Pensioen biedt een unieke reeks uitdagingen waar velen van ons nooit aan denken, zelfs niet als we het plannen. Voorbereiden op pensionering is iets heel anders dan wat we speelden terwijl we werkten en onze rijkdom opbouwden. Dit geldt nu meer dan ooit tevoren, aangezien de demografie blijft veranderen en ook onze pensioenbehoeften. We leven langer en het risico om ons geld te overleven is voor velen van ons zeer reëel. Voeg daar nog andere factoren aan toe, zoals kosten voor gezondheidszorg, belastingen, inflatie en volatiliteit op de aandelenmarkt, en pensioen brengt nogal wat uitdagingen met zich mee.
Het is handig om te weten wat u moet doen om uw pensioen te plannen, maar het kan net zo belangrijk zijn om te weten wat u moet vermijden, want er zijn tal van misstappen die u kunt maken. Hier zijn vijf dingen die je niet moet doen doen zoals u vooruit kijkt naar uw pensioen:
1. Vergeet niet uw onderzoek naar adviseurs te doen. Het vinden van de juiste adviseur is belangrijk bij het plannen van uw pensioen. Dat klinkt eenvoudig, maar er zijn genoeg uitdagingen als je op zoek bent naar de juiste adviseur, vooral omdat er veel van zijn.
Een manier om de juiste te vinden, is door hun achtergronden te bekijken. Simpel gezegd, er zijn drie 'werelden' waar financiële planningadviseurs vandaan komen:Wall Street, bankieren en verzekeren. Soms hebben adviseurs een achtergrond in alle drie de werelden, maar er zijn ook adviseurs met een beperktere expertise. Door de achtergrond van potentiële adviseurs te onderzoeken, kunt u bepalen wie een deskundige pensioenplanner is en wie meer een specialist is op één gebied. U moet het nodige onderzoek doen, waaronder een FINRA-makelaarscontrole, en uitzoeken welke licenties een potentiële adviseur heeft. Hier je huiswerk maken zal op de lange termijn zijn vruchten afwerpen.
2. Ga er niet van uit dat de persoon die u te pensioen kan u door helpen het. Te vaak gaan beleggers ervan uit dat de adviseur of makelaar die hen heeft geholpen bij het groeien en verzamelen van hun geld, automatisch kan overschakelen naar het behoud ervan en het genereren van inkomsten. In de huidige uitdagende economische tijden, waarin de rentetarieven en obligatierendementen laag zijn en de volatiliteit op de aandelenmarkt hoog, zullen gepensioneerden met gevaren en risico's worden geconfronteerd als ze vooruitkijken naar de toekomst. Andere factoren, waaronder een lange levensduur, de toenemende kans dat gepensioneerden hun geld zullen overleven, zorgkosten en inflatie, dragen alleen maar bij aan de uitdagingen die gepaard gaan met pensionering. Veel adviseurs, zelfs als ze hebben uitgeblonken in het helpen opbouwen van uw vermogen, zijn eenvoudigweg niet toegerust om met pensioenplanning om te gaan. Veel van de strategieën die u hebben geholpen om met pensioen te gaan, zullen u niet door uw pensioen heen helpen. Het kan voor u zinvol zijn om met een specialist voor pensioeninkomen te werken in plaats van met een generalist.
3. Geef lijfrenten niet automatisch door. Lijfrenten worden steeds populairder en worden zelfs een van de meest gezochte financiële termen op internet. Het probleem is dat wanneer u de term 'lijfrentes' in Google invoert, u meer dan 14 miljoen reacties krijgt. De helft van die resultaten zou annuïteiten kunnen prijzen, terwijl de andere helft hen zou kunnen bestraffen. De waarheid ligt in het midden. Lijfrenten zijn niet geschikt voor elke belegger, maar de variaties van vandaag bieden de oplossingen waar veel gepensioneerden naar op zoek zijn. Houd er rekening mee dat de meeste lijfrenten tegenwoordig niet meer zijn wat ze waren, toen ze werden gehinderd door een gebrek aan flexibiliteit en hoge interne kosten. De verzekeringssector heeft een lange weg afgelegd in het creëren van lijfrentes die veel gunstiger zijn voor de consument. Tenzij u werkt met een onafhankelijke planner die meer dan één verzekeringsmaatschappij vertegenwoordigt, krijgt u mogelijk geen volledig beeld van de verschillende soorten lijfrentes en hoe deze u kunnen helpen bij uw pensioen. Veel pensioenbewuste beleggers kunnen profiteren door een deel van hun pensioeninkomen in bepaalde lijfrentes te stoppen.
4. Ga er niet vanuit dat je het alleen kunt. Zelfs beleggers die hun onderzoek hebben gedaan en de juiste beleggingen hebben gekozen zonder afhankelijk te zijn van een adviseur, vinden uitdagingen bij de overgang naar pensionering. Uiteindelijk hebben we allemaal emoties die onze financiële zekerheid in de weg kunnen staan. Studies hebben aangetoond dat doe-het-zelf-investeerders over een periode van 20 jaar slechts 50% van wat ze konden uit de markt halen. Mensen verkopen en kopen op het verkeerde moment, wat vaak het gevolg is van emoties. Wanneer de markt daalt, kunnen we in paniek raken en laag verkopen. We komen pas weer op de markt als deze aan het herstellen is en we kopen hoog in. Financiële adviseurs zijn pro's; ze weten hoe de markt werkt, en ze laten hun emoties niet bepalen hoe ze beleggen.
Er is nog een ander risico als u het zelf doet:omgekeerde dollarkostenmiddeling, beter bekend als de volgorde van het rendementsrisico. Dit kan uw pensioen doen dalen als u niet oppast. Ga terug naar 2008 toen mensen die zich terugtrokken uit de markt laag moesten verkopen. Vaak zijn hun portefeuilles nooit hersteld.
5. Vergeet het risico op langdurige zorg niet. Naarmate we langer leven, zullen onze zorgkosten een groter deel van ons pensioensparen opeisen. Hoewel we vaak sparen voor medische kosten, zien we soms de kosten van langdurige zorg over het hoofd. Dit kan een beroep zijn op een thuisverpleegkundige, een assistentiewoning of een verpleeghuis. De kans is groot dat senioren langdurige zorg nodig hebben, en dat is duur. U moet rekening houden met langdurige zorg bij het plannen van uw pensioen; anders zou een groot deel van uw portefeuille ervoor kunnen betalen. Het is op zijn minst een risico waarmee u rekening moet houden bij uw pensioenplanning, vooral als u tussen de $ 350.000 en $ 2 miljoen aan activa heeft. Zodra u de benchmark van $ 2 miljoen overschrijdt, kan zelfverzekering zinvoller zijn.
Als u deze vijf dingen bekijkt die u moet vermijden, wordt één ding duidelijk:u moet samenwerken met een ervaren adviseur die zich richt op pensioenplanning. Een goede adviseur kan u helpen door het vaak ingewikkelde mijnenveld van pensioenplanning te manoeuvreren en u eraan te herinneren wat u niet moet doen als u vooruitkijkt naar de toekomst.
