Zelfs onder mensen die al lang een blauwdruk hebben om te sparen voor de toekomst, hebben de COVID-19-pandemie en de daaruit voortvloeiende financiële onzekerheid hun stempel gedrukt op de pensioenplanning. De economische gevolgen hebben veel Amerikanen ertoe gebracht hun spaargewoonten te veranderen, hun pensioendatum te wijzigen of te overwegen om weer aan het werk te gaan.

Of uw leven na uw carrière nu dichtbij of verder weg is, dit is het moment om de situatie opnieuw te evalueren en de inkomsten en besparingen aan te passen die nodig zijn om uw financiële doelen voor pensionering te bereiken.

Het ligt niet alleen aan jou

De financiële effecten van de COVID-19-pandemie waren als weinig andere in de moderne tijd, wat leidde tot wijdverbreide ontslagen en volatiliteit op de aandelenmarkten van historische proporties. In het najaar van 2020 bleek uit meerdere enquêtes dat veel mensen daardoor hun pensioensparen afbouwden of zelfs stopten. Het werd ook gebruikelijker dat mensen in hun bestaande pensioenfondsen doken om een ​​inkomensverlies aan te pakken, en dat recent gepensioneerden weer aan het werk gingen.

Werknemers die bijna met pensioen gingen, werden het hardst getroffen door deze gebeurtenissen, aangezien individuen in deze groep vaak te maken hadden met een van de twee scenario's:ze hebben mogelijk een baanverlies ervaren waardoor ze eerder met pensioen gingen dan ze hadden gepland, en op een moment dat hun pensioensparen was negatief beïnvloed. Of, als ze van plan waren op korte termijn met pensioen te gaan, kwamen die plannen in gevaar door de waargenomen noodzaak om langer te werken om verloren spaargeld terug te verdienen.

Beide scenario's benadrukken het historische karakter van de huidige situatie, evenals de noodzaak voor degenen die bijna met pensioen gaan, om na te denken over hoe hun inkomens- en spaarstrategieën de komende dagen moeten veranderen om hun investering te maximaliseren en te beschermen.

Verdiep je in de details

Overweeg deze stappen:

• Bekijk en stabiliseer eerst uw bestaande budget. Dit kan betekenen dat u op korte termijn wijzigingen moet aanbrengen, zoals het terugdringen van onnodige maandelijkse uitgaven of het tijdelijk uitstellen van grotere aankopen.

  Bedenk tegelijkertijd wat u wilt van een typische dag met pensioen:komt u bij een familievakantiehuis, schrijft u zich in voor schildercursussen of schenkt u tijd en middelen aan uw favoriete filantropische doelen? Misschien heeft de pandemie uw pensioen veranderd. Je droom is van jou alleen - en geen twee pensioneringen zijn hetzelfde.

• Als je een pensioengerechtigde hebt, is een handige richtlijn de 3%-regel , waarmee u kunt zien of uw beleggingen voldoende zullen zijn om uw pensioendoelen te halen. Het geeft u een idee van hoeveel u veilig kunt opnemen zonder uw nest uit te putten:als u bijvoorbeeld $ 1 miljoen in uw portefeuille heeft, kunt u veilig $ 30.000 daarvan per jaar gebruiken bij uw pensionering. Als dat genoeg inkomen voor u is, kunt u vandaag met $ 1 miljoen met pensioen gaan.
• Bekijk en overweeg op het gebied van inkomsten alle mogelijke opties om uw voorraad aan contant geld op korte termijn te vergroten zonder dat u in uw pensioensparen hoeft te duiken.
• Als uw werkgever u een pakket voor vervroegd pensioen heeft aangeboden , neem de tijd om de voorwaarden van het aanbod serieus te overwegen en de voordelen die u verliest als u het niet accepteert. Zorg er bijvoorbeeld voor dat u begrijpt wat er zal gebeuren met uw 401(k) of andere pensioenregeling op de werkplek als u het aanbod afwijst en vervolgens uw baan verlaat of van baan verandert.
• Voordat u een pensioenpakket accepteert, moet u ook de samenvatting van de planbeschrijving (SDP) van uw pensioenplan lezen, samen met uw individuele vergoedingenoverzicht. Waarom? Om te bepalen voor hoeveel van uw werkgeversbijdrage u in aanmerking komt op basis van het verwervingsschema. En als u uw pensioenplan overdraagt, moet u ervoor zorgen dat u het proces zo voltooit dat uw plan niet onderworpen wordt aan bronbelasting.

Wanneer is het tijd om met pensioen te gaan?

Dat is natuurlijk de grote vraag. En er is geen pasklaar antwoord.

Nadat u al uw inkomstenstromen hebt geëvalueerd, is een algemene vuistregel om te schatten dat u elk jaar tussen de 70 en 80% van uw inkomen vóór pensionering nodig heeft om uw pensioenverwachtingen, belastingen en zorgkosten te dekken. Als u getrouwd bent, vergeet dan niet om ook de inkomsten van uw echtgenoot, pensioensparen en pensioeninkomen mee te tellen.

Al deze overwegingen helpen bij het vormgeven en vervullen van uw pensioenvisie, of u nu de wereld over reist of zich in uw huidige huis vestigt.

"Om te bepalen of u op schema ligt om met pensioen te gaan, moet u berekenen hoe lang uw geld meegaat", zegt Nancy L. Anderson, CFP ^® , Regioplanner bij Key Private Bank. "Factor in uw huidige pensioensaldi, spaarquote en eventuele inkomstenstromen bij pensionering, zoals sociale zekerheid en een deeltijdbaan. Spaarders zijn misschien beter af dan ze beseffen."

Anderson vervolgde:"Zelfs als de cijfers gunstig lijken, praat met een financieel adviseur om de opties te bespreken en te brainstormen." U kunt de Retirement Planner Calculator van KeyBank gebruiken om aan de slag te gaan met een idee van wat er nodig is om die visie waar te maken.

Andere factoren die uw pensioen financieel beïnvloeden, zijn onder meer sociale zekerheid, gezondheidszorgopties en alternatieve vormen van werk. Als het om sociale zekerheid gaat, kan het verleidelijk zijn om het vroeg te claimen, maar hoe langer u het volhoudt, hoe hoger uw maandelijkse uitkering zal zijn.

Hoewel de geschiktheid voor Medicare begint op de leeftijd van 65, kunnen gepensioneerden vóór die tijd ook een particuliere ziektekostenverzekering vinden via de federale uitwisselingen van de Affordable Care Act. Onthoud ten slotte dat pensioen geen alles-of-niets-voorstel hoeft te zijn:misschien kunt u financiële lacunes overbruggen met parttime of advieswerk.

Gevolgen van de pandemie

Als u vóór de COVID-19-crisis een vervroegd pensioen had gepland en verliezen heeft geleden op uw pensioenbeleggingen, kunt u het vooruitzicht krijgen om die plannen uit te stellen om sommige verliezen goed te maken.

U kunt uw pensionering uitstellen en blijven werken, zodat u kunt blijven bijdragen aan uw spaarplan, of u kunt doorgaan met uw oorspronkelijke plan om met pensioen te gaan.

De optie om door te werken is misschien niet wat u van plan was, maar het kan ook uw vermogen behouden om pensioenbijdragen te doen. Maar denk er zelfs met deze optie aan om u voor te bereiden op de mogelijkheid van onverwacht baanverlies door uw pensioen- en noodfondsbesparingen op korte termijn te verhogen. Op deze manier kunnen negatieve effecten worden verminderd als u in de nabije toekomst met pensioen gaat.

Als u ervoor kiest om verder te gaan met uw oorspronkelijke pensioenplan, moet u overwegen om veel van dezelfde acties te ondernemen die degenen die voor pensionering kiezen wordt geadviseerd te nemen, namelijk uw uitgaven verlagen, uw bronnen van kortetermijninkomsten maximaliseren en proberen verminder en vertraag het opnemen van pensioenrekeningen waar mogelijk.

De beslissing om met pensioen te gaan kan moeilijk zijn, maar het ontwikkelen van een plan kan het pensioen zelf gemakkelijker maken. Maak contact met een professionele KeyBank-adviseur door een afspraak te maken met een van onze persoonlijke bankiers, en we kunnen u helpen de weg te vinden naar het pensioen dat bij u past.