Als ik één belangrijke regel zou mogen doorgeven aan mensen die nadenken over hun pensioendatum, dan zou het deze zijn:

Denk niet zo veel aan je leeftijd. Denk in plaats daarvan aan uw inkomen.

Het inkomen is wat u helpt om uw onafhankelijkheid te behouden als u met pensioen gaat. Als je zeker weet dat er genoeg geld binnenkomt om de levensstijl te dekken die je wilt zolang je leeft, heb je de mogelijkheid om je baan op te zeggen wanneer je maar wilt. Als je het niet zeker weet, kun je het niet.

Focus op de verkeerde dingen

Je kunt niet zomaar stoppen met werken op 60, 65 of zelfs 70 zonder een pensioenregeling om je rekeningen te betalen.

Lijkt simpel genoeg. Toch hebben maar heel weinig mensen die naar ons kantoor komen om hulp te zoeken een budget opgesteld of een pensioenplan. Ze hebben jarenlang gefocust op groeien en het sparen van hun geld, en ze hebben hun denkwijze nog niet veranderd over hoe ze dat geld zullen beheren als ze geen salaris meer hebben.

Dus kiezen ze een leeftijd - 62, 65, 66, 70 - omdat dat mijlpaaljaren zijn voor sociale zekerheid en gezondheidszorg, en het zijn de leeftijden waarop de meeste mensen met pensioen gaan.

Kijk verder dan je spaargeld

Nu suggereer ik niet dat in plaats van te zeggen:"Ik ga met pensioen op mijn 65ste", je zou moeten zeggen:"Ik ga met pensioen voor $ 1 miljoen." Het kiezen van een bedrag in dollars zonder pensioenplan is bijna net zo willekeurig als het kiezen van een pensioenleeftijd.

Je zult wat harder moeten werken dan dat.

Met de hulp van een vermogensbeheerder zou u moeten beginnen met kijken naar uw huidige bronnen van vast inkomen - sociale zekerheid, een toegezegd-pensioen (als u en/of uw echtgenoot er een heeft) of een lijfrente - en hoe u deze kunt helpen maximaliseren betalingen met de juiste timing en claimstrategieën.

Budget krijgen

U moet ook een geschat maar realistisch pensioenbudget opstellen. Ga er niet vanuit dat u tijdens uw pensioen minder zult uitgeven dan nu — veel mensen geven in de eerste paar jaar zelfs meer uit, wanneer elke dag voelt alsof u op vakantie bent.

Belangrijke onkostencategorieën zijn onder meer uw hypotheek- en autobetalingen (als u die nog hebt, of als u verwacht dat u ze in de toekomst zult hebben), voedsel, transport en gezondheidszorg. En vergeet de leuke dingen niet:reizen, cadeaus voor de kleinkinderen, golf en andere hobby's. Houd ook rekening met alle diensten die u mogelijk nodig heeft naarmate u ouder wordt, van tuinwerk tot huisreparaties tot verpleging.

Zodra u uw vaste inkomensstromen en uw budgetbehoeften kent, kunt u bepalen of er een gat is. Als u meer dan genoeg geld heeft om uw uitgaven te dekken, kunt u mogelijk eerder met pensioen gaan dan verwacht. Als dat niet het geval is, moet u uitzoeken hoe u uit uw pensioennestje kunt putten om dat gat te dichten. Uw financieel adviseur kan u helpen bij het ontwikkelen van strategieën die de vermogensallocatie, inflatie en belastingimplicaties dekken. En hij of zij kan je helpen je plan bij te werken naarmate de tijd verstrijkt.

Blijf flexibel

Uiteindelijk kan geen enkel inkomensplan, hoe uitgebreid ook, alle wendingen voorspellen die u tijdens een lange pensionering kunt tegenkomen. Maar als u begint met een solide plan en flexibel blijft om het gaandeweg te verfijnen, vergroot u de kans dat uw financiële toekomst veilig is.

En de enige keer dat u uw leeftijd hoeft te vermelden, is wanneer u om de seniorenkorting vraagt.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.