Als we jong zijn, hebben we de neiging om aan pensioen te denken alsof het gewoon een hele lange, geweldige vakantie is.

We stellen ons een huis voor in de buurt van het strand of een golfbaan. We kunnen uit bed komen wanneer we willen, de hele nacht opblijven als we willen, en ons nooit zorgen maken over een nieuwe gemiste deadline. Er is altijd een ijskoud drankje bij de hand en in de schaduw staat een hangmat te wachten.

Maar naarmate we ouder worden en het pensioen dichterbij komt, verandert dat enthousiasme vaak in angst. We moeten bedenken hoe we in godsnaam gaan betalen voor de levensstijl die we willen als de loonstrookjes stoppen - en dat kan een uitdaging zijn, zelfs voor de slimste spaarders.

Hier zijn zes fouten die u moet vermijden bij het plannen van uw droompensioen:

1. Je hebt geen abonnement.

Uw belangrijkste doel bij pensionering zou moeten zijn om te weten hoeveel u elke maand zult ontvangen uit al uw inkomstenstromen - en hoe u dat geld kunt blijven verdienen. De meeste potentiële klanten die ik ontmoet, hebben een makelaar die hen helpt bij het kiezen en kopen van beleggingen, maar ze hebben geen holistisch, geschreven pensioenplan dat vijf belangrijke gebieden omvat:

• Inkomen (hoe betaalt u zelf)
• Beleggingen (hoe u uw geld blijft laten groeien en tegelijkertijd veilig houdt)
• Belastingen (hoe je meer geld vasthoudt waar je zo hard voor hebt gewerkt)
• Gezondheidszorg (hoe u omgaat met de kosten voor korte en lange termijn zorg die uw nestei aanzienlijk kunnen verminderen naarmate u ouder wordt)
• Landgoed (hoe er voor uw echtgenoot, kinderen en favoriete goede doelen zal worden gezorgd als u sterft)

Uw plan is uw gids voor en door een succesvol pensioen.

2. U heeft uw portefeuille nog nooit laten stresstesten.

Een van de eerste vragen die ik klanten stel, is hoeveel geld ze bereid zijn te verliezen als de markt inzakt. Ze zeggen altijd nul. Dat is natuurlijk geen optie bij beleggen; om rendement te behalen, moet u enig risico nemen. Maar we kunnen meestal landen op een bedrag dat ze aankunnen, zowel financieel als psychologisch. Software (zoals het Riskalyze-programma dat we gebruiken) kan helpen bij het bepalen van uw risicotolerantie - en of uw huidige portefeuille daarvoor is gebouwd. De meeste mensen zijn verrast om te zien hoe agressief hun investeringen zijn in vergelijking met hun comfortniveau. Dit kan worden opgelost, maar eerst moet je weten waar je aan toe bent.

3. U heeft geen belastingplan.

Beleggers onderschatten vaak hoeveel ze na hun pensionering aan inkomstenbelasting zullen betalen. Sommigen zijn zich er niet van bewust dat tot 85% van hun socialezekerheidsuitkeringen kan worden belast. Anderen vergeten dat Uncle Sam een ​​deel van hun 401 (k) of IRA bezit als ze niet op een Roth-account staan, en wanneer ze hun geld opnemen, moeten ze hem zijn deel betalen. Velen hebben de (meestal verkeerde) indruk dat ze tijdens hun pensionering van veel minder inkomen kunnen leven. Ik raad aan om met een CPA te werken die verstand heeft van de planning van de inkomstenbelasting. En het is altijd een pluspunt als uw financieel adviseur en belastingprofessional als een team samenwerken om de belastingefficiëntie te maximaliseren.

4. Je hebt een onrealistisch inkomensplan.

Veel van de inkomstenplannen die mijn potentiële klanten binnenkomen, gebruiken een hoog rendement dat op zijn best een bereik is; ze hanteren minimale inflatiebeschermingstarieven en lage belastingtarieven; en er zijn geen activa gereserveerd voor zorgkosten. Zo'n plan kan je in een kwetsbare situatie brengen. Ik bouw liever een conservatiever plan, en als blijkt dat je meer geld hebt om mee te werken dan je dacht, is het jus.

5. U begrijpt investeringskosten niet.

De meeste beleggers weten niet hoeveel ze aan vergoedingen betalen, wat gelaagd en gecompliceerd kan zijn. Wanneer we software gebruiken om die kosten te identificeren, ontdekken we dat sommige mensen maar liefst 3% betalen. Dat lijkt misschien niet veel, maar als je kijkt naar een portefeuille van $ 1 miljoen met een rendement van 8% over een periode van 30 jaar:

• Een portefeuille met 3% jaarlijkse vergoedingen heeft $ 4,0 miljoen.
• Een portefeuille met 2% jaarlijkse vergoedingen heeft $ 5,5 miljoen.
• Een portefeuille met 1% jaarlijkse vergoedingen heeft $ 7,4 miljoen.

De kracht van samengestelde rente is iets moois - en u wilt het meeste halen uit elke cent die u opzij zet. Besteed aandacht aan uw prospectus en wees niet bang om naar vergoedingen te vragen. Uw waakzaamheid kan u tijdens uw pensionering duizenden of zelfs miljoenen dollars besparen.

6. U heeft geen boedelplan of u werkt het niet regelmatig bij.

Als u geen boedelplan heeft, heeft de staat waarin u woont er een voor u - en het zal waarschijnlijk niet in de buurt komen van wat u voor uw dierbaren wilde. Nogmaals, het is het beste als uw adviseur samenwerkt met een CPA en een advocaat voor estate planning. De meeste mensen hebben een testament, een levenstestament en een volmacht nodig, die ongeveer $ 400 tot $ 600 zou moeten kosten, afhankelijk van de advocaat. Het kan ook zijn dat u een trust moet of wenst op te stellen. Als uw nalatenschap een belangrijk onderdeel is van uw pensioendroom, moeten uw wensen worden opgenomen in uw uitgebreide plan.

Als u bijna met pensioen gaat - of als u er al bent - moet het opstellen van uw schriftelijke plan een prioriteit zijn. En als je je zorgen maakt, kan de wetenschap dat je een gids hebt om door te gaan, je pensioendromen een beetje haalbaarder maken.

Zorg ervoor dat uw adviseur een manier heeft om af en toe een parapludrankje en ten minste één grote comfortabele hangmat te betalen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.