Heeft u een plan om de inkomstenbelasting bij pensionering te verlagen?

Dat is een van mijn belangrijkste vragen geworden voor de pre-gepensioneerden die mijn lessen financiële planning bijwonen of naar mijn kantoor komen voor hulp.

Als ze erover moeten nadenken, betekent dit dat ze waarschijnlijk geen plan hebben. En helaas kan dat hen later veel geld kosten.

Financiële professionals hebben de afgelopen jaren meer nadruk gelegd op fiscaal efficiënte planning omdat de hoeveelheid geld die wordt bespaard in IRA's, 401 (k) s en andere gekwalificeerde uitkeringsplannen zo buitensporig is geworden. Wanneer we evalueren waar mensen - vooral babyboomers - hun spaargeld inzetten, zien we dat mensen met bijna al hun activa met pensioen gaan op rekeningen met uitgestelde belasting. En het wordt problematisch.

Dat komt omdat te veel spaarders er tijdens hun pensionering achter komen dat ze verkeerd zijn geïnformeerd.

Ze zijn gedwongen om hun geld in 401 (k) s en IRA's te steken - en daar hun nest te laten groeien - in de veronderstelling dat wanneer ze met pensioen gaan en uiteindelijk inkomstenbelasting over die fondsen moeten betalen (en ze zal belasting moeten betalen over elke dollar die ze opnemen), zouden ze in een lagere belastingschijf moeten vallen dan toen ze werkten.

Maar dat is in veel gevallen gewoon niet zo. Elke dag gaan naar schatting 10.000 babyboomers met pensioen, en velen van hen komen erachter dat ze niet in een lagere belastingschijf vallen. Sommigen zitten zelfs in een hogere categorie - of ze zullen op een bepaald moment met pensioen gaan.

Daar zijn een paar redenen voor, waaronder:

• Inkomensbehoeften nemen niet altijd af als u met pensioen gaat. Als ik deelnemers aan mijn pensioenlessen vraag hoeveel met minder inkomen willen stoppen dan ze hadden toen ze werkten, steken weinig of geen hun hand op. Er gaan meestal een paar handen omhoog als ik vraag of hetzelfde inkomen zou voldoen als ik met pensioen ga. Maar de meeste mensen wachten met het opsteken van hun hand tot ik vraag:wie wil er met meer inkomen met pensioen? Babyboomers willen niet vertragen. Ze hebben plannen. En de dingen die ze willen doen kosten geld. Hoe kunnen ze in een lagere belastingschijf vallen?
• De belastingverminderingen waarop ze rekenen, verdwijnen vaak. Als de hypotheek van een gepensioneerd echtpaar wordt betaald en hun kinderen niet langer afhankelijk zijn, verliezen ze een aantal waardevolle belastingaftrekposten en tegoeden. Als ze besluiten hun tijd aan liefdadigheid te geven in plaats van geld te geven, zouden ze die aftrek ook verliezen. En wanneer een van de echtgenoten overlijdt, gaat de andere van de indieningsstatus die doorgaans de laagste belastingverplichting heeft — gehuwd samen indienen — naar de status met de hoogste verplichting — alleenstaand.
• Intussen zullen de belastingtarieven in de toekomst waarschijnlijk stijgen. De huidige staatsschuld is meer dan 22 biljoen dollar en groeit. Als je kijkt naar het bedrag aan schulden en je kijkt naar het aantal mensen dat nog aan het werk is om de babyboomgeneratie te ondersteunen met pensioen, is het wiskundig gezien moeilijk om tegen het idee in te gaan dat de belastingen omhoog moeten.

Een paar jaar geleden schreef David Walker, de Amerikaanse controleur-generaal van 1998 tot 2008, in een opiniestuk voor CNN dat als de federale overheid haar financiën niet onder controle kan krijgen, ze waarschijnlijk de belastingtarieven zou moeten verdubbelen. Maar zelfs als de belastingtarieven niet verdubbelen, zelfs als ze maar met 50% stijgen, zou dat nog steeds een aanzienlijke impact hebben op de inkomensplannen van gepensioneerden - vooral wanneer ze de leeftijd van 70½ bereiken en minimale uitkeringen moeten ontvangen van hun uitgestelde belasting. rekeningen elk jaar.

Stel je voor dat je een bedrijf zou beginnen en je contract zou zeggen dat je 75% van de winst zou krijgen en je partner zou 25% krijgen. Klinkt als een geweldige deal, toch? Maar wat als er een clausule in het contract zou staan ​​en uw partner kan op elk moment terugkomen, de regeling wijzigen en een groter aandeel nemen? En dat doet hij! Hij komt terug omdat hij schulden heeft gemaakt en een verdeling van 70%-30% wil. En dan komt hij weer terug en wil het veranderen naar 60% voor jou en 40% voor hem. Wat zou je dan van de regeling vinden?

Dat is de deal die IRA en 401 (k) eigenaren hebben met de overheid. De overheid heeft controle over hoeveel ze in de toekomst kunnen opnemen, en de belastingbetaler kan er niet veel aan doen.

Het is een slechte regeling, maar er zijn manieren om eruit te komen. En het begint met het evalueren van zaken als Roth-conversies en geïndexeerde universele levensverzekeringen (IUL) als manieren om een ​​belastingvrij inkomen te hebben bij pensionering en, later, belastingvrije voordelen voor een overlevende echtgenoot.

Met een Roth-conversie kunt u belasting betalen over wat u nu verplaatst om te voorkomen dat u ze betaalt zodra u begint met opnemen. Hoewel deze belasting nu misschien ontmoedigend lijkt, kan het helpen om deze weg in te slaan om toekomstige inkomstenbelasting te voorkomen zodra het tijd is om opnames te beginnen. Bovendien zijn uw Roth IRA- en IUL-besparingen niet elk jaar onderhevig aan veranderende belastingtarieven; het belastingtarief op Roth IRA is 0% en blijft 0%, zelfs als het belastingtarief verdubbelt.

Meestal hebben spaarders rond de leeftijd van 59½ de meeste flexibiliteit om hun plannen zonder boete te herstructureren. Ja, u betaalt belasting over het geld dat u uit een traditionele IRA naar een Roth IRA verhuist. Maar het is een kwestie van nu betalen of later betalen. En dankzij de recente belastinghervormingen zijn belastingen nu in de uitverkoop. Door de verlagingen daalde het hoogste marginale tarief tot 37% tot 1 januari 2026. Als u denkt dat de belastingen daarna hoger zullen worden, is het nu tijd om wat fiscaal-efficiënte planning te maken.

Financiële professionals praten veel over marktrisico, langlevenrisico en het vervangen van toegezegde pensioenregelingen waar (pensioen)werkers niet meer op kunnen rekenen. Maar ik denk dat het verlagen van de belastingen voor gepensioneerde gezinnen een nog groter probleem zou kunnen worden als spaarders niets doen - en binnenkort - aan al het geld dat wordt opgebouwd op die rekeningen met uitgestelde belasting.

Als je dit onderwerp nog niet met je financiële professional hebt besproken, is het tijd om er een prioriteit van te maken.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Heise Advisory Group zijn geen gelieerde bedrijven. Noch de firma, noch haar agenten of vertegenwoordigers mogen fiscaal advies geven. Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. 00225590