Als u het zich kunt veroorloven om uw hypotheek eerder af te lossen, bespaart u wat geld op de rente van uw lening. Als u slechts één of twee jaar eerder van uw woninglening afkomt, kunt u mogelijk honderden of zelfs duizenden dollars besparen. Maar als u van plan bent om die benadering te volgen, moet u overwegen of er een boete voor vooruitbetaling is, naast andere mogelijke problemen. Hieronder staan ​​vijf fouten die je moet vermijden bij het vervroegd aflossen van je hypotheek. Een financieel adviseur kan u helpen uw hypotheekbehoeften en -doelen te achterhalen.

Wat betekent het om "uw hypotheek vroegtijdig af te betalen?"

Veel huiseigenaren willen graag vooruitspoelen naar het moment waarop ze hun huis volledig bezitten en zich geen zorgen meer hoeven te maken over maandelijkse hypotheekbetalingen. Als gevolg hiervan kan het idee van het vervroegd aflossen van hun hypotheek voor sommige mensen het onderzoeken waard zijn. Hierdoor kunt u het bedrag aan rente dat u over de looptijd van uw lening betaalt, verlagen, terwijl u tegelijkertijd de mogelijkheid krijgt om eerder dan verwacht de volledige eigenaar van het huis te worden.

Er zijn een paar verschillende methoden waarmee u vroeg kunt betalen. De eenvoudigste methode is gewoon om extra betalingen te doen buiten uw normale maandelijkse betalingen. Op voorwaarde dat deze route geen extra kosten van uw geldschieter met zich meebrengt, kunt u 13 cheques per jaar verzenden in plaats van 12 (of het online equivalent hiervan). U kunt ook uw maandbedrag verhogen. Door elke maand meer te betalen, betaalt u de lening eerder af dan de geplande tijd.

Als u overweegt uw hypotheek vervroegd af te lossen, zorg er dan voor dat u deze vijf cruciale fouten vermijdt.

Fout #1:geen rekening houden met al uw opties

Het kan heel verleidelijk zijn als u wat extra geld binnenhaalt om dat te besteden aan het aflossen van uw hypotheek van tevoren. Het is echter misschien niet de meest lonende keuze om iets eerder uit de schulden te komen. Laten we om dit te illustreren naar een voorbeeld kijken.

Stel dat u overweegt een eenmalige betaling van $ 20.000 te doen voor uw hypotheekhoofdsom. Uw oorspronkelijke geleende bedrag was $ 200.000, u bent 20 jaar bezig met een looptijd van 30 jaar en uw rentetarief is 4%. Als u $ 20.000 van de hoofdsom in één keer aflost, kunt u ongeveer $ 8.300 aan rente besparen en kunt u het 2,5 jaar eerder volledig aflossen.

Dat klinkt geweldig, maar overweeg een alternatief. Als u dat geld zou beleggen in een indexfonds dat de S&P 500 vertegenwoordigt, met een gemiddeld rendement van 9,8%, zou u in diezelfde 10 jaar $ 30.900 aan rente kunnen verdienen. Zelfs een meer conservatieve projectie van uw rendement, zeg 4%, zou u $ 12.500 aan rente opleveren.

De financiële situatie van iedereen is uniek en het is heel goed mogelijk dat het idee om geen schulden te hebben zo belangrijk voor je is dat het een minder dan optimaal gebruik van je geld waard is. Het belangrijkste is om al uw opties te overwegen voordat u tot de conclusie komt dat eerder aflossen van uw hypotheek de beste weg voor u is.

Fout #2:geen extra betalingen toekennen aan de hoofdsom van de lening

Als u elke maand $ 500 of $ 1.000 extra inlegt, hoeft u niet per se uw hypotheek sneller af te lossen. Tenzij u specificeert dat het extra geld dat u betaalt bedoeld is om te worden toegepast op uw hoofdsom, kan de geldschieter het gebruiken om rente af te betalen voor de volgende geplande betaling.

Als u afzonderlijke cheques uitschrijft voor extra hoofdbetalingen, kunt u dat op de memoregel noteren. Als u uw hypotheekrekening online betaalt, wilt u misschien weten of de kredietverstrekker u een notitie zal laten toevoegen waarin wordt aangegeven hoe aanvullende betalingen moeten worden gebruikt.

Fout #3:niet vragen of er een boete voor vooruitbetaling is

Hypotheekverstrekkers doen zaken om geld te verdienen en een van de manieren waarop ze dat doen, is door u rente over uw lening in rekening te brengen. Wanneer u uw hypotheek vervroegd aflost, kost u in wezen de geldschieter geld. Daarom proberen sommige kredietverstrekkers gederfde winst goed te maken door een boete voor vooruitbetaling in rekening te brengen.

Boetes voor vervroegde aflossing kunnen gelijk zijn aan een percentage van het bedrag van een hypothecaire lening of het equivalent van een bepaald aantal maandelijkse rentebetalingen. Als u uw woninglening ruim van tevoren aflost, kunnen die kosten snel oplopen. Een boete van 3% voor vooruitbetaling op een hypotheek van $ 250.000 zou u bijvoorbeeld $ 7.500 kosten.

Terwijl u probeert geld te besparen door uw hypotheek vervroegd af te lossen, kunt u zelfs geld verliezen als u een forse boete moet betalen.

Fout #4:Jezelf geldarm achterlaten

Elke extra cent die je aan je hypotheek hebt weggooien, is een agressieve manier om uit de schulden te komen. Het kan ook averechts werken. Als je niets hebt gereserveerd voor bijvoorbeeld noodgevallen, kun je in een lastig parket terechtkomen als je ziek wordt en een paar maanden niet kunt werken. In dat geval moet u mogelijk uw creditcard gebruiken om uw rekeningen te dekken of een extra lening proberen af ​​te sluiten.

Als u geen noodfonds heeft, kunt u het beste een deel van uw extra hypotheekbetalingen in een regenachtig dagfonds stoppen. Zodra u drie tot zes maanden aan uitgaven hebt gespaard, kunt u zich wellicht concentreren op het aflossen van uw hypotheekschuld.

Fout #5:uw leentermijn verlengen bij herfinanciering

Herfinanciering kan u op meerdere manieren geld besparen, omdat u hiermee kunt converteren naar een kortere of langere looptijd, afhankelijk van wat het beste voor u is. Dus als u 10 jaar in een hypotheektermijn van 30 jaar zit, kunt u mogelijk herfinancieren naar een looptijd van 10 jaar en 10 jaar afschaffen. Aan de andere kant zou je kunnen kiezen voor nog een termijn van 30 jaar om je maandelijkse betalingen te verlagen.

Leningen met kortere looptijden hebben echter doorgaans een lagere rente, waardoor u zowel op rente kunt besparen als veel eerder volledig eigenaar kunt worden. In sommige gevallen kan herfinanciering u op de lange termijn echter meer kosten, vooral als u van plan bent uw leentermijn te verlengen. Voordat u overgaat tot herfinanciering, is het een goed idee om wat cijfers op een rijtje te zetten en erachter te komen of een langere hypotheektermijn echt zinvol is.

Vergeet ook de afsluitkosten niet. Als uw geldschieter ermee instemt om u die kosten in uw lening te laten opnemen, zou u uiteindelijk meer geld kunnen betalen. Per slot van rekening ben je nu aan de beurt voor rente over een groter leenbedrag.

Kortom

Of u uw hypotheek vervroegd moet aflossen hangt uiteindelijk af van hoeveel geld u over heeft, wat uw alternatieven zijn en andere factoren die uniek zijn voor u. Maar als het iets is dat legitiem op uw radar staat, moet u al uw opties serieus overwegen.

Hoewel ze vaak bekend staan ​​om hun expertise op het gebied van beleggen en financiële planning, hebben veel financiële adviseurs veel kennis van hypotheken en woningaankopen. Dus als je moeite hebt om zelf een beslissing te nemen, overweeg dan om een ​​plaatselijke financieel adviseur te raadplegen.

Tips voor het kopen van een huis

• Een financieel adviseur kan u begeleiden bij belangrijke financiële beslissingen, zoals de aankoop van een huis. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs bij u in de buurt, en u kunt uw matchen van adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke voor u geschikt is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
• Het afsluiten van een hypotheek kan een stressvol en verwarrend proces zijn. Om te beginnen moet je uitzoeken welke looptijd het beste bij je past, of je een vaste of variabele rente wilt en waar je de beste hypotheekrente kunt krijgen.

Fotocredit:©iStock.com/PickStock, ©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/Andrii Dodonov