Apple speelt in op de Buy Now, Pay Later (BNPL)-trend.

Het technologiebedrijf introduceert een product genaamd Apple Pay Later, waarmee gebruikers betalingen in vier gelijke termijnen kunnen splitsen zonder rente of kosten. Het betalingsplan kan overal worden gebruikt waar Apple Pay wordt geaccepteerd.

Bij online retailers en bij kassa's kun je tegenwoordig de mogelijkheid tegenkomen om te betalen met een service die bekend staat als "Buy Now Pay Later" (BNPL). Het is een andere manier van betalen, die niet afhankelijk is van creditcards of betaalpassen, of zelfs contant.

Koop nu Betaal later-services verstrekken leningen aan consumenten, waardoor ze iets in termijnen kunnen betalen, in plaats van het volledige bedrag bij het afrekenen te betalen. BNPL-bedrijven werken door het geld naar de kopers te sturen en ze in rekening te brengen in de loop van een meermaandelijks betalingsplan dat ze selecteren. In plaats van samengestelde rente in rekening te brengen, zoals een creditcardmaatschappij zou kunnen, rekenen Nu kopen en later betalen bedrijven vaak geen rente, of minder dan creditcards.

En dat is een van de redenen waarom ze een vlucht hebben genomen met jongere consumenten, zoals Gen Z en Millennials, die op zoek zijn naar alternatieven voor creditcards. (Lees hier meer .)

Het idee achter deze bedrijven is dat ze klanten grote, vaak noodzakelijke aankopen laten doen zonder ze op een creditcard te zetten en mogelijk schulden te maken. En in feite werken ze net als de lay-outplannen van weleer, die bloeiden vóór de uitvinding van creditcards. Maar er zijn nog steeds risico's. Sommige BNPL-services zullen u bijvoorbeeld te laat betalen als u betalingen mist. Ontbrekende betalingen kunnen ook een negatieve invloed hebben op uw kredietscore als de BNPL-service die u gebruikt, rapporteert aan een kredietbureau.

Positief is dat Nu kopen, later betalen-bedrijven ook mensen zonder kredietgeschiedenis toegang tot krediet kunnen geven. Ook retailers kunnen hiervan profiteren. Ze betalen vaak Buy Now Pay Later-providers om ze als betalingsoptie op hun sites te plaatsen. (Daarentegen moeten handelaren betalen om creditcards te accepteren.) Winkels zullen naar verluidt nog hogere kosten betalen dan aan creditcardmaatschappijen, omdat ze verwachten dat consumenten meer geld uitgeven bij BNPL. Diensten zoals Klarna, Sezzle, Afterpay en Affirm bieden consumenten kortlopende leningen op het verkooppunt, waarbij ze de winkelier vooraf betalen en de koper in termijnen in rekening brengen.

Hoe BNPL werkt

Digitale retailers vertellen je bij het afrekenen welke BNPL-diensten ze aanbieden. Om een ​​BNPL-service te gebruiken, moet je de app van de service op je telefoon downloaden. U moet dan basisinformatie verstrekken, zoals uw naam, factuuradres en soms uw burgerservicenummer. U moet uw gegevens ook verifiëren met een e-mail of mobiele code en de algemene voorwaarden accepteren. Vervolgens kunt u uw betaalmethode opgeven, zoals een creditcard, betaalpas of cheque. Bij het afrekenen doe je een aanbetaling en ga je akkoord met een betalingsschema. Betalingen worden dan toegepast op uw bankpas of creditcard, of van uw betaalrekening afgeschreven.

U kunt deze apps ook gebruiken in het verkooppunt bij winkeliers die ze accepteren. Het verkrijgen van goedkeuring van een BNPL-service kan naar verluidt minder dan 10 minuten duren.

Hoe BNPL-betalingen zijn gestructureerd

De betalingsvoorwaarden voor BNPL-bedrijven variëren, maar zijn vaak gestructureerd als vier gelijke betalingen van ongeveer 25% van het verschuldigde bedrag, inclusief belastingen en eventuele toeslagen, waarbij de eerste betaling moet worden voldaan bij het afrekenen. Sommige, zoals Afterpay en Klarna, bieden u de mogelijkheid om uw lening in vier betalingen af ​​te lossen zonder rente, maar brengen kosten in rekening als uw betalingen te laat zijn. Klarna stelt shoppers ook in staat om een ​​lening renteloos terug te betalen in 30 dagen, een optie die bekend staat als "Pay Later", en biedt langlopende leningen - van 6 maanden tot 36 maanden - met rente. Anderen, zoals Affirm, kunnen rente in rekening brengen zodra u de lening aangaat, maar brengen geen late vergoedingen in rekening. Wanneer u zich aanmeldt om Affirm te gebruiken, laten ze u meestal weten hoeveel uw betalingen met rente zullen zijn, maar u betaalt geen extra kosten als een betaling te laat is.

De rentetarieven die door bepaalde BNPL-aanbieders worden aangeboden, kunnen vergelijkbaar zijn met die van creditcardmaatschappijen. Affirm rekent bijvoorbeeld een jaarlijks percentage (JKP), dat de jaarlijkse rentevoet die u betaalt en de vergoedingen weergeeft, van 0% tot 30%, afhankelijk van hoe groot de lening is, uw kredietscore en welke betalingsstructuur u Kiezen. Afterpay en Klarna brengen ondertussen geen rente in rekening, maar kunnen tot 25% van de aankoopwaarde in rekening brengen voor te late betaling.

Daarentegen is het gemiddelde creditcardtarief naar verluidt 16,77%, vanaf juni 2022., vanaf september 2021. Creditcardrente wordt doorgaans dagelijks samengesteld, wat betekent dat als u uw saldo niet binnen uw factureringscyclus afbetaalt , bent u misschien een veel hoger bedrag verschuldigd dan u oorspronkelijk deed, omdat de rente wordt samengesteld.

Hoe BNPL uw credit score kan beïnvloeden

Voor mensen die nog niet begonnen zijn met het opbouwen van krediet, of hun krediet opnieuw aan het opbouwen zijn, kan BNPL een alternatief zijn voor creditcards. Afterpay, bijvoorbeeld, keurt naar verluidt onmiddellijk aanvragers goed zonder hun kredietscore te controleren. Andere opties zoals Klarna en Affirm voeren zachte kredietcontroles uit. Een zachte kredietcontrole verschijnt op uw kredietrapport wanneer het wordt gecontroleerd om redenen die niet noodzakelijkerwijs verband houden met het lenen van geld, terwijl een harde kredietcontrole op uw rapport verschijnt wanneer u geld wilt lenen, bijvoorbeeld door een creditcard, hypotheek, of autolening. Een harde kredietcontrole verlaagt uw kredietscore meestal tijdelijk, maar een zachte kredietcontrole niet. "Dit kan een voordeel zijn als u geen geweldige kredietscore of helemaal geen kredietscore hebt, en het is snel", zegt Ted Rossman, senior industrieanalist in New York bij Creditcards.com en Bankrate.com.

De kredietsituatie en financiële achtergrond van iedereen is anders. U moet zich bewust zijn van de invloed van BNPL op uw tegoed voordat u zich aanmeldt. Als een BNPL rapporteert aan een kredietbureau, kan uw betalingsgeschiedenis uw kredietscore beïnvloeden. "Zodra u [BNPL] begint te gebruiken en u uw rekening op tijd betaalt, zal uw kredietscore... langzaam verbeteren", zegt Carter Seuthe, chief executive officer van het schuldbeheerbedrijf Credit Summit, gevestigd in Austin, Texas. Aan de andere kant zegt Seuthe dat als u niet betaalt, uw account als achterstallig wordt gemarkeerd en dat dit van invloed kan zijn op uw kredietscore. "Als je account wordt overgedragen aan incasso's, zul je een aanzienlijke daling van de score zien", voegt Seuth toe.

Desalniettemin is het cruciaal om op de hoogte te blijven van uw betalingen als u besluit om BNPL te gebruiken. In een recent onderzoek zei 44% van de respondenten dat ze BNPL hebben gebruikt om een ​​item te kopen dat ze nodig hebben. Van degenen die BNPL hebben gebruikt, heeft 34% naar verluidt een achterstand opgelopen bij een of meer betalingen en 72% zei dat ze van mening waren dat achterstalligheid hun kredietscores schaadde.

Overige overwegingen voordat u BNPL gebruikt

Houd er ook rekening mee dat u punten kunt verdienen terwijl u uitgeeft met een creditcard, die u kunt gebruiken om uw rekening te betalen, reizen te boeken, online te winkelen en meer. Met BNPL verdien je die punten niet. (Vergeet niet dat zowel creditcards als BNPL vormen van schuldfinanciering zijn - een lening in de loop van de tijd afbetalen - dus u moet met beide voorzichtig zijn.) Een creditcard kan een efficiëntere manier zijn om krediet op te bouwen, maar als u geen een sterk kredietprofiel heeft of een hoop creditcardschulden wilt vermijden, kan BNPL een optie zijn die het overwegen waard is.

En hoewel BNPL-bedrijven vaak weinig of geen rente rekenen, kunnen er verborgen kosten zijn, zoals late vergoedingen. Als u niet betaalt, kunnen er extra kosten ontstaan ​​en kan uw schuld naar een incassobureau worden gestuurd. Als uw BNPL-betalingen automatisch van uw bankrekening worden afgeschreven, moet u ook rekening houden met eventuele rekening-courantkosten die uw bank in rekening brengt, voor het geval u niet genoeg op uw rekening heeft staan ​​om de betalingen te dekken. Zoals met alles, is het belangrijk om alle kleine lettertjes en disclaimers te lezen wanneer u zich aanmeldt voor het gebruik van BNPL.

Een andere mogelijke valkuil bij BNPL is dat het, net als een creditcard, de kans op schulden kan vergroten. Hoewel het misschien lijkt alsof u slechts een klein deel van de kosten betaalt die u vooraf verschuldigd bent, betaalt u uiteindelijk het hele bedrag in de loop van de tijd, plus eventuele kosten.

Volg de Stash Way

Of u nu BNPL of een andere financiële dienst gebruikt om te lenen, het is belangrijk om goede financiële gewoonten te oefenen door te budgetteren voor uw essentiële en niet-essentiële uitgaven. Budgetteren maakt deel uit van het financiële kader van Stash, de Stash Way, dat ook sparen voor de korte en lange termijn omvat en ruimte maken in je budget om regelmatig kleine bedragen te investeren.