Als u een betrouwbaar, gegarandeerd pensioeninkomen nodig heeft, kunnen lijfrentes een van uw beste opties zijn.

Waarom zeg ik dat? Om te beginnen kunnen lijfrentes fungeren als een afdekking tegen het langlevenrisico - de mogelijkheid dat u uw geld overleeft. Mensen leven langer dan ooit en daardoor is de oude 4%-regel niet meer. Volgens deze regel, als u begint met het opnemen van 4% van uw spaargeld in het eerste jaar van pensionering en de daaropvolgende opnames aanpast om rekening te houden met de inflatie, zou u waarschijnlijk niet zonder geld komen te zitten. Een langer leven maakt dat echter wat problematischer.

Ook toont nieuw onderzoek aan dat de sleutel tot financiële stabiliteit tegenwoordig een gegarandeerd inkomen is dat ervoor zorgt dat u uw basiskosten van levensonderhoud kunt dekken als u met pensioen gaat. Aangezien een van de grootste angsten voor pre- en post-gepensioneerden bijna geen geld meer heeft, denk ik dat we allemaal een gegarandeerd inkomen nodig hebben.

De basisvoor- en nadelen van lijfrentes

Vrijwel elke investering brengt enig risico met zich mee, maar specifieke soorten lijfrentes kunnen het geld in de lijfrente helpen beschermen tegen marktdalingen. Als de markt daalt nadat u een vaste of geïndexeerde lijfrente hebt gekocht, verandert de waarde van uw account niet.

Er is natuurlijk een afweging voor die stabiliteit. De rentetarieven of inkomsten op vaste en geïndexeerde annuïteiten zijn meestal lager omdat ze doorgaans worden afgetopt, dus u verdient mogelijk niet hetzelfde rendement als andere soorten beleggingsproducten. Maar de vloer is nul, wat u beschermt tegen marktverliezen.

Lijfrenten zijn niet voor iedereen. Ze zijn niet het beste vehikel voor groei of om inflatie te compenseren, en ze zijn niet noodzakelijkerwijs ontworpen om deel uit te maken van een verouderd plan (hoewel er opties zijn die dat voordeel kunnen bieden). Lijfrenten krijgen ook vaak een slechte reputatie (in sommige gevallen verdiend, maar meestal niet) over financiële professionals die uit zijn op hun eigen gewin.

Maar een lijfrente met een inkomensrijder kan een contractueel gegarandeerde inkomstenstroom opleveren die meegaat zolang u leeft, wat er ook met de markten of de economie gebeurt. Tegenwoordig, nu de werkgeverspensioenen snel verdwijnen, is dat een rol die in veel pensioenplannen moet worden ingevuld. Mensen hebben een maandelijks inkomen nodig waarop ze kunnen rekenen als ze geen salaris meer verdienen.

Net als bij de sociale zekerheid, kunt u op een bepaalde leeftijd voor een bepaald bedrag beginnen met inkomen. Als u uw lijfrenteplan laat groeien en u het opnemen van inkomsten voor een bepaalde periode uitstelt, kunt u uw eigen pensioenplan maken.

Lijfrenten zijn slechts één onderdeel van een goed afgerond plan

Naarmate we ouder worden, veranderen behoeften en waarden, en verschillende aandelen zouden een belangrijke allocatie moeten blijven bij prepensionering en pensionering. Maar naarmate u dichter bij uw pensioen komt, begint u te overwegen om te behouden wat u hebt gespaard. Het beoordelen van deze producten en voordelen is een belangrijk onderdeel van het opstellen van een uitgebalanceerd plan dat het inkomen biedt dat u de komende jaren nodig zult hebben.

Als vermogensbeheerder kan ik aandelen gebruiken voor inkomsten, via preferente aandelen, dividenden, obligaties, REITS, enz. voor mijn klanten. De inkomsten die aandelen opleveren, zullen fluctueren, omdat de waarde van die aandelen kan stijgen en dalen. In de meeste situaties bieden de lijfrenten sterkere inkomensgaranties die u niet kunt overleven.

Als er een marktdaling is in de jaren vlak voordat u met pensioen gaat of vervroegd met pensioen gaat - en u vertrouwt op die investeringen voor inkomsten - kan dit uw plan verwoesten. Vaak zitten gepensioneerden wier plannen hen dwingen hun aandelen te verkopen voor inkomen vast. Soms kunnen ze gewoon niet wachten tot hun nestei is hersteld van een marktcorrectie. Of erger nog:ze moeten geld blijven opnemen om de rekeningen te betalen.

Maar vanwege zijn betrouwbaarheid kan een lijfrente juist helpen om de andere beleggingen in uw portefeuille te beschermen. Het stelt uw aandelenportefeuille in staat om in goede en slechte tijden te blijven waarderen, omdat u niet het gevoel zult hebben dat u die belangen moet verkopen voor inkomsten wanneer de markt daalt. Het voegt een ander niveau van diversificatie toe dat het hele plan isoleert.

Een lijfrente aan uw mix toevoegen

Hoeveel moet u in een lijfrente stoppen voor pensioenplanning? Veel hangt af van je leeftijd, risicotolerantie, doelen, inkomensbehoeften en hoeveel je hebt weten te sparen. Het hangt ook af van wat uw andere inkomstenbronnen (sociale zekerheid, een pensioen) zullen bieden en of u alleenstaand of getrouwd bent. Over het algemeen is een mix van de verschillende producten tussen lijfrentes en andere beleggingen een realistisch doel. Voor mij zou ik graag een portefeuille zien die is ontworpen met verschillende soorten aandelen om inflatie, liquiditeit en groei op lange termijn te helpen compenseren, met lijfrentes om die gegarandeerde inkomstenstroom te bieden om uw dagelijkse basiskosten te dekken om dat maandelijkse salaris te verstrekken.

Waar het op neerkomt, is dat als inkomen uw zorg is, een lijfrente met een vaste index een waardevol hulpmiddel kan zijn voor het opbouwen van een betrouwbaar en stabiel salaris bij pensionering. Ik vertel mensen dat ze het moeten zien als een doe-het-zelf pensioen.

De critici hebben gelijk als ze zeggen dat lijfrentes complex zijn en niet bij elk plan passen. Het is belangrijk om te begrijpen hoe ze werken en of ze zinvol zijn voor uw algemene plan en inkomensbehoeften.

Net als jij heb ik dezelfde financiële zorgen, zorgen over mijn echtgenoot en zorgen voor mijn kinderen en kleinkinderen. Voor mij zijn lijfrentes een planningstool die kan helpen die zorgen zoveel mogelijk weg te nemen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten aangeboden via Laurel Wealth Advisors Inc., een geregistreerd beleggingsadviseur. Lijfrenten zijn verzekeringsproducten die onderhevig kunnen zijn aan beperkingen, afkoopkosten, bewaartermijnen of vergoedingen voor vroegtijdige opname die per vervoerder verschillen. Ruiters zijn over het algemeen optioneel en hebben extra bijbehorende kosten. Lijfrenten zijn niet bank- of FDIC-verzekerd. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Alle verwijzingen naar beschermingsuitkeringen, veiligheid, zekerheid, levenslang inkomen verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Garanties voor verzekeringen en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij.