Als de FIRE-beweging (financiële onafhankelijkheid, vervroegd pensioen) ons niets anders leert, bewijst het dat het mogelijk is om binnen vijf tot tien jaar met pensioen te gaan nadat je het serieus hebt genomen.
Maar "mogelijk" betekent niet "gemakkelijk". Houd rekening met het volgende wanneer u onderzoekt wat er nodig is om met pensioen te gaan in uw jaren '30, '40 of '50.
Als iemand die van plan is met pensioen te gaan als ik begin veertig ben, vragen mensen me altijd eerst naar de wiskunde erachter. Maar de wiskunde bewijst eigenlijk het gemakkelijkste deel van de planning van vervroegde uittreding.
Als u vraagt hoeveel u met pensioen moet gaan, moet u eigenlijk weten hoeveel u van plan bent om elk jaar met pensioen te gaan.
Als algemene vuistregel heb je een nestei nodig van ongeveer 25 keer je jaarlijkse uitgaven om met pensioen te gaan. Dat aantal komt van de 4%-regel, die stelt dat als u elk jaar niet meer dan 4% van uw nestei intrekt, dit statistisch gezien ten minste 30 jaar meegaat.
Vroeg gepensioneerden hebben hun nestei nodig om langer dan 30 jaar mee te gaan, dus ze moeten rekening houden met een opnamepercentage van 3,5% (zie de uitleg van Certified Financial Planner Michael Kitces voor meer details). Dat betekent dat je ongeveer 28,6 keer je jaarlijkse uitgaven aan een nestei nodig hebt (100% ÷ 3,5% opnamepercentage =28,6).
Maar uw jaarlijkse uitgaven bij pensionering zijn niet noodzakelijk gelijk aan uw huidige jaarlijkse uitgaven. Het kan lager zijn zonder uw woon-werkverkeer, lunches en garderobe op het werk, of als u van plan bent ergens met pensioen te gaan met lagere kosten van levensonderhoud. Of het kan hoger zijn als u van plan bent om met pensioen te gaan over de hele wereld.
Plan precies hoe u wilt dat uw leven eruitziet na uw pensionering. Budgetteer vervolgens hoeveel u verwacht dat het elk jaar gaat kosten.
En ja, u kunt die regels voor opnamepercentages ombuigen met geldstromende investeringen zoals huurwoningen of passief beheerde bedrijven. Maar voor de gemiddelde persoon is een opnamepercentage van 3,5% een veilig basisdoel.
Om de een of andere reden fixeren we ons allemaal op $ 1 miljoen als een magisch cijfer. Wie wil er tenslotte geen miljonair worden?
Dus als een handig voorbeeld, hier is hoeveel u elke maand zou moeten investeren om $ 1 miljoen te bereiken, tegen een rendement van 10% (het historisch gemiddelde rendement van de aandelenmarkt):
Als je die cijfers ontmoedigend hoog vindt, wanhoop dan niet. Begin nu met beleggen met wat u heeft en streef ernaar om uw maandelijkse investeringen in de loop van de tijd te laten groeien door de kloof tussen wat u uitgeeft en wat u verdient te vergroten.
U kunt spelen met cijfers voor uw eigen financiële en tijdlijndoelen op The Calculator Site.
U bouwt rijkdom op door geld te sparen en te beleggen. Hoe meer u elke maand investeert, hoe sneller u vermogen opbouwt.
Om eerder met pensioen te gaan, wilt u uw spaarquote maximaliseren:het percentage van uw maandinkomen dat u spaart en belegt.
Je kunt die kloof tussen wat je verdient en wat je uitgeeft op twee manieren vergroten. Je kunt minder uitgeven, of je kunt meer verdienen (en niet bezwijken voor levensstijlinflatie). Of, idealiter, kunt u uw spaarquote in beide richtingen laten groeien door minder uit te geven, zelfs als u uw inkomen verhoogt.
Dit is waar het echte vlees van vervroegd met pensioen gaan en het bereiken van financiële onafhankelijkheid ligt. Niet de wiskunde, niet de hand wringend over de ziektekostenverzekering (daarover binnenkort meer), maar de dagelijkse sleur van minder uitgeven en meer verdienen. Het is een marathon die door de jaren heen wordt gelopen, dus je moet er je leven en budget omheen bouwen.
Financiële experts publiceren elk jaar hele boeken over budgetteren, minder uitgeven en meer sparen.
Toch zijn hier een paar kerntips die ik bijzonder nuttig heb gevonden.
De gemiddelde Amerikaan besteedt het grootste deel van zijn budget aan slechts drie uitgaven:huisvesting, vervoer en voedsel. Begin met het optimaliseren van deze voor de grootste winst in uw spaarquote.
Dat hoeft niet te betekenen dat je in een busje bij de rivier moet stappen. Je kunt een iets kleiner huis kopen of huren of een huishack zoeken, of een baan zoeken die gratis huisvesting biedt.
Wat betreft vervoer, overweeg om een auto te delen met uw echtgenoot. Mijn vrouw en ik hebben bewust gekozen voor een stad en buurt waar we eigenlijk helemaal geen auto nodig hebben. Maar voordat we autoloos gingen, experimenteerden we eerst met het delen van één auto.
Stop met het eten van lunches op het werk en pak in plaats daarvan de restjes van het avondeten de avond ervoor in. Zoek manieren om geld te besparen op boodschappen, enzovoort.
Vergeet manieren om een paar centen hier of een dollar daar te besparen, zoals coupons. Richt uw aandacht op alleen deze drie grote uitgaven voordat u de kleine dingen optimaliseert.
Als we een vierde bestedingscategorie zouden toevoegen om er The Big Four van te maken, dan zouden dat belastingen zijn.
Er zijn veel manieren om uw belastingen te optimaliseren. Hoe meer van uw inkomen u behoudt (en belegt), hoe sneller u met pensioen kunt gaan.
U kunt eenvoudig beginnen door bij te dragen aan fiscaal voordelige accounts zoals 401 (k) s, traditionele IRA's en Roth IRA's. Houd er rekening mee dat als iemand die lang voor de leeftijd van 59 ½ met pensioen wil gaan - de minimumleeftijd om geld op te nemen van pensioenrekeningen - u uw pensioenrekeningstrategie met meer nuance moet plannen dan de meeste Amerikanen. Lees meer over FIRE-belastingstrategieën voordat u de bijdragen op uw pensioenrekening maximaliseert.
Als agressieve belegger moet u er ook naar streven uw vermogenswinstbelasting te minimaliseren. Doe wat huiswerk over het verminderen en vermijden van vermogenswinstbelasting.
U kunt ook verhuizen naar een staat met een lagere totale belastingdruk. Hoogbelastende staten rekenen meerdere keren het totale belastingtarief van de laagstbelastende staten.
Of beter nog, ga naar het buitenland. Als expat kan ik profiteren van de uitsluiting van buitenlandse verdiende inkomsten om de meeste federale inkomstenbelastingen te vermijden. Uncle Sam ziet af van belastingen op uw eerste $ 108.700 aan inkomen in 2021, en verdubbel dat voor getrouwde stellen. Omdat ik die belastingbesparing investeer, wordt het in de loop van de tijd groter en levert het op de lange termijn een aardige cent op.
U hoeft niet te trouwen met een hedgefondsbestuurder of een Engelse hertogin. Maar het bestedingspatroon en de levensstijl van uw partner hebben een directe invloed op uw vermogen om vervroegd met pensioen te gaan.
Het duurde jaren voordat mijn vrouw en ik een ongemakkelijke wapenstilstand rond geld sloten, en nog jaren voordat we het echt eens waren en in dezelfde richting begonnen te roeien. Ze geeft graag uit en ik wil sparen en beleggen om vervroegd met pensioen te gaan.
Wat sommige VUUR-goeroes ook aandringen, vroeg met pensioen gaan brengt meestal een vorm van opoffering met zich mee. Je kunt je spaarquote verhogen met trucjes als huishacken, maar daarmee kom je niet helemaal aan de 50%, 60% of 70% spaarrente die je nodig hebt voor extreem vervroegd pensioen. Op een gegeven moment moet je bepaalde luxe opgeven, zoals regelmatig uit eten gaan en spa-dagen.
Niet iedereen is bereid die offers te brengen. Als vroeg met pensioen gaan een prioriteit voor je is, zorg er dan voor dat je partner je doel deelt, of bereid je voor om in tegengestelde richtingen te peddelen en nergens te komen.
Wilskracht en discipline laten je vroeg of laat altijd in de steek, ondanks je beste bedoelingen.
Dus? Vertrouw niet op hen. Automatiseer het gedrag dat u wilt waarborgen.
Dat kan met geautomatiseerde spaar-apps zoals Acorns of Chime Bank. Of u kunt voor elke betaaldag geautomatiseerde periodieke overboekingen van uw betaalrekening naar uw spaarrekening instellen. Beter nog, laat uw directe storting over elk account verdelen.
Ik stel persoonlijk wekelijks terugkerende overschrijvingen in van mijn betaalrekening naar mijn robo-adviseur-account. Ik hoef geen vinger uit te steken - al mijn aandeleninvesteringen gebeuren op de automatische piloot.
U kunt op dezelfde manier geautomatiseerde terugkerende investeringen instellen met uw investeringen in crowdfunding in onroerend goed.
In tegenstelling tot verdedigen door minder uit te geven, kun je niet alles aan de aanvalskant doen om meer te verdienen. In plaats daarvan kun je beter een of twee strategieën kiezen en je eraan committeren.
Op het eenvoudigste niveau zou u met uw huidige werkgever kunnen onderhandelen over een verhoging of promotie. Als alternatief kunt u op zoek gaan naar een baan in een vergelijkbaar vakgebied bij een andere werkgever die bereid is u meer te betalen of betere secundaire arbeidsvoorwaarden te bieden.
Met een beetje meer inspanning - maar mogelijk grotere resultaten - zou je je vaardigheden kunnen verbeteren en een beterbetaalde carrière kunnen nastreven. Dat kan zo weinig betekenen als een nieuwe certificering of twee, of zoveel als een nieuwe graad.
Als je je huidige baan leuk vindt en het gevoel hebt dat je een marktconform of boven het marktconform salaris verdient, kun je een andere route nemen en een bijbaantje beginnen om je inkomen te verhogen. Ik heb er verschillende, waaronder freelance schrijven en beleggen in onroerend goed.
Je nevenactiviteit kan zijn het starten van een eigen bedrijf naast je fulltime baan. Het brengt meer werk met zich mee dan het oppakken van werk in de gig-economie, maar het heeft ook een veel hoger opwaarts potentieel.
Dan komt uw passieve inkomen uit beleggingen. Contra-intuïtief raad ik aan om agressiever te beleggen om eerder met pensioen te gaan, niet minder.
Het verschil tussen een 35-jarige die over vijf jaar met pensioen wil gaan en een 65-jarige die in dezelfde periode met pensioen wil gaan, is dat de jongere gepensioneerde gemakkelijk weer aan het werk kan als hij in een financiële catastrofe terechtkomt. . Dat biedt een voordeel voor mensen die vervroegd met pensioen gaan, in die zin dat ze hun geld kunnen achterlaten in beleggingen met een hoger rendement, zoals aandelen en onroerend goed, in plaats van zich terug te trekken in activa met een lager rendement, zoals obligaties, wanneer ze bijna met pensioen gaan. Lees meer over FIRE-beleggingsstrategieën om dieper te graven.
Ongeacht hoe u meer jaarinkomen verdient, houd u aan één hoofdregel om vervroegd met pensioen te gaan:investeer uw extra inkomen in plaats van het uit te geven.
De meeste mensen komen pas in aanmerking voor Medicare als ze 65 worden. In een land waar mensen traditioneel een ziektekostenverzekering krijgen via hun werkgever, schrikt dat veel potentiële vervroegd gepensioneerden af om het zelfs maar te proberen.
Maar in het afgelopen decennium hebben Amerikanen meer opties gezien voor medische verzekeringen zonder werkgeversdekking, wat logisch is gezien de hausse in de gig-economie. Onderzoek al uw opties voor ziektekostenverzekering zonder baan.
Denk ook niet per se aan het idee om een ziektekostenverzekering af te sluiten via een deeltijdbaan. Het lijkt misschien een contradictio in terminis, maar banen na de pensionering zijn vaak gewoon het ticket.
Wanneer de meeste mensen in de FIRE-gemeenschap praten over "met pensioen gaan", bedoelen ze niet dat ze hun baan in een gloed van glorie moeten opzeggen om de rest van hun leven ergens op een strand door te brengen.
In plaats daarvan bedoelen ze de verplichting om te werken op de schop. Ze kunnen en zullen soms stoppen met hun carrière met een hoog octaangehalte. Maar zelfs als ze dat wel doen, vinden ze elders leuk of zinvol werk.
Dat kan betekenen dat je je eigen bedrijf start, van eenvoudige bed-and-breakfasts tot ambitieuze startups. Of het kan gig-werk zijn, zoals consulting, of werken voor een non-profitorganisatie om de wereld ten goede te veranderen. Of het kan gewoon leuk, ontspannen werk betekenen, zoals parttime bier schenken bij de plaatselijke brouwerij.
Als jonge gepensioneerde blijft u waarschijnlijk een actief inkomen verdienen lang nadat u met pensioen gaat. U hoeft dus geen volledige financiële onafhankelijkheid te bereiken om te stoppen met uw zielzuigende baan - u hebt alleen voldoende passief inkomen nodig om uw (potentieel lagere) salaris aan te vullen.
Ga aan de slag met lifestyle design om je eigen perfecte leven in kaart te brengen. Probeer een paar ideeën voor een baan na uw pensionering om uw gedachten over uw eigen tweede daad een boost te geven.
Vroeg gepensioneerden kunnen niet rekenen op op leeftijd gebaseerde overheidsuitkeringen zoals sociale zekerheid om hun inkomen na pensionering te verhogen of Medicare voor dekking van de gezondheidszorg. Als u tientallen jaren voor de gebruikelijke pensioenleeftijd met pensioen gaat, heeft u een uitgebreider pensioenplan nodig — en meer pensioensparen — dan mensen die met pensioen gaan in de zestig en zeventig.
Begin nu met beleggen om passieve passieve inkomstenstromen op te bouwen. Praat bij twijfel met een financieel adviseur, maar de grondbeginselen zijn niet zo ingewikkeld als u vreest. Maak een gratis effectenrekening aan, idealiter met een robo-adviseur, en laat ze uw investeringen voor u beheren.
Pak een of twee van de beste boeken over financiële onafhankelijkheid en vervroegd met pensioen gaan. Je zult merken dat de mentaliteit en de dagelijkse discipline om minder uit te geven de moeilijkste aspecten zijn van het nastreven van FIRE, niet de financiële planning of investeringen.
3 resoluties om te investeren in 2020:hoe u het meeste uit uw portefeuille haalt
Een checklist voor het coronavirus:tips voor uw mentale en financiële gezondheid
Een evenwicht vinden tussen sparen voor pensioen en de opleiding van uw kinderen
Hoe u zich (en uw geld) kunt voorbereiden op COVID-19 in 2021
Tips om op elke leeftijd voldoende te sparen voor uw pensioen
Pensioenspaartips voor twintigers – Millennial Money
Investeren voor beginners:tips voor nieuwe investeerders