Geld opzij zetten voor uw pensioen is zowel slim als noodzakelijk om de kans te vergroten dat u financieel zeker bent zodra uw loopbaan ten einde loopt.

Maar geld sparen is op zich geen pensioenplan. U moet ook bewust vaststellen hoeveel geld u nodig heeft, wanneer en hoe u het uitgeeft, welke invloed belastingen op u kunnen hebben en tal van andere zaken.

Laten we eens kijken naar vijf belangrijke gebieden waar u aan moet denken als u zorgvuldig een pensioenplan opstelt dat u goed van pas kan komen als u eindelijk die stap zet in uw post-werkende jaren.

1. Inkomensverdeling

Een grote zorg onder gepensioneerden is dat het geld bijna op is, dus het is van cruciaal belang om stappen te ondernemen om uw geld duurzaam te maken. Maar hoe doe je dat, zeker nu de ooit zo populaire 4%-regel in sommige kringen uit de gratie raakt? Dr. David Babbel, hoogleraar financiën aan de Wharton School, zegt het zo:“ Als je een aandelenportefeuille hebt en een vast bedrag per jaar opneemt, zoals de standaardregel van 4% plus inflatie, heb je 90% kans dat je geld opraakt als je met pensioen gaat.”

Hoewel het leuk zou zijn om te denken dat er een magische kogelinvestering bestaat die dit probleem zou kunnen oplossen, is die er niet. Die ideale investering zou veilig en liquide zijn en sterk groeien. Investeringen doen doorgaans een combinatie van twee van deze twee, maar geen enkele investering zal ze alle drie doen.

Een van de meest effectieve manieren om uw geld duurzaam te maken, is door uw beleggingen op te splitsen in verschillende activaklassen om verschillende doelen te bereiken. Dit betekent dat u, naast de sociale zekerheid en pensioenen, het laagste bedrag dat nodig is om het maandelijkse inkomen te produceren dat u nodig heeft, opzij zet in inkomensgenererende voertuigen. Je zou ook een noodfonds hebben van ten minste zes tot twaalf maanden plus alle bekende aankomende grote uitgaven. En de rest van je geld zou in een groeiportefeuille zitten om je in te dekken tegen inflatie.

2. Plan voor belastingvermindering

De IRS verliest geen interesse in u wanneer u met pensioen gaat; in feite kan een deel van uw sociale zekerheid belastbaar zijn, afhankelijk van hoeveel andere inkomsten u heeft. Daarom is het belangrijk om manieren te blijven vinden om uw belastingaanslag te verlagen. In plaats van microbelastingplanning heeft u macrobelastingplanning nodig, waarbij u zich richt op het grote geheel van wat uw uitgestelde belastingrekeningen u gedurende uw hele leven gaan kosten. Onderzoek hoe elk van uw beleggingen wordt belast en maak een schriftelijk plan voor de fiscaal meest efficiënte manier om geld op te nemen van rekeningen als u met pensioen gaat.

3. Uw portefeuille aanpassen aan uw pensioenbehoeften

Tijdens uw werkjaren hebt u mogelijk vertrouwd op een agressieve beleggingsstrategie, waarbij u berekende risico's nam, zodat u een aanzienlijke groei van uw pensioensparen kon zien. Maar naarmate u dichterbij komt en met pensioen gaat, is het tijd om het risico te verminderen. Je doel is niet langer om je geld te laten groeien, maar om vast te houden aan wat je hebt. De tijd is aangebroken om uw portefeuille over te hevelen naar meer conservatieve beleggingen.

Dit is misschien ook een goed moment om te heroverwegen met welke financiële professional u samenwerkt. Sommige adviseurs zijn meer gericht op accumulatie – zoveel mogelijk geld voor u opstapelen – terwijl anderen meer bedreven zijn in inkomensplanning – om ervoor te zorgen dat het geld dat u opbouwt lang meegaat.

4. Gezondheidszorgplanning

Zowel de zorgkosten als de kosten voor langdurige zorg kunnen uw spaargeld aantasten. Het is vooral belangrijk voor gepensioneerden om de complexe ins en outs van Medicare te kennen, waarvoor u op 65-jarige leeftijd in aanmerking komt. Als u zich bijvoorbeeld niet inschrijft voor Medicare tijdens uw eerste inschrijvingsperiode, kunt u premieboetes krijgen.

Het is ook belangrijk om te weten dat Medicare niet alles dekt, en een ding dat het niet dekt, is langdurige zorg. Daarvoor heeft u een ander plan nodig – spaargeld, langdurige zorgverzekering of andere alternatieven. Misschien heb je nooit langdurige zorg nodig, maar de kans is groot dat je dat wel zult doen. Iemand die vandaag 65 wordt, heeft 70% kans op een bepaald moment in zijn leven langdurige zorg nodig te hebben.

5. Estate planning

Niemand van ons staat hier graag bij stil, maar uiteindelijk komt er een einde aan ons leven. Het is essentieel om een ​​plan te hebben zodat de juiste middelen op de juiste manier bij de juiste mensen terechtkomen. Misschien verrassend genoeg schieten zelfs de rijken en beroemdheden hier soms tekort in. Toen Prince in 2016 stierf, werd ontdekt dat hij geen geldig testament had, en sindsdien wordt er over zijn aanzienlijke nalatenschap geprocedeerd.

Dichter bij huis heb ik situaties gezien waarin een eigendom niet correct werd genoemd, wat problemen veroorzaakte voor erfgenamen. Tanya Bell, van Bell Law Firm, P.A., zegt:"Het hebben van een goed opgesteld boedelplan kan uw gezin helpen de aanzienlijke kosten van de langdurige erfrecht- of voogdijprocedures te vermijden. Een van de grootste problemen die we bij Bell Law Firm zien, is dat veel mensen hun trusts nooit financieren.” Wanneer u een trust financiert, draagt ​​u het eigendom van activa van u over aan uw trust. Als dat niet gebeurt, komen uw begunstigden in de nalatenschap terecht, iets wat u waarschijnlijk wilde vermijden door het vertrouwen op te richten.

Zeker, het maken van een pensioenplan dat alle grondslagen dekt, kan ingewikkeld zijn, dus overweeg om te overleggen met een financiële professional die de beste strategieën begrijpt om uw geld duurzaam te maken. Je wilt niet dat al die jaren van investeren en sparen verloren gaan.

Ronnie Blair heeft bijgedragen aan dit artikel.