We besteden zoveel tijd en moeite aan het geobsedeerd zijn over hoe we genoeg geld kunnen genereren om genoeg geld te hebben voor ons pensioen. We werken hard, sparen ijverig en investeren strategisch, allemaal in de hoop dat onze nesteieren uiteindelijk groot genoeg zullen zijn om de levensstijl te ondersteunen die we willen als we stoppen met werken.
Te midden van al dat streven en werken, vergeten veel mensen enkele eenvoudige strategieën toe te passen die een enorme impact kunnen hebben op hoeveel geld ze op zak hebben dat ze vervolgens kunnen toevoegen aan hun pensioensparen. Wat zijn dat?
Stappen ondernemen om belastingen te verlagen na je gaat met pensioen. Hier zijn een paar manieren waarop u dat kunt doen.
De meeste mensen betalen hun hele loopbaan via VAIS-belastingen aan de sociale zekerheid. Als u heeft betaald, kunt u een uitbetaling verwachten in de vorm van pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid. (Weet niet hoeveel geld u kunt verwachten? Zoek hier uw geschatte uitkeringen of uitkeringen op.) U heeft veel keuze met betrekking tot wanneer u kunt een aanvraag indienen voor de sociale zekerheid en een uitkering aanvragen.
De vroegste die u kunt indienen is op 62-jarige leeftijd. Als u dit doet, krijgt u een verminderde uitkering. Als u wacht tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd (die varieert van 65 voor degenen die in 1937 en eerder zijn geboren, tot 67 voor degenen die in 1960 en later zijn geboren), krijgt u uw volledige uitkering. En als u kunt wachten tot u 70 bent om te beginnen met indienen, wordt uw uitkering elk jaar dat u uitstelt na uw volledige pensioenleeftijd met 8% verhoogd totdat de uitkering afloopt op 70.
Zo vroeg mogelijk indienen is voor de meeste mensen een vergissing. Als je kunt, is de beste strategie die je kunt gebruiken er een waarbij je de socialezekerheidsuitkeringen zo lang mogelijk uitstelt. Terwijl u het opnemen van uw uitkering uitstelt, kunt u op vele manieren uw tussenjaren (dit noemen we de tijd tussen het moment waarop u met pensioen gaat en het bereiken van de 70-jarige leeftijd) afdekken.
Sommige opties voor het betalen van uw kosten van levensonderhoud en andere behoeften en wensen gedurende die jaren omvatten het gebruik van:
Als u op een van deze methoden kunt leunen om uw levensstijl te financieren om vóór de leeftijd van 70 jaar inkomen te verschaffen, ga ervoor - en stel het indienen van uw pensioenuitkeringen voor de sociale zekerheid uit. Dit geeft u een aantal belangrijke voordelen.
De eerste is dat u meer geld krijgt van de sociale zekerheid, zoals hierboven vermeld, tegen een tarief van wat in wezen een rendement van 8% per jaar is. Dat is een vrij fantastisch gegarandeerd rendement dat u nergens anders zult vinden. Daarnaast verlaagt u in uw tussenjaren ook uw belastbaar inkomen.
Uitkeringen van de sociale zekerheid zijn gedeeltelijk belastbaar, dus door uw uitkeringen uit te stellen, stelt u ook belastingen uit en verlaagt u uw inkomen. Omdat de tarieven van de inkomstenbelasting progressief zijn, zorgt dit ervoor dat u aanzienlijk minder belasting betaalt - en u kunt op dat voordeel voortbouwen door vervolgens fiscaal voordelige gedeeltelijke Roth-conversies te gebruiken.
In uw tussenjaren terwijl u wacht om uw socialezekerheidsuitkering te ontvangen, kunt u iets doen dat een gedeeltelijke Roth-conversie wordt genoemd. Je zou dit ook wel een Roth-conversieladder kunnen horen.
Met een gedeeltelijke Roth-conversie kunt u wat geld van een traditioneel IRA-account nemen en dat op een Roth-account zetten. U betaalt belasting over het geld dat u uit de traditionele IRA haalt op het moment dat u de opname doet. Dit klinkt in eerste instantie misschien niet zo geweldig. Is het niet de bedoeling om lager uw belastingen?
Ja, minder belasting betalen is het doel - en met deze strategie kunt u in totaal minder belasting betalen omdat u ze betaalt wanneer u de gedeeltelijke conversie uitvoert in plaats van wachten tot 70. Het idee is dat je tijdens die tussenjaren in een lagere belastingschijf zit en dus je inkomen lager zal zijn dan het in de toekomst zal zijn.
Bovendien moet u op 70-jarige leeftijd RMD's nemen. Dit zijn vereiste minimumuitkeringen, die bij pensionering veel hogere belastingen kunnen veroorzaken. De gedeeltelijke Roth-conversie betekent dat u elk jaar kleine hoeveelheden belasting betaalt tijdens uw tussenjaren, wat uw toekomstige belastingdruk vermindert.
Als u een pensioen heeft, is het belangrijk dat u uw gedeeltelijke Roth-conversieoptie vóór . gebruikt die pensioenuitkeringen beginnen. Betalingen van een maandelijkse pensioenuitkering zijn onderworpen aan inkomstenbelasting, net als uw socialezekerheidsuitkeringen. Dat inkomen uit uw pensioen kan een dramatische invloed hebben op het bedrag waarmee u het risico loopt afstand te doen wanneer uw belastingaanslag wordt betaald.
Hoe kun je aan je pensioen werken zonder een deel van je pensioen te verliezen aan Uncle Sam? We zullen een paar aannames doen voor dit voorbeeld, zodat u kunt zien hoe dit zou werken met enkele realistische getallen.
Stel dat u van plan bent om op 60-jarige leeftijd met pensioen te gaan. U hebt een traditioneel IRA-account ter waarde van $ 1 miljoen, en u kunt verwachten dat u vanaf uw 67e $ 2.500 per maand aan socialezekerheidsuitkeringen ontvangt - maar u bent van plan te wachten tot de leeftijd van 70 om in te dienen, wat zal toenemen uw voordeel tot $ 3.100 per maand. Wanneer u met pensioen gaat, vertrouwt u op spaargeld en het geld op een belastbare makelaarsrekening om uw levensonderhoud te betalen tussen de leeftijd van 60 en 65 jaar, wanneer uw pensioen ingaat.
Ondertussen maak je in die jaren gebruik van gedeeltelijke Roth-conversies, waarbij je een deel van je geld van die traditionele IRA neemt en het bijdraagt aan een Roth. U betaalt belasting over dat geld, maar omdat u geen uitkering heeft aangevraagd of uw pensioen niet bent gaan gebruiken, is uw belastbaar inkomen erg laag - wat betekent dat u werkt vanuit een lagere belastingschijf en minder betalen in belastingen dan u over een paar jaar zou kunnen hebben wanneer u inkomsten begint te verdienen met uw uitkeringen.
Uw pensioen gaat in op 65, waardoor uw belastbaar inkomen stijgt. Dan ontvangt u op 70-jarige leeftijd uw socialezekerheidsuitkeringen, die ook uw belastbaar inkomen verhogen en u een hogere belastingaanslag opleveren - maar u hebt uw Roth-conversies al voltooid terwijl u het absolute minimum aan belastingen betaalt, wat u helpt geld besparen!
Een andere strategie die u kunt gebruiken om de belastingen te verlagen nadat u met pensioen bent gegaan, is er een die u kan helpen en anderen:bijdragen aan goede doelen. U kunt dit op elk moment doen, maar om belasting te besparen, moet u nadenken over hoe u uw donatie doet.
De beste manier is misschien te wachten tot je 70 bent en gedwongen bent om RMD's van accounts zoals je IRA te nemen - en dan die RMD eenvoudigweg om te zetten in een Qualified Charitable Donation (QCD). Dit werkt omdat u waarschijnlijk in een hogere belastingschijf zit (en na uw 70e te maken krijgt met hogere belastingtarieven, vergeleken met de belastingschijf waar u waarschijnlijk in valt tijdens uw tussenjaren). Door een liefdadigheidsbijdrage te leveren terwijl u in een hogere belastingschijf zit, bespaart u meer op belastingen.
Om nog maar te zwijgen van het wachten tot 70 - in plaats van bijvoorbeeld te doneren zodra u op 60-jarige leeftijd met pensioen gaat - geeft het geld in uw IRA nog een volledig decennium om geïnvesteerd te blijven en samengestelde rendementen te blijven verdienen. Hierdoor houdt u niet alleen meer geld over voor uw eigen pensioen, maar kunt u ook meer geven, als dat belangrijk voor u is.
Deze strategieën werken alleen als u vooruit plant. U moet nadenken over uw tussenjaren, of die tijd tussen het moment waarop u met pensioen gaat en wanneer zaken als pensioenen en socialezekerheidsuitkeringen een rol gaan spelen, als u wilt profiteren van manieren om uw belastingen te verlagen als u met pensioen gaat.
Heb een regenachtig pensioen voor een zonnig pensioen
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
Sparen voor pensioen als alleenstaande ouder
De nieuwe pensioenrealiteit voor vrouwen
5 redenen waarom een 401(k) het slechtste account kan zijn om met pensioen te gaan
10 stappen om ervoor te zorgen dat u genoeg pensioen heeft
De helft van de gepensioneerden zegt dat dit de belangrijkste reden is om geld te hebben