Of pensioen nu betekent dat je op de been moet blijven, een nieuwe carrière nastreeft of van een favoriete hobby geniet, er is één grote zorg die de meeste Amerikanen gemeen hebben:geld opraken.

Uit een onderzoek van Allianz Life Insurance bleek dat de meeste Amerikanen banger zijn dat ze geen geld meer hebben als ze met pensioen gaan, meer dan dat ze bang zijn voor de dood. Eenenzestig procent van alle respondenten zei dat ze banger waren om hun vermogen te overleven dan om dood te gaan, en dat aantal steeg tot 77% voor de 44- tot 49-jarigen, en zelfs nog hoger tot 82% voor degenen van achter in de veertig die ten laste hadden, vindt de studie.

Maar als u nu maatregelen neemt om uw pensioen te plannen, kunt u er zeker van zijn dat u voldoende geld heeft om uw gouden jaren comfortabel door te brengen.

Het plannen van uw levenslange pensioeninkomen is essentieel:

1. Stel een doel

Het is één ding om te erkennen dat pensioenplanning belangrijk is, maar waar begin je?

Negenenveertig procent van de Amerikanen maakt zich zorgen over het beheren van het pensioeninkomen om de pensioenkosten te dekken, en 61% van de pre-gepensioneerden weet niet hoeveel van hun pensioensparen ze verwachten te zullen opnemen of jaarlijks tijdens hun pensionering te besteden, volgens de Franklin Templeton 2014 Onderzoek naar pensioenstrategieën en verwachtingen (RISE).

Dat is de reden waarom hoe eerder u een bestedingsdoel voor uw pensioenjaren kunt stellen, hoe beter, zegt Scott Draper uit El Dorado Hills, Californië, een gecertificeerde financiële planner bij Thrive Financial Planning.

"Je zult meer invloed hebben op het realiseren van die doelen als ze eerder in het pensioenplanningsproces worden vastgesteld", zegt Draper. "Als u dichter bij uw pensioen bent, zal dat doel gebaseerd zijn op een nauwkeurige inschatting van uw middelen."

Stel een bestedingsdoel in dat is gebaseerd op de middelen die je hebt, zegt hij.

"Wees realistisch en inventariseer de activa die je hebt en stel een bestedingsdoel vast binnen die beperkingen", zegt hij. Een online pensioencalculator is een goede manier om uw vermogen te beoordelen en doelen te stellen.

2. Bepaal de kosten van levensonderhoud na pensionering

Hoewel het bedrag dat iemand nodig heeft bij pensionering van geval tot geval verschilt, moet u voorbereid zijn op zowel stijgingen als dalingen in de uitgaven tijdens verschillende fasen van pensionering, zegt Draper.

"Soms ga je met pensioen en geef je in eerste instantie misschien meer uit omdat je opgewonden bent en meer reist, projecten voor huisverbetering doet", zegt hij. "En dan ga je je misschien vestigen en in je latere jaren minder uitgeven."

En afhankelijk van uw zorgverzekering kunnen de uitgaven voor gezondheidszorg ook een groot deel van uw pensioenbudget opslokken.

Het gemiddelde 65-jarige echtpaar dat dit jaar met pensioen gaat, heeft volgens Fidelity Investments $ 240.000 nodig om toekomstige medische kosten te dekken. En dat cijfer is exclusief de hoge kosten van langdurige zorg.

"De algemene vuistregel is om te verwachten dat de uitgaven voor gezondheidszorg sneller groeien dan de inflatie", zegt hij.

Bekijk uw huidige uitgaven om te bepalen wat u nodig heeft om in uw latere jaren te kunnen blijven betalen, adviseert Kate Holmes, oprichter en directeur van het in Las Vegas, Nevada gevestigde Belmore Financial, LLC.

"Bekijk al uw uitgaven en kijk of ze nog steeds zinvol zijn", zegt Holmes. 'Blijf je in hetzelfde huis? In dezelfde auto rijden? Meer reizen? Meer uitgeven aan een hobby? Schrijf het allemaal op en voeg wat speelruimte toe voor het onverwachte.”

En zorg er bij het berekenen van uw pensioenbudget voor dat u de inflatie en deflatie van uw individuele uitgaven schat, zegt Joshua Sheats uit Florida, gecertificeerd financieel planner en gastheer van Radical Personal Finance.

"Sommige kosten zullen waarschijnlijk sneller stijgen dan andere, bijvoorbeeld voedsel", zegt Sheats. "Sommige kosten zullen waarschijnlijk hoog beginnen en vervolgens afnemen met de leeftijd, zoals reizen. Sommige kosten zullen waarschijnlijk omhoog gaan, dan omlaag en dan weer omhoog, zoals de gezondheidszorg. En sommige kosten kunnen in de loop van de tijd gewoon dalen naarmate de technologie verbetert. Kijk goed naar elke categorie en bereken het verwachte inflatiepercentage zo nauwkeurig mogelijk, zodat u uw levensstijl kunt maximaliseren tijdens uw pensioen."

3. Beslissen wanneer u de sociale zekerheid wilt afsluiten

"Mensen blijven langer leven dan ze verwachten en de enige bron van gegarandeerd inkomen die we hebben is sociale zekerheid", zegt Holmes, erop wijzend dat het een belangrijke bron van inkomsten kan worden bij pensionering.

Als u de normale pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, die 66 is voor mensen die tussen 1943 en 1959 zijn geboren, heeft u recht op 100% van uw socialezekerheidsuitkeringen.

Voor elk jaar daarna, tot 70 jaar, stijgt uw uitkering met 8%, wat betekent dat u op 70-jarige leeftijd 32% meer kunt krijgen dan op 66-jarige leeftijd.

Als die uitkeringen worden aangeboord op een jongere dan de normale pensioenleeftijd, wordt deze verlaagd op basis van het aantal maanden dat u een uitkering ontvangt voordat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Als uw volledige pensioenleeftijd bijvoorbeeld 66 is, is de verlaging van uw uitkering op 62-jarige leeftijd 25%; op 63-jarige leeftijd is het ongeveer 20%; op 64-jarige leeftijd is dit ongeveer 13,3%; en op 65-jarige leeftijd is het ongeveer 6,7%, volgens gegevens van de Social Security Administration.

4. Overweeg een omgekeerde hypotheek

Naast de inkomsten die u genereert via de sociale zekerheid, is het ook belangrijk om te bepalen welke andere financiële hulpmiddelen u kunnen helpen uw financiële pensioendoelen te bereiken.

Als u uw huis bezit of een aanzienlijk bedrag van uw hypotheek hebt afgelost, komt u mogelijk in aanmerking voor een omgekeerde hypotheek, zegt Holmes.

"Omgekeerde hypotheken winnen aan populariteit en kunnen een zeer effectief hulpmiddel zijn voor het pensioeninkomen", zegt ze.

Een omgekeerde hypotheek is een lening waarmee huiseigenaren van 62 jaar of ouder kunnen lenen tegen het eigen vermogen van hun huis zonder het huis te verkopen, de eigendom op te geven of een maandelijkse hypotheekbetaling te doen. De home equity conversie-hypotheek (HECM) is het meest voorkomende type omgekeerde hypotheek en wordt beheerd via een programma van het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling.

Degenen die ervoor kiezen om geld van een omgekeerde hypotheek als kredietlijn te ontvangen, kunnen op de lening een beroep doen op de tijden en bedragen van hun keuze, onderhevig aan een door de overheid opgelegde limiet voor het eerste jaar en andere variabelen.

Andere methoden om geld te ontvangen van een omgekeerde hypotheek zijn termijnbetalingen, termijnbetalingen of een forfaitair bedrag.

Ontmoet een financieel adviseur

Bij het plannen van uw pensioen moet u met veel rekening houden en daarom is een ontmoeting met een financieel planner de sleutel tot het maximaliseren van de inkomstenstromen die u in uw latere jaren zult hebben.

"Er komt veel kijken bij het plannen van die volgende levensfase", zegt Holmes. "Zoals bij alle grote beslissingen kan het van onschatbare waarde zijn dat een derde partij u door alle stappen leidt, ervoor zorgt dat alles wordt gedekt en u helpt om alles duidelijk te overdenken."