In een huishouden met één persoon die een inkomen heeft, is er één reeks beslissingen die moeten worden genomen over hoe pensioensparen te beleggen, wanneer met pensioen te gaan en wanneer en hoe gebruik te maken van pensioenuitkeringen. Voor een gezin met twee inkomens wordt pensioenplanning echter een samenwerkingsproject.

Hier zijn vier onderwerpen die een onderdeel van het gesprek moeten zijn wanneer een stel met twee inkomens pensioenplannen bespreekt.

IRA-bijdragen

Twee inkomens bieden het potentieel voor een groter pensioensparen, maar als u een deel van dat geld in IRA's stopt, moet u zich bewust zijn van de regels over hoeveel u kunt bijdragen en hoe dit uw belastingen zal beïnvloeden.

Voor 2019 is de jaarlijkse IRA-bijdragelimiet $ 6.000, of $ 7.000 als je 50 jaar of ouder bent. Als u een Roth IRA heeft, kunt u aanvullende beperkingen tegenkomen op basis van uw indieningsstatus en inkomen.

U kunt het volledige bedrag van uw bijdragen aan een traditionele IRA aftrekken, zolang u noch uw echtgenoot deelneemt aan een pensioenregeling op de werkplek. Als u een arbeidsovereenkomst heeft en uw inkomen boven de drempel ligt, kan de toegestane aftrek worden beperkt. Bijdragen aan Roth IRA's zijn niet fiscaal aftrekbaar.

Meerdere pensioenrekeningen

Als een of beide van u meerdere baanwisselingen heeft meegemaakt, heeft u mogelijk meerdere pensioenrekeningen tussen u, van roll-over IRA's en 401 (k) s tot pensioenregelingen. Het beheren van deze rekeningen als een gezin met twee inkomens vereist een brede kijk op hoe die verzameling portefeuilles aansluit bij uw respectieve pensioendoelen en risicotolerantie.

U kunt overwegen om enkele van uw pensioenrekeningen te consolideren om het bijhouden van uw beleggingen te vereenvoudigen en mogelijk de kosten die u betaalt te verlagen. Als u en uw echtgenoot echter IRA's bezitten, kunnen deze niet worden geconsolideerd terwijl u beiden nog in leven bent. Er kunnen ook andere goede redenen zijn om pensioenrekeningen gescheiden te houden, bijvoorbeeld als de ene meer beleggingsopties, lagere kosten of andere wenselijke functies biedt die de andere niet heeft.

Uitkeringen pensioeninkomen

Als u meer dan één 401 (k) heeft, kan consolideren in een enkele IRA het later gemakkelijker maken wanneer het tijd is om uw vereiste minimumbijdragen na de leeftijd van 70 ½ te innen. Anders moet u voor elke 401(k) een aparte RMD nemen.

Beslissen over uw strategie voor het opnemen van uitkeringen van uw pensioenrekeningen is een gesprek dat urgenter wordt naarmate u dichter bij uw pensionering komt. Moet u eerst geld opnemen van uw belastbare rekeningen zodat de uitgestelde belastingrekeningen kunnen blijven groeien, of moet u in de toekomst grotere RMD's vermijden door meteen geld van de uitgestelde belastingrekeningen te halen? Moet u een traditionele IRA omzetten in een Roth IRA om de vereiste distributies uit te stellen? Een financieel planner kan u helpen deze vragen op te lossen.

Sociale zekerheid

Een andere grote beslissing over pensioenplanning voor een gezin met twee inkomens is wanneer u een aanvraag voor sociale zekerheid moet indienen. Moeten jullie beiden sociale zekerheid nemen bij het bereiken van de volledige pensioengerechtigde leeftijd, die 67 is voor degenen die in 1960 of later zijn geboren? Of moet een van jullie het aftappen van de uitkering uitstellen tot de leeftijd van 70 jaar, wanneer de maximale uitkering van toepassing is?

Ieder van u kan ofwel aanspraak maken op een uitkering op uw eigen inkomen ofwel ervoor kiezen om 50 procent van de uitkeringen te nemen waarvoor de ander op volledige pensioengerechtigde leeftijd in aanmerking komt. Als u meer verdient dan uw echtgeno(o)t(e) en zij de partnerclaim willen gebruiken om een ​​deel van uw uitkeringen te innen, overweeg dan om de uitkeringen bij volledige pensionering aan te vragen, maar de betalingen te laten opschorten tot u 70 wordt. Op die manier kan de partneruitkering een boost krijgen uw gezinsinkomen terwijl u wacht om later een hogere socialezekerheidsuitkering te innen.

Maak tijd vrij om over uw pensioenplannen te praten en overleg met een financieel planner om u te helpen het pensioenleven te bereiken dat u beiden gelukkig maakt.