In een branche vol met professionals die zichzelf 'planners' noemen en met babyboomers die massaal met pensioen gaan, is het opmerkelijk dat klanten nog steeds naar huis gaan zonder een uitgebreid pensioenplan.

Je weet wel, een tastbaar document dat duidelijk je doelen identificeert en de stappen die nodig zijn om ze te bereiken. Een kaart, een blauwdruk - hoe je het ook wilt noemen - die de basis dekt, van budgettering en inkomen tot langdurige zorg en estate planning. En alles daartussenin.

Veel mensen bezoeken ons kantoor voor een second opinion. Vaak hebben ze al een financieel adviseur; soms is het een goede relatie die vele jaren heeft geduurd. Ze willen weten wat ik anders zou doen - of wat ze misschien missen.

Ik feliciteer ze snel met hun bestaande relatie. Werken met een financieel adviseur geeft aan dat u proactief, georganiseerd en serieus bezig bent met het bereiken van uw financiële langetermijndoelen. Ik stel voor dat we beginnen met naar hun huidige plan te kijken.

Ik overdrijf niet als ik zeg dat niemand ooit — ooit — heeft me een geschreven pensioenplan laten zien.

Natuurlijk heb ik veel investeringsoverzichten, cirkeldiagrammen, levens- en lijfrentecontracten en af ​​en toe een Excel-spreadsheet te zien gekregen. Maar dit is slechts papierwerk. Een paar gelukkigen hebben misschien een strategische rechtvaardiging voor hun posities en projecties. Maar een beleggingsstrategie is niet hetzelfde als een uitgebreid pensioenplan.

Uit een recent onderzoek van Schwab bleek dat slechts een kwart van de Amerikanen een schriftelijk financieel plan heeft. Dat zoveel mensen zonder een alomvattende strategie de arbeidsmarkt zouden verlaten, is op zich al reden tot ongerustheid. Noem me cynisch, maar ik sta ook wantrouwend tegenover de mensen die beweren voorbereid te zijn. Ik ben van mening dat consumenten, en veel van hun professionele tegenhangers van adviseurs, hopeloos naïef zijn als het gaat om het begrijpen van hoe robuust een kwaliteitsplan moet zijn.

Tenzij je naar alles kijkt de dingen die uw geld en levensstijl beïnvloeden, kan uw plan eendimensionaal zijn. Zorg ervoor dat uw abonnement het volgende omvat:

• Pensioen — wanneer, hoeveel en hoe lang: Elke strategische inspanning vereist een duidelijk omschreven doel. Wanneer wilt u met pensioen? Hoeveel besteedbaar inkomen wil je elke maand voor de rest van je leven? Hoe lang denk je te leven? Noteer je antwoorden. Dit is je basis.
• Andere doelen: Meet de impact van nevendoelen die van invloed zijn op uw transitie en de jaren daarna. Blijft u in uw huidige woning? Heeft u een nieuw voertuig nodig? Ben je klaar met het betalen van bruiloften en collegegeld? Is het belangrijk om uw erfgenamen een erfenis te geven? Moet u zorgen voor of zorgen voor levende ouders? Al uw financiële verplichtingen, hoe groot of klein ook, moeten worden overwogen.
• Inkomensgerichtheid: Velen meten hun succes af aan het rendement dat ze elk jaar op hun beleggingsportefeuille behalen. Als u met pensioen bent, komt het rendement op de achterbank. Het belangrijkste is of uw vermogen de rest van uw leven zo consistent en met zo min mogelijk risico's het gewenste inkomen kan opleveren.
• Maximalisatie van voordelen: Een getrouwd stel kan enkele honderd manieren om de sociale zekerheid te innen. Het verschil tussen de meest en minst lucratieve opties kan oplopen tot honderdduizenden dollars, vooral voor mensen met een lange levensverwachting. Een uitgebreide analyse kan uw opties identificeren, een langstlevende echtgenoot beschermen (indien van toepassing) en kan u helpen onnodige boetes te voorkomen. Voer dezelfde oefening uit voor alle in aanmerking komende pensioenen.
• Risicoanalyse: Of het nu uit noodzaak of noodzaak is, het kan zijn dat u geld van uw pensioenrekeningen moet opnemen om extra inkomsten te genereren. Bepaal het rendement dat uw beleggingen nodig hebben om dat bedrag aan inkomsten te realiseren. Dit zal u helpen in te schatten hoeveel risico u zelfs moet nemen. En wees eerlijk over uw comfortniveau met de aandelenmarkt. Geloof me, het is niet gemakkelijk om deze opnames te doen als je je zorgen maakt over geld verliezen of opraken.
• Stresstest: Hoe houdt het plan stand in een worstcasescenario, zoals een grote marktcorrectie? Als u met pensioen gaat, wanneer u geld opneemt in plaats van stortingen te doen, kan het wiskundig onmogelijk zijn om te herstellen van een groot verlies zonder uw levensstijl of woonsituatie te hoeven inkrimpen. Zoals het gezegde luidt, helpt voorbereiding op het ergste je op het beste te hopen.
• Inflatieaanpassingen: Dat uw uitgaven vandaag gedekt zijn, betekent niet dat ze dat morgen ook zullen zijn. De prijzen van goederen en diensten, met name de gezondheidszorg, stijgen over het algemeen veel sneller dan de meeste gegarandeerde inkomstenbronnen, zoals de sociale zekerheid. Zorg ervoor dat uw inkomstenstrategie gelijke tred kan houden.
• Belastingvermindering: De IRS zal het u niet gemakkelijk maken als u met pensioen gaat. Natuurlijk kun je in een lagere belastingschijf terechtkomen, maar je maakt ook kennis met een hele reeks pensioenspecifieke valkuilen. Wist u dat tot 85% van uw socialezekerheidsuitkeringen belastbaar kunnen zijn? Of betaalt u bij bepaalde inkomensniveaus bijna het viervoudige van het standaardtarief voor Medicare vanwege toeslagen? Laten we RMD's niet vergeten, verplichte opnames op uw gekwalificeerde pensioenrekeningen die soms onbedoeld hogere belastingen en andere boetes veroorzaken. Het is absoluut noodzakelijk om toekomstige fiscale gevolgen te overwegen bij het ontwerpen van uw plan.
• Gezondheidsplan: Velen zullen helaas overschatten wat Medicare bij pensionering dekt. Volgens Fidelity heeft een 65-jarig echtpaar dat dit jaar met pensioen gaat gemiddeld $ 275.000 nodig om de medische kosten te dekken. En dan zijn de kosten die gepaard gaan met langdurige verpleeghuiszorg niet meegerekend. Een doordacht gezondheidsplan brengt in kaart waar Medicare tekortschiet, zodat u de integriteit van uw zorg, uw vermogen en uw gezin kunt beschermen.
• Behoeften van overlevenden: Als u getrouwd bent, moet u nadenken over de gevolgen voor de langstlevende echtgenoot. Op zijn minst verdwijnt een van de controles van de sociale zekerheid. Ze betalen misschien zelfs meer belasting, omdat ze nu in de enkele belastingschijf zijn beland. Verwachte veranderingen in andere bronnen van inkomsten, uitgaven en de woonsituatie moeten ruim van tevoren worden overwogen.
• Verouderde planning: Als het gaat om het gemiddelde boedelplan, is de enige focus vaak het behoud van de nalatenschap van belastingheffing. Dit is weliswaar belangrijk, maar er moet evenveel aandacht worden besteed aan de omstandigheden waaronder de activa worden overgedragen. Overgeërfde rijkdom kan aanleiding geven tot schuldgevoelens, huwelijksproblemen of onverantwoord worden gebruikt. De focus moet verder gaan dan de bescherming van activa om ervoor te zorgen dat de mensen om wie u geeft er baat bij hebben.

Hoewel dit veel is, is pensioenplanning niet voor iedereen geschikt, dus er kan veel meer zijn dat u moet dekken om goed voorbereid te zijn. U verdient een plan dat een duidelijk pad biedt, dat uw doelen verbindt met uw middelen, en dat rekening houdt met alle facetten van uw pensioen.

Gezien de reikwijdte kan het niet alleen in je hoofd zitten. Zorg ervoor dat je het in je handen kunt houden.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten worden aangeboden via Arcadia Wealth Management, LLC, een geregistreerde beleggingsadviseur. Verzekeringsproducten en -diensten worden aangeboden en verkocht via Arcadia Financial Group, LLC en individueel gelicentieerde en aangestelde verzekeringsagenten. Arcadia Financial Group, LLC en Arcadia Wealth Management, LLC zijn gelieerde maar afzonderlijke entiteiten.