De meeste mensen die financiële adviseurs bellen, hebben geen geldprobleem - ze hebben een belastingprobleem.

De kern van het probleem is dat veel mensen zijn geïndoctrineerd om belastingen uit te stellen door hun geld in een 401 (k), 403 (b) of 457 (b) te zetten en die rekeningen te laten groeien. Het probleem is dat wanneer de vereiste minimumdistributie (RMD) wordt geactiveerd na de leeftijd van 72, er een potentiële belastingtijdbom is, vooral als de belastingtarieven in de toekomst hoger zijn dan nu. Opnamebedragen worden vastgesteld door de IRS en kunnen u dwingen meer op te nemen dan u normaal zou doen in een jaar, wat een hogere belastingdruk betekent.

We hebben gezien dat de overheidsuitgaven zijn gestegen als gevolg van COVID-19, wat kan leiden tot een hogere belastingaanslag, zelfs voor degenen die geen inkomen meer hebben. Er zijn verschillende redenen waarom uw belastingdruk bij pensionering daadwerkelijk zou kunnen toenemen, waaronder RMD's van uitgestelde belastingen, onroerendgoedverkopen en belastingen op socialezekerheidsuitkeringen.

Als u denkt, zoals velen doen, dat de belastingen omhoog kunnen gaan, zijn hier enkele dingen die u kunt overwegen om uw belastingblootstelling bij pensionering mogelijk te verminderen:

Opnemen terwijl de tarieven gunstig zijn

De belastingtarieven van vandaag zijn relatief laag, wat een goede reden is om, indien mogelijk, vervroegd met pensioen te gaan en geld op te nemen van die belastinguitgestelde rekeningen. Profiteer nu van de gunstigere belastingtarieven door minder uit te geven aan uw IRA's of 401 (k) - maar pas na de leeftijd van 59 , het punt waarop u de IRS geen boete betaalt voor opnames.

Of u kunt eerst gedeeltelijk leven van uw spaargeld, dat momenteel een lage rente oplevert, en vervolgens van uw fiscaal uitgestelde rekeningen. Het punt is om in de toekomst grote opnames van uitgestelde belastinggelden tegen hogere belastingtarieven te vermijden.

Wees proactief door te converteren naar een Roth IRA

In tegenstelling tot een traditionele IRA, worden Roth IRA's gefinancierd met dollars na belasting en zijn de bijdragen niet fiscaal aftrekbaar. Maar het belangrijkste verschil is dat zodra u geld opneemt, het geld belastingvrij is. Bij het omzetten van uitgestelde belastingen naar een Roth IRA, bent u de belastingen verschuldigd over het volledige bedrag dat in dat specifieke belastingjaar is overgedragen, maar nogmaals, het voordeel is op de lange termijn. Als u denkt dat uw belastingen bij pensionering hoger zullen zijn dan nu, is een Roth IRA zinvol.

Er zijn geen limieten voor het aantal conversies dat u kunt doen, noch voor de dollarbedragen die u kunt converteren. Het idee is om zoveel mogelijk om te zetten zonder jezelf in een hogere belastingschijf te duwen.

Afgezien van Roth-conversies, als u nog steeds een inkomen verdient, kunt u bijdragen aan uw Roth IRA. Voor 2021 is het maximale dat u kunt bijdragen $ 6.000, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent. Houd er echter rekening mee dat er inkomensgrenzen zijn voor bijdragen. Alleenstaanden die dit jaar meer dan $ 140.000 verdienen of getrouwde stellen met een inkomen van meer dan $ 208.000 kunnen niet bijdragen aan een Roth IRA.

Begrijp hoe verschillende soorten pensioeninkomen worden belast

Hier zijn drie primaire gebieden van belastbaar pensioeninkomen die u met uw adviseur kunt bespreken. Inzicht in de nuances van elk kan helpen bij het ontwikkelen van strategieën voor inkomensplanning om de belastingen tijdens de pensionering te verlagen:

1. Investeringen. Beleggingen die gedurende één jaar of korter worden aangehouden, worden beschouwd als vermogenswinsten op korte termijn en worden belast tegen de normale inkomstentarieven. Meerwaarden op lange termijn worden momenteel echter belast tegen 0%, 15% of 20%, afhankelijk van het inkomensniveau. (Natuurlijk kan dat in de toekomst veranderen, vanwege de belastingvoorstellen van president Biden.)
2. Sociale zekerheid. Om erachter te komen of uw voordeel kan worden belast, voegt u uw aangepast bruto-inkomen, niet-belastbare rente en de helft van uw socialezekerheidsuitkering toe om uw gecombineerde inkomen te bepalen. Als uw gecombineerde individuele inkomen tussen $ 25.000 en $ 34.000 ligt, of tussen $ 32.000 en $ 44.000 als een getrouwd stel gezamenlijk indient, kan tot 50% van uw voordeel belastbaar zijn. En als uw gecombineerde individuele inkomen meer is dan $ 34.000 of $ 44.000 als een getrouwd stel gezamenlijk indient, kan tot 85% van uw voordeel belastbaar zijn.
3. Lijfrentebetalingen. Lijfrenten bieden bepaalde fiscale voordelen. Ze kunnen worden gekocht met dollars vóór belasting, in welk geval betalingen als inkomen worden belast. Lijfrenten kunnen echter ook worden gefinancierd met dollars na belasting, in welk geval er alleen belasting verschuldigd is over de inkomsten. Er zijn talloze opties als het gaat om lijfrentes, en een professional kan u helpen er een te kiezen die past bij uw algemene financiën en pensioendoelen.

Veel mensen gaan ervan uit dat hun belastingen aanzienlijk zullen dalen als ze stoppen met werken, maar dit is niet altijd het geval. Belastingen kunnen zelfs uw grootste kostenpost zijn bij pensionering, waardoor belasting- en inkomensplanning enorm belangrijke onderdelen zijn van een uitgebreid pensioenplan.

Dan Dunkin heeft bijgedragen aan dit artikel.