De Schotse dichter Robert Burns zei ooit:"De best opgestelde plannen van muizen en mannen gaan vaak mis." Dat geldt voor bijna alles wat je in het leven onderneemt. Hopen op het beste is echter niet de beste strategie voor het pensioenbudget. Je hebt een echte strategie nodig, een die is gebaseerd op je leven nu (en het leven dat je later wilt hebben).
Het creëren van een ondoordringbaar budget is iets om naar te streven. Je zult onderweg zeker een paar hik hebben. Maar hoger mikken - en je voorbereiden op meer dan het minimum dat je denkt nodig te hebben - zal die hik helpen een kortstondige ergernis te zijn (in plaats van een situatie die je hele pensioen verandert).
Schulden zijn voor de meeste mensen onontkoombaar, maar hoe dichter je bij je pensioen komt, idealiter, hoe meer het moet afbouwen. Het doel is om zo schuldenvrij mogelijk te zijn als u met pensioen gaat. Bepaalde uitgaven, zoals nutsvoorzieningen, blijven bestaan; je kunt ze maar een beetje oprollen. Sommige daarvan, zoals de kosten voor woon-werkverkeer, vallen weg. Maar bij schulden heb je veel meer controle.
Denk na over elk van uw schulden en hoe duur ze zijn om te onderhouden. U wilt zoveel mogelijk van de dure schulden aflossen en zo snel mogelijk.
Uw hypotheek, als u er een heeft, heeft waarschijnlijk een veel lagere rente dan uw creditcards. Creditcards zijn duurder in onderhoud dan een hypotheek, ook al is een hypotheek een langlopende schuld. Creditcards kunnen nu ook geld uit uw budget halen, waardoor u minder kunt sparen.
Bijna elke pensioenadviseur raadt aan om dure schulden zoals creditcards zo snel mogelijk af te betalen, en daar is een goede reden voor. Als u een hoog saldo houdt, gaat uw credit score achteruit en als u alleen de minimale maandelijkse betaling doet, betaalt u een klein fortuin op tijd terug.
Met de NewRetirement pensioenbegrotingscalculator ziet u direct de impact van het wegwerken van schulden. Probeer een scenario waarin de schuld nu wordt afbetaald. Probeer dan een scenario waarin u de schuld vervroegd aflost. Met het systeem kunt u spelen met uw financiën, zodat u zelf kunt zien wat de impact op korte en lange termijn is van verschillende geldstrategieën.
Een creditcardsaldo van $ 2.000 tegen een rentepercentage van 13% - en een maandelijkse betaling van $ 41 - kost je 69 maanden om af te betalen. (Dat is bijna zes jaar). Dat is zes jaar zonder de kaart te gebruiken, terwijl de kaartuitgever 13 procent rente op het bestaande saldo blijft incasseren. Tegen de tijd dat het is afbetaald, heeft u het saldo terugbetaald, plus bijna $ 900 aan rente.
Concentreer u hard op dure schulden naarmate u dichter bij uw pensioen komt, en betaal deze zo snel mogelijk af. Die $ 900 die u aan rente hebt betaald, zou in uw voordeel kunnen werken in een IRA.
Er zijn een aantal dingen die u met een redelijke mate van zekerheid kunt plannen. Dat is waar uw pensioenbudget veel van zijn structuur krijgt. Als u nog steeds een hypotheek moet betalen, is dat een item om op te rekenen - ook onroerendgoedverzekering en belastingen. Een voertuigbetaling kan ook worden opgenomen, maar de meeste voertuigleningen worden binnen enkele jaren na financiering afbetaald. Andere kosten zullen waarschijnlijk nooit verdwijnen. Deze vormen de meer vaste budgetposten.
Sommige van deze kosten zijn geen verrassing:uw elektriciteits-, gas- en andere nutsvoorzieningen blijven. U wilt waarschijnlijk ook kabel en internet. Hetzelfde geldt voor telefoonabonnementen en je boodschappen. Kleding is misschien niet zo'n grote uitgave als u eenmaal met pensioen gaat, maar u moet er nog steeds hetzelfde budget voor vrijmaken als nu.
Andere uitgaven kunnen uw oorspronkelijke budgetplan overslaan. Als ze de snede niet maken, snijden ze in andere gebieden. Gazononderhoud, bijvoorbeeld, is op dit moment misschien helemaal geen kostenpost. Maar hoe zit het met 10 jaar nadat u met pensioen gaat? Al het onderhoud aan uw huis kan op een gegeven moment een probleem worden en u wilt het misschien verhuren.
Een andere kostenpost waar u rekening mee moet houden, is de gezondheidszorg. Hoewel Medicare beschikbaar is, is het niet helemaal gratis. Medicare Part A bijvoorbeeld, dat ziekenhuiszorg, geschoolde verpleegkundige zorg en soortgelijke behoeften dekt, heeft voor veel mensen geen maandelijkse premie, maar het eigen risico in het ziekenhuis is erg hoog.
Langdurige zorg is een ander punt van zorg. Omdat de levensverwachting steeds langer wordt, is de kans groot dat u op een dag een soort van hulp of langdurige zorg nodig zult hebben. Volgens de Cost of Care Survey van Genworth kost een privékamer in een verpleeghuis in de Verenigde Staten gemiddeld $ 8.365 per maand, of $ 275 per dag. Maar als u een federaal programma voor langdurige zorgverzekering toevoegt, premie aan uw pensioenbudget, kan langdurige zorg worden gedekt.
De NewRetirement Retirement Calculator biedt veel meer dan een typisch werkblad voor pensioenbegroting. Met dit systeem kunt u verschillende uitgavenniveaus maken voor verschillende perioden van pensionering. U kunt er ook zorgkosten mee plannen en u heeft meerdere opties voor het plannen van langdurige zorg.
Plannen voor het onverwachte klinkt bijna als een slogan. Hoe kun je plannen voor iets dat je niet kunt voorspellen? Sommige onverwachte uitgaven zullen vrijwel zeker van externe bronnen komen, maar veel zullen gewoon deel uitmaken van je leven zoals het zich ontvouwt (hetzelfde als nu). U weet misschien niet wat er in uw toekomst staat, maar u kunt er zeker van zijn dat u onverwachte uitgaven van enige variëteit zult hebben. Wanneer een van hen opduikt, kan een noodfonds in uw budget levensreddend zijn.
Meer en meer volwassen kinderen verhuizen nu terug naar huis dan in enige andere recente generatie. En voor volwassen kinderen die er alleen op uit zijn, bieden veel ouders nog steeds financiële hulp. Of het nu hier en daar $ 100 is, of een regelmatige bijdrage om een schuld te betalen, je zult waarschijnlijk op een gegeven moment rekening moeten houden met de mogelijkheid om je kinderen of een ander familielid te helpen.
Bij noodkosten kan uw budget echt een deuk oplopen als u er niet op hebt gepland. Bedenk hoe oud uw dak zal zijn als u met pensioen gaat. De meest voorkomende dakbedekkingsmaterialen hebben een levensduur van ongeveer 20 jaar. Huishoudelijke apparaten, zoals uw HVAC-unit, fornuis en koelkast, gaan ook niet eeuwig mee. En hoe zit het met je auto? Het heeft waarschijnlijk reparaties nodig.
Iets anders om over na te denken, is de manier waarop uw houding ten opzichte van pensioen kan veranderen zodra het aankomt. Wat gebeurt er als je drie jaar later besluit een klein bedrijfje te openen of de wereld rond te zeilen? Voor iemand die zich had voorgesteld om thuis te blijven en hobby's op te pakken, zou dat een echte verrassing kunnen zijn. Als u uw geplande pensioenbudget te dicht bezuinigt, heeft u geen speelruimte meer om nieuwe interesses na te streven.
Het is altijd slim om meer te sparen dan u denkt nodig te hebben om uw budget zo veel mogelijk uit te breiden. Het enige dat je zeker weet over de toekomst, is dat je het meeste niet kunt voorspellen. Je zult regelmatig doktersbezoeken en boodschappenrekeningen hebben. Maar misschien wil je ook Europa bezoeken, een botanische winkel openen of terug gaan studeren.
Het plannen van een pensioenbudget is vergelijkbaar met uw budget voordat u met pensioen gaat, maar de verschillen zijn niet gering; ze zijn belangrijk. Zonder een vast inkomen uit loondienst is de zekerheid waar je nu op terugvalt er niet. Je inkomen wordt naar eigen inzicht bepaald, plus de uitkeringen die je ontvangt van de sociale zekerheid.
In sommige opzichten is dat veiliger dan een baan, omdat je het geld hebt gespaard en je eigen pensioen van tevoren hebt gefinancierd. Maar zonder een sterk pensioenbudget kan uw geld sneller afnemen dan u had verwacht, waardoor u later onbeschermd blijft. Blijf betrokken bij uw pensioenbudget, zowel nu terwijl u het plant als later terwijl u het leeft. Blijf alert op gebieden waar u kunt bezuinigen en let op trends, zoals regelmatig te veel uitgeven tijdens de lunch, die een deuk in uw geld kunnen leggen.
Onthoud vooral dat pensioen persoonlijk is. Niemand anders heeft een budget dat bij u past. Maar NewRetirement kan u helpen er een te ontwerpen die dat wel is. Probeer vandaag nog onze pensioencalculator en begin op weg naar een werkbaar, redelijk budget dat uw belangen voor de lange termijn veilig stelt.