U heeft uw hele werkzame loopbaan gespaard en geïnvesteerd voor uw pensioen. Nu is het tijd om een strategie voor het opnemen van pensioenen te ontwikkelen.
Wanneer u overweegt geld op te nemen van uw pensioenrekeningen, is het belangrijk om een strategie te bedenken die ervoor zorgt dat uw spaargeld een leven lang meegaat, efficiënt wordt gebruikt en niet wordt verminderd door hoge belastingen.
Uw startpunt voor het opnemen van uw pensioen is een eventuele financieringskloof tussen uw vaste en semi-vaste inkomstenbronnen en het bedrag dat nodig is om uw pensioenuitgaven te financieren.
Een belangrijk onderdeel van het ontwikkelen van een strategie voor het opnemen van pensioenen is het inventariseren van al uw bronnen van pensioeninkomen, met name vastrentende bronnen. Enkele typische bronnen van vast pensioeninkomen zijn:
Ook inkomsten uit een pensioenbaan of een passieve inkomstenbron – bijvoorbeeld een huurwoning – moeten worden overwogen. Uw behoefte aan opname van uw pensioen is misschien niet zo groot voor de tijdsperioden waarin u over dit soort aanvullende inkomstenbronnen beschikt.
Het is van cruciaal belang om te kunnen voorspellen hoeveel u uitgeeft als u met pensioen gaat. Het kan ook handig zijn om onderscheid te maken tussen uw uitgavenbehoeften en -wensen. Het is belangrijk om te weten hoeveel u moet opnemen om de eindjes aan elkaar te knopen (versus hoeveel u zou willen opnemen om uw gewenste levensstijl te ondersteunen).
Een goede pensioencalculator kan u helpen uw totale pensioenbudget te berekenen. Met de pensioenplanner van NewRetirement kunt u verschillende uitgaven- en inkomensniveaus instellen voor elke periode tijdens uw pensionering. Wanneer uw verwachte inkomen de uitgaven niet dekt, simuleert de rekenmachine de noodzakelijke opnames van spaargelden, evenals een schatting van de belastinguitgaven bij het opnemen van gekwalificeerde pensioenrekeningen.
Bruikbare activa zijn een combinatie van pensioen- en niet-pensioenbeleggingsrekeningen, evenals andere bronnen. Deze andere bronnen zullen van persoon tot persoon verschillen.
Misschien wilt u zelfs uw eigen vermogen als een actief opnemen. U kunt afbouwen of een omgekeerde hypotheek krijgen om efficiënte uitgaven te ondersteunen.
Een bekende vuistregel om te bepalen hoeveel u veilig kunt opnemen van uw pensioenrekeningen, wordt 'de 4%-regel' genoemd. De 4%-regel is halverwege de jaren negentig ontwikkeld door financieel adviseur Bill Bengen.
Deze regel was niet bedoeld als een vaste regel die bepaalt hoeveel veilig kan worden opgenomen, maar het kan als uitgangspunt dienen.
Een nestei van $ 1 miljoen kan bijvoorbeeld veilig een jaarlijkse opname van $ 40.000 ondersteunen over een periode van 30 jaar (uitgaande van een redelijk goed uitgebalanceerde portefeuille volgens deze methode).
Het is echter een vergissing om deze berekening te maken en er vervolgens dogmatisch op te vertrouwen, met mogelijk ernstige gevolgen voor beleggers. De regel van 4% moet worden gezien als een geweldige schattingstool:een 'achterkant van het servet'-benadering. Het is een uitstekende manier voor iemand die bijna met pensioen gaat om een idee te krijgen van wat voor soort jaarlijkse uitkeringen hun verschillende pensioenrekeningen kunnen ondersteunen.
De 4%-regel (of welke andere vuistregel dan ook) is geen vervanging voor een diepgaande analyse op basis van waar u elk jaar staat, recente winsten en verliezen in uw rekeningen en uw veranderende omstandigheden bij pensionering.
Hoewel u waarschijnlijk niet zo agressief wilt beleggen als een millennial, is pensioen ook niet het moment om uw geld te nemen en onder de matras te leggen. U moet uw beleggingen nog steeds toewijzen op een manier die groei mogelijk maakt vóór de inflatie (ook met bescherming aan de onderkant). Deze toewijzing varieert van persoon tot persoon op basis van de unieke omstandigheden van elk individu.
Veel experts bevelen een bucketbenadering aan:verschillende risiconiveaus voor uw beleggingen afstemmen op verschillende soorten uitgaven. De meeste experts zullen zeggen dat er verschillende benaderingen zijn voor beleggingsstrategieën voor pensionering.
Het beoordelen van welke rekening u geld wilt opnemen, is een doorlopend proces. De accounts en de volgorde van tikken zullen in de loop van de tijd waarschijnlijk een beetje veranderen. U zult willen nadenken over:Is de rekening omhoog of omlaag voor het jaar of in het algemeen? Wat is uw fiscale situatie voor het jaar?
Een belangrijk onderdeel van uw strategie voor het opnemen van pensioenen is belastingen. Het is belangrijk om te begrijpen hoe belastingen werken voor verschillende rekeningen en investeringen, evenals voor uw algemene belastingsituatie. In sommige gevallen zijn uw opties misschien beperkt, maar een fiscaal slimme strategie voor het opnemen van pensioenen kan resulteren in aanzienlijke besparingen, en, nog belangrijker, kan mogelijk helpen om uw nestje wat langer uit te rekken.
Opnames van traditionele 401 (k) en traditionele IRA-rekeningen zijn volledig belastbaar als gewoon inkomen. De uitzondering is elk deel dat is ingebracht op basis van belasting, dat niet wordt belast. Dit deel wordt pro rata uitgesloten van uitkeringen. In de meeste gevallen zal voor elke uitkering vóór de leeftijd van 59 ½ een boete van 10% worden opgelegd bovenop de verschuldigde belastingen.
Opnames van een Roth IRA zijn belastingvrij zolang u minimaal 59 ½ bent en aan andere vereisten hebt voldaan, zoals de vijfjarige regel. Opnames van een Roth 401(k) werken op een vergelijkbare manier, hoewel de regels een beetje anders zijn.
Voor niet-gekwalificeerde lijfrentes (die niet in een pensioenplan worden gehouden), worden alle winsten op de rekening belast als gewoon inkomen. De premies – het bedrag dat u in het contract zet – worden niet belast. Als u het contract annuïtiseert, wordt een deel van elke maandelijkse betaling als winst beschouwd en dus belast. Daarnaast wordt een deel als teruggave van de premie beschouwd en dus niet belast. Als u gedeeltelijke, periodieke uitkeringen van de rekening neemt, worden de uitkeringen eerst als winsten behandeld (totdat de hele "winstlaag" is uitgeput en dienovereenkomstig wordt belast).
In het geval van een lijfrente die wordt aangehouden in een IRA (of een soortgelijk type rekening), zijn de uitkeringen allemaal onderworpen aan belasting, net als elke andere traditionele IRA-uitkering.
Voor beleggingen op een belastbare rekening zijn ontvangen rente en dividenden belastbaar. Ook gerealiseerde meerwaarden zijn belastbaar. Kortetermijnwinsten (voor beleggingen die korter dan een jaar worden aangehouden) worden belast tegen de normale inkomstenbelastingtarieven. Meerwaarden op lange termijn worden belast tegen lagere meerwaarden.
HSA's kunnen belastingvrij worden gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te dekken. In een tijdperk van stijgende medische kosten voor gepensioneerden zou dit een leuke functie kunnen zijn.
Belastingen zijn een belangrijke factor omdat ze van invloed zijn op de hoeveelheid besteedbaar inkomen die u daadwerkelijk hebt. Bijvoorbeeld, $ 1 miljoen in een traditionele IRA betekent niet dat je $ 1 miljoen aan besteedbaar inkomen hebt, omdat dit bedrag zal worden verminderd met het bedrag aan betaalde belastingen.
Na verloop van tijd is het waarschijnlijker dat u uw opnamestrategie voor pensionering moet herzien, herzien en aanpassen in termen van het bedrag dat u opneemt en de rekeningen waarvan opnames worden gedaan.
Dingen veranderen in de markten, de economie en uw eigen situatie. Beleggingsresultaten zullen variëren, naast uw bestedingsbehoeften. Uw uitgavenbehoeften zijn gebaseerd op wat er in uw leven gebeurt. Er kunnen gezondheidssituaties of andere onvoorziene gebeurtenissen zijn.
Het komt erop neer dat u uw opnamestrategie elk jaar opnieuw moet bekijken, naar uw behoeften moet kijken en naar uw middelen moet kijken. Een vast opnamepercentage van uw nestei over een pensioenperiode van 30 jaar (of langer) is misschien niet realistisch.
Een voorbeeld van flexibel zijn is het opnemen van extra geld in de jaren voorafgaand aan het bereiken van de leeftijd van 70½ en vereiste minimumuitkeringen (RMD's). Afhankelijk van uw inkomen en belastingschijf, kunt u mogelijk verminderen wat u de IRS verschuldigd bent door het bedrag dat onderworpen is aan RMD's op de weg proactief te verminderen.
Het kan ook logisch zijn om wat traditioneel IRA-geld om te zetten in een Roth en de belasting te betalen om ook RMD's te vermijden.
Het kan verleidelijk zijn om eerst uw belastbare rekeningen uit te putten om belastingen te ontwijken of ze te betalen tegen de lagere vermogenswinsttarieven. Dit is misschien niet altijd de beste optie, omdat dit elke vorm van fiscale flexibiliteit op de weg elimineert.
Een andere beslissing die uw opnamestrategie zou kunnen veranderen, heeft te maken met wanneer u aanspraak maakt op sociale zekerheid.
Er is een groot voordeel aan het gebruik van een gedetailleerde pensioencalculator die uw informatie opslaat, zodat u uw invoer in de loop van de tijd kunt aanpassen. U kunt gemakkelijk de impact zien van opnames van uw pensioen, rendementen, verschillende uitgavenniveaus en verschillende inkomensniveaus.
Sparen, beleggen en plannen voor een comfortabel pensioen is een moeilijke taak. Het werk stopt echter niet als u met pensioen gaat. Het beheren van opnames van uw pensioenrekeningen is een continu proces. Je moet ijverig en flexibel zijn om te slagen.
Gebruik de pensioenplanner van NewRetirement om direct te zien hoeveel u elk jaar moet opnemen en om te zien of u zonder geld komt te zitten.
4 manieren om uw pensioenreis in kaart te brengen
Inkomen, niet leeftijd, moet uw pensioendatum bepalen
U kunt $ 0 aan belasting betalen over uw pensioeninkomen
Het probleem met uw 'magische' pensioennummer
Speel geen favorieten in uw financiële team
Is uw pensioeninkomen in gevaar met dit risico?
Hoe u uw pensioenspaargeld omzet in pensioeninkomen