Drie op de vier Amerikanen uit de middenklasse zullen tijdens hun pensionering uiteindelijk zonder geld komen te zitten, zo blijkt uit onderzoek. En wanneer de kosten van verpleeghuizen en thuiszorg worden meegerekend in de pensioenuitgaven, is het aantal mensen dat naar verwachting zonder geld komt te zitten enorm.

Volgens de studie van het Employee Benefit Research Institute (EBRI) over pensioentekorten, tegen het 10e jaar van pensionering:

• 19% van de gepensioneerden uit de lagere middenklasse zou geld tekort komen
• Terwijl 7% van de gepensioneerden uit de hogere middenklasse met een vergelijkbare situatie te maken zou krijgen
• Tegen 20 jaar stijgen die aantallen tot respectievelijk 38% en 19%
• En tegen het 35e jaar stijgen ze naar 47% en 28%, wat betekent dat het slechts een kwestie van tijd is voordat 75% van de Amerikanen uit de middenklasse zonder geld komt te zitten tijdens hun pensionering

Financiële pensioenplanning voor de toekomst, nu leven

"Veel mensen realiseren zich niet hoeveel ze nodig hebben als ze met pensioen gaan", zegt Ryan Thomas, gecertificeerd financieel planner bij Column Capital Advisors, LLC, gevestigd in Indianapolis. “Je hebt altijd een conflict tussen denken aan jezelf in de toekomst versus denken aan jezelf nu. Het is een uitdaging voor mensen om na te denken over wat er in de toekomst gaat gebeuren als ze op dit moment zulke behoeften, verplichtingen en zorgen hebben.”

Maar uit onderzoek blijkt dat volgens de Genworth 2014 Cost of Care Survey minstens 70% van de mensen ouder dan 65 jaar langdurige zorg en ondersteuning nodig zullen hebben.

Deze gepensioneerden zullen in de loop van hun pensionering ook te maken krijgen met een sterke stijging van de zorgkosten. Eerdere rapporten hebben aangetoond dat Amerikanen binnen 20 jaar na hun pensionering 127% van hun socialezekerheidsuitkeringen nodig hebben om hun gezondheidszorgkosten te dekken.

Met de toegenomen afhankelijkheid van langdurige zorg en de stijgende kosten van de gezondheidszorg, zullen veel gepensioneerden dus geld tekort komen.

Om deze kosten te plannen, raden financiële planners aan om verschillende strategieën te gebruiken, waaronder levensverzekeringen met bepaalde voordelen, gezondheidsspaarrekeningen, lijfrentes en omgekeerde hypotheken.

1. Levensverzekeringen met rijders voor langdurige zorg
Deze polissen combineren in wezen levensverzekeringen met verzekeringen voor langdurige zorg, met als belangrijkste voordeel dat u enig voordeel krijgt van uw premies, zelfs als u uiteindelijk geen langdurige zorg nodig heeft.

Judy McNary, een gecertificeerd financieel planner gevestigd in Colorado, raadt haar klanten aan om levensverzekeringen te gebruiken met rijders voor langdurige zorg om toekomstige zorgkosten te plannen.

"Wat ik leuk vind, is dat als de cliënt overlijdt en nooit langdurige zorg nodig heeft, de begunstigden de opbrengst van de levensverzekering ontvangen", zegt ze. "Als langdurige zorg nodig was, verminderde dit alleen de nominale waarde van de levensverzekering, niet de nalatenschap van de klant. … In tegenstelling tot een gewone verzekering voor langdurige zorg, krijgt iemand altijd een uitkering.”

2. Gezondheidsspaarrekeningen
Gezondheidsspaarrekeningen, of HSA's, zijn spaarrekeningen die specifiek worden gebruikt om de kosten van de gezondheidszorg te betalen. Om in aanmerking te komen voor het openen van een HSA, moet u een ziektekostenverzekering met hoog eigen risico hebben.

HSA's zijn fiscaal aftrekbaar en kunnen een goede optie zijn voor mensen die bijna met pensioen gaan en toekomstige zorgkosten willen compenseren.

Zolang je de HSA gebruikt voor zorgkosten, is er geen belasting op de distributie die wordt gedaan, zegt Thomas van Column Capital Advisors. De rekening kan worden belegd en het bedrag wordt niet belast als het wordt gebruikt voor zorgkosten.

Maar mensen maken vaak de fout om meteen uit hun HSA's te putten, in plaats van hun bijdragen te laten groeien, zegt Thomas.

"We adviseren onze klanten om HSA's nu niet te gebruiken voor de kosten van de gezondheidszorg, maar het een fiscaal voordeel te laten zijn om geld te sparen om de kosten tijdens hun pensionering te betalen", zegt hij.

Het hebben van een HSA kan ook andere voordelen hebben. Volwassenen die ze gebruikten, waren waarschijnlijk kostenbewuster en maakten beter geïnformeerde keuzes met betrekking tot de uitgaven voor gezondheidszorg, zo blijkt uit de EBRI-enquête.

3. Lijfrenten
Een lijfrente is een verzekeringsproduct dat inkomen uitkeert. U belegt in de lijfrente en betaalt vervolgens aan u, wat een betrouwbaar inkomen voor uw pensioen kan zijn.

"Lijfrenten kunnen goed zijn omdat je het risico van uitputting van je geld wegneemt voordat je sterft", zegt Thomas.

Soorten annuïteiten variëren, maar over het algemeen kunnen ze worden onderverdeeld in twee categorieën:vast (betalen een voorspelbare inkomstenstroom) en variabel (betalingen zijn afhankelijk van de prestaties van de onderliggende beleggingen). Bovendien kunnen ze worden uitgesteld of onmiddellijk, wat betekent dat ze op een toekomstige datum beginnen uit te betalen of dat ze meteen kunnen beginnen.

4. Omgekeerde hypotheken
Een omgekeerde hypotheek is een lening die een deel van uw eigen vermogen omzet in cashflow. Afhankelijk van uw leeftijd en rentepercentages kan tot 65% van het eigen vermogen dat u in de loop van de jaren heeft opgebouwd met hypotheekbetalingen voor u toegankelijk worden gemaakt via een omgekeerde hypotheek.

Het geld kan worden opgenomen in een forfaitair bedrag, maandelijkse betalingen, indien nodig met een kredietlijn of een combinatie van deze opties.

"Omgekeerde hypotheken kunnen een goed hulpmiddel zijn voor een persoon die het eigen vermogen van zijn huis moet gebruiken om zijn cashflowbehoeften te dekken", zegt Thomas.

Om in aanmerking te komen voor een omgekeerde hypotheek, moet u minimaal 62 jaar oud zijn.

5. Begin vandaag

Ongeacht de strategie kunt u het beste zo vroeg mogelijk plannen en sparen voor uw pensioen. Hoe eerder u begint na te denken over hoe u de kosten kunt dekken, hoe beter u tijdens uw pensioenjaren zult passen. Maar het is nog niet te laat om de bal aan het rollen te krijgen.

“Ze zeggen dat de beste tijd om een ​​boom te planten 20 jaar geleden was, en de volgende beste tijd is nu. Je moet vanaf vandaag altijd je best doen”, zegt Thomas. "Als iemand in de vijftig is en net begint met plannen, zullen ze waarschijnlijk langer moeten werken en van minder moeten leven tijdens hun pensioen, maar dat betekent niet dat ze niet hun best kunnen doen om te helpen sparen voor hun pensioen .”

Zelfs als u 70 bent en al met pensioen bent, is het nog niet te laat om uw financiën te heroverwegen en opnieuw in te richten!

Als u denkt dat u hulp nodig heeft, kunt u bladeren door financiële adviseurs voor pensioenen of u aanmelden voor een GRATIS één-op-één consult met een gecertificeerde planner. Of gebruik de NewRetirement Pensioencalculator om uw huidige pensioenplan zelf te beoordelen.