Naarmate je pensioen nadert, is het gemakkelijk om gefixeerd te raken op het magische getal:een pot met geld die groot genoeg is om comfortabel met pensioen te gaan zonder je spaargeld te overleven. Maar om erachter te komen of u het zich kunt veroorloven om met pensioen te gaan, is wiskunde nodig, geen magie, en een doordachte analyse van hoe u van plan bent uw tijd en geld te besteden.
Tal van online rekenmachines helpen u erachter te komen of u het zich kunt veroorloven om met pensioen te gaan op basis van de hoeveelheid geld die u nodig heeft om een bepaald percentage van uw huidige inkomen te vervangen. Een populaire vuistregel suggereert dat je moet plannen om 70% van wat je momenteel verdient te vervangen, of 80% als je groot wilt leven.
Maar deze richtlijn is diep gebrekkig, zeggen financiële planners. We zullen u door de stappen leiden om een realistische schatting te maken van hoeveel geld u nodig heeft om in stijl met pensioen te gaan.
Tijdens hun vroege jaren van pensionering geven veel gepensioneerden uiteindelijk evenveel of meer uit dan toen ze werkten, zegt Jennipher Lommen, een gecertificeerde financieel planner in Santa Cruz, Californië.
Als u echter naar een goedkopere regio zou verhuizen, of zou stoppen met het ondersteunen van volwassen kinderen, kunnen uw kosten voor levensonderhoud dalen als u met pensioen gaat. Wanneer u gaat ook met pensioen:als u bijvoorbeeld vóór uw 65e met pensioen gaat, moet u uitzoeken hoe u de gezondheidszorg kunt betalen voordat u in aanmerking komt voor Medicare.
Om uw eigen magische getal te bedenken, moet u berekenen hoeveel u daadwerkelijk uitgeeft aan uw pensioen , wat betekent het bedenken van een alomvattend pensioenbudget. Alleen dan kun je bepalen of je spaargeld en andere inkomstenbronnen voldoende zijn om de levensstijl te financieren die je voor ogen hebt.
U moet ook inschatten hoe lang uw geld mee zal gaan. U hebt misschien gehoord van de 4%-regel, die wordt beschouwd als een veilig opnamepercentage voor een pensioen van 30 jaar dat een bearmarkt en perioden van hoge inflatie kan omvatten. Volgens deze regel neemt u in het eerste jaar van pensionering 4% op uit een gediversifieerde portefeuille en past u het bedrag jaarlijks aan met de inflatie van het voorgaande jaar . Met een portefeuille van $ 1 miljoen zou de opname in het eerste jaar bijvoorbeeld $ 40.000 zijn.
Maar deze strategie zal u niet veel helpen als een opnamepercentage van 4% uw kosten van levensonderhoud niet dekt. Nadat u uw pensioenbudget heeft berekend, kunt u bepalen of een opnamepercentage van 4% - in combinatie met andere bronnen van inkomsten, zoals sociale zekerheid en een pensioen, als u die heeft - voldoende is om de rekeningen te betalen. Zo niet, dan moet je misschien meer sparen, nog een paar jaar werken, of beide.
Dat is een ontnuchterende gedachte, maar deze oefening kan ook bevrijdend werken. U kunt bepalen dat een opnamepercentage van 4% meer dan genoeg geld oplevert voor een comfortabel pensioen, met wat over voor uw erfgenamen. Verschillende onderzoeken hebben aangetoond dat veel gepensioneerden zo bezorgd zijn dat ze geen geld meer hebben dat ze niet bereid zijn hun spaargeld uit te geven, zelfs als ze een flink nest hebben verzameld.
"Toen we allemaal begonnen te praten over wat mensen zouden doen met hun 401(k)-saldi, was de eerste gedachte dat ze een wereldreis zouden maken", zegt Alicia Munnell, directeur van het Center for Retirement Research aan het Boston College. In plaats daarvan zijn velen "verlamd en voelen zich niet op hun gemak om geld van hun rekeningen te halen", zegt ze.
Hier leest u hoe u uit deze traagheid kunt komen. Misschien vindt u dat u het zich toch kunt veroorloven om die droomcruise te boeken.
Je hebt misschien een vaag idee van hoeveel je uitgeeft op basis van hoeveel er elke maand over is van je salaris. Maar weet u echt hoeveel van uw salaris naar boodschappen, benzine, films en alle andere benodigdheden en niet-noodzakelijke zaken gaat? Dit is het moment om grip te krijgen op de kosten van uw levensstijl . Doorzoek uw creditcard- en bankafschriften en volg al uw uitgaven van de afgelopen drie tot zes maanden. Vergeet geen uitgaven die driemaandelijks of halfjaarlijks plaatsvinden, zoals onroerendgoedbelasting. U kunt tools zoals Mint.com inschakelen om een overzicht van bestedingscategorieën te krijgen; sommige creditcard- en debetkaartaanbieders categoriseren uw uitgaven ook voor u. Bekijk uw loonstrookjes om het bedrag in te vullen dat u betaalt voor ziektekostenverzekeringspremies, pensioensparen en staats- en lokale belastingen. Hoe specifieker je kunt zijn, hoe beter. Ian Rea, een gecertificeerd financieel planner in Medfield, Massachusetts, vraagt klanten die pre-pensioen zijn om een spreadsheet van 50 regels in te vullen die alles dekt, van levensverzekeringspremies tot dierenverzorging. Gebruik een softwareprogramma, spreadsheet of werkblad, zoals ons werkblad Huishoudbudget.
Zodra u met pensioen gaat, draagt u niet langer bij aan een 401 (k) of ander pensioenplan op de werkplek, zodat de kosten verdwijnen. Als u via uw baan bijdraagt aan een gezondheidsspaarrekening, verdwijnen die kosten ook - zodra u zich aanmeldt voor Medicare, kunt u niet langer bijdragen aan een HSA (maar u kunt het geld op uw account gebruiken om te betalen voor niet-terugbetaalde gezondheidsproblemen zorgkosten).
Als u van plan bent uw hypotheek af te lossen, dat is een groot regelitem dat u uit uw budget kunt verwijderen (hoewel u nog steeds moet plannen voor onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering en onderhoud). U kunt de premies voor de ziektekostenverzekering verwijderen die van uw salaris zijn afgetrokken, maar wees bereid om extra kosten voor gezondheidszorg toe te voegen, zelfs als u in aanmerking komt voor Medicare.
Sommige pregepensioneerden hebben nog steeds volwassen kinderen "op de loonlijst" - dat wil zeggen, ze bieden financiële steun, direct of indirect (de kinderen wonen bijvoorbeeld nog thuis). Dat kan uw schattingen van hoeveel u met pensioen zult uitgeven, bemoeilijken, vooral als u van plan bent om ze los te laten nadat u bent gestopt met werken, zegt Sean Curley, een CFP in Greenwood Village, Colorado. Evenzo, als u een kind geld geeft voor een aanbetaling op een huis, dat is een uitgave die u van uw uitgavenchecklist kunt schrappen.
Denk serieus na over hoe u uw tijd - en geld - zult besteden als u eenmaal stopt met werken. De eerste jaren van pensionering, bijvoorbeeld van 65 tot 70 jaar, worden vaak de 'go-go-jaren' genoemd, een term die populair is geworden door Michael Stein, een CFP en auteur van The Prosperous Retirement. Het is de periode waarin veel gepensioneerden nog in goede gezondheid verkeren en graag alle dingen willen doen waar ze geen tijd voor hadden toen ze aan het werk waren . Gepensioneerden "geven altijd meer uit aan reizen en entertainment dan ze dachten dat ze zouden doen", zegt Jorie Johnson, een CFP in Brielle, N.J. In plaats van één grote jaarlijkse vakantie, gaan ze twee of drie reizen per jaar maken, zegt ze. Zelfs als je droompensioen inhoudt dat je dicht bij huis blijft en in de tuin werkt, zal je rekening voor verwarming (of airconditioning) waarschijnlijk stijgen omdat je de hele dag thuis bent. Je kunt ook besluiten dat het hoog tijd is om je keuken te renoveren, die je meer gaat gebruiken omdat je meer tijd hebt om te koken.
Volgens de Kaiser Family Foundation besteedde de gemiddelde begunstigde van Medicare in 2016 meer dan $ 5.400 aan contante kosten voor gezondheidszorg. Het totaal omvat uitgaven aan premies voor Medicare Part B, geneesmiddelen op recept, aanvullende verzekeringen en andere kosten.
Om uw individuele kosten te schatten, moet u beslissen of u zich wilt aanmelden voor Medicare Part B plus Part D en een medigap-plan - een aanvullend beleid dat de kosten dekt die traditionele Medicare niet dekt - of Medicare Advantage. Medicare Advantage-abonnementen bieden medische en geneesmiddelendekking van een particuliere verzekeraar met een eigen netwerk van artsen . Om erachter te komen hoeveel u moet budgetteren voor het plan dat u kiest, gaat u naar Medicare's Plan Finder op Medicare.gov. U kunt ook op een link klikken die informatie geeft over de kosten van verschillende medigap-polissen.
Tandheelkundige zorg wordt niet gedekt door traditionele Medicare (hoewel sommige Medicare Advantage-plannen dit dekken) en kan een enorme kostenpost zijn bij pensionering, zegt Diane Pearson, een CFP in Pittsburgh. Ze heeft klanten gehad die $ 30.000 betaalden om hun tanden te laten verwijderen en vervangen door implantaten. Ze heeft ook gezien dat klanten meer dan $ 3.000 uitgeven aan hoortoestellen, die ook niet door Medicare worden gedekt. Fidelity Investments schat dat 15% van uw pensioeninkomen naar gezondheidszorg gaat, en als u een chronische ziekte of handicap heeft, kan het percentage veel hoger zijn.
Als u vóór uw 65e met pensioen gaat, kunnen de kosten voor de premies voor de ziektekostenverzekering, samen met het eigen risico, hoog zijn. U kunt tot 18 maanden op het ziektekostenverzekeringsplan van uw werkgever blijven volgens de federale wet die bekend staat als COBRA, maar u moet de volledige premie ophalen, niet alleen het percentage dat u als werknemer hebt betaald. Het positieve is dat u in hetzelfde netwerk van providers kunt blijven dat u had terwijl u aan het werk was. Uw personeelsafdeling kan u vertellen hoeveel u betaalt onder COBRA; vergeet niet rekening te houden met eigen risico's en andere contante kosten.
Een andere optie is om een polis te kopen via de ziektekostenverzekering van uw staat (zoek naar de opties van uw eigen staat op HealthCare.gov). Deze polissen kunnen prijzig zijn, maar de verzekeraar kan u niet afwijzen vanwege reeds bestaande voorwaarden, en veel gepensioneerden komen in aanmerking voor belastingverminderingen op basis van het inkomen.
De belastingcode biedt enkele voordelen voor senioren. Als u bijvoorbeeld 65 jaar of ouder bent, kunt u in 2020 $ 1.300 extra claimen voor uw standaardaftrek ($ 2.600 als u en uw echtgenoot allebei 65 jaar of ouder zijn en samen een aanvraag indienen) of $ 1.650 extra als u ongehuwd bent en niet een langstlevende echtgenoot. Maar als u rekening houdt met een forse daling van uw belastingaanslag, kan uw budget tekortschieten. Al het geld vóór belasting dat u plichtsgetrouw hebt weggestopt in traditionele IRA's en 401 (k) -plannen, wordt belast tegen uw normale inkomstenbelastingtarief wanneer u het afsluit. De meeste pensioenen worden ook gefinancierd met inkomsten vóór belastingen, dus u betaalt ook belasting over dat geld tegen de normale inkomstenbelastingtarieven wanneer u uw betalingen ontvangt. Afhankelijk van uw andere inkomsten, kan een deel van uw socialezekerheidsuitkeringen ook worden belast . En vergeet de staatsbelastingen niet. Sommige staten sluiten een deel of al uw pensioeninkomen uit van belastingen (of hebben geen inkomstenbelasting), maar andere belasten alles, inclusief socialezekerheidsuitkeringen. Raadpleeg onze gids per staat voor belastingen op gepensioneerden voor een overzicht van de belastingen van uw staat (of een staat waarnaar u overweegt te verhuizen als u met pensioen gaat).
Als u, zoals de meeste gepensioneerden, een combinatie van belastbare en uitgestelde rekeningen heeft, is het de moeite waard om met een financieel planner of belastingadviseur te gaan praten over de fiscaal meest efficiënte manier om geld van uw verschillende rekeningen op te nemen. Een belastingadviseur kan u ook helpen een realistische schatting te maken van uw federale, staats- en lokale belastingaanslag.
Veel mensen zijn de afgelopen tien jaar gewend geraakt aan een lage inflatie, maar dat kan veranderen. En zelfs als de algehele inflatie laag blijft, zijn de kosten voor gezondheidszorg historisch gezien veel sneller gestegen dan de inflatie. Bij het berekenen van de kosten van levensonderhoud gebruikt Pearson een inflatiepercentage van 2% voor gewone uitgaven, maar verhoogt het tot 10% - of zelfs hoger - voor kosten voor gezondheidszorg. Evenzo, als u een langdurige zorgverzekering hebt afgesloten, kunt u verwachten dat uw premies sneller stijgen dan de inflatie; sommige verzekeraars hebben de premies op polissen die vóór 2005 zijn gekocht met 50% of meer verhoogd. Verzekeraars zijn er beter in geslaagd om recentere polissen te prijzen, maar het is verstandig om een verhoging van ongeveer 20% per 10 jaar te plannen .
Talloze onderzoeken hebben aangetoond dat Amerikanen te kort schieten als het gaat om het opzij zetten van geld voor noodgevallen. Maar het bijhouden van een goed gefinancierde regenachtige-dagrekening is nog belangrijker als u met pensioen gaat, omdat u meestal geen overuren kunt maken (of de baas om opslag vragen) om grote autoreparaties of een nieuw dak te betalen. Bobbie Munroe, een CFP in Havana, Florida, adviseert haar klanten om 200 tot $300 per maand opzij te zetten, idealiter op een aparte rekening, voor grote artikelen . "Zelfs nieuwe banden kunnen veel geld kosten", zegt ze.
Tijdens hun go-go-jaren geven veel gepensioneerden net zoveel uit als voordat ze met pensioen gingen, zo niet meer. Maar zodra ze halverwege de zeventig zijn (dit zal natuurlijk variëren, afhankelijk van hun gezondheid), komen velen in wat Michael Stein noemt de 'slo-go'-jaren - ze zijn minder actief, wat betekent dat ze minder uitgeven, en verkleinen tot een appartement of kleiner huis. Gepensioneerden geven minder uit aan eten naarmate ze ouder worden
Helaas houdt die daling van de uitgaven niet aan, want tijdens uw laatste jaren van pensionering - wat Stein helaas de 'no-go'-jaren noemt - zullen uw uitgaven waarschijnlijk stijgen om de kosten van de gezondheidszorg te dekken. Als u langdurige zorg nodig heeft, kunnen die kosten enorm oplopen.
Een manier om uw angst dat u geen geld meer heeft, weg te nemen, is door een onmiddellijke lijfrente te kopen. Met een onmiddellijke lijfrente geeft u een verzekeringsmaatschappij een bedrag ineens in ruil voor een salaris voor de rest van uw leven, of voor een bepaalde periode. Dit is waar uw uitgavenwerkblad echt van pas komt, omdat u het kunt gebruiken om uw normale maandelijkse uitgaven te schatten (zoals nutsvoorzieningen, boodschappen en een hypotheek, als u die nog heeft) en een lijfrente kunt kopen om die kosten te dekken. Als die kosten gedekt zijn, voelt u zich misschien meer op uw gemak als u geld van uw spaargeld opneemt voor reizen en andere niet-discretionaire zaken.
Helaas dit is geen optimaal moment om een onmiddellijke lijfrente te kopen . Uitbetalingen zijn gekoppeld aan de rentetarieven voor 10-jarige staatsobligaties, die historisch laag zijn. Misschien wilt u wachten tot de rente hoger is om een onmiddellijke lijfrente te kopen, of een ladderstrategie gebruiken, waarbij u periodiek kleinere lijfrenteaankopen doet, bijvoorbeeld om de drie tot vijf jaar. Als de rente stijgt, leg je ze vast. Bovendien zullen de lijfrentes die u in uw latere jaren koopt, meer betalen, wat er ook gebeurt, omdat de uitbetalingen hoger zijn voor oudere beleggers. Ga naar directeannuities.com om een idee te krijgen van hoeveel u moet investeren om een specifieke maandelijkse betaling te ontvangen.
Het aflossen van uw hypotheek voordat u met pensioen gaat, zorgt ook voor een extra laag zekerheid. U hoeft zich tijdens een recessie geen zorgen te maken over het verkopen van aandelen of beleggingsfondsen om uw maandelijkse hypotheekbetaling te voldoen.
En vergeet de sociale zekerheid niet, die u de rest van uw leven een maandelijkse cheque geeft, elk jaar aangepast aan de inflatie. U kunt al vanaf 62 jaar aanspraak maken op een uitkering, maar dat zal uw uitbetaling tot 30% verlagen in vergelijking met wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd (66 en 8 maanden voor degenen die dit jaar 62 worden). Voor elk jaar na uw volledige pensioenleeftijd dat u de aanvraag uitstelt, groeit uw uitkering met 8%. U kunt een schatting van uw uitkering krijgen van de Pensioenschatter van de sociale zekerheid. Maar of u nu of later aanspraak maakt op socialezekerheidsuitkeringen, u wilt niet dat ze uw enige bron van inkomsten zijn.
Op die manier kunt u bepalen of u meer of minder uitgeeft dan u had verwacht en de opnames van uw spaargeld dienovereenkomstig aanpassen. U kunt uw prognoses ook aanpassen om rekening te houden met veranderingen in uw omstandigheden — bijvoorbeeld een afbetaalde hypotheek of een kind dat het huis uit is. Als je minder hebt uitgegeven dan je had ingeschat, feliciteer jezelf dan en doe een gift aan een goed doel, of begin met het plannen van die cruise.
Een langdurige zorgverzekering biedt een manier om catastrofale uitgaven later in het leven te voorkomen. Maar als u al in de zestig bent, kan het moeilijk zijn om een betaalbare polis te vinden. Een alternatief dat inkomen zou kunnen opleveren voor zorg op latere leeftijd is een uitgestelde lijfrente , die gegarandeerde betalingen biedt wanneer u een bepaalde leeftijd bereikt. Vanwege het risico dat u overlijdt voordat u begint met het innen van uitbetalingen, kosten deze lijfrentes veel minder dan directe lijfrentes.
Een 65-jarige man die bijvoorbeeld $ 100.000 investeert in een onmiddellijke lijfrente, zou volgens Immediateannuities.com $ 525 per maand ontvangen. Maar als hij $ 100.000 zou investeren in een uitgestelde lijfrente die begint te betalen wanneer hij 80 wordt, zou hij ongeveer $ 1.750 per maand ontvangen. Uitgestelde uitbetalingen van lijfrentes, zoals onmiddellijke uitbetalingen van lijfrentes, zijn gekoppeld aan de rentetarieven, dus als u denkt dat de rente gaat stijgen, kunt u beleggen uitstellen.
U kunt tot 25% van uw IRA- of 401(k)-plan (of $ 135.000, wat minder is) beleggen in een lijfrente met uitgestelde inkomsten zonder dat u de vereiste minimumuitkeringen op dat geld hoeft te doen wanneer u 70½ wordt.
De gemakkelijk te missen manier om genoeg geld voor pensioen te hebben
6 stappen om ervoor te zorgen dat u uw geld niet overleeft
Jaareinde geld wordt nu verplaatst
16 pensioenfouten waar u voor altijd spijt van zult krijgen
Geldgesprekken die u vóór het huwelijk zou moeten hebben
Slim geld verdienen vóór het einde van het jaar
Hoe u in 2021 geld kunt verdienen met Amazon (zelfs als u geen product heeft)