Voor velen voelt het bereiken van je pensioen als het overschrijden van de finishlijn van een marathon. Met hun carrière achter de rug, zullen ze hopelijk in staat zijn om zich uit te strekken, te ontspannen en comfortabel in de zonsondergang te zweven. Maar er moet nog een ander deel van de race worden gereden, en dit is een beetje langzamer, maar mogelijk net zo lang als de eerste.

Mensen leven langer dan vorige generaties, waardoor pensioenen gemiddeld langer duren. De socialezekerheidsadministratie heeft zelfs een levensverwachtingcalculator die een trend laat zien dat hoe langer iemand leeft, hoe meer levensverwachting toeneemt (een 65-jarige man heeft bijvoorbeeld een levensverwachting van 84, maar als hij 70 wordt, zijn levensverwachting stijgt tot 85,5). En volgens onderzoek geldt dat hoe eerder iemand met pensioen gaat, hoe langer hij of zij zal leven.

Dit zijn brede cijfers en trends, die natuurlijk geen rekening houden met iemands gezondheid en een hele reeks andere factoren. De belangrijkste conclusie vanuit het oogpunt van financiële planning is echter dat u moet anticiperen op een lang pensioen wanneer u zich voorbereidt op die fase van uw leven. Dat maakt het nog belangrijker om uw cashflow te begrijpen en uw uitgaven in kaart te brengen.

Helaas, zoals we vaak zien bij ons bedrijf, onderschatten mensen hun uitgaven na hun pensionering volledig, omdat ze de vele extra kosten die ze zullen maken na het beëindigen van hun dienstverband of de verkoop van hun bedrijf niet erkennen. De algemene veronderstelling is dat naarmate je ouder wordt, je minder uitgeeft - kinderen verlaten bijvoorbeeld het nest, waardoor je minder monden te voeden hebt. Maar er zijn nieuwe uitgaven die gepaard gaan met pensionering, evenals huidige kosten waar u misschien geen rekening mee houdt.

Over het algemeen zijn er vier hoofdtypen uitgaven waar toekomstige of nieuwe gepensioneerden rekening mee moeten houden bij het opstellen van een budget. Als u deze gebieden begrijpt, kunt u comfortabel met pensioen gaan, terwijl het negeren ervan betekent dat de volgende etappe van de race moeilijk kan worden.

1. Voorheen door het bedrijfsleven gesubsidieerde uitgaven

Voor de meeste werknemers levert hun baan meer op dan een salaris. Velen ontvangen ziektekosten- en levensverzekeringen, sommigen krijgen laptops, internettoegang en mobiele apparaten, en anderen kunnen lid zijn van branchegroepen of countryclubs die via hun werk worden betaald. Als een ondernemer zijn eigen bedrijf zou verkopen, zou hij op dezelfde manier het vermogen verliezen om dit soort uitgaven via zijn bedrijf te betalen.

Om stickerschok te voorkomen wanneer u stopt met uw carrière, moet u begrijpen en catalogiseren welke uitgaven door uw werkgever of bedrijf worden gedekt. Van sommige kun je misschien afstand doen, terwijl andere een noodzaak zijn voor een comfortabel pensioen.

2. Onkosten over het hoofd gezien

Wanneer je om de week een salaris mee naar huis neemt en bezig bent met het stichten van een gezin of het opbouwen van een carrière, denk je niet altijd na over hoe je precies betaalt voor dingen - alleen dat het gedaan wordt. Daarom weet u misschien niet waar al uw uitgaven vandaan komen wanneer het tijd is om met pensioen te gaan. Dit maakt het gemakkelijk om uw dagelijkse uitgaven te onderschatten.

Vaak doen mensen het grootste deel van hun primaire uitgaven op één creditcard, dus als ze hun uitgaven voor pensioen benaderen, kunnen hun gedachten ongeveer gaan als:"Nou, ik geef $ 8.000 per maand uit aan mijn American Express-kaart, dus daarom besteed ik 100.000 dollar per jaar.” Maar dit sluit uitgaven aan andere creditcards uit - misschien een beloningskaart die alleen wordt gebruikt voor gasaankopen - evenals reguliere diensten en kosten die contant of per cheque kunnen worden betaald, zoals landschapsarchitectuur, huishouding en onroerendgoedbelasting.

Voordat u met pensioen gaat, moet een grondige doorlichting van al uw uitgaven worden uitgevoerd, inclusief uit welke bronnen ze worden betaald, om een ​​uitgebreid inzicht te krijgen in uw pensioenuitgaven.

3. Zorgkosten

Zelfs als u met een schone gezondheidsverklaring met pensioen gaat, zult u waarschijnlijk nog steeds een aanzienlijk deel van uw inkomen uitgeven om dat zo te houden. Uit een recente analyse bleek dat een gezond man-vrouwpaar dat dit jaar op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, tijdens hun pensioenjaren $ 285.000 aan gezondheidszorg zou moeten uitgeven.

Terwijl Medicare op 65 begint en veel kosten dekt, zijn er nog steeds veel veelvoorkomende kosten voor gezondheidszorg die worden ontdekt, waaronder tandheelkundige en visuele diensten, voorgeschreven medicijnen (tenzij u een aanvullend plan koopt, zoals Deel D) en langdurige zorg. En de contante kosten kunnen omhoog schieten als een senior een ernstige of chronische ziekte heeft, zoals kanker, diabetes of een hartaandoening.

Vervroegd met pensioen gaan levert ook problemen op. Omdat de meeste mensen hun hele werkzame leven een ziektekostenverzekering hebben gehad die door hun werkgever wordt gesubsidieerd - en daarvoor door hun ouders - zijn ze niet op de hoogte van de prijs van à-la-cartegezondheidszorg. Een enkele hersen-MRI kan bijvoorbeeld lopen van $ 1.000 tot $ 5.000. Je kunt natuurlijk het risico lopen om zonder verzekering te gaan, maar in het geval van een ernstig ongeval of de diagnose van een ernstige ziekte, kan een dekking een enorm verschil maken in wat je uiteindelijk uitgeeft.

Budgetteren voor zorgkosten is op elk moment in uw leven verstandig. Maar als je ouder bent en vatbaarder bent voor medische problemen, is het essentieel.

4. Terugkerende eenmalige kosten

U koopt een nieuwe auto voor $ 40.000. Het volgende jaar heeft uw falende keermuur een reparatie van $ 20.000 nodig. Een paar jaar later kom je er eindelijk aan toe om de keuken opnieuw te doen met een upgrade van $ 70.000. Dit worden beschouwd als eenmalige uitgaven die u spaarzaam of slechts één keer in uw leven doet, maar grote aankopen en onverwachte kosten komen vaker voor dan u zou denken.

Het klinkt misschien moeilijk om te budgetteren voor iets waarvan je niet weet dat het eraan komt, maar het is een goede gewoonte om minstens één "eenmalige aankoop" per jaar te plannen. Als u dat geld niet uitgeeft, houdt u er in ieder geval rekening mee - en het zou het volgende jaar ruimte kunnen maken voor grotere eenmalige kosten.

De weg vooruit

Het kan enige lange en moeilijke discussies met uw adviseur vergen, maar het opbouwen en naleven van een budget dat dit soort uitgaven dekt, zal op de lange termijn zekerheid bieden bij pensionering. De mensen die het meeste succes hebben in dit proces, zijn degenen die erover nadenken en beslissingen nemen ruim voordat ze hun loopbaan beëindigen. Ongeveer vijf jaar geleden is een goede maatstaf, omdat uw bestedingspatroon in die periode waarschijnlijk niet drastisch zal veranderen, afgezien van een grote aankoop zoals een nieuw huis of een onvoorziene medische situatie.

Hoe dan ook, als je goed naar de weg kijkt, positioneer je jezelf om van de volgende etappe van de race een overwinningsronde te maken.