Volgens de huidige pensioenstatistieken ligt de gemiddelde pensioenleeftijd rond de 62 jaar. Deze leeftijd is logisch, aangezien u vanaf 62 jaar aanspraak kunt maken op socialezekerheidsuitkeringen. Dat is meestal het algemene leeftijdsdoel dat veel mensen stellen wanneer ze hun pensioen gaan plannen.
Een nieuwe generatie professionals gaat echter tegen deze norm in. De FIRE-beweging, die staat voor 'financiële onafhankelijkheid vervroegd met pensioen', roept op om het personeel veel eerder dan de traditionele pensioenleeftijd te verlaten. Immers, als je genoeg geld en investeringen hebt voor je nestei, wie zegt dat je dat niet kunt als je 40 of 50 bent?
Maar zoals bij elke beweging kun je tot het uiterste gaan. Met Barista FIRE, of Barista FI, is het echt mogelijk om met pensioen te gaan als je twintig of dertig bent door ijverig te sparen en deeltijds te werken tijdens je pensionering.
Barista FIRE is een subcategorie van de FIRE-beweging waarbij je een parttime baan en bijbaantjes gebruikt om je inkomen aan te vullen, zodat je eerder met pensioen kunt gaan dan normaal.
Meestal houdt Barista FIRE een deeltijdbaan in met ziektekostenverzekeringen. Ideale banen na pensionering zijn normaal gesproken weinig stress, betalen een fatsoenlijk loon en vereisen geen intensief handwerk. Werken als barista bij een bedrijf als Starbucks, dat parttime werknemers tal van voordelen en voordelen biedt, is daarom het uithangbord van de Barista FIRE-beweging.
Natuurlijk hoef je niet als barista te werken om Barista FIRE na te streven. Het idee is om veel eerder dan gemiddeld met pensioen te gaan door uw weg naar financiële onafhankelijkheid te versnellen met aanvullende inkomsten en door de jaarlijkse kosten laag te houden.
De wiskunde is vrij eenvoudig. Traditioneel VUUR vertrouwt grotendeels op de 4%-regel. Deze regel stelt dat het opnemen van 4% van uw nestei een veilig jaarlijks opnamepercentage is, omdat historische marktprestaties betekenen dat uw portefeuille waarschijnlijk met ten minste 4% per jaar zal groeien. Met deze regel in gedachten kunt u uw financiële onafhankelijkheidscijfer berekenen zodra u weet hoeveel u per jaar uitgeeft.
Als uw kosten van levensonderhoud bijvoorbeeld $ 30.000 per jaar zijn, hebt u een nest ei van $ 750.000 nodig om met pensioen te gaan als u leeft volgens de 4% -regel, omdat u met dit bedrag $ 30.000 per jaar kunt opnemen om uw kosten van levensonderhoud te dekken. Hoe meer u per jaar uitgeeft, hoe meer geld u nodig heeft om met pensioen te gaan.
En om aan de veilige kant te blijven en rekening te houden met onvoorziene omstandigheden zoals een langere levensverwachting en inflatie, spelen sommige FIRE-voorstanders op veilig en sparen ze extra geld voor hun pensioen.
Het grote verschil met Barista FIRE versus reguliere FIRE is dat u naast uw pensioeninvesteringen extra inkomsten heeft. Dit betekent dat u niet zo'n groot nest nodig heeft om met pensioen te gaan, omdat u niet al uw jaarlijkse uitgaven hoeft te betalen met geld van uw pensioenrekeningen.
Als u bijvoorbeeld met uw barista-achtige baan $ 15.000 per jaar kunt verdienen, verandert de wiskunde voor pensionering drastisch. Plots hoeven uw investeringen slechts de helft van uw jaarlijkse kosten van levensonderhoud van $ 30.000 te dekken, omdat uw deeltijdbaan de rest dekt. Dit brengt uw behoefte aan nesteieren omlaag van $ 750.000 naar $ 375.000.
Uiteindelijk betekent dit dat Barista FIRE veel mensen in hun jaren '30 en '40 met pensioen laat gaan en een van de agressievere FIRE-stijlen is.
Met Barista FIRE bespaart u mogelijk tientallen jaren op uw werk. Maar deze levensstijl is niet voor iedereen weggelegd, en er zijn ook potentiële risico's bij het nastreven van zo'n agressief pensioenplan.
De belangrijkste attractie van Barista FIRE is dat het een van de snelste manieren is om de 'ratrace' van bedrijven te verlaten. Bovendien biedt deze levensstijl verschillende voordelen, omdat u meer tijd heeft om na te streven wat belangrijk voor u is:
Volgens een Gallup-peiling van 2018 meldt slechts 34% van de Amerikaanse werknemers dat hun werk boeiend is. Dit is tevens het hoogste percentage in jaren. Historisch gezien voelt minder dan 30% van de mensen zich betrokken bij hun werk. Dat betekent dat de meeste mensen een hekel hebben aan hun dagelijkse baan of zich er niet door geïnspireerd voelen.
Met Barista FIRE kunt u jaren eerder stoppen met een ondankbare of stressvolle baan dan de normale pensioenleeftijd.
Actief blijven terwijl je oud wordt, is volgens de CDC van cruciaal belang voor gezond ouder worden. En hoewel mogelijke gezondheidsproblemen misschien niet in je opkomen als je Barista FIRE op 35 of 40-jarige leeftijd bereikt, is het feit dat je actief blijft op de lange termijn een pluspunt.
Met een deeltijdbaan heb je nog steeds een schema, en je krijgt ook regelmatig lichaamsbeweging en interactie met andere mensen in de gemeenschap terwijl je aan het werk bent.
Als je bang bent om met pensioen te gaan omdat je denkt dat je de hele dag op de bank naar de televisie zit te kijken, neemt Barista FIRE dat risico grotendeels weg.
U hoeft niet alle inkomsten uit uw bijbaan te gebruiken om uw levensonderhoud te dekken. In plaats daarvan kunt u de wiskunde enigszins aanpassen om meer op uw nestei te vertrouwen en iets minder op uw salaris om de dagelijkse kosten te dekken. Met het extra geld kunt u blijven beleggen en uw pensioensparen opbouwen.
Parttime blijven werken kan ook een effectieve afdekking zijn tegen het risico van een opeenvolging van rendementen, of het risico van een marktcrash in het begin van uw pensionering waardoor uw nestje wordt weggevaagd. Als u een nieuw inkomen heeft dat een deel van uw kosten van levensonderhoud kan dekken, betekent dit dat u meer van uw geld op de markt kunt laten om te wachten op een herstel als dat nodig is.
Een groot voordeel van Barista FIRE is dat u tijd wint door financiële vrijheid.
Als je maar 20 uur per week werkt en niet lang hoeft te pendelen en andere professionele verantwoordelijkheden hebt, zijn dat uren extra vrije tijd per dag. Met deze tijd kunt u experimenteren met meer ondernemende inspanningen om uw inkomen verder te diversifiëren.
U kunt bijvoorbeeld proberen van een hobby een bedrijf te maken of een nieuwe uitdaging aangaan, zoals blogger worden. Uiteindelijk geeft Barista FIRE je meer controle over hoe je je dag en inspanningen doorbrengt.
Met pensioen gaan als je 30 bent en de rest van je dagen luieren op het strand klinkt misschien als een droom. Maar de realiteit is dat de Barista FIRE nog steeds een baan nodig heeft. Bovendien zijn er tal van afwegingen die u maakt als u vervroegd met pensioen gaat en waar u rekening mee moet houden.
Als u een functie bij een veelbelovend bedrijf verlaat om uw FIRE-plannen na te streven, zet u de vooruitzichten voor loopbaangroei op pauze. Bovendien, als u het personeelsbestand voor meerdere jaren verlaat, is er geen garantie dat uw voormalige werkgever - of andere werkgevers in dezelfde branche - u in dienst zullen nemen als u besluit weer voltijds aan het werk te gaan.
Volgens gegevens van het Bureau of Labor Statistics uit 2016 verdienen vrouwen gemiddeld het meeste geld van 35 tot 44 jaar en mannen het meest van 55 tot 64 jaar. Daarom, als u eerder met pensioen gaat en Barista FIRE nastreeft, geeft u het misschien op enkele van de hoogste inkomensjaren in uw carrière.
Het voordeel is natuurlijk dat je meer vrijheid krijgt. Maar u moet nog steeds de voor- en nadelen afwegen van het vroegtijdig verlaten van het personeelsbestand en hoe dat uw vermogen beïnvloedt.
Een andere realiteit van FIRE is dat u gedeeltelijk bent vastgeketend aan uw financiële onafhankelijkheidsnummer. Met andere woorden, als u berekent dat uw jaarlijkse kosten van levensonderhoud $ 35.000 zijn, kunt u niet te ver boven dit aantal komen zonder het risico te lopen dat uw spaarrekeningen opraken.
Dit betekent dat u weerstand moet bieden aan levensstijlgriep, zelfs als het verleidelijk is om meer op vakantie te gaan, een nieuwe auto te kopen en naar een duurder huis te verhuizen.
Afgezien van de stagnerende loopbaanontwikkeling, kan het terugkeren naar een voltijdbaan na jaren van semi-pensionering een fysieke en mentale uitdaging zijn. En als u later in uw leven ernstige gezondheidsproblemen krijgt, is het laatste wat u wilt, dat u weer fulltime aan het werk gaat.
Uiteindelijk is het risico om zonder geld te komen te zitten en weer aan het werk te gaan de reden waarom veel FIRE-voorstanders te veel sparen om een grotere hoeveelheid geld te bieden om op terug te vallen.
Zoals de naam al doet vermoeden, is werken in een coffeeshop de modelbaan van Barista FIRE. Je hebt normaal gesproken vaste uren, verdient minimumloon of meer, en geniet van voordelen zoals een ziektekostenverzekering en zelfs levensverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsdekking als je voor een bedrijf als Starbucks werkt.
Maar er zijn nog genoeg andere banen die passen bij de Barista FIRE levensstijl. Afhankelijk van je vaardigheden en voorkeuren voor de werkomgeving, zijn verschillende banen meer geschikt dan andere. Bovendien hebben sommige banen een hoger inkomenspotentieel, wat betekent dat u minder uren per week kunt werken dan wanneer u zich aan een minimumloonbaan houdt.
Enkele belangrijke banen voor Barista FIRE zijn:
Sommige voorstanders van Barista FIRE richten zich ook op het ontwikkelen van verschillende passieve inkomstenbronnen, zoals investeren in onroerend goed of het runnen van een blog, om een inkomen na pensionering te creëren.
Het komt erop neer dat er tal van parttime banen zijn, en je kunt ook je eigen inkomstenbronnen creëren als je het freelance pad volgt.
Het doel is om een baan te vinden die een stabiel loon, een flexibel schema en zoveel mogelijk voordelen biedt.
Een ziektekostenverzekering is een bijzonder waardevol voordeel voor vervroegde gepensioneerden die nog niet in aanmerking komen voor Medicare. Als uw baan geen voordelen biedt, kunt u kijken naar ziektekostenverzekeringen voor zelfstandigen, dekking zoeken bij een echtgenoot die nog werkt, of dekking kopen op de federale markt voor ziektekostenverzekeringen op Healthcare.gov.
Vergeet ten slotte niet om een baan te vinden die je echt leuk vindt. Het heeft weinig zin om Barista FIRE te gebruiken als je een hekel hebt aan het geluid van je wekker die 's ochtends afgaat, dus bedenk welk soort deeltijdbaan nog steeds een boeiende, lonende werkweek biedt.
In de kern is de FIRE-beweging een manier om vervroegd met pensioen te gaan en meer vrijheid te krijgen. Maar Barista FIRE is slechts één strategie om financiële onafhankelijkheid en vervroegd pensioen te bereiken. Het is ook een van de meer extreme opties, omdat je mogelijk met pensioen kunt gaan als je twintig of dertig bent, afhankelijk van hoe snel je je beleggingen opbouwt.
Als je het idee van FIRE leuk vindt, maar minder extreme paden wilt bewandelen, kun je Lean FIRE, Fat FIRE of Coast FIRE overwegen:
Met Lean FIRE is het doel om zo snel mogelijk financiële onafhankelijkheid te bereiken door kosten te besparen.
Zuinigheid is een gegeven, maar voorstanders van Lean FIRE vinden vaak andere manieren om te sparen, zoals wonen in een goedkoop land of meer betaalbare Amerikaanse steden in plaats van dure gebieden.
Lean FIRE kan ook betrekking hebben op het hacken van huizen en het maximaliseren van creditcardbeloningen, of het gebruik van tips zoals samenwonen met huisgenoten of het verhuren van een logeerkamer op Airbnb om te besparen.
Fat FIRE is hét alternatief voor mensen die eerder dan de gemiddelde pensioenleeftijd financieel onafhankelijk willen worden, maar daar hun levensstijl niet voor willen inperken.
Fat FIRE-volgers kunnen nog steeds zuinig zijn, maar ze zullen niet noodzakelijkerwijs hun huis verkleinen, reis- en andere niet-noodzakelijke uitgaven vermijden, of genoegen nemen met lage jaarlijkse kosten van levensonderhoud om vervroegd met pensioen te gaan.
Dit betekent meestal dat mensen op het Fat FIRE-pad langer werken, zodat hun nest een extravagante pensioenlevensstijl kan ondersteunen.
Deze FIRE-stijl vereist dat uw persoonlijke financiën op een punt komen waarop uw investeringen voldoende kunnen groeien om de pensioenkosten te dekken zonder dat er extra bijdragen nodig zijn.
Met andere woorden, met Coast FIRE investeert u agressief in verschillende fiscaal voordelige rekeningen zoals een traditionele of Roth IRA. Naarmate uw portefeuille waardeert, kan deze uiteindelijk het punt bereiken waarop u met pensioen kunt gaan zonder dat u meer geld hoeft te verdienen.
Het belangrijkste verschil tussen de verschillende soorten FIRE is hoeveel geld je nodig hebt om met pensioen te gaan.
Fat FIRE is de meest weelderige vorm van FIRE en vereist een volledig gefinancierde pensioenrekening om uw huidige levensstijl te ondersteunen of een luxere levensstijl tijdens uw pensionering. Daarentegen hebben de andere soorten FIRE kleinere nesteieren nodig dan Fat FIRE omdat je jaarlijkse lagere kosten van levensonderhoud of een aanvullende bron van inkomsten hebt.
Volgens het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling is het mediane gezinsinkomen in de VS bijvoorbeeld $ 78.500. Als je Fat FIRE nastreeft en leeft van $ 78.500 per jaar, heb je een nestei van $ 1,962 miljoen nodig volgens de regel van 4%.
Ter vergelijking:als u uw jaarlijkse kosten van levensonderhoud verlaagt tot $ 40.000 met Lean FIRE, heeft u slechts een nest van $ 1 miljoen nodig om met pensioen te gaan. En als u Barista FIRE of Coast FIRE nastreeft en de helft van uw jaarlijkse kosten van levensonderhoud van $ 40.000 dekt met een deeltijdbaan of passief inkomen, hebt u slechts een nestei van $ 500.000 nodig; bijna vier keer lager dan het Fat FIRE-plan.
Natuurlijk kun je deze FIRE-ideologieën combineren, afhankelijk van je levensstijl en doelen.
U kunt bijvoorbeeld nog steeds Lean FIRE nastreven, maar besluiten dat het leven met huisgenoten of het opgeven van alle reisplannen niets voor u is, en uw doelkosten van levensonderhoud een beetje naar boven bijstellen om tegemoet te komen. Op dezelfde manier kun je besluiten om nog een paar jaar in het personeelsbestand te blijven om een groter nest te bouwen en Fat FIRE na te jagen zonder naar een landhuis te verhuizen.
Ongeacht uw inkomen en levensstijl is het aanvullen van uw inkomen via Barista FIRE over het algemeen de snelste manier om met pensioen te gaan.
FIRE is niet voor iedereen, en Barista FIRE is een van de meest agressieve plannen voor vervroegd pensioen. Als u uw pensioen begint te plannen en aan Barista FIRE denkt, zijn er verschillende overwegingen om op te letten.
Een verschil tussen Barista FIRE en Lean of Fat FIRE is dat je meestal eerder de beslissing kunt nemen om Barista FIRE te gaan leven, omdat je niet zo'n grote investeringsportefeuille nodig hebt.
Maar het leven kan behoorlijk veranderen, afhankelijk van wanneer u besluit de voltijdse beroepsbevolking te verlaten. En met aanzienlijke veranderingen in het leven, kunnen uw jaarlijkse kosten van levensonderhoud stijgen en uw pensioenberekening in de war sturen.
Als u bijvoorbeeld besluit een gezin te stichten, moet uw budget rekening houden met de kosten van het opvoeden van een kind en eventuele hbo-opleiding voor uw kinderen. Als u ouder wordende ouders heeft, moet u overwegen of zij in de toekomst financiële ondersteuning nodig hebben. En wat als u moe wordt van een parttime baan en na 10 jaar Barista FIRE volledig met pensioen wilt gaan?
Het komt erop neer dat, hoe goed je je leven en je uitgavenpatroon ook voorspelt, dingen veranderen. Lean FIRE en Fat FIRE helpen je te beschermen tegen verandering omdat er een groter nest is om op terug te vallen, dus aanpassen aan verandering is onderdeel van Barista FIRE.
Volgens een onderzoek uit 2018 in de Proceedings of the National Academy of Science blijft de levensduur tussen generaties toenemen en de trend vertraagt niet.
Vooruitgang in technologie, gezondheidszorg, onderwijs en diverse andere sociaaleconomische factoren spelen allemaal een rol. Maar pensioenjaren nemen steeds meer een langer deel van het leven in beslag als u met pensioen gaat voor de gemiddelde leeftijd van 62 jaar. Als u eerder met FIRE met pensioen gaat, is uw pensioen nog langer.
Uiteindelijk betekent een langere pensioenperiode dat u over veilige financiële middelen moet beschikken om uzelf en uw potentiële zorgkosten te ondersteunen. En op een gegeven moment met Barista FIRE, wil je waarschijnlijk je baan na je pensionering opgeven en volledig met pensioen gaan.
Wanneer u uw FI-nummer berekent en plant hoelang u van plan bent te werken, overweeg dan voorzichtig te zijn en uw nestei op te vullen met extra geld voor meer veiligheid.
Toen financieel adviseur William Bengen in 1991 met de 4%-regel kwam, voorspelde de regel een veilig opnamepercentage over 30 jaar. Maar als je Barista FIRE nastreeft als je 30 of 40 bent, kijk je mogelijk naar 50 of zelfs 60 jaar met pensioen. The 4% rule simply wasn’t designed with a 60-year retirement in mind.
Critics of the 4% rule also argue that the strategy is too rigid to completely rely on for retirement planning, especially in today’s world. Additionally, relying on average rates of return and an investing strategy of roughly 50% stocks and 50% bonds, as outlined in the 4% rule’s original model, might look much different in the future as the stock market changes.
Inflation can eat into retirement savings, especially if you’re potentially retiring for many decades, so it’s important to protect your nest egg as much as possible. But if you choose investments to protect against inflation, such as a rental property or commodities like precious metals, you’re drifting further from the original 4% rule asset allocation strategy.
In reality, the 4% rule might be more of a 3% rule. If you’re going to pursue Barista FIRE, consider working an extra year or two at least to pad your portfolio with more money.
Deciding to quit your job is a big decision. And it might be difficult to return to your position and same income level in a few years if you decide Barista FIRE isn’t for you.
Taking an extended leave of absence or sabbatical are two ways to test what life is like when you leave the workforce. Similarly, if you start a side business, try taking a short break from your day job to see what life would be like if your own business was your only responsibility.
Ultimately, you need to be honest with yourself and your long-term goals. If you believe Barista FIRE is the route to greater happiness and health, jump right in. But if you’re unsure, test the waters slowly.
The FIRE movement represents a newer generation of thinking that values time and freedom more than pursuing a traditional career followed by a traditional retirement. But, like any movement, FIRE is a spectrum of beliefs, not a rigid formula.
At the end of the day, you need to do what makes you happy and lets you provide for yourself and your family.
Additionally, FIRE is a way of thinking, but it’s not always the right solution. For example, if you hate your day job, you might find that landing a job you love suddenly brings new meaning to your career and that you no longer feel a burning need to retire at 35.
But, if you want to fast-track retirement, it’s hard to beat Barista FIRE. If a part-time job is what you need for a healthier work-life balance, take the jump. Just ensure your finances, insurance, and lifestyle are ready for the change.
Wat moet u meenemen naar uw eerste ontmoeting met uw financieel adviseur
Hoe zit het met die financiële seminars met gratis steak diners?
Wat is financiële gezondheid?
Wat is financiële onafhankelijkheid en hoe bereik ik het?
Wat is Barista FIRE? Een beetje eerder met vervroegd pensioen gaan
Wat is Fat FIRE? Vervroegd pensioen nastreven met meer luxe
De nr. 1 reden waarom mensen met adviseurs werken