Nu de belastingen van 2018 hopelijk achter u liggen, is waarschijnlijk het laatste waar u aan wilt denken hoe belastingen er in 2019 en daarna uit kunnen zien.

Dat snap ik.

Maar je zou er over moeten nadenken. Juist nu, en elke keer dat u erover nadenkt om uw pensioenportefeuille te wijzigen. Omdat een fiscaal voordelig financieel plan - een plan dat rekening houdt met de potentiële besparingen die u gedurende uw hele leven kunt behalen in plaats van alleen maar van jaar tot jaar te gaan - het verschil kan maken in de gezondheid van uw nestei.

Hier zijn vier dingen waarvan ik zou willen dat mensen ze wisten over het beheren van hun belastingen nu en tijdens hun pensionering.

1. We hebben een beperkte kans.

2018 was het eerste jaar dat we onze belastingen hebben ingediend onder de nieuwe belastingwet. Hoewel er zeker enkele persoonlijke details zijn die bepalen of u meer of minder belasting hebt betaald dan in het verleden, was een verandering waarvan elke belastingbetaler profiteerde, de lagere belastingtarieven. Zoals de wet luidt, zullen die lagere tarieven op 31 december 2025 aflopen. Veel professionals zijn echter van mening dat, afhankelijk van de resultaten van de verkiezingen in 2020, de belastingen vóór 2026 kunnen stijgen, en wanneer ze stijgen, zullen ze niet ALLEEN ga terug naar waar ze waren in 2017, maar mogelijk veel hoger. Dus voor veel mensen zijn de belastingtarieven die we de komende jaren zien, de laagste die we al geruime tijd zien.

2. Het is belangrijk om gefocust te blijven op het grote geheel.

Ik heb mensen zien worstelen om een ​​extra rendement van de helft tot 1% op een investering te verdienen, alleen om te verliezen wat ze hebben gewonnen - en meer - omdat ze geen aandacht schonken aan hoe dat product, account of die strategie zou worden belast. Een belastingvrij rendement van 6% levert u meer op dan een belastbaar rendement van 8%. Over een paar jaar is het niet erg. Maar in de loop van decennia is dat veel geld dat u op tafel zou kunnen laten liggen. Afhankelijk van de omvang van uw portefeuille kunnen belastingen een aanzienlijke kostenpost zijn. Gecombineerd met inflatie kunnen ze het pensioeninkomen dat u verwacht te ontvangen wegvreten.

3. Het is nooit te laat om enkele belastingvrije inkomstenbronnen in uw portefeuille op te nemen.

• Als u een Roth IRA opent, kan het geld dat u bijdraagt ​​volledig belastingvrij groeien, zolang u zich aan bepaalde regels houdt. En - in tegenstelling tot traditionele IRA's, die de deur sluiten voor nieuwe bijdragen zodra u 70 ½ wordt - zijn er voor Roth IRA's ook geen contributielimieten op basis van leeftijd. Dus zelfs als je 75 bent en geld wilt blijven steken, kan dat. Houd er echter rekening mee dat er regels voor verdiende inkomsten zijn voor Roths. Als je Roth-conversies doet, kun je die op elke leeftijd en in elk bedrag doen, dus je hebt de volledige controle. Verder zijn er geen vereiste minimum distributies (RMD's) bij 70½. En omdat uw opnames niet meetellen voor uw jaarinkomen, hoeft u minder snel belasting te betalen over uw socialezekerheidsuitkeringen of een hogere premie voor Medicare Part B bij pensionering bij het nemen van uitkeringen van een Roth IRA versus een traditionele IRA . (Zie voor meer informatie over Roth-regels Hoeveel kunt u bijdragen aan een Roth IRA voor 2019?)
• Je zou kunnen beleggen in gemeentelijke obligaties, die inkomsten opleveren die vrij zijn van federale belastingen. Het huidige nadeel is natuurlijk dat de rente nog steeds laag is. En in een omgeving met stijgende rentetarieven hebben obligaties de neiging om waarde te verliezen. Ook al worden de inkomsten uit uw obligaties niet belast, het kan er toch voor zorgen dat uw sociale zekerheid wordt belast.
• Afhankelijk van uw belastbaar inkomen, worden uw gekwalificeerde dividenden en langetermijnmeerwaarden niet belast. Voor het belastingjaar 2019 is uw belastingtarief nul als uw inkomensdrempel lager is dan $ 78.750 en u bent getrouwd en gezamenlijk indient, $ 52.750 en indient als gezinshoofd, of $ 39.375 als u als alleenstaande of gehuwde indiening afzonderlijk indient.

4. Het is niet alleen waarin u belegt, het is ook hoe u uw rekeningen diversifieert en uw belastingschijf beheert.

u en uw echtgenoot hebben pensioencontroles verdiend, uw socialezekerheidsuitkeringen gemaximaliseerd en ijverig bijgedragen aan uw IRA's, uw pensioeninkomen kan hoger zijn dan u had verwacht. Als u uw belastingschijf uw hele leven beheert, wordt u bij uw pensionering niet geraakt door een tikkende belastingtijdbom. Er zijn vier verschillende tijdsperioden om rekening mee te houden:

• Als u en uw partner nog aan het werk zijn. Dit zijn uw jaren met een hoog inkomen, dus het is logisch om bij te dragen aan een fiscaal uitgestelde pensioenspaarrekening (a 401 (k), traditionele IRA, enz.) Om uw belastingaanslag te verlagen. Maar u moet ook kijken naar belastbare rekeningen en rekeningen na belastingen.
• Als je tussen de pensioengerechtigde leeftijd (ouder dan 60) en 70½ bent. Dit zijn de jaren waarin gepensioneerden doorgaans de meeste controle hebben over hun inkomen. Het is misschien een goed moment om geld op te nemen van een rekening met uitgestelde belasting (zonder boetes) en belasting te betalen over dat geld.
• Als je 70 wordt. Maak je klaar om wat van die controle te verliezen. Als u 70 bent, moet u uw socialezekerheidsuitkeringen aanvragen (als u dat nog niet hebt gedaan) en, klaar of niet, moet u RMD's beginnen te nemen van uw belastinguitgestelde pensioenrekeningen bij 70 . Uw inkomen kan weer stijgen.
• Als je weduwe bent. Een langstlevende echtgenoot moet de inkomstenbelasting als alleenstaande indienen, wat hogere belastingtabellen en een lagere standaardaftrek betekent. Uw inkomen kan dalen, maar uw belastingen kunnen nog steeds stijgen.

Het individuele belastingseizoen voor 2018 is grotendeels voorbij, wat dit een goed moment maakt om met uw belastingprofessional en financieel adviseur te praten over wat u moet doen om uw belastingen bij pensionering te minimaliseren. Je krijgt hun volledige aandacht; hopelijk hebben ze hun mentaliteit veranderd om te kijken naar de toekomstige kansen die worden geboden door de belastinghervormingen in plaats van zich alleen te concentreren op hoe je vandaag een dollar kunt besparen. Door nu te beginnen, heeft u voldoende tijd om wijzigingen aan te brengen waarvan u denkt dat die uw belastingstatus in de toekomst zouden verbeteren.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.