Neem deze financiële stappen voor nieuwjaarsdag en u kunt besparen op belastingen, uw kredietwaardigheid verbeteren, uw portefeuille verfijnen en uw pensioensparen vergroten. Hier is waar te beginnen.
Het afgelopen jaar was een volatiel, warm-koud-heet traject voor de aandelenmarkt. Veel beleggers realiseren zich dat ze meer in aandelen hebben dan hun risicotolerantie voorschrijft; anderen merken dat hun portefeuille van het goede spoor raakt door grote marktbewegingen. U kunt beide problemen oplossen door uw portefeuille opnieuw in evenwicht te brengen.
Begin met uit te zoeken hoeveel u bezit - in belastbare en pensioenrekeningen gecombineerd (zorg ervoor dat u ook de rekeningen van uw echtgenoot opneemt als u getrouwd bent) - in drie soorten brede activacategorieën:aandelen, obligaties en contanten of andere effecten . Als u een fonds met een streefdatum of een ander fonds bezit dat belegt in een mix van aandelen en obligaties, moet u het meest recente fondsrapport opzoeken om een overzicht te krijgen van hoeveel het in aandelen, obligaties en contanten houdt. Zodra u uw bezit in elk van de drie activacategorieën heeft opgeteld, berekent u de percentages van elk ten opzichte van uw hele portefeuille. Online tools bij adviesdiensten zoals Personal Capital, Morningstar.com en veel online brokers kunnen een deel van dit werk voor u doen.
Afhankelijk van uw resultaten, moet u mogelijk uw portfolio opnieuw instellen. Uw berekeningen kunnen aantonen dat u 70% van uw portefeuille in aandelen houdt, bijvoorbeeld wanneer uw doel dichter bij 60% ligt. Verkoop in dat geval eerst uw best presterende aandelen en verdeel het geld in obligaties of contanten. Overweeg op een belastbare rekening potentiële winsten te compenseren door ook enkele verliezers te verkopen.
De korte rente zal tot ten minste 2023 nul-gebonden zijn, zegt de Federal Reserve, en de lange rente heeft moeite om terrein te winnen in een langzaam groeiende economie waarin de inflatie zich pas begint te roeren. Dat maakt het een uitdaging om rendement te vinden zonder al te veel risico te nemen.
Het typische bedrijfsobligatiefonds levert 1,78% op, maar heeft een gemiddelde kredietkwaliteit van double-B, die net onder investment grade valt (effecten met een rating tussen triple-A en triple-B). Fidelity Corporate Bond ETF (symbool FCOR, $ 56, kostenratio 0,36%) houdt effecten van hogere kwaliteit aan en haalt een rendement van 1,80%. DoubleLine Total Return Bond (DLTNX, 0,73%) houdt de volatiliteit op afstand door hoogwaardige hypothecaire staatsobligaties in evenwicht te brengen met door hypotheken gedekte schuld die niet door de overheid is gegarandeerd. Het levert 2,43% op.
Fondsen die zich richten op hoogrentende schulden (obligaties uitgegeven door bedrijven met een rating van double-B tot triple-C) leveren gemiddeld 4,5% op. We houden van Vanguard High-Yield Corporate (VWEHX, 0,23%) omdat beheerder Michael Hong de voorkeur geeft aan het hoogwaardigere deel van de wereld van hoogrentende obligaties. Bijna de helft van het vermogen van het fonds is belegd in schuld met een dubbele B-rating. Het levert momenteel 3,9% op.
Beleggers in belastbare rekeningen moeten rekening houden met gemeentelijke obligaties, die rente-inkomsten genereren die vrij zijn van federale belastingen (en soms ook van staats- en lokale belastingen). Voor beleggers in de belastingschijf van 35% bijvoorbeeld, Fidelity Intermediate Municipal Income (FLTMX, 0,35%) biedt een belastbaar equivalent rendement van 1,35%.
Intermitterende ineenstortingen van de grote technologieaandelen die jarenlang de markt hebben geleid, hebben sommige beleggers ertoe aangezet om te diversifiëren, weg van deze indexdominerende giganten. Om de volgende technologieleiders te vinden, moet je op zoek gaan naar bedrijven waarop je kunt vertrouwen voor een omzetgroei met dubbele cijfers, zegt Goldman Sachs. Onder de aandelen die het bedrijf ziet als toekomstige sterren: Intuitive Surgical (ISRG, $738), de wereldleider in de snelgroeiende markt voor robotgeassisteerde chirurgie. Goldman verwacht dat het aandeel binnen 12 maanden op $ 778 zal worden verhandeld. Softwarebedrijf ServiceNow (NU, $ 509) is goed gepositioneerd om te profiteren van een golf van digitale transformaties terwijl bedrijven hun bedrijf willen moderniseren. Goldman voorspelt een jaarlijkse omzetgroei van meer dan 25% tot 2023. Vertex Pharmaceuticals (VRTX, $ 270) leidt de markt van $ 10 miljard voor behandelingen van cystische fibrose, met octrooibescherming tot 2037. Maar Goldman zegt dat het bedrijf ook een veelbelovende pijplijn van nieuwe medicijnen heeft en heeft geïnvesteerd in geavanceerd onderzoek, zoals genbewerking , die kan worden gebruikt in verschillende potentiële behandelingsgebieden.
Of probeer een fonds met een talent voor het ontdekken van de volgende grote technologieaandelen wanneer ze nog klein zijn, zoals DF Dent Small Cap Growth (DFDSX), met een kostenratio van 1,05%. Exchange-traded fund Ark Innovation (ARKK, $ 103), die 0,75% in rekening brengt, is lid van de Kiplinger ETF 20. Het heeft zijn portfolio met bedrijven die het beste zullen profiteren van disruptieve innovatie op vijf brede gebieden:genoomsequencing, robotica, kunstmatige intelligentie, energieopslag en block- kettingtechnologie.
Sinds de belastingherziening van 2017 de standaardaftrek verdubbelde, krijgt de overgrote meerderheid van de belastingbetalers geen belastingvoordeel meer voor bijdragen aan goede doelen. Maar als u vóór 31 december een bijdrage levert, komt u mogelijk in aanmerking voor een bescheiden aftrek, ook als u het niet specificeert.
De stimuleringswet van de CARES Act die eerder dit jaar werd aangenomen, omvatte een eenmalige aftrek van $ 300 "boven de regel" voor contante bijdragen aan liefdadigheidsinstellingen. De bepaling is bedoeld om belastingbetalers aan te moedigen liefdadigheidsinstellingen te helpen, waarvan er vele worstelen om hun missie te vervullen tijdens de coronaviruspandemie. De aftrek is gekoppeld aan belastingaangiften, niet aan individuen, dus het maximum dat een getrouwd stel kan aftrekken is $ 300, zegt Lisa Greene-Lewis, belastingdeskundige voor TurboTax.
De aftrek is beperkt tot contante bijdragen - bijdragen van kleding en huishoudelijke artikelen aan uw lokale goodwill komen niet in aanmerking. Donaties aan door donateurs geadviseerde fondsen komen ook niet in aanmerking. Bewaar uw bijdrage bij uw belastingdocumenten. Voor donaties van minder dan $ 250 heeft u een bankgegevens nodig, zoals een geannuleerde cheque of creditcardafschrift. Voor donaties van meer dan $ 250, moet u een schriftelijke bevestiging van de liefdadigheidsinstelling krijgen met de datum van de bijdrage en het bedrag en waarin staat of u goederen of diensten heeft ontvangen in ruil voor uw donatie.
Als u nog specificeert, kunt u bijdragen aan goede doelen die voor het einde van het jaar zijn gedaan, aftrekken op schema A van uw belastingaangifte 2020. U kunt ook bijdragen aftrekken van door donateurs gedane fondsen vóór oudejaarsavond. Als u van plan bent een grote bijdrage te leveren, bijvoorbeeld als onderdeel van uw nalatenschapsplan, houd er dan rekening mee dat een afzonderlijke bepaling in de CARES-wet belastingplichtigen toestaat giften tot 100% van hun aangepast bruto-inkomen af te trekken. Gewoonlijk is de grens 60% van AGI. Net als bij de bovenstaande aftrekpost komen donaties aan door donateurs geadviseerde fondsen niet in aanmerking voor de hogere limieten.
Miljoenen Amerikanen hebben dit jaar een werkloosheidsuitkering aangevraagd. Hoewel deze voordelen een belangrijke reddingslijn vormen in moeilijke tijden, kunnen ze ook leiden tot een onverwachte belastingaanslag.
Werkloosheidsuitkeringen zijn belastbaar op federaal niveau, en de meeste staten belasten ze ook, zegt Andy Phillips van H&R Block's Tax Institute. De CARES-wet breidde de voordelen uit met een extra $ 600 per week tot en met juli - en dat is ook belastbaar.
Als u nog steeds een uitkering ontvangt, wilt u misschien belasting laten inhouden op uw laatste uitkeringscontroles, zegt Phillips. Voor federale belastingen kunt u tot 10% van uw voordelen inhouden door W-4V in te dienen. Neem contact op met uw staat voor het juiste formulier als u geld wilt inhouden voor staatsbelastingen.
Een andere optie is om een geschatte belastingbetaling te doen over het bedrag dat u verwacht te betalen, zegt Phillips. De deadline voor geschatte belastingen voor het vierde kwartaal is 15 januari 2021. Door geschatte belastingen te betalen, kunt u een stickerschok vermijden - en een saldo dat u niet kunt betalen - wanneer u uw belastingaangifte voor 2020 indient.
Als u dit jaar enkele van de winnaars in uw belastbare rekeningen hebt verkocht, wil de IRS zijn aandeel, en uw staat kan ook uw winst belasten. Beleggingen die korter dan een jaar worden aangehouden, worden belast tegen uw normale inkomstenbelastingtarief, dat varieert van 10% tot 37%. Beleggingen die u langer aanhoudt, worden belast tegen het langetermijnmeerwaardentarief, dat varieert van 0% tot 23,8%.
De meest effectieve manier om uw belastingaanslag te verlagen, is door enkele van uw onderpresteerders te dumpen. Als u vóór 31 december beleggingen verkoopt die onder hun aankoopprijs zijn gedaald, kunt u die verliezen gebruiken om uw winsten te compenseren. Na het vergelijken van kortetermijnverliezen met kortetermijnwinsten en langetermijnverliezen met langetermijnwinsten, kunnen eventuele overtollige verliezen worden gebruikt om het tegenovergestelde soort winst te compenseren. Als u nog steeds niet-gebruikte verliezen heeft, kunt u tot $ 3.000 gebruiken om het gewone inkomen te compenseren, en u kunt eventuele overgebleven verliezen doorschuiven naar het volgende jaar. Zodra u een belegging met verlies verkoopt, moet u 30 dagen wachten voordat u er opnieuw in investeert of een vrijwel identieke belegging koopt.
Normaal gesproken is het geen goed idee om de belastingen te laten bepalen of u een belegging koopt of verkoopt. Maar belastingbetalers die in aanmerking komen voor het 0% meerwaardepercentage, willen misschien voor het einde van het jaar wat strategische verkopen doen, misschien als onderdeel van een algehele herbalancering van de portefeuille. Voor 2020 is het 0%-tarief van toepassing op een belastbaar inkomen van maximaal $ 40.000 voor enkelvoudige aangiften, $ 53.600 voor administrateurs van het hoofd van het huishouden en $ 80.000 voor gezamenlijke indieners.
Houd er rekening mee dat uw winst uw inkomen boven de 0%-drempel zou kunnen verhogen, dus u kunt een belastingdeskundige raadplegen en het bedrag van de winst berekenen dat u kunt ontvangen voordat uw inkomen de grens overschrijdt. En als u met pensioen bent, kunnen vermogenswinsten ook de belastingen op uw socialezekerheidsuitkeringen verhogen.
Ondanks de economische neergang sparen veel Amerikanen meer dan ooit. Als je veel geld hebt en genoeg opzij hebt gezet voor noodgevallen, overweeg dan om een deel van dat geld voor het einde van het jaar naar je pensioenspaarplannen te verplaatsen.
In 2020 kunt u tot $ 19.500 bijdragen in een 401 (k), 403 (b), federaal Thrift Savings Plan of een ander door de werkgever verstrekt pensioenplan, plus $ 6.500 in inhaalbijdragen als u 50 jaar of ouder bent. Afhankelijk van hoe vaak u wordt betaald, kunt u mogelijk vóór het einde van het jaar het bedrag dat op uw salaris wordt ingehouden, verhogen. Als u een eindejaarsbonus ontvangt, vraag dan aan uw werkgever of u deze kunt bijdragen aan uw pensioenspaarplan.
Als u geen pensioenplan op uw werk heeft, kunt u tot $ 6.000 aan bijdragen aan een IRA aftrekken, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent. Alleenstaande belastingbetalers die gedekt zijn door een pensioenregeling op de werkplek, kunnen traditionele IRA-bijdragen aftrekken als hun inkomen lager is dan $ 65.000, waarbij het aftrekbare bedrag geleidelijk wordt afgebouwd totdat hun inkomen $ 75.000 bereikt. Voor gehuwde paren die gezamenlijk indienen, als de echtgenoot die de IRA-bijdrage levert, wordt gedekt door een pensioenregeling op de werkplek, is de inkomensafbouw $ 104.000 tot $ 124.000. U heeft tot 15 april 2021 om bij te dragen aan een IRA voor 2020, maar als u het geld nu investeert, heeft uw spaargeld veel meer tijd om te groeien.
Als u in 2020 zelfstandige was of een bijbaantje had, kunt u nog meer geld op een fiscaal voordelige rekening storten. In 2020 kunt u tot $ 57.000 bijdragen ($ 63.500 als u 50 jaar of ouder bent) aan een solo 401 (k) -plan, dat beschikbaar is voor iedereen met een zelfstandige of freelance-inkomsten. Uw bijdragen kunnen uw jaarinkomen als zelfstandige niet overschrijden. U heeft tot 15 april 2021 om bij te dragen aan een solo 401(k) en uw bijdragen voor 2020 af te trekken, maar u moet de rekening vóór 31 december openen.
Dankzij de CARES-wet konden gepensioneerden de vereiste minimumuitkeringen van IRA's en andere belastinguitgestelde plannen in 2020 overslaan. Maar het is hoogst onwaarschijnlijk dat het Congres in 2021 afziet van RMD's, dus gepensioneerden van 72 jaar en ouder zullen ze volgend jaar moeten nemen. Er zijn een aantal maatregelen die u tussen nu en het einde van het jaar kunt nemen om het bedrag dat u moet opnemen te verminderen:
Om in aanmerking te komen voor dit belastingvoordeel, moet het geld van uw IRA rechtstreeks naar het goede doel worden overgemaakt. U kunt de bijdrage niet aftrekken, maar het zal uw aangepaste bruto-inkomen verlagen, waardoor u in aanmerking komt voor belastingvoordelen die aan uw AGI zijn gekoppeld, de belastingen op uw socialezekerheidsuitkeringen verlagen en Medicare-premies verlagen.
Uw reisbeloningspunten of airline-miles kunnen inactief blijven als u niet op reis bent, maar veel creditcards bieden verschillende alternatieve manieren om uw punten in te wisselen. Bijvoorbeeld de Chase Sapphire Preferred en Reserve-beloningsprogramma's hebben onlangs de verlenging aangekondigd van de promotie uit het pandemietijdperk, waardoor de bonussen die u in het reisportaal kunt inwisselen, tot april 2021 ook kunnen worden gebruikt voor afschrift in categorieën zoals boodschappen, restaurants en woningverbetering. Capital One heeft een programma verlengd waarmee kaarthouders Capital One-miles kunnen inwisselen voor voedselbezorging en streamingdiensten tot december 2020. Benét Wilson van ThePointsGuy.com zegt dat je het meeste waar voor je geld krijgt als je je punten gebruikt voor reizen. Overweeg dus om uw spaarpunten te sparen en ze te gebruiken voor reizen in 2021.
Als uw kaartuitgever tijdens de pandemie uit voorzorg uw kredietlimiet heeft verlaagd, overweeg dan om te vragen om een hogere limiet te herstellen. Dat zal uw kredietgebruiksratio helpen - het percentage van uw kredietlimiet dat u elke maand heeft gebruikt - en uw kredietscore verbeteren.
Als u wilt dat uw tegoed wordt hersteld, belt u het nummer op de achterkant van uw kaart en vraagt u of u met de afdeling heroverweging wilt spreken, zegt Wilson. Vraag dan om uitleg over de wijziging in kredietlimiet en pleit voor verhoging van de limiet.
Creditcardmaatschappijen hebben ook kaarten geannuleerd, vooral degenen die de laatste tijd weinig actie hebben gezien. "Een uitgever van een creditcard kan uw tegoed verminderen als u het niet gebruikt", zegt Wilson. Als je een creditcard in een sokkenla hebt liggen, haal hem er dan uit en koppel er een automatische betaling aan.
Betaalt u een jaarlijkse vergoeding voor een spaarkaart? “Sometimes these fees are well worth it if you’re getting free upgrades, free checked bags and access to airport lounges while traveling,” says Ted Rossman, of CreditCards.com. But when your fee comes up for renewal, if you haven’t used many of the card benefits because of the pandemic, ask for the fee to be waived or lowered, he says.
This year has seen a substantial rise in identity theft. But there are a number of things you can do to avoid becoming a victim:
If you have a flexible spending account, you may have a December 31 deadline to use the balance for qualified medical expenses. (Your employer may offer a grace period until March 15, or it may permit you to roll over up to $550 to next year.) Especially if you delayed medical appointments or procedures because of the pandemic, you may wind up with more money left over than expected in your FSA. Thanks to a change in the law, feminine-hygiene products and over-the-counter drugs purchased January 1, 2020, or later are reimbursable from an FSA or health savings account without a prescription, so you could stock up on medications such as cough suppressants, pain relievers and antihistamines. See a list of eligible items at www.fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx.
If you have a dependent-care FSA, coronavirus-related closures of day cares, summer camps and other child-care services may have thrown off your plans for spending the funds. Keep in mind that you can use them for a babysitter or nanny who cares for your children while you work—even if you work from home. But you cannot use the money for educational expenses, such as tuition or homeschooling, says David Speier, managing director of benefits accounts for consultant Willis Towers Watson.
You have until April 15, 2021, to make a 2020 contribution to a health savings account. But now is a good time to plan how much you’ll stash. The 2020 maximum contribution is $3,550 for those with self-only coverage or $7,100 for those with family coverage (plus an additional $1,000 if you are 55 or older by the end of 2020).
Unlike FSA funds, HSA savings are yours to use for qualified medical expenses at any time in the future—no reimbursement deadline applies, and the balance doesn’t expire. Even if you don’t plan to tap your HSA anytime soon, round up this year’s receipts for HSA-eligible expenses and keep them in a safe place in case you decide to submit them for reimbursement down the road.
If you have met your health plan deductible for 2020, scheduling any needed medical appointments before the end of the year could save you money. If you wait until 2021 for the doctor visits, you may have to pay the full cost until you meet your deductible. Rather avoid an in-person appointment? See whether your physician offers telehealth visits—which allow you to consult clinicians on a video chat or phone call—and check how your insurance plan covers such appointments. Virtual visits may be sufficient for, say, sessions with a mental-health therapist or for regular check-ins to manage a chronic condition.
The rules for holiday tipping are a little different this year. Delivery drivers are working double-time, and service industry workers are putting their health on the line. A little something extra could go a long way. At the same time, you may have had a hiatus from a housekeeper, hair stylist or day care provider who could use a bonus this time of the year.
Hoe u zich (en uw geld) kunt voorbereiden op COVID-19 in 2021
27 geldbewegingen die nu moeten worden gemaakt ter voorbereiding op 2020
Jaareinde geld wordt nu verplaatst
10 stappen om ervoor te zorgen dat u genoeg pensioen heeft
Hoe u in 2021 geld kunt verdienen met aandelen
Hoe u in 2021 geld kunt verdienen met uw telefoon
Hoe u in 2021 thuis geld kunt verdienen