitgeeft en hoe dat zal veranderen bij pensionering. U moet wat besparen om items te vervangen die uiteindelijk verslijten, van een nieuwe vaatwasser tot een nieuwe auto.
Vanguard biedt een handig werkblad om u te helpen enkele van deze uitgaven te achterhalen.
Als je eenmaal een nummer hebt, is er de vervelende kwestie van belastingen en inflatie. Veel Amerikanen houden geen rekening met de impact van belastingen op hun pensioenbudget. Het is echter een groot probleem voor de meesten die het grootste deel van hun pensioensparen in traditionele belastinguitgestelde 401 (k) s en IRA's houden. Wanneer u die fondsen tijdens uw pensionering opneemt, moet u belasting betalen tegen de normale inkomenstarieven.
De federale overheid vereist dat u begint met de vereiste minimumuitkeringen van deze rekeningen vanaf de leeftijd van 70,5 jaar. U moet driemaandelijkse betalingen doen aan de federale overheid om aan uw belastingverplichtingen te voldoen, evenals staats- en lokale belastingen, indien van toepassing.
Je hebt een plan en je hebt je middelen op dat plan afgestemd. Nu is het tijd om na te denken over wat er mis kan gaan. Belangrijke omwegen bij pensionering zijn:
Gelukkig zijn er veel tools die kunnen worden gebruikt om met deze potentiële problemen om te gaan. Door uw portefeuille te diversifiëren door middel van activaspreiding, kunt u slechte economieën en marktdalingen het hoofd bieden. Asset allocatie omvat de praktijk van het verdelen van uw pensioensparen tussen aandelen, obligaties en contanten.
Door een lijfrente aan te schaffen die een gegarandeerd levenslang inkomen biedt, kan dit helpen de inflatie, de lange levensverwachting en het inkomensverlies dat gepaard gaat met het overlijden van een echtgenoot te compenseren. Proactieve belastingplanning waarbij gebruik wordt gemaakt van een Roth IRA-conversie kan de potentiële risico's van hogere belastingen in de toekomst helpen verminderen.
Laten we terugkeren naar de metafoor van een roadtrip. Tenzij je 19 bent en in de voorjaarsvakantie bent, rijd je niet spontaan naar Californië zonder plannen te maken. Zoals we al zeiden, heb je een auto, verblijfplaatsen en bezienswaardigheden nodig.
Het maken van een daadwerkelijke pensioenroutekaart omvat een aantal stappen waarin de ideeën en vragen die ik eerder noemde, zijn verwerkt, waaronder:
Pensioenplanning kan stressvol klinken, en dat is nog een reden waarom mensen de neiging hebben om er niet in detail over na te denken. Maar de hardwerkende Amerikanen met het soort inkomen en pensioenvermogen waar ik het over heb, hebben geen reden om pensioenplanning uit de weg te gaan.
Als je wakker wordt met het feit dat je al deze activa hebt waar je nog nooit gebruik van hebt gemaakt, kan het plannen van je pensioen een bron van opwinding zijn. En als je de stappen neemt die ik heb beschreven, is er geen reden waarom je niet enthousiast zou zijn over de prospect.
Gelicentieerde verzekeringsprofessional. Wij zijn een onafhankelijke financiële dienstverlener die individuen helpt bij het creëren van pensioenstrategieën met behulp van een verscheidenheid aan beleggings- en verzekeringsproducten die passen bij hun behoeften en doelstellingen. Dit materiaal is uitsluitend opgesteld voor informatieve en educatieve doeleinden. Het is niet bedoeld om boekhoudkundig, juridisch, fiscaal of beleggingsadvies te verstrekken en er mag ook niet op worden vertrouwd.
Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het verlies van de hoofdsom. Geen enkele beleggingsstrategie kan winst garanderen of beschermen tegen verlies in een periode van dalende waarden. Alle verwijzingen naar beschermingsuitkeringen of levenslange inkomsten verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Verzekerings- en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij.
Vermijd deze 5 fouten in uw pensioenregeling
Maak uw pensioenplan rampenbestendig
Probeer deze routekaart om uw pensioen te plannen
Dit is niet (of zou niet moeten zijn) het pensioenplan van je vader
Loopt u vast bij pensioenplanning? Dit nieuwe bedrijf staat achter je
Ga binnen 30 minuten van start met uw pensioenregeling
Uw pensioenplan op schema krijgen