Het belastingseizoen nadert. Dit is een goed moment om na te denken over uw toekomstplannen en hoe u uzelf kunt positioneren om uw belastinguitgaven te verminderen. Pensioenbelasting kan verrassend zijn.
Hier zijn 24 tips om meer geld over te houden.
De gemiddelde Amerikaan betaalt ongeveer $ 10.500 per jaar aan totale inkomstenbelastingen - federaal, staats- en lokaal. Natuurlijk betalen veel huishoudens veel meer en sommige mensen betalen helemaal niets — afhankelijk van uw inkomensniveau.
Tienduizend dollar is een grote hap - ongeveer 14% - van het gemiddelde budget. Dus als u erover nadenkt, kunnen belastingen een grotere hefboom in uw budget zijn dan investeringsrendementen, kostenbesparingen of wachten om sociale zekerheid te claimen voor een grotere uitkering.
Als zodanig is het de moeite waard om u zorgen te maken over uw belastingaanslag als u met pensioen gaat. De belastingen ZIJN echter lager voor mensen die ouder zijn.
Belastingen dalen naarmate u ouder wordt, vooral omdat de meeste gepensioneerden minder belastbaar inkomen hebben. En er is veel dat gepensioneerden kunnen doen om hun inkomen te manipuleren om te optimaliseren voor belastingen.
Hoewel belastingen over het algemeen dalen bij pensionering, kunnen ze nog steeds een belangrijke budgetfactor zijn.
Darrow Kirkpatrick van Can I Retire Yet heeft een zeer interessante analyse gedaan en kwam tot de conclusie dat het vaak ongelooflijk belangrijk kan zijn om goed werk te doen van het voorspellen van belastingen als onderdeel van uw gedetailleerde pensioenplan.
Hij zegt:"Als u een grote fout maakt [over belastingen], kunt u uw pensioenberekeningen met een significante factor verschuiven. Mijn artikel "One Retirement Number" toonde aan dat voor een typisch echtpaar met pensioen, het effectieve belastingtarief dramatisch fluctueerde - tussen nul en 23,8% - en er was GEEN eenvoudig enkel nummer dat u kon kiezen om het juiste antwoord te geven over een volledig pensioen!
Andere schattingen suggereren dat u voor elke fout van 1% in het effectieve belastingtarief een fout van 8% introduceert in uw uiteindelijke spaarsaldo.
Het is belangrijk dat u uw belastingen voor de komende 20 of 30 jaar kunt voorspellen. Hoewel niet perfect, probeert de NewRetirement Planner op zijn minst een geloofwaardige schatting te maken van wat u elk jaar aan belasting betaalt, en het wordt voortdurend bijgewerkt en onderhouden.
Dit geavanceerde systeem:
Voor een volledige lijst van de huidige belastingregels in het systeem, die regelmatig worden bijgewerkt, gaat u na het inloggen naar de pagina Aannames.
Abonnees van NewRetirement's PlannerPlus kunnen 8 gedetailleerde grafieken zien met uw jaarlijkse geschatte schattingen voor:
Als u werkt, wordt de inkomstenbelasting vaak van uw salaris afgehouden. Het is een bijna onzichtbare uitgave.
Als u echter met pensioen bent, betaalt u actiever belastingen, waardoor de steek van de rekening vervelender en duidelijker wordt.
Als u met pensioen gaat, moet u mogelijk uw belastingschijf schatten. Overschatting en onderschatting kunnen beide problemen veroorzaken, dus het kan een goed idee zijn om hulp te zoeken bij een financieel adviseur of accountant bij het schatten. Het schatten van uw beugel zou u op zijn minst een idee moeten geven van uw verwachte kosten.
Tel eerst uw pensioeninkomen bij elkaar op en bepaal op welke leeftijd u uitkeringen gaat ontvangen van uw verschillende pensioenspaarvoertuigen. Houd er rekening mee dat niet al uw pensioenbronnen op dezelfde manier worden belast. Een deel van uw pensioeninkomen kan bijvoorbeeld tegen een lager tarief worden belast totdat u hogere uitkeringen begint te ontvangen, of een deel van uw inkomen is mogelijk helemaal niet belastbaar.
Het is ook van cruciaal belang om uw belastingschijf te kennen om te schatten hoeveel u aan vermogenswinstbelasting moet betalen op de verkoop van beleggingen die onder de belasting vallen.
Om uw geschatte belastingbetalingen te berekenen, kunt u het werkblad met formulier 1040 ES gebruiken. Geschatte belastingbetalingen zijn elk jaar verschuldigd op 15 april, 15 juni, 15 september en 15 januari van het volgende jaar.
OPMERKING: De NewRetirement Planner automatiseert belastingramingen en -prognoses. Maak nu een account aan en leer meer over uw pensioenbelastingen.
Als u het geluk heeft om vervroegd met pensioen te gaan, moet u voorzichtig zijn met het opnemen van uw pensioenrekeningen. Traditionele pensioenspaarmiddelen zoals 401(k)s en IRA's dwingen een boete van 10% af voor opnames die vóór 59.5 zijn gedaan.
Er zijn echter een paar manieren om de regels te omzeilen. Misschien wilt u meer weten over de 72(t) en de regel van 55 - manieren om boetevrij geld op te nemen van uw pensioenrekeningen VOORDAT u 59,5 wordt.
Op dit punt in uw leven zult u waarschijnlijk verschillende soorten rekeningen hebben, waaronder een effectenrekening, een traditionele uitgestelde belastingrekening zoals een individuele pensioenrekening (IRA) of een 401 (k), en een Roth IRA in die u belastingvrij kunt opnemen, legt Pamela Kornblatt uit, president van Tax Strategist, LTD, gevestigd in New York City.
"Conventionele wijsheid houdt in dat je moet beginnen met het gebruiken van de belastbare activa en dan naast de voertuigen met uitgestelde belasting moet gaan, om de Roth, die belastingvrij is, voor het laatst te bewaren", zegt Kornblatt. "Het hoeft echter niet per se voordelig te zijn om deze volgorde strikt te volgen, en het is zelfs ideaal om activa op elk type account te houden om er gedurende uw hele leven gebruik van te kunnen maken."
Het is een goed idee om ervoor te zorgen dat u activa behoudt in elk van de drie soorten accounts, legt Kornblatt uit. "Dit zorgt voor extra flexibiliteit om zowel uw totale belastingdruk te verlagen als de belastingen in de tijd te spreiden, zodat u ze niet allemaal tegelijk hoeft te betalen", zegt ze.
U kunt zien hoe opnames van verschillende rekeningen worden belast in de Tax Insights-grafiek in de NewRetirement Planner.
Het proces om erachter te komen waar u geld vandaan moet halen om de impact van belastingen te minimaliseren, is behoorlijk ingewikkeld, vooral als u in sommige situaties socialezekerheidsbelastingen en inkomsten uit andere bronnen toevoegt. Misschien heb je een expert nodig over dit onderwerp, benadrukt Kornblatt.
"Iedereen heeft een unieke belastingsituatie en een adviseur kan een aanpak aanpassen om ervoor te zorgen dat u genoeg geld heeft om op een fiscaalvriendelijke manier van te leven", zegt ze.
NewRetirement biedt consulten aan met een Erkend Financieel Planner ®. Je werkt samen met een adviseur aan je NewRetirement Plan met hun diepgaande expertise. Plan vandaag nog een kennismakingsgesprek.
De meeste mensen dienen hun belastingaangifte in met formulier 1040 of de 10-40-SR, een optioneel alternatief formulier voor 65 jaar en ouder. Voor de meeste gepensioneerden blijft dit hetzelfde als u met pensioen gaat. Het belangrijkste verschil is dat u formulier SSA-1099 bijvoegt om socialezekerheidsuitkeringen te melden. En als u een pensioen heeft, gebruikt u formulier 1099-R.
U moet ook werkinkomen, lijfrenten en opnames van spaargelden melden.
Wanneer u werkt, wordt meestal belasting ingehouden op elk salaris. Deze opnames helpen ervoor te zorgen dat u in april niet te veel of te weinig verschuldigd bent.
U kunt soortgelijke inhoudingen aanvragen voor uw pensioen, sociale zekerheid, lijfrente en andere bronnen van pensioeninkomsten met behulp van formulieren W-4, W-4P en W-4V.
Als u echter geen automatische inhoudingen op het belastbare inkomen doet, moet u waarschijnlijk driemaandelijkse belastingbetalingen doen.
De IRS heeft een zeer gedetailleerde publicatie met een overzicht van belastinginhouding en geschatte belasting. Of gebruik formulier 1040-ES om uw betalingen te schatten.
Werkstraffen voor sociale zekerheid zijn technisch gezien geen belasting, maar worden vaak als een belasting beschouwd.
Zo lang mogelijk werken is een beproefde manier om u een zekerder pensioen te geven. Er zijn echter duidelijke implicaties voor het verzamelen van sociale zekerheid en tegelijkertijd werken.
De NewRetirement Planner berekent automatisch werkstraffen als u van plan bent om vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd te beginnen met de sociale zekerheid. U kunt meer leren van de Social Security Administration, "Hoe werk uw voordelen beïnvloedt."
Veel gepensioneerden beginnen hun eigen bedrijf. Als u dit bent, wist u dan dat u de premies die u betaalt voor Medicare Part B en Part D plus de kosten van aanvullende Medicare of Medicare Advantage kunt aftrekken?
Als u nog niet met pensioen bent, heeft u zeker inkomsten uit werk. Al met pensioen? Mogelijk hebt u een belastbaar inkomen uit opnames, passieve beleggingen en meer.
Ongeacht uw pensioenstatus, pensioenplanning betekent vaak dat u uw belastbaar inkomen onder bepaalde drempels moet houden. Om dit te doen, kunt u "inhoudingen" nemen. Inhoudingen zijn een manier om belastbaar inkomen om te zetten in niet-belastbaar inkomen.
Hier zijn een paar manieren om uw pensioeninkomen onbelastbaar te maken:
Zolang uw inkomen onder een bepaalde drempel blijft, wordt geld dat u in een 401k, 403b of IRA (een traditionele IRA, geen Roth IRA) stopt, niet belast.
Inhaalbijdragen zijn de manier van de IRS om het voor spaarders van 50 jaar en ouder gemakkelijker te maken om voldoende pensioenspaargeld opzij te zetten.
U weet waarschijnlijk al dat er een limiet is aan hoeveel u mag sparen op fiscaal voordelige pensioenrekeningen zoals IRA's en 401 (k) s. Welnu, zodra u de leeftijd van 50 jaar bereikt, mag u extra "inhaalbijdragen" doen bovenop die jaarlijkse bijdragelimieten.
De financiering van de gezondheidszorg is duur. U kunt uw uitgaven echter iets efficiënter maken door een HSA te gebruiken. Geld dat u in een HSA steekt, is aftrekbaar tot $ 3.650 voor individuen en $ 7.300 voor gezinnen in 2022 - plus een extra $ 1.000 als u ouder bent dan 55. Behalve dat de besparingen niet-belastbaar zijn, zijn uitkeringen van de HSA ook belastingvrij als ze gewend zijn medische kosten betalen.
Als u uw inhoudingen specificeert, is de rente die u betaalt over sommige schulden - hypotheken, studieleningen en meer - aftrekbaar.
Net als schulden, kunnen staats- en lokale belastingen worden afgetrokken als je het specificeert.
Liefdadigheidsbijdragen tot 50% van uw aangepast bruto-inkomen zijn ook aftrekbaar als u specificeert en aan een gekwalificeerde liefdadigheidsinstelling geeft.
OPMERKING: Voor gebruikers van de gratis Pensioenplanner worden inkomstenbelastingen gemodelleerd met behulp van een gemengd staats- en federaal tarief. Voor PlannerPlus-abonnees is het inkomstenbelastingmodel nauwkeuriger, gedetailleerder en transparanter. Je kunt:
Maak een account aan of meld u vandaag nog aan voor een gedetailleerd en betrouwbaar overzicht van uw pensioenfinanciën - nu en in de toekomst.
Socialezekerheidsuitkeringen worden alleen belast als uw inkomen een bepaalde drempel overschrijdt.
Inkomen voor federale belastingen wordt gedefinieerd als de helft van uw socialezekerheidsuitkeringen, plus alle andere belastbare inkomsten en sommige niet-belastbare inkomsten, inclusief gemeentelijke obligatierente.
U moet ook de regels van uw staat kennen over het belasten van socialezekerheidsuitkeringen als u in een van de 13 staten woont die dat wel doen (Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, North Dakota, Rhode Island, Utah, Vermont en West Virginia).
Laat NewRetirement u uw verwachte belastingdruk voor dit jaar en voor altijd laten zien.
Omdat de drempel voor aftrek van medische kosten en donaties aan goede doelen hoger is, kunt u overwegen deze kosten in bepaalde jaren te bundelen en ze slechts om de twee of drie jaar te declareren.
Bijvoorbeeld:
Door zoveel mogelijk medische kosten in één jaar te groeperen, kunt u de aftrek die u voor die kosten krijgt, maximaliseren. In 2022 kunt u alleen uitgaven aftrekken die hoger zijn dan 7,5% van uw gecorrigeerd bruto-inkomen voor 2021.
Als u dit jaar al aanzienlijke zorgkosten heeft gehad, kijk dan of u medische kosten die u normaal gesproken volgend jaar zou maken, kunt verplaatsen naar het einde van dit jaar. Als u bijvoorbeeld een tandartsafspraak heeft in januari, verplaats deze dan naar half december.
Als u onlangs een langdurige zorgverzekering heeft afgesloten, kunt u de premie mogelijk aftrekken. Hoe ouder u bent, hoe meer u kunt aftrekken. In 2022 variëren de inhoudingen van $ 450 voor mensen onder de 40 tot $ 5.640 als je ouder bent dan 70.
In plaats van jaarlijkse liefdadigheidsgiften te doen, kunt u in één jaar tijd voor 2, 3 of zelfs 5 jaar aan donaties doen en daarna een paar jaar vrij nemen.
Als u al uw donaties op één jaar concentreert, wordt de waarde van de inhoudingen voor één jaar boven de drempelwaarde verhoogd en neemt u vervolgens de grotere standaardaftrek in de "overslaande" jaren.
Een Donor-Advised Fund (DAF) kan een optie zijn als u charitatieve uitgaven bundelt. Volgens Fidelity:"Een DAF kan in een bepaald jaar fiscaal aftrekbare bijdragen in contanten of gewaardeerde activa toestaan, maar vervolgens de timing van de uitkeringen aan goede doelen in de komende jaren controleren." Dit is waarschijnlijk een strategie die u met een financieel adviseur wilt bespreken.
Als u van plan bent een forfaitair bedrag uit een pensioen of een andere bron te ontvangen, kunt u te maken krijgen met grote fiscale hoofdpijn. Het bedrijf dat uw uitkering betaalt, is wettelijk verplicht om 20% van het geld in te houden voor belastingen. (U kunt de belastingen waarschijnlijk terugvorderen, maar het is ingewikkeld en de forfaitaire verdeling kan allerlei ergernissen veroorzaken en de zeer reële mogelijkheid van boetes.)
U kunt het probleem mogelijk vermijden als u uw werkgever vraagt om uw pensioen rechtstreeks in een rollover IRA te storten. De cheque kan niet aan u worden uitgeschreven, deze moet rechtstreeks naar het IRA-account worden overgemaakt.
Een Medicare-toeslag is van toepassing op het laagste van het netto-inkomen uit investeringen of het overschot van het gewijzigde aangepaste bruto-inkomen van meer dan $ 200.000 voor alleenstaande belastingbetalers en $ 250.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen.
Het kan dus de moeite waard zijn om uw inkomensniveau onder deze drempels te houden.
OPMERKING:De NewRetirement Planner houdt, indien van toepassing, rekening met deze extra kosten.
Wanneer u definitief het personeelsbestand voorgoed verlaat, kunt u voor uw inkomen gaan vertrouwen op uw spaargeld. Afhankelijk van het soort spaar- of beleggingsrekeningen die u heeft, kunnen uw belastingverplichtingen variëren.
Een omgekeerde rollover — het overboeken van geld van een IRA naar het 401k- of 403b-programma van uw bedrijf — is een interessante belastingstrategie als u:
Lees meer over andere manieren om de impact van vereiste minimumuitkeringen te verminderen.
Het kan een beetje een spel zijn om erachter te komen hoe u het meeste geld kunt besparen op belastingen met betrekking tot IRA's, 401ks en Roth IRA's.
Er zijn meerdere strategische beslissingen te nemen:
U heeft mogelijkheden om uw geld te sparen. U kunt vooraf belastingen vermijden en besparen in een traditionele IRA of 401k, waarbij u belasting betaalt wanneer u geld opneemt (wanneer u zich mogelijk in een lagere belastingschijf bevindt). Of u kunt nu belasting betalen, maar vermijd belasting te betalen over uw winsten als u spaart op een Roth-account.
Als u spaargeld heeft op een traditionele pensioenrekening, wilt u misschien een deel van dat geld strategisch omzetten in een Roth-rekening.
Een Roth-conversie is wanneer u geld van uw traditionele IRA of 401k neemt en dit omzet in een Roth-account. Het nadeel is dat u belasting moet betalen over het geld dat u omzet. Het goede nieuws? Alle toekomstige groei op de Roth-rekening kan belastingvrij worden opgenomen.
Weten wanneer je een conversie moet doen, kan verwarrend zijn. U moet huidige en toekomstige belastingschijven, rendementspercentages, opnamebehoeften en meer berekenen...
Ontdek 5 omstandigheden waarin een Roth-conversie een goed idee kan zijn.
Of probeer de Roth Conversion Explorer . De Explorer is onderdeel van NewRetirement's PlannerPlus. De tool helpt bij het elimineren van het giswerk of en wanneer u conversies moet doen. De Explorer gebruikt uw plan en voert duizenden scenario's uit om gepersonaliseerde strategieën voor u te identificeren om uw pensioengeld om te zetten.
Volgens de IRS is een vereiste minimumuitkering het minimumbedrag dat u elk jaar van uw fiscaal voordelige spaarrekeningen moet opnemen.
Over het algemeen moet u beginnen met opnemen van uw IRA-, SEP IRA-, SIMPLE IRA- of andere pensioenplanrekening wanneer u 72 jaar wordt (tenzij u 70 1/2 werd in 2019 of eerder). In dat geval begonnen de opnames op 70 1/2 .). Roth IRA's vereisen geen opnames tot na de dood van de eigenaar.
U moet ook minimale opnames van uw 401k doen op 72-jarige leeftijd (tenzij u 70 1/2 bent geworden in 2019 of eerder) of wanneer u met pensioen gaat.
Als u deze opnames niet doet, zal de IRS een vrij hoge boete opleggen van 50% van het bedrag dat had moeten worden opgenomen.
De IRS heeft meer informatie over vereiste minimumuitkeringen (RMD's).
De NewRetirement Planner maakt deze opnames automatisch in uw plan en herinnert u eraan wanneer het tijd is om het in het echte leven te doen.
De meeste van de hierboven gedeelde wijsheid is het meest relevant voor federale belastingen. Staatsbelastingen kunnen echter ook een grote hap uit uw pensioensnest nemen.
Als u overweegt te verhuizen voor uw pensioen, kunt u net zo goed kijken naar staten met de gunstigste belastingtarieven voor gepensioneerden. Deze 10 locaties zijn de beste staten om met pensioen te gaan voor belastingen.
De NewRetirement Planner schat uw staatsbelastingen op basis van waar u woont - nu en in de toekomst.
Federale successierechten zijn eigenlijk alleen een zorg van de zeer rijken. De successierechten gaan pas in als uw nalatenschap meer dan $ 11 miljoen waard is (twee keer zoveel voor getrouwde stellen).
De staatsbelasting kan echter zorgwekkend zijn, afhankelijk van waar u woont. Meer informatie over successierechten.
Als u beleggingen verkoopt die niet zijn weggestopt in een fiscaal voordelige pensioenrekening, moet u vermogenswinstbelasting betalen over de winst die u met die beleggingen hebt gemaakt. Als u echter beleggingen heeft verkocht met verlies in hetzelfde jaar kunt u die winsten tenietdoen voor belastingdoeleinden en voorkomen dat u de gerelateerde belastingen betaalt.
Deze aanpak staat bekend als het oogsten van belastingverliezen.
Door belastingverliezen te oogsten, kunt u uw verliezersinvesteringen kwijtraken terwijl u een beetje profiteert van de transactie. Als u meer verliezen dan winsten heeft, kunt u de extra verliezen gebruiken om tot $ 3.000 aan andere te wissen belastbaar inkomen (inclusief de uitkeringen van uw traditionele IRA's).
Belastingen kunnen een last zijn, maar het is slechts een van de honderden uitgaven waar we allemaal mee te maken hebben.
Het hebben van een goed gedocumenteerd algemeen pensioenplan is waarschijnlijk belangrijker voor uw algehele financiële welzijn dan de details van belastingen. Met de NewRetirement Pensioenplanner kunt u uw pensioen plannen van nu tot voor altijd. U kunt verschillende inkomensniveaus, verschillende uitgavenniveaus instellen, onderzoeken hoe u overwaarde kunt gebruiken om uw pensioen te financieren en nog veel meer.
Deze Pensioenplanner is gemakkelijk te gebruiken en geeft u controle over honderden verschillende hefbomen, zodat u een pensioenplan kunt ontdekken dat past bij uw gewenste levensstijl en middelen.
Pensioenplanning voor zelfstandigen:5 opties voor het verlagen van belastingen en het maximaliseren van besparingen
Vervroegd met pensioen gaan - Tips om te investeren en geld te besparen
Pensioenplanning bij Midlife:6 tips voor een veilige toekomst
7 tips voor het plannen van uw droompensioen in het buitenland
10 tips voor het beheren van geld tijdens pensionering
Belastingen en pensioen:5 planningstips
Hoe u kunt sparen voor uw pensioen in uw jaren '40 en '50?