Als u zich zorgen maakt over het aangaan van schulden na het overlijden van een familielid of als u zich zorgen maakt over de gevolgen van uw eigen schuld voor uw gezin, zijn hier enkele dingen die u moet weten.
First things first:bij overlijden worden uw bezittingen uw nalatenschap. Het proces van schuldverdeling na uw overlijden heet nalatenschap. De tijdsduur dat schuldeisers een claim op de nalatenschap moeten indienen, hangt af van waar u woont. Het kan variëren van drie maanden tot negen maanden. Daarom moet u vertrouwd raken met de nalatenschapswetten van uw staat, zodat u goed weet welke regels op u van toepassing zijn.
Afgezien van deze basisprincipes, zijn hier enkele gevallen waarin schulden worden kwijtgescholden na de dood en andere waar ze op de een of andere manier nog moeten worden betaald:
Als u of uw geliefde voor elke rekening een begunstigdenformulier heeft ingevuld - zoals uw levensverzekeringspolis en 401 (k) - kunnen ongedekte schuldeisers doorgaans geen geld innen uit die geldbronnen. Als de begunstigden echter niet vóór het overlijden werden bepaald, zou het geld naar de nalatenschap gaan, waar de schuldeisers achteraan zouden kunnen gaan.
Helaas verdwijnen creditcardschulden niet zomaar als je overlijdt. Gewoonlijk betaalt de nalatenschap van de overledene de creditcardschuld uit het vermogen van de nalatenschap. Doorgaans erven kinderen de creditcardschuld niet, tenzij ze een medehouder van de rekening zijn.
Overlevende echtgenoten zijn verantwoordelijk voor de schulden van hun overleden echtgenoot als hij of zij een gezamenlijke kredietnemer is. Let op:dit is iets anders dan een geautoriseerde gebruiker. Bovendien, als u in een gemeenschap van goederen woont, kunt u verantwoordelijk zijn voor de creditcardschuld van een overleden echtgenoot. Het is het beste om uw staatswetten te controleren. (Een goede bron is het Consumer Financial Protection Bureau.)
Zelfs als u niet hebt bijgedragen aan een creditcardsaldo, bent u, als u een gezamenlijke aanvraag voor de kaart hebt ondertekend, verplicht om dat saldo terug te betalen als uw gezinslid slaagt. Nogmaals, dit moet niet worden verward met een geautoriseerde gebruiker van een creditcard, die andere regels heeft. Afhankelijk van de staat waarin u woont, hoeft u dat saldo mogelijk niet te betalen.
Als de nalatenschap geen waarde heeft en de eigenaar van de creditcard slaagt, ervan uitgaande dat er geen gezamenlijke leners zijn, verliest de creditcardmaatschappij en schrijven ze de schuld af. Als u onlangs een dierbare heeft verloren, zorg er dan voor dat u de creditcard niet gebruikt, omdat dit als fraude kan worden beschouwd, wat de situatie nog ingewikkelder maakt. Ik raad aan om contact op te nemen met de drie grote kredietbureaus (TransUnion, Equifax, Experian) en hen de rekening te laten markeren als 'overleden'. Dit zou verdere activiteit op de creditcard moeten voorkomen.
Ik raad ook aan om juridische hulp in te schakelen als een schuldeiser u vraagt om een creditcard af te betalen. Ga er niet vanuit dat u aansprakelijk bent alleen omdat iemand zegt dat u dat bent.
Deze vergeving geldt zowel voor federale leningen die door ouders namens hun kinderen worden afgesloten als voor leningen die door de studenten zelf worden aangegaan. Als de lener sterft, worden de federale studieleningen kwijtgescholden. Hetzelfde geldt als de student slaagt, de lening wordt kwijtgescholden. Bewijs van overlijden is vereist, dit kan een origineel of een gewaarmerkt afschrift van de overlijdensakte zijn.
Voor particuliere studieleningen is er daarentegen geen wet die kredietverstrekkers verplicht om een lening op te zeggen. Sommige leningprogramma's bieden kwijtschelding van leningen bij overlijden, terwijl andere de schuld in rekening brengen bij de nalatenschap van de overledene. U kunt het beste contact opnemen met de leningbeheerder.
Het woord hypotheek komt van het Franse mort voor “dood” en +gage "belofte", zoals in het betalen aan de dood. Maar het zou eigenlijk moeten betekenen na ook de dood. Als u een hypotheek voor uw kinderen achterlaat, moeten kredietverstrekkers volgens de federale wetgeving familieleden toestaan een hypotheek over te nemen wanneer ze een woning erven. Deze wet voorkomt dat erfgenamen in aanmerking moeten komen voor de hypotheek. Erfgenamen zijn niet verplicht om de hypotheek te houden, wat betekent dat ze de schuld volledig kunnen herfinancieren of aflossen. Voor echtparen die samen een hypotheek hebben, kan de langstlevende echtgenoot de lening overnemen, herfinancieren of afbetalen.
Als u een woning met een hypotheek erft en de betalingen niet kunt betalen, zijn er opties, maar deze zijn afhankelijk van de situatie. Was er bijvoorbeeld een omgekeerde hypotheek? Dat moet misschien ook worden afbetaald. Staat het pand onder water? Als de hypotheekschuld hoger is dan de waarde van het onroerend goed, kan dat problemen opleveren. Hebt u de woning en hypotheek geërfd met broers en zussen? Het huis kan voor de ene broer of zus waardevoller zijn dan voor de andere. Als dat het geval is, wilt u misschien praten over het gelijkmaken van het landgoed - een broer of zus erft het huis, terwijl de andere een ander bezit houdt, zoals de opbrengst van de levensverzekering. U kunt het beste overleggen met het hypotheekbedrijf, de boedeladvocaat en andere familieleden over mogelijke oplossingen. Hypotheekbetalingen moeten worden betaald, dus het is het beste om het niet uit te stellen.
Als uw echtgenoot slaagt, bent u wettelijk verplicht om eventuele gezamenlijke belasting te betalen die verschuldigd is aan de staat en de federale overheid. In staten van gemeenschapseigendom moet u zich houden aan wetten die u - de langstlevende echtgenoot - verantwoordelijk maken voor het afbetalen van eventuele schulden die uw partner heeft verworven terwijl u getrouwd was. Dat omvat creditcardschuld, zelfs op kaarten waarvan u misschien niet wist dat uw echtgenoot deze had geopend. Er zijn negen gemeenschappelijke eigendomsstaten:Arizona, Californië, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington en Wisconsin. In andere staten bent u echter mogelijk alleen verantwoordelijk voor een bepaald bedrag aan schulden, zoals medische rekeningen.
In een ideale wereld zou niemand van ons onze schulden willen doorgeven aan de langstlevende echtgenoot of kinderen. Maar de realiteit is dat Amerikanen schulden op verschillende manieren gebruiken, waaronder studieleningen, creditcards en hypotheken. Als je kunt, gebruik deze tijd dan nu om je schulden te ordenen en te evalueren hoe je nabestaanden kunnen worden beïnvloed als je slaagt.
Deze oefening kan ertoe leiden dat u meer levensverzekeringen moet kopen om uw schulden bij overlijden te betalen. Of overweeg om de schulden nu af te betalen terwijl u nog leeft. Welk pad u ook kiest, uw nabestaanden, echtgenoot, kinderen en familieleden zouden het zeer op prijs stellen. Je zou zelfs kunnen zeggen dat ze schulden bij je hebben.
Ga voor meer financiële planningsinzichten voor weduwen en weduwnaars naar mijn website op www.survivorplanning.com .
Dit artikel is geschreven door en geeft de mening weer van onze bijdragende adviseur, niet de redactie van Kiplinger. U kunt de gegevens van adviseurs controleren bij de SEC of bij FINRA.CFP®, Summit Financial, LLC
Michael Aloi is een GECERTIFICEERDE FINANCILE PLANNER™ Practitioner en geaccrediteerd adviseur voor vermogensbeheer℠ bij Summit Financial, LLC. Met 21 jaar ervaring is Michael gespecialiseerd in het werken met executives, professionals en gepensioneerden. Sinds hij bij Summit Financial, LLC kwam werken, heeft Michael een proces opgebouwd dat de nadruk legt op de integratie van verschillende facetten van financiële planning. Ondersteund door een team van interne vastgoed- en inkomstenbelastingspecialisten, biedt Michael zijn klanten gecoördineerde oplossingen voor verspreide problemen.
Beleggingsadvies en financiële planningsdiensten worden aangeboden via Summit Financial LLC, een bij de SEC geregistreerde beleggingsadviseur, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Tel. 973-285-3600 Fax. 973-285-3666. Dit materiaal is voor uw informatie en begeleiding en is niet bedoeld als juridisch of fiscaal advies. Klanten dienen alle beslissingen met betrekking tot de fiscale en juridische implicaties van hun investeringen en plannen te nemen na overleg met hun onafhankelijke fiscale of juridische adviseurs. Portefeuilles van individuele beleggers moeten worden samengesteld op basis van de financiële middelen van de persoon, de beleggingsdoelen, de risicotolerantie, de beleggingshorizon, de belastingsituatie en andere relevante factoren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor toekomstige resultaten. De standpunten en meningen in dit artikel zijn uitsluitend die van de auteur en mogen niet worden toegeschreven aan Summit Financial LLC. Links naar websites van derden worden alleen voor uw gemak en informatieve doeleinden aangeboden. Summit is niet verantwoordelijk voor de informatie op websites van derden. Het ontwerpteam voor financiële planning van Summit heeft advocaten en/of CPA's toegelaten, die uitsluitend optreden in een niet-representatieve hoedanigheid met betrekking tot de klanten van Summit. Noch zij, noch Summit geven klanten fiscaal of juridisch advies. Alle hierin opgenomen belastingafschriften waren niet bedoeld of geschreven om te worden gebruikt, en kan niet worden gebruikt om Amerikaanse federale, staats- of lokale belastingen te ontwijken.