Onlangs ontving ik een e-mail met de titel "vroeg pensioen" van een klant die al meer dan 40 jaar voor hetzelfde Fortune 500-bedrijf werkt. Hij was van plan binnenkort met pensioen te gaan, maar had zijn ontslag niet ingediend. Hun aanbod:14 maanden loon plus gezondheidsvoordelen voor die periode, wat hem bracht tot de dag dat hij in aanmerking kwam voor Medicare. Van een grote overwinning gesproken! Helaas is dit een anomalie bij pakketten voor vervroegde uittreding. Ze komen vaak te vroeg en met te weinig nullen om een daadwerkelijke pensionering te rechtvaardigen.
Het is waarschijnlijk dat we slechts het topje van de ijsberg hebben gezien als het gaat om vroege buy-outs, aangezien bedrijven waarvan de verkoop tot bijna nul is teruggebracht, worstelen om manieren te vinden om kosten te besparen. Hieronder vind je vijf noodzakelijke stappen die je moet nemen als je een vroege uitstap wordt aangeboden.
De laatste keer dat we significante buy-outs zagen, was tussen 2007 en 2009. Tot op de dag van vandaag kom ik nog steeds mensen tegen die na een uitbetaling in die tijd nooit een weg terug naar hun carrière hebben gevonden. Dit is een goed moment om objectief te evalueren hoe inzetbaar u bent als u 12-18-24 maanden werkloos bent.
Vanuit financieel oogpunt moet u uitzoeken of u zich in een "werk-optionele" positie bevindt. Een CFP-professional kan u helpen de cijfers te bepalen om te zien of u financieel onafhankelijk bent, maar of u op zoek bent naar een back-of-the -envelop om uw huidige positie te beoordelen, beschouw dit voorbeeld:
Dit maakt gebruik van de 4%-regel, die geenszins onfeilbaar is. Dat gezegd hebbende, als u aanzienlijk onder het doel zit, moet u uw uitgaven verlagen of uzelf als een gratis agent beschouwen. Werk is nog niet optioneel.
Geen inzicht hebben in uw maandelijkse uitgaven is ofwel een luxe voor degenen die meer verdienen dan ze uitgeven, of een kritieke fout voor mensen met consumentenschulden. Wanneer je de schakelaar omdraait of de dimmer van arbeider naar gepensioneerde schuift, is dat geen optie meer. U zult merken dat de primaire drijfveer en het eerste cijfer in het bovenstaande voorbeeld om uit te zoeken of u genoeg geld heeft om met pensioen te gaan, maandelijkse uitgaven zijn.
“Ik betaal mijn onroerendgoedbelasting in juli en natuurlijk geef ik altijd meer geld uit tijdens de vakanties. Vorig jaar hebben we de badkamers gerenoveerd. Dat telt toch niet?” — Dit is een typische reactie die ik krijg als ik het onkostengesprek start. Dit is voor de meesten een ontmoedigende taak, maar dat hoeft het niet te zijn.
De eenvoudigste manier die ik heb gevonden om tot een nauwkeurig maandelijks getal te komen, is door alle afschrijvingen van alle bankrekeningen over een periode van twee jaar te nemen en te delen door 24. Als u online bankiert, zou dit in totaal vijf minuten moeten duren. En ja, de badkamerrenovatie telt wel mee voor deze oefening. Er zal nooit een punt in je leven zijn dat je geen grotere uitgaven hebt. Bouw ze in uw budget in. Voor degenen die liever technologie gebruiken om deze taak uit te voeren, zullen online bronnen Personal Capital en YNAB (You Need a Budget) werken.
Als je jonger bent dan 65 jaar en geen ziektekostenverzekering hebt van een andere bron dan je werkgever, denk dan twee keer na voordat je jezelf als gepensioneerde beschouwt. Het lijkt misschien niet zo, aangezien u een paar honderd dollar per maand betaalt voor gezondheidspremies, maar het is waarschijnlijk dat uw werkgever een aanzienlijk deel van uw premie betaalt. Als je vóór je 65ste wegloopt, zul je zelf een plan moeten vinden, en als je nog niet hebt gewinkeld, zul je geschokt zijn door de premie, het eigen risico of beide. Hoewel COBRA als "duur" wordt beschouwd, is het waarschijnlijk uw beste optie. Deze uitgave komt niet naar voren in uw onkosten-apps, omdat het een loonaftrek is. Zoek uit wat realistisch is en voeg het toe aan uw maandbudget.
Toen u uw laatste aanbiedingsbrief of arbeidsovereenkomst ondertekende en er stond:"We bieden u een bruto jaarsalaris van $ 100.000", was dat uw inkomensplan. Het geld wordt een paar keer per maand gestort en je leeft van je loon. Wanneer u van kant wisselt en als gepensioneerde leeft, heeft u dat inkomensplan niet. Ik spreek vaak mensen met adviseurs die met pensioen gaan en geen idee hebben waar ze hun geld vandaan zullen halen. Misschien is dit de reden waarom, volgens de Social Security Administration, aanzienlijk meer dan 50% van de mensen hun uitkering vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd opneemt.
Toen de sociale zekerheid in 1935 werd ingevoerd, was de volledige pensioengerechtigde leeftijd 65 jaar. Vijfentachtig jaar later beschouwen mensen 65 nog steeds als 'normale pensioenleeftijd'. Om dat thema uit te breiden, is het gebruikelijk dat mensen hun sociale zekerheid "aanzetten" wanneer ze met pensioen gaan. Maar zolang u een nestei heeft dat u met pensioen zult trekken, moet u die beslissingen loskoppelen. Tussen uw volledige pensioengerechtigde leeftijd en 70 jaar stijgt uw inkomen uit sociale zekerheid met gegarandeerd 8% per jaar. Wanneer u uw inkomensplan overweegt, wilt u dat uw snelste groeiers de laatste emmers zijn waar u uit trekt. Dit zijn meestal sociale zekerheid en Roth IRA's.
Er is een zeer populair direct-to-consumer herenschoenenbedrijf genaamd Taft. Twee keer per jaar gaan hun schoenen in de uitverkoop. In tegenstelling tot normale retailers, die korting geven op artikelen van vorig seizoen die niet zijn verkocht, is deze sale voor alles. In wezen betekent dit dat u op dinsdag hetzelfde product kunt kopen als op maandag, maar 20% minder betaalt. Op woensdag zijn ze terug voor de volle prijs. Hetzelfde geldt wanneer u geld uit uw beleggingen haalt. Als uw belastingtarief lager is omdat u niet werkt, betaalt u minder om hetzelfde bedrag uit een 401 (k) te halen. Als uw belastingtarief hoog is, kunt u beter af zijn van een Roth IRA. Op het juiste moment van de juiste rekening putten, kan vaak leiden tot belastingverschillen van zes cijfers over de duur van uw pensionering.
Het is spannend om $ 20 te vinden in de zak van een korte broek die je net uit de kast hebt gehaald. Het vinden van $ 5.000 op een pensioenrekening waarvan u het bestaan was vergeten, zou gênant moeten zijn. Ik bewaar al mijn investeringen, buiten mijn 401 (k), en mijn bankrekeningen bij één instelling. Het is niet omdat ik geloof dat die instelling overal de beste in is; het is omdat ik op één plek wil kunnen inloggen om alles te zien. Als mijn beleggingen in één account veranderen, zie ik de impact op mijn totale activaspreiding. Dit is nog belangrijker naarmate u uw beleggingen begint op te nemen.
In 2016 ontmoette ik een 88-jarige die 18 verschillende bankrekeningen had. Dat is geen typfout. Ik heb meer extreme voorbeelden gehoord van erfrechtadvocaten. Als jij dit bent, creëer je een nachtmerrie voor je erfgenamen. Als je aan de overkant van de straat loopt en wordt aangereden door de ijscowagen, wil je dat een chequeboek uit je zak vliegt, niet een handvol kleingeld waar je begunstigden maanden of jaren naar moeten zoeken.
Je hebt zojuist de Everest bereikt. Je hebt vastgesteld dat je de middelen en het verlangen hebt om weg te lopen. Nu is het tijd om de berg af te dalen. De spieren en strategieën die je hebt gebruikt om de top te bereiken, zijn niet dezelfde die je zult gebruiken om veilig de afdaling te navigeren. Anders gezegd, wat je hier heeft gebracht, zal je er niet brengen. Ik vertel mensen altijd dat volume je op het punt brengt waarop je met pensioen kunt gaan. Hoeveelheid besparingen. Volume van tijd. Retourvolume. Wanneer u uw geld uitgeeft, vereist het consistentie, discipline en planning.
Toen ik 19 was, dwong mijn kinderarts me uiteindelijk uit zijn praktijk. Tussen de afspraken door om de hoofdomvang van baby's te meten, had hij een student van 1,80 meter en 180 pond op de tafel van de brandweerwagen zitten. Ik pas niet meer in zijn praktijk of zijn expertise. Als u met pensioen gaat, is het mogelijk dat u die patiënt bent geworden voor uw adviseur. Overweeg om iemand in te schakelen die gespecialiseerd is in pensioenfinanciën.
5 dingen die u niet moet doen bij het plannen van uw pensioen
10 dingen die iedereen die een QCD overweegt, moet weten
5 dingen die u moet weten voordat u met pensioen gaat
5 verrassende feiten over pensioen
Omgaan met een vervroegd, onverwacht pensioen
Planning voor vervroegd pensioen wanneer u een eigenvermogensuitkering heeft
Hoe u zich kunt voorbereiden op vervroegd pensioen