Wanneer uw werkgever dit najaar zijn menu met ziektekostenverzekeringen uitrolt, wees dan niet verbaasd als u meer opties heeft dan vorig jaar. Terwijl bedrijven proberen tegemoet te komen aan de uiteenlopende behoeften van werknemers, bieden ze een bredere selectie van plannen aan. Volgens een onderzoek van consultant Willis Towers Watson hebben werkgevers het aanbieden of uitbreiden van arbeidsvoorwaarden de komende drie jaar hun hoogste prioriteit. Om uw premies en hun eigen kosten laag te houden, hebben bedrijven hoog-aftrekbare plannen toegevoegd die zijn gekoppeld aan een gezondheidsspaarrekening - of zelfs traditionele plannen van hun menu laten vallen en een hoog eigen risico de enige optie maken. Maar onder grote werkgevers zal het aantal organisaties dat alleen een hoog eigen risico aanbiedt, dalen tot 25% in 2020, volgens een onderzoek van de National Business Group on Health, vergeleken met 30% in 2019 en 39% in 2018.
Meer keuze is een goede zaak, maar u zult moeten studeren om ervoor te zorgen dat uw plan tegen de laagste kosten aan uw medische behoeften voldoet. Volgens het NBGH-onderzoek verwachten werkgevers in 2020 dat de kosten van de zorgtoeslag met 5% zullen stijgen. De verwachte totale kosten per werknemer (inclusief eventuele gezinsleden op het plan) volgend jaar is $ 15.375, vergeleken met $ 14.642 in 2019. De NBGH schatte geen gemiddelde premies en contante uitgaven voor 2020, maar in 2019, werknemers van grote bedrijven namen bijna $ 4.500 van het tabblad op aan premies en contante uitgaven, en werkgevers droegen de rest.
Meer dan de helft van de werkgevers biedt tools, zoals online rekenmachines, om werknemers te helpen beslissen welk plan ze moeten kiezen. En binnen de komende drie jaar zal 75% van de werkgevers het een prioriteit maken om dergelijke tools te bieden, volgens Willis Towers Watson. Het gebruik van een uitkeringscalculator leidde ertoe dat Lori en Matthew Murphy uit Chicago heroverwogen of een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan in combinatie met een gezondheidsspaarrekening nog steeds de beste optie is voor hen en hun twee dochters. Lori werkt voor een technologiebedrijf dat onlangs is uitgekocht.
Onder de vorige eigenaar was het plan met een hoog eigen risico "een slam-dunk-beslissing", zegt Matthew, die als zelfstandige werkt. Met het polisaanbod van de nieuwe eigenaar zou het totaal van de familie Murphy voor premies en contante uitgaven bijna hetzelfde zijn voor elementaire preventieve zorg, of ze nu kiezen voor een plan met een hoog eigen risico of een standaard PPO-beleid (Preferred Provider Organization). Als ze rekening houden met mogelijke bezoeken aan een specialist of de eerste hulp, zou de PPO-optie ongeveer $ 700 minder zijn voor het jaar. Maar ze wegen ook de voordelen af van het opbouwen van langetermijnbesparingen in een HSA. "We zitten op het hek, maar het is waarschijnlijk dat we voor het PPO gaan", zegt Matthew.
Werkgevers integreren technologie - en snijden kosten - verder in virtuele gezondheidsdiensten. Plannen bieden zorg op afstand voor alles, van de behandeling van diabetes, hoge bloeddruk en andere chronische aandoeningen tot problemen zoals artritis en rugpijn. U kunt een sessie fysiotherapie bijvoorbeeld bijwonen via een videoconferentie. Verkoudheid, griep en dermatologische problemen, zoals acne of uitslag, kunnen ook virtueel worden behandeld tegen een typische prijs van $ 10 tot $ 40 per "bezoek", zegt Tracy Watts, senior partner bij voordelenconsulent Mercer.
Als u en uw gezinsleden gezond zijn, kan een hoog eigen risico de goedkoopste optie zijn, omdat deze doorgaans gepaard gaat met een lagere premie dan andere plannen. Als het de eerste keer is dat u een dergelijk plan overweegt, bekijk dan de uitleg van de voordelen of vraag uw medische zorgverleners naar de volledige kosten van kantoorbezoeken, zegt Cassandra Weaver, directeur personeelszaken voor Benefit Resource. Controleer ook de prijzen van uw geneesmiddelen op recept.
Zorg ervoor dat je genoeg geld hebt gespaard om te voldoen aan een hoog eigen risico, dat in 2020 ten minste $ 1.400 voor een persoon en $ 2.800 voor een gezin zal zijn. Profiteer van een HSA als deze beschikbaar is. U krijgt een drievoudig belastingvoordeel:bijdragen zijn vóór belastingen (of fiscaal aftrekbaar, als uw HSA niet van een werkgever is), het geld wordt belastingvrij en opnames voor gekwalificeerde medische kosten worden niet belast. Bovendien kunt u sparen voor de toekomst (zie Hoe u uw zorgkosten kunt verlagen voor meer informatie over HSA's). Uw werkgever kan ook helpen bij het financieren van uw account. Overweeg om het extra geld dat u aan premies zou uitgeven op uw rekening te bewaren als u een abonnement had met een lager eigen risico.
Een PPO-plan met een lager eigen risico en een hogere premie kan een goede keuze zijn als u een aandoening heeft waarbij u regelmatig zorgverleners moet bezoeken. (Onlangs kwamen echter 14 behandelingen en diensten voor verschillende chronische ziekten - zoals statines voor hartaandoeningen en insuline voor diabetes - in aanmerking als preventieve zorgvoordelen voor degenen met een hoog eigen risicoplan met een HSA. om aan het eigen risico te voldoen voordat u dekking voor die items krijgt.) Een plan voor gezondheidsonderhoudsorganisatie (HMO) heeft mogelijk een lagere premie, maar u krijgt waarschijnlijk weinig tot geen dekking voor zorg buiten het netwerk of voor specialisten die u bezoekt zonder een verwijzing van uw huisarts.
Terwijl u plannen vergelijkt, bekijkt u de premie, de eigen bijdrage, het eigen risico en het eigen risico. Om het maximale bedrag te schatten dat u voor dekking zou betalen, voegt u uw jaarlijkse premiekosten toe aan uw contante maximum, zegt Myles Ma, zorgexpert voor Policygenius. Kijk of uw artsen zich in het netwerk van het plan bevinden en controleer hoeveel u betaalt om providers buiten het netwerk te zien. Als u een gezichts- of tandartsverzekering wordt aangeboden, overweeg dan of u verwacht de voordelen voldoende te gebruiken om de premie de moeite waard te maken. Houd rekening met eventuele grote uitgaven aan de horizon, zoals orthodontie voor een kind.
Bekijk het formularium met een lijst van voorgeschreven medicijnen die in het plan zijn opgenomen. Ontdek wat de eigen bijdragen zijn voor uw medicijnen - eigen bijdragen worden vaak onderverdeeld in verschillende niveaus, waarbij generieke geneesmiddelen de meeste verzekeringsdekking krijgen en niet-preferentiële merkgeneesmiddelen en nieuwe of speciale medicijnen minder dekking krijgen. Momenteel stelt ongeveer een kwart van de werkgevers de dekking van geneesmiddelen die nieuw op de markt zijn voor een bepaalde periode (zeg, zes maanden) uit, terwijl de voordelenmanager hun veiligheid en effectiviteit evalueert, volgens de NBGH-enquête.
Als u een flexibele bestedingsrekening heeft, die mogelijk beschikbaar is, ongeacht het type gezondheidsplan dat u kiest, kijk dan voor in aanmerking komende uitgaven op fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx. Sommige werkgevers geven u tot 15 maart nadat uw planjaar is afgelopen om het geld te besteden, of u kunt tot $ 500 doorschuiven naar het volgende planjaar. Zelfs als u niet al het geld voor de deadline van uw plan hebt gebruikt, kunt u nog steeds vooruit komen omdat er pretax-dollars op de rekening worden gestort. Iemand die in de 24% federale belastingschijf zit en $ 1.000 in een FSA stopt, kan ongeveer $ 300 tot $ 350 per jaar besparen aan federale en staatsinkomstenbelastingen en VAIS-belasting, zegt Paul Fronstin, directeur gezondheidsonderzoek voor het Employee Benefit Research Institute.
Als u overweegt uw echtgenoot aan uw plan toe te voegen, kijk dan of er een partnertoeslag wordt geheven, die van toepassing kan zijn als uw echtgenoot in aanmerking komt voor een ziektekostenverzekering via zijn of haar eigen werkgever. Reken uit om te zien of het zinvol is om uw hele gezin op één plan te zetten of om het te verdelen, bijvoorbeeld met alleen u op uw werkgeversplan en uw kinderen en echtgenoot op het plan van uw echtgenoot. "We zien steeds meer gesplitste berichtgeving", zegt Watts.
Controleer op prikkels die uw premie kunnen verlagen of resulteren in een hogere werkgeversbijdrage aan uw HSA. Deelnemen aan biometrische screening en het invullen van een vragenlijst over gezondheidsrisico's zijn manieren waarop u mogelijk de korting of het krediet kunt verdienen, zegt Watts.
Goed nieuws als u op zoek bent naar een ziektekostenverzekering op de individuele markt:premies blijven stabiliseren na jaren van sterke stijgingen, en sommige verzekeraars bieden hun Affordable Care Act-plannen in meer staten aan.
Laura Davis, een financieel planner die in Decatur, Georgia woont, verwacht meer opties te zien wanneer ze dit najaar naar de uitwisseling van de ziektekostenverzekering kijkt voor een polis om zichzelf, haar man en hun twee kinderen te dekken. Davis is zelfstandige en jarenlang vertrouwde het gezin op het werkgeversplan van haar man. Maar sinds hij vorig jaar zelfstandige werd, vallen ze onder COBRA, de federale wet die werknemers toestaat om tot 18 maanden na het verlaten van hun baan op hun werkgeversplan te blijven. Hun dekking loopt af in december.
De premie voor hun hoog-aftrekbare plan is momenteel minder dan $ 1.000 per maand, en Davis verwacht ten minste $ 1.700 per maand te betalen voor een soortgelijk plan van de beurs, met een eigen risico van $ 7.000 of meer en een contant maximum van bijna $ 14.000 voor kosten in het netwerk. Maar het nieuwe plan zal waarschijnlijk geen visie en tandheelkundige dekking omvatten, zoals haar huidige. "We gebruiken niet veel gezondheidszorg en we hebben in de loop der jaren onze HSA-balans kunnen opbouwen", zegt Davis.
De kosten verlagen . Davis zegt dat het inkomen van haar familie te hoog is om in aanmerking te komen voor een overheidssubsidie om hun premies te verlagen. Om in aanmerking te komen, mag uw inkomen niet hoger zijn dan 400% van het federale armoedeniveau, dat is $ 49.960 voor een persoon, $ 67.640 voor een paar en $ 103.000 voor een gezin van vier. Als u een subsidie kunt krijgen, is een plan van de uitwisseling uw beste keuze. Selecteer uw staat op www.healthcare.gov/get-coverage om uw opties te zien. U kunt ook winkelen voor polissen op eHealthInsurance.com of via een tussenpersoon; vind er een op www.nahu.org.
Gezondheidsbeleid voor de korte termijn dat niet aan de ACA-normen voldoet, komt steeds vaker voor. Sommige kunnen tot 12 maanden duren en tot drie jaar worden verlengd. Premies voor een individu kunnen maandelijks ongeveer $ 125 bedragen, vergeleken met een gemiddelde van $ 448 voor een ACA-plan zonder subsidie, zegt Paul Rooney van eHealthInsurance.com. Maar dergelijke kortetermijnplannen kunnen reeds bestaande aandoeningen en preventieve of maternale zorg uitsluiten. Als je in goede gezondheid verkeert, weinig voorschriften hoeft te nemen en op zoek bent naar noodbescherming tegen een betaalbare prijs, kan een kortetermijnplan zinvol zijn, zegt Adam Hyers, een verzekeringsmakelaar in Columbus, Ohio.