Ryan Ermey :Stop met wat je aan het doen bent. Oké, dat hoeft niet, maar er zijn een aantal belangrijke geldbewegingen te maken nu -- of in ieder geval voor het einde van het jaar -- en Sandy deelt ze op in ons hoofdsegment. In de show van vandaag vertellen we je waarom je in het nieuwe jaar moet beginnen met het opbouwen van een noodfonds en ik vertel Sandy wat het probleem is met de kosten van onderlinge fondsen. Dat komt allemaal in het verschiet in deze aflevering van Your Money's Worth. Blijf in de buurt.

• Afleveringsduur:00:24:01
• Links en bronnen genoemd in deze aflevering
• ABONNEER:Apple Google Play Spotify Overcast RSS

Ryan Ermey :Welkom bij Your Money's Worth. Ik ben Kiplinger's associate editor Ryan Ermey, zoals altijd vergezeld door senior editor Sandy Block. Sandy, hoe gaat het met je?

Sandy Block :Goed. Klaar voor de vakantie, Ryan.

Ryan Ermey :Ja, inderdaad, zoals we allemaal zijn, en een korte programmeernotitie op dat vlak. Sandy en ik gaan een beetje vrij nemen voor de feestdagen om onze families te zien, dus in plaats van een nieuwe aflevering volgende week, zullen we onze klassieke aflevering herhalen met Ridder Kiplinger over geldbesprekingen die je met je familie kunt hebben. de vakantie. Dus verzamel je rond de open haard.

Sandy Block :Haal je wijsheid van Knight.

Ryan Ermey :Haal wat advocaat en luister naar de zachte tonen van Knight Kiplinger. We zullen die podcast opnieuw uitbrengen. In de tussentijd hebben we vandaag een aflevering en we hebben het over iets waar veel mensen het komende jaar over zullen nadenken of gaan doen, en dat is het opbouwen van een noodfonds.

Sandy Block :Dat is juist. We hebben de afgelopen maanden een heleboel enquêtes gezien die zeggen dat Amerikanen gemiddeld minder dan $ 400 hebben, minder dan $ 1.000 -- het hangt af van wie er wordt ondervraagd. Niet veel geld voor noodgevallen, wat in feite betekent dat we... veel mensen leven van loonstrookje tot loonstrookje en zijn niet voorbereid op de dingen die het leven je brengt, of het nu een autopech is of een verlies van een baan.

Ryan Ermey :Rechts. Mensen hebben de neiging om over hen te denken als... uitsluitend voor baanverlies, omdat ze vaak in dat soort termen worden uitgedrukt. Dat het voldoende zou moeten zijn om uw inkomen gedurende X tijd te vervangen. Maar je weet niet wat er gaat gebeuren. Je zei dat het autoreparaties kunnen zijn, het kunnen huisreparaties zijn, het kunnen onverwachte medische rekeningen zijn. Je moet echt voorbereid zijn, want als je dat niet bent, en een van deze dingen komt naar voren, zou je kunnen merken dat je in je pensioensparen duikt. Je zou een tab op je creditcard kunnen hebben en schulden kunnen maken. Dit zijn dingen die u financieel zullen verlammen -- uw financiële toekomst verlammen.

Sandy Block :Rechts. Een ding waar veel mensen mee worstelen, vooral jongere mensen, is wat je moet doen als je geen noodfonds hebt, maar je hebt ook schulden. Misschien betaal je studieleningen af, misschien heb je een creditcardsaldo. Ik denk dat veel mensen zeggen:"Oké, ik zal beginnen met het creëren van een noodfonds nadat ik mijn schuld heb afbetaald." Ik denk dat een betere aanbeveling en een die we kregen van Pam Capalad, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van...

Ryan Ermey :... Brunch en Budget.

Sandy Block :... van Brunch en Budget, een voormalige gast, zegt ze, concentreer je op een klein bedrag, zoals een maand aan levensonderhoud, en besteed een deel van je extra geld aan deze rekening terwijl je de schuld aflost. Maak het niet of/of. Dit is waarom dit een goed idee is. Als je je volledig concentreert op het afbetalen van je schuld en je hebt geen noodfonds, en dan doet zich een noodsituatie voor, dan krijg je nog meer schulden en zit je mogelijk voor altijd in een schuldencyclus. Want wat ga je doen? Je gaat je creditcard eruit halen, dus je krijgt nog een grotere schuld.

Sandy Block :Misschien kun je geen drie of zes maanden sparen, maar klein beginnen. Probeer gewoon een klein kussen te bouwen dat u zal helpen. Wat onze collega Miriam Cross een paar maanden geleden in een column hierover schreef, is dat je er minder stress van krijgt en dat je meer mogelijkheden hebt. Misschien is je nood echt dat je een hele slechte kamergenoot hebt en je wilt verhuizen. Als je een noodfonds hebt, heb je die mogelijkheid. Als je dat niet doet, zul je bij die slechte kamergenoot moeten blijven zolang als nodig is om je geld op te bouwen.

Ryan Ermey :Nou ja, en daarom noemde Pam het het "ja-fonds". Ze noemde het niet graag een noodfonds. Het geeft je de mogelijkheid om te zeggen:"Ja, ik kan nieuwe banden voor mijn auto kopen, of ja, ik kan profiteren en verhuizen als deze kamergenoot niet goed is." Over het algemeen raden we aan, of raden financiële planners aan, we praten met financiële planners die aanbevelen dat je drie tot zes maanden aan inkomen hebt gespaard. Nu, je kunt dat naar beneden bijstellen als je, zeg maar, jong, schuldenvrij bent, en weer bij mama en papa zou kunnen intrekken. Terwijl, als je veel schulden hebt, als je een hypotheek hebt, als je kinderen hebt, of als je een bedrijf hebt of als freelancer werkt, je waarschijnlijk meer dan zes maanden moet zijn.

Ryan Ermey :Maar het komt erop neer dat je klein moet beginnen. Begin met iets. Misschien spaar je voor je pensioen en betaal je je studieleningen af ​​en heb je een schuld. Zoek een soort gulden middenweg waar je aan meedoet, laten we het een 'ja-fonds' noemen, zodat je, zoals Miriam zegt, een zekere gemoedsrust kunt hebben als zoiets zich voordoet.

Sandy Block :Rechts. De beste manier om dit geld te investeren is in iets dat niet erg spannend zal zijn, omdat je wilt dat dit geld op een superveilige plek staat omdat je het misschien nodig hebt. Het is niet zoals uw pensioensparen, dat u op de aandelenmarkt kunt beleggen omdat u er de komende 30, 40 jaar niets aan zult doen. Dit is geld dat u mogelijk later nodig heeft. We zullen enkele aanbevelingen doen, maar eigenlijk ga je op zoek naar een FDIC, federaal verzekerde spaarrekening. De online banken bieden de beste rente, maar tegenwoordig betekent het beste...

Ryan Ermey :paar procent.

Sandy Block :... 1,5 of 2%. Het doel hier is niet om geld te verdienen. Het doel hier is om geld te besparen en geld te hebben...

Ryan Ermey :En wat liquiditeit hebben.

Sandy Block :... juist, beschikbaar wanneer je het nodig hebt.

Ryan Ermey :Dat klopt precies. Ga het nieuwe jaar in, begin met het opbouwen van een aantal goede geldgewoonten, en een daarvan begint af te brokkelen op dat ja-fonds. Je hebt nog een paar geldbewegingen te maken voordat de bal valt. Sandy legt ze hierna uit.

Ryan Ermey :We zijn terug, en we zijn hier weer met, nou ja, alleen wij tweeën.

Sandy Block :Er is hier niemand.

Ryan Ermey :Sandy wordt onze de facto gast vandaag. Waar we het over hebben zijn geldverplaatsingen aan het einde van het jaar. We hebben het in november over een aantal hiervan gehad, dingen waarvan we dachten dat je er een sprong op zou moeten wagen. Dit zijn bewegingen die u hier echt op het laatste moment voor 31 december zou moeten maken. Misschien is een goede plek om hier te beginnen, Sandy, met liefdadigheidsgiften.

Sandy Block :Rechts. Zoals u waarschijnlijk weet, werkt ons belastingstelsel op kalenderbasis. Als u denkt dat u uw belastingaangifte gaat specificeren en liefdadigheidsbijdragen gaat aftrekken, heeft u tot 31 december de tijd om uw liefdadigheidsbijdragen te doen. Vorige week hadden we het over door donoren geadviseerde fondsen. Als je een grote gever bent of je wilt nu geld geven en later beslissen waar je wilt doneren, ga dan terug en luister naar dat segment, want we hebben daar veel goed advies.

Sandy Block :Maar als je alleen maar liefdadigheidsgiften doet, zoals ik al zei, heb je tot 31 december. Als u de gift echter met een creditcard doet, kunt u deze nog steeds claimen op uw belastingaangifte 2019, zelfs als u de creditcard pas volgend jaar afbetaalt. Dat is iets om over na te denken. Een andere, en dit is van toepassing op mensen die niet noodzakelijkerwijs specificeren, als u de standaardaftrek claimt en u een kind op de universiteit heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor het American Opportunity Tax Credit. Het is maximaal $ 2500 per student waard. Als je dat niet hebt gemaximaliseerd en er zijn rekeningen die in januari moeten worden betaald, betaal ze dan nu, want dan kun je het tegoed claimen op je belastingaangifte 2019. Nogmaals, dit is een van de vele, vele tegoeden en belastingvoordelen die u niet hoeft te specificeren om te claimen. Dus als je een kind op de universiteit hebt, heb je het geld nodig, je hebt de terugbetaling nodig, ga je gang en betaal de rekening van januari vóór 31 december.

Ryan Ermey :Wat als u zelf aan het leren bent?

Sandy Block :Hetzelfde. Het levenslange leerkrediet, dat meer geschikt is voor mensen die ouder zijn en terug naar school gaan omdat het van toepassing is op afstudeerwerk, dat is een ander krediet dat u de rekening van januari van volgend jaar vóór 31 december kunt betalen en dat krediet dan krijgt wanneer u uw aanvraag indient. belastingaangifte 2019. Nu, als je geen kind hebt op de universiteit, maar je spaart voor de universiteit en je hebt een 529 collegespaarplan, dan zullen die bijdragen je federale belastingaanslag niet verlagen. Maar nogal wat staten geven u een staatsbelastingvoordeel voor bijdragen. Dus zorg ervoor dat die en staten ook op een kalenderjaar werken, dus lever die bijdragen. Ze maken geweldige kerstcadeaus. Je kinderen zullen je later dankbaar zijn, dat beloof ik. Grootouders, vrienden, veel mensen kunnen bijdragen aan een 529 Plan. Nogmaals, als u dat voor het einde van het jaar doet, kunt u mogelijk een korting krijgen op uw belastingaangifte.

Sandy Block :Nu is het waarschijnlijk te laat om nog veel meer geld in uw 401(k) te steken. Je hebt nu waarschijnlijk je laatste salaris gekregen, maar als je als zelfstandige werkt, kun je veel bijdragen aan een solo 401 (k) van $ 56.000 of $ 62.000 als je ouder bent dan 50. De meeste mensen gaan niet om zoveel in te brengen, maar je hebt tot 15 april om bij te dragen. Je moet het voor 31 december instellen als je wilt als je wilt aftrekken...

Ryan Ermey :Als u de aftrek wilt nemen.

Sandy Block :Als u het wilt aftrekken op uw belastingaangifte 2019. Als er niets anders is, als je denkt dat je tussen nu en de belastingdag wat geld in een solo 401(k) gaat steken, stel het dan in vóór 31 december, zodat je dat kunt claimen op je belastingaangifte 2019.

Ryan Ermey :Dat is slechts een van de vele opties voor pensioensparen die we hebben aangeroerd voor zelfstandigen en freelancers. Dus ga terug en luister naar die aflevering om te praten over manieren om te besparen. Hoe zit het nu met flexibele uitgavenrekeningen? Ik weet dat sommige ervan voor 31 december leeg moeten zijn.

Sandy Block :Rechts. Flexibele uitgavenrekeningen voor de gezondheidszorg zijn use-it-or-lose-it. Sommigen van hen geven je tot maart. Het hangt af van uw werkgever, dus zoek het uit. Sommige geven je tot maart, maar bij sommige moet je al het geld voor 31 december opgebruiken, anders verlies je het saldo. Gelukkig zijn er talloze manieren om dat geld te gebruiken. Ik heb op het laatste moment een Walgreen's run gedaan, dus ik weet waarover ik spreek. Contactlenzen, contactlensoplossingen, thermometers, van alles.

Ryan Ermey :EHBO-koffers.

Sandy Block :EHBO-koffers. We plaatsen een link in de shownotes. Nieuw dit jaar, geloof ik of recentelijk, is dat je het geld kunt gebruiken om genetische tests te betalen. Als je wilt weten of er een medische geschiedenis in je familie is, gebruik je het geld daar ook voor. Controleer dus het saldo van uw flexibele uitgavenrekening, kijk wat de deadline is en ga winkelen als dat nodig is.

Ryan Ermey :Nu, ik weet dat je nog meer leuke tips hebt, maar voordat we dat doen, heel snel, aangezien we het over belastingen en dergelijke hadden, moet ik er toch iets over investeren...

Sandy Block :Juist, want dat is...

Ryan Ermey :... als je het niet erg vindt.

Sandy Block :Nee. Ga.

Ryan Ermey :Ik steel je donder. Maar als u beleggingen voor het einde van het jaar verkoopt en ze zijn behoorlijk in waarde gestegen, dan kunt u vermogenswinstbelasting verschuldigd zijn. Opgemerkt moet worden dat elke investering die u met verlies verkoopt, het oogsten van die verliezen wordt genoemd. Voor zover ze uw meerwaarden compenseren, kunt u die verliezen oogsten om te voorkomen dat u vermogenswinstbelasting betaalt. Dus...

Sandy Block :Juist.

Ryan Ermey :... op naar ... oh, had je meer?

Sandy Block :Nee, ik wilde net zeggen dat zelfs als je geen beleggingen daadwerkelijk verkocht, je gewoon besloot ze vast te houden, als je belastbare beleggingsfondsen had, je misschien vermogenswinstuitkeringen had gekregen. Of je nu niets hebt gedaan, ze zijn nog steeds verplicht om die uit te betalen. Nogmaals, als je er veel van hebt, zou je heel hard kunnen worden getroffen als je je belastingaangifte doet. Dus kijk of je verliezers hebt die je tussen nu en het einde van het jaar kunt verminderen om die winsten te compenseren.

Ryan Ermey :Juist, ja. Je zou ze krijgen van een beleggingsfonds als het fonds zelf de gewaardeerde beleggingen zou verkopen en ze die meerwaarde vrij royaal aan jou doorgeven. Oké, dus op naar wat leuke dingen. We hebben al een aantal goede reisspullen...

Sandy Block :Rechts. In ons omslagfoto voor december noemden we uitgaven. We hadden het zoveel over belastingen en sparen, maar dit is een goed moment om uw creditcards te controleren en beloningspunten, mijlen of geld terug te wisselen die u hebt verzameld omdat mensen veel geld uitgeven. Ik heb het gevoel dat ik de laatste tijd alleen maar cheques uitschrijf.

Ryan Ermey :Oh mijn god.

Sandy Block :Mensen geven in deze tijd van het jaar veel geld uit, dus u kunt een aantal van deze punten of contant geld gebruiken om cadeaus voor de feestdagen te kopen, en uzelf te trakteren op een massage omdat u er misschien een nodig heeft. Als je van plan bent veel geld uit te geven aan cadeaus en reizen tijdens de feestdagen, probeer dan een creditcard met een royale initiële bonus van contant geld of punten en dan kun je een deel van die uitgaven ook compenseren. Een die we aanbevelen, is het Chase Preferred Visa, dat u 60.000 punten geeft als u in de eerste drie maanden $ 4.000 uitgeeft. We zullen wat meer aanbevelingen in de shownotes plaatsen. Maar dat is een goede manier om, als je veel uitgeeft, er net zo goed iets voor te krijgen.

Ryan Ermey :Ja, ik bedoel, vooral als je een last-minute shopper bent, zoals ik in het verleden, naar het winkelcentrum gaat op kerstavond...

Sandy Block :Ugh, uh!

Ryan Ermey :... om alles te krijgen, zou het misschien een stimulans voor je kunnen zijn om een ​​deel van die deuk van $ 4.000 vroeg uit de weg te ruimen om het te gaan doen. Maar man, ik bedoel, het is een goed advies, vooral om de punten op te zoeken omdat (a) mensen de punten vergeten en ze niet inwisselen of gewoon een soort van...

Sandy Block :Ze verlopen soms, ja.

Ryan Ermey :Ze zijn ergens weggestopt. Ja je hebt gelijk. Ik bedoel, deze tijd van het jaar zweer ik dat ik denk dat mijn creditcard echt warm aanvoelt in mijn zak. Allemaal zaken om hier aan het eind van het jaar in de gaten te houden. We zullen het hele verhaal linken in de shownotes. Het is het hoofdartikel van het decembernummer van Kiplinger's Personal Finance, Money Moves to Make Now. We denken dat je ze nu allemaal moet maken. Nou, misschien niet meteen goed, maar geniet eerst van de tijd met je familie tijdens de vakantie, en misschien, terwijl je luistert naar ons gesprek met Ridder Kiplinger, ga eropuit...

Sandy Block :Maak deze geldbewegingen.

Ryan Ermey :... en maak enkele van deze bewegingen. Als u uw beleggingsrendementen van het afgelopen jaar controleert, let dan vooral op de kosten. Ik zal je na de pauze vertellen waarom.

Ryan Ermey :We zijn terug en voordat we gaan, een nieuw Explain Like I'm Five-segment. Vandaag doe ik de uitleg, dus Sandy, wat wil je weten?

Sandy Block :Nou, nu het einde van het jaar nadert, kijk je misschien terug op hoe je beleggingen het hebben gedaan. Een van de dingen die mensen zien wanneer ze hun beleggingsfondsen bekijken, zijn de kostenratio's. Wat is een kostenratio voor beleggingsfondsen?

Ryan Ermey :Ja, en het is een goed moment om hierover te praten. Zoals u al zei, als u uw beleggingen aan het eind van het jaar beoordeelt, kijkt u misschien naar de prestaties, bekijkt u alle verschillende beleggingsfondsen of op de beurs verhandelde fondsen die u bezit. Als u een van deze bezit, brengen zij een kostenratio in rekening. Wat het is, het is het geldbedrag dat de fondsmaatschappij in rekening brengt voor het beheer van het fonds. Het wordt berekend door alle uitgaven van het fonds bij elkaar op te tellen, voornamelijk wat het bedrijf aan de beheerder betaalt, maar ook zaken als wat ze betalen voor boekhouding of juridische kosten, of misschien wat controle -- zoiets.

Ryan Ermey :Dat komt allemaal terecht in de kosten van het fonds. Dan deel je dat door de totale activa van het fonds, dus het wordt uitgedrukt als een percentage. Stel dat een fonds een kostenratio van 1% heeft. Dat betekent dat u $ 100 aan jaarlijkse vergoedingen betaalt voor elke $ 10.000 die u in het fonds bezit. Het is hoeveel geld u ook in het fonds heeft geïnvesteerd, u gaat een percentage van die activa betalen om dat fonds te kunnen beheren.

Sandy Block :Waarom zou ik me hier druk om maken? En reken maar uit.

Ryan Ermey :Ja. Ik heb een beetje wiskunde gedaan van tevoren...

Sandy Block :Dus dat hoeft niet.

Ryan Ermey :... van tapen, dus dat hoeft niet. Eerlijk gezegd hoefde ik dat ook niet. Er is een uitstekende Bankrate-calculator die ik zal opnemen in de shownotities die ik voor deze nummers heb gebruikt. Het belangrijkste is, en dit is een enorme trend in beleggen geweest, dat de kosten een van de grootste, zo niet de grootste bepalende factor zijn voor de beleggingsresultaten. Het loont de moeite om naar uw portefeuille te kijken om te zien of het zin heeft om uw kosten te verlagen. Dit is waar zoiets als een indexfonds of een op de beurs verhandeld fonds, iets dat passief wordt beheerd, en wat we daarmee bedoelen is dat er geen manager naar binnen gaat om transacties te doen en een strategie te bepalen.

Sandy Block :En een hoog salaris verdienen waar je voor betaalt.

Ryan Ermey :Rechts. Het is meestal gewoon automatisch, elektronisch, robotachtig, welk bijwoord je ook wilt gebruiken, het volgt een index. Het bevat een weergave van alles wat de index bevat. Er komt niet veel management bij kijken. Stel dat u een gediversifieerd, groot bedrijfsaandelenfonds bezit dat de S&P 500 volgt. Als u niet echt om de strategie van het fonds geeft, of als het iets is waar u niet echt gepassioneerd over bent, kan het zinvol zijn om te beleggen in een ETF of een indexfonds dat iets vergelijkbaars bezit, dat bijvoorbeeld de S&P 500 bevat.

Ryan Ermey :Ik heb een beetje wiskunde gedaan. Nou, Bankrate heeft wat rekenwerk gedaan met twee hypothetische large-cap aandelenfondsen, zoals het soort waar ik het net over had. Een daarvan is een actief beheerd fonds dat de bovengenoemde 1% aan jaarlijkse kosten in rekening brengt. De andere is een indexfonds. Kortom, het zijn de Vanguard 500 Admiral-aandelen. Ze rekenen een kostenratio van 0,04%. Dus, wat is het verschil? Welnu, over 30 jaar, en voor deze oefening, gaan we uit van een relatief conservatief rendement van 7% voor een grootkapitaalfonds in de VS. Met een investering van $ 10.000, dat als je slechts $ 10.000 in het fonds stort, het 7% van het jaar verdient, je er niets aan doet. Als het actieve fonds 1% aan jaarlijkse kosten in rekening brengt, zou je eindigen met $ 56.000, maar je zou meer dan $ 8.000 hebben betaald over die periode aan uitgaven. In het passieve fonds daarentegen zou je eindigen met $ 75.000, terwijl je slechts $ 401 aan onkosten hebt betaald.

Sandy Block :Rechts. Dat is een heel overtuigend argument om aandacht te besteden aan uitgaven. Ik denk dat op dit moment iedereen het zo goed doet, iedereen geld verdient omdat de markt al heel lang aan de gang is, dat mensen misschien een beetje uit het oog verliezen hoe belangrijk dat is. Maar zoals je al zei, dit is het enige dat je kunt controleren. Als de markt daalt, ga je het echt merken...

Ryan Ermey :Oh, ja.

Sandy Block :... het verschil tussen het 1%-fonds en het 0,0%-fonds.

Ryan Ermey :Sommige mensen, om deze reden en om de reden dat de meerderheid van de actieve managers ... nou ja, het hangt af van de activaklasse, of wat dan ook. Maar het is echt moeilijk om de markt consequent te verslaan. Mensen die echt evangelisch zijn over indexfondsen, zeggen dat je goedkoop bent en het net zo goed of bijna net zo goed doet, een fractie van net zo goed als de index, terwijl de meeste actieve mensen het toch niet kunnen verslaan. Ik bezit actief beheerde fondsen. Het is alleen zo dat als u een actief beheerd fonds bezit, het zoveel beter moet zijn. Het moet...

Sandy Block :De man moet...

Ryan Ermey :Ja precies. Het moet de kostenratio absoluut rechtvaardigen. Als u kijkt naar hoe uw fondsen het aan het eind van het jaar deden, let dan op de kosten en ook op de prestaties, want het kan zijn dat u een veel goedkoper alternatief kunt vinden voor een fonds waar u misschien niet eens zo blij mee bent met. Het kan een drastisch, drastisch positief effect hebben op uw rendement.

Ryan Ermey :Dat maakt het af voor deze aflevering van Your Money's Worth. Ga voor shownotities en meer geweldige Kiplinger-inhoud over de onderwerpen die we tijdens de show van vandaag hebben besproken, naar Kiplinger.com/links/podcasts. U kunt met ons in contact blijven via Twitter, Facebook of door een e-mail te sturen naar [email protected]. Als je de show leuk vindt, vergeet dan niet om Your Money's Worth te beoordelen, te beoordelen en je erop te abonneren, waar je ook je podcasts vandaan haalt. Bedankt voor het luisteren.

Links en bronnen genoemd in deze aflevering

• Noodfondsen kunnen stress verminderen
• Geldbewegingen om nu te verdienen om ons voor te bereiden op 2020
• Pensioensparen voor zelfstandigen
• Pas op voor verborgen kosten in uw beleggingsfondsen
• Calculator voor beleggingsfondsen van Bankrate.com