De vraag die ik het vaakst krijg van gepensioneerden en mensen die bijna met pensioen gaan, is:"Heb ik genoeg geld om met pensioen te gaan?"

Het is zo'n simpele vraag, maar het komt met zo'n ingewikkeld antwoord!

Klanten vragen me vaak hoeveel geld ze nodig hebben voor hun pensioen. Ze willen een nummer - iets dat ze kunnen opschrijven, in zwart-wit, en uitzoeken waar ze zijn. Simpel, toch? Niet zo veel. Er zijn verschillende aannames en berekeningen nodig om die fundamentele vraag te beantwoorden, dus het antwoord kan meer grijs dan zwart-wit zijn. Hier zijn zes stappen om het op te lossen.

1. Voeg het toe

Financieel adviseurs zijn het er in het algemeen over eens dat u tussen de acht en twaalf keer uw laatste salaris moet sparen als u op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat. Dat veelvoud neemt toe als u een paar jaar eerder met pensioen gaat en daalt iets als u langer doorwerkt. Zoals u kunt zien, is het "getal" voor pensionering een bewegend doel op basis van uw eigen leven. Uw pensioenplan hangt af van uw unieke visie en middelen voor pensionering. Er bestaat niet zoiets als een "one-size-fits-all"-aanpak.

Mensen met pensioen (een steeds zeldzamer wordende groep) hoeven niet zoveel te sparen als mensen zonder pensioen. Mensen zonder hypotheek kunnen ook met pensioen gaan met een kleiner nestje.

Voeg uw verwachte socialezekerheidsinkomen toe en u krijgt een duidelijker beeld van uw "nummer". Nu kunt u zien hoeveel geld u aan de activazijde van uw persoonlijke balans heeft.

2. Schulden aftrekken

Een van de belangrijkste factoren in deze "wat-is-uw-nummer"-vergelijking is wat voor levensstandaard u verwacht en nodig heeft wanneer uw loonstrookjes eindigen. Wees eerlijk tegen jezelf. Natuurlijk, iedereen is van plan zuinig te zijn met het geld waar ze een heel leven aan hebben gewerkt, maar krijg je nieuwe uitgaven als je met pensioen gaat? Meer reizen om dingen van je bucketlist af te vinken of om familie te bezoeken? Ga je meer uitgeven aan uit eten gaan?

Tijd om uw budget te berekenen. Veel klanten hebben er een hekel aan om de cijfers te kraken om een ​​nauwkeurige boekhouding van hun uitgaven samen te stellen. Het kan zeker moeilijk zijn om te onderzoeken (en toe te geven) wat we echt uitgeven, inclusief alle "kleine" dingen. Die uitstapjes naar de coffeeshop, de kapper, de nieuwste restaurants, entertainment en snel winkelen lijken misschien kleine details in de marge van onze maandelijkse uitgaven, maar het klopt allemaal!

Dan heb je je basisrekeningen:een hypotheekbetaling, onroerendgoedbelasting, nutsvoorzieningen, opstalverzekering, autoverzekering, levensverzekering, ziektekostenverzekering, autobetalingen en onderhoud, gas - je begrijpt het idee. De passiefzijde van uw balans kan een behoorlijk lange lijst zijn! Nu heb je een beter idee van hoe je inkomstenbronnen en rekeningen op elkaar aansluiten.

Het kan moeilijk zijn om te bezuinigen op de uitgaven. Maar grip krijgen op uw budget is absoluut noodzakelijk als u een succesvol pensioenplan wilt samenstellen.

3. Beschermen tegen langlevenrisico

Onbekenden vormen het grootste risico voor het pensioen dat we voor ogen hebben, en dit is een groot risico. Niemand kan voorspellen hoe lang we zullen leven, maar we kunnen wel inschatten hoe groot de kans is op een aantal dure gezondheidsdiensten.

Hier is een ontnuchterend feit:volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services heeft meer dan 70% van de Amerikanen ouder dan 65 jaar langdurige zorg nodig. Meer dan 70%! Onthoud dat de meeste ziektekostenverzekeringen geen langdurige zorg dekken, en Medicare dekt deze diensten af.

Dus raad ik een vorm van langdurige zorgverzekering aan. Het is een essentieel onderdeel van een pensioenplan. Als het onverwachte uw gezin raakt en thuisgezondheidszorg, begeleid wonen of volledige verpleging vereist, kunnen de kosten astronomisch zijn en uw spaargeld snel wegnemen. Zie het als een "veiligheidsgordel" voor uw portefeuille.

4. Bouw je fiscale huis

Hoe u het geld in uw portefeuille toewijst, is een cruciaal onderdeel van een succesvol pensioenplan. Krijg een plan waarop u kunt vertrouwen.

Een ervaren financieel adviseur kan u helpen uw risicotolerantie te bepalen:conservatief, gematigd of agressief. Als je die mentaliteit eenmaal hebt vastgesteld, kun je beginnen met het bouwen van de basis van je fiscale huis - het geld dat je niet kunt verliezen.

De stichting is gebouwd met spaargeld, inkomen uit de sociale zekerheid, misschien een door de werkgever gesponsord pensioen en mogelijk een lijfrente met een vaste index. Het moet een noodfonds bevatten dat u kunt aanboren zonder het gevoel te hebben dat u uw pensioen opgeeft.

Vervolgens is het tijd om de muren van uw huis te bouwen met goed beheerde activaportefeuilles die zijn ontworpen om gelijke tred te houden met de inflatie en deze hopelijk te overtreffen. Als u hier naar groei zoekt, behoudt u uw koopkracht als u met pensioen gaat.

In deze bouwfase wilt u alleen portefeuilles met beheerd geld gebruiken vanwege het berekende risico dat gepaard gaat met strak beheerd geld. Ik neig naar bekende activagroepen met geweldige prestatierecords.

Nu heeft uw fiscale huis een dak nodig, het meest risicovolle deel van de structuur en alleen voor agressieve investeerders. Het is beperkt tot een relatief klein deel van uw portefeuille, omdat het alleen het geld zou moeten zijn dat u zich kunt veroorloven te verliezen. De dakspanen en het dak zijn meestal de eerste die wegwaaien in een financiële tornado, dus laten we ervoor zorgen dat uw pensioen niet wordt getroffen door een ramp.

5. Beperk onzekerheid door de juiste hulpmiddelen te gebruiken

Financiële instrumenten zijn niets meer dan instrumenten om ons fiscale huis op te bouwen; ze kunnen het werk makkelijker of moeilijker maken. Je zou geen hamer gebruiken om een ​​10-voet twee-bij-vier te snijden, dus gebruik geen marktgerelateerde investering om een ​​gegarandeerd inkomen te leveren. Die tool heeft te veel risico. Aan de andere kant van ons zaagpaard, verwacht niet dat u de marktprestaties zult verslaan met vastrentende of gegarandeerde op verzekeringen gebaseerde producten. Door de juiste verwachtingen voor uw financiële plan te stellen, kunt u meer genieten van de reis.

6. Luister naar Warren Buffett

De beroemde beleggingsregels van Warren Buffett zijn eenvoudig:

• Regel #1:Verlies geen geld
• Regel #2:Vergeet Regel #1 niet

Dat wijze advies is nog belangrijker bij pensionering. Kernpunt:Verliezen zijn extreem moeilijk in te halen als u met pensioen gaat als u zich ook terugtrekt uit uw portefeuille voor een inkomstenstroom. Verliezen zijn ook pijnlijker.

Er zit veel waarheid in het verhaal van de schildpad en de haas die met pensioen gaan - langzaam en gestaag wint de race echt. En als u uw fiscale huis door deze zes stappen ontwerpt, bouwt u een pensioen op dat u op weg helpt naar financiële onafhankelijkheid.

Dave Heller heeft bijgedragen aan dit artikel.