Belastinguitstel kan een krachtige stimulans zijn om een pensioenrekening te financieren.
Het is moeilijk om de aantrekkingskracht te negeren van een plan waarmee u nu kunt besparen op belastingen terwijl u geld spaart voor uw pensioen. Dit helpt verklaren waarom Amerikanen meer dan $ 5,8 biljoen hebben geïnvesteerd in door de werkgever gesponsorde 401 (k) -plannen. Volgens een recente Harris Poll (in opdracht van TD Ameritrade) beschouwen Amerikanen investeren in een 401(k) niet als de grootste financiële fout die men kan maken.
Het is onvermijdelijk dat de meeste mensen enige motivatie nodig hebben om te sparen voor hun pensioen. Dat deden ze zeker in het midden van de jaren '70 en het begin van de jaren '80 toen IRA's en 401 (k) s voor het eerst beschikbaar kwamen, en dat doen ze nog steeds. Het is nu ook duidelijk - na tientallen jaren te hebben gezien hoe spaarders met deze plannen omgaan - dat belastinguitstel een valkuil kan zijn, vooral voor vermogende gepensioneerden.
Hoe kan dit? Er is ons verteld zolang IRA's en 401 (k) s bestaan dat het slim is om zoveel mogelijk geld in deze voertuigen met uitgestelde belasting te steken, omdat de meeste werknemers tijdens hun pensionering in een lagere belastingschijf zitten. We hebben echter geconstateerd dat hoe hoger het vermogen is, hoe kleiner de kans dat dit waar is. Mensen raken gewend aan een bepaalde levensstandaard en willen dat hun pensioen net zo comfortabel is als hun werkjaren, zo niet meer. Dat vereist inkomen.
Wat veel gepensioneerden zich misschien niet realiseren, is dat zelfs als hun inkomenseisen hetzelfde of lager zijn dan toen ze jonger waren en werkten, sommige belangrijke belastingaftrekposten mogelijk verdwijnen naarmate ze ouder worden. Hun hypotheek kan worden afgelost. Hun kinderen zijn waarschijnlijk volwassen en het huis uit. Sommige gepensioneerden zijn mogelijk niet voorbereid op het belastingtarief voor alleenstaanden dat ze moeten gebruiken bij het overlijden van een echtgenoot.
Bovendien, wat als de belastingtarieven omhoog gaan? De recordtekorten van ons land kunnen niet eeuwig doorgaan. De overheidsuitgaven moeten worden verlaagd of de belastinginkomsten moeten worden verhoogd, ongeacht de beleidsimplementaties van 'Medicare for All' of 'Green New Deal'.
Opnames van uitgestelde belastingen worden belast als gewoon inkomen. Toch zien we mensen met een duizelingwekkend percentage van hun vermogen in deze accounts. Talloze pre-gepensioneerden en gepensioneerden komen naar ons kantoor en beschrijven enthousiast hun strategie om het opnemen van pensioenrekeningen zo lang mogelijk uit te stellen. Velen zijn van plan te wachten tot ze de vereiste minimumdistributies (RMD's) op 70-jarige leeftijd moeten nemen. Sommigen zijn enthousiast dat de voorgestelde SECURE-wet RMD's kan vertragen tot 72 jaar.
Hoewel deze strategie nu misschien aantrekkelijk lijkt, kan het een slechte langetermijnbeslissing zijn. RMD's alleen zouden sommige van deze gepensioneerden in hogere belastingschijven kunnen drijven dan tijdens hun werkjaren. Voor sommigen is het uitstellen van belastingen niets meer dan uitstelgedrag.
Het blijkt dat belastingen voor veel gepensioneerden de grootste kostenpost zijn. We merken dat ze het vaak gewoon accepteren, jaar na jaar, denkend dat ze niets kunnen doen.
Dat is natuurlijk niet zo.
Beleggers zijn tegenwoordig getraind om de investeringskosten te beheren, zich voor te bereiden op inflatie, na te denken over de kosten van gezondheidszorg en langdurige zorg, maar de meesten weten niet hoe ze belastingen moeten plannen.
We raden aan een proactieve benadering van belastingen te volgen door ruim voor pensionering een uitgebreide analyse van het pensioeninkomen te verkrijgen. Met behulp van computersoftware kunnen financiële professionals gedetailleerde beoordelingen uitvoeren van de investeringen en andere activa van individuen of koppels, bestedingsbehoeften en -wensen, opties voor het claimen van sociale zekerheid en andere bronnen van inkomsten. De software berekent vervolgens de meest fiscaal voordelige strategieën om het inkomen voor het leven te maximaliseren en, indien gewenst, een erfenis te verstrekken aan dierbaren.
Het is ook belangrijk om geïnformeerd te worden over belastingdiversificatie, wat inhoudt dat pensioensparen in drie categorieën wordt verdeeld:een bucket vóór belastingen, een bucket na belastingen en een belastingvrije bucket.
Met wat besparingen in elk van deze buckets, kunt u uw opnames gemakkelijker beheren om binnen een gerichte belastingschijf te blijven.
Voor jongere werknemers die sparen voor hun pensioen, kan het zinvol zijn om samen te werken met een adviseur die het concept van belastingdiversificatie begrijpt en omarmt. Naar mijn mening is het het beste om het geld in die emmers eerder vroeger dan later in evenwicht te brengen. De kosten van belastingdiversificatie kunnen hoog zijn als u wacht tot u met pensioen gaat om te beginnen.
Belastinguitgestelde rekeningen spelen een waardevolle rol in een pensioenspaarplan. Elke werknemer moet maximaal profiteren van werkgeversbijdragen die bijvoorbeeld worden aangeboden in een werkplekplan. Dit is gratis geld.
Verder is het een vergissing om aan te nemen dat het altijd het beste is om uw belastingen uit te stellen tot uw pensioen. Werk samen met een gekwalificeerde professional en uw belastingadviseur om uw individuele situatie zorgvuldig te beoordelen.
Effecten en adviesdiensten aangeboden via Sunbelt Securities, Inc. Lid FINRA/SIPC. Vaste levensverzekeringen en lijfrentes aangeboden via Charles W. Rawl &Associates, LLC. Charles W. Rawl &Associates, LLC en Sunbelt Securities, Inc. zijn niet-gelieerde bedrijven en geven geen fiscaal of juridisch advies.
Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.
U kunt $ 0 aan belasting betalen over uw pensioeninkomen
5 basissen die je nodig hebt voor je pensioenregeling
5 manieren waarop uw financieel adviseur u aansprakelijk moet stellen
Pas op voor kinderbelastingen wanneer u erfgenamen uw IRA verlaat
Betaal nu of betaal later:belastingverlaging zou een prioriteit moeten zijn
3 dingen die u nu kunt doen om uw belastingen te verlagen als u met pensioen gaat
Als u net afgestudeerd bent en uw belastingen indient, lees dan dit