Hoeveel geeft u uit aan 401 (k) vergoedingen? Weet je wel dat je ze betaalt? Velen van ons zijn zich niet bewust van deze kosten, maar bijna iedereen met een 401(k) betaalt ze.

Geen zorgen over vergoedingen? Je bent niet de enige, maar je hebt het mis

Hier zijn een paar feiten:

• 95% van alle 401(k) deelnemers betalen kosten.
• 64% van de Amerikaanse beleggers denkt dat ze geen vergoedingen betalen voor pensioenrekeningen.
• Slechts 27% van de Amerikaanse investeerders weet hoeveel ze betalen aan 401(k) vergoedingen.
• De kosten kunnen oplopen tot honderdduizenden van dollars tijdens uw leven.

Als u tot de meerderheid behoort die niet weet welke vergoedingen u betaalt, is het tijd om erachter te komen en te ontdekken wat u kunt doen om uw 401 (k) -vergoedingen te verlagen. Als u een 403(b)- of 457-abonnement heeft, wilt u deze informatie ook weten.

401(k) vergoedingen:wat is redelijk en wat is buitensporig?

401 (k) abonnementskosten kunnen variëren van minder dan 0,5% tot meer dan 2,0% van de waarde van uw account. Hoe groter het abonnement, hoe lager de kosten zijn.

Als u 0,5% tot 1,0% betaalt, gaat het goed, hoewel lager altijd beter is:een extra 0,5% maakt in de loop van de tijd een enorm verschil.

Als u meer dan 2,0% betaalt, kosten de vergoedingen jaren die u zou kunnen besteden aan pensionering in plaats van te werken.

Het zijn niet alleen de vergoedingen die u moet betalen die pijn doen, maar ook het rendement dat het geld dat u aan vergoedingen hebt verloren in de loop van de tijd had kunnen opleveren.

Vergoedingen kunnen behoorlijk oplopen

Laten we zeggen dat je 35 bent en $ 100.000 hebt verzameld in je 401 (k). En u draagt ​​de komende 30 jaar nog eens $ 10.000 per jaar bij. U verdient een gemiddeld jaarlijks rendement, vóór kosten, van 8%.

Zoals u in de onderstaande grafiek kunt zien, is het verschil tussen een vergoeding van 0,5% en een vergoeding van 2,5% over 30 jaar sparen en beleggen aanzienlijk. In het onderstaande voorbeeld is er een verschil van $686.739,63.

U zou 9,480,71 dollar extra per jaar moeten sparen in het tariefplan van 2,5% om te eindigen met hetzelfde bedrag dat het tariefplan van 0,5% u zou opleveren.

Gebruik de NewRetirement Planner om een ​​gepersonaliseerde prognose te krijgen van hoe het verlagen van uw vergoedingen van invloed kan zijn op uw toekomstige rekeningsaldi. Als u denkt dat u meer dan 1% aan vergoedingen betaalt, voer dan een scenario uit waarin u uw rendement met 0,5-1,5% verhoogt (wat neerkomt op de verlaging van de vergoedingen) en uw toekomstige saldi beoordeelt. U zult er misschien versteld van staan ​​​​hoeveel het verminderen van deze kosten uw vermogen kan beïnvloeden. Onderneem vervolgens stappen om uw kosten in het echte leven te verlagen.

Hoe u uw 401(k)-kosten kunt verlagen

Ontdek welke vergoedingen u betaalt en zoek vervolgens uit of u deze kunt verlagen zonder uw beleggingsdoelstellingen of risicotolerantie in gevaar te brengen.

1. Begin met het berekenen van uw kosten

Het berekenen van uw 401(k)-kosten zal geduld en doorzettingsvermogen vergen.

Hier zijn een paar tips:

Lees het prospectus: Begin met het prospectus. Het Amerikaanse ministerie van Arbeid vereist dat 401(k)-aanbieders alle vergoedingen in een prospectus bekendmaken. U krijgt het prospectus wanneer u zich inschrijft voor een abonnement en het wordt elk jaar bijgewerkt.

Het is niet bepaald licht om te lezen, maar het is de sleutel om erachter te komen wat u betaalt.

Zoek naar kosten zoals 'Onkostenratio's', 'Totale bedrijfskosten' of 'Op activa gebaseerde vergoedingen' in het prospectus.

Vraag uw abonnementsbeheerder: Uw beste optie is altijd om iemand te vragen die het weet, zoals uw planbeheerder of de persoon op de HR-afdeling van uw bedrijf die zich bezighoudt met 401 (k) -plannen. Ze zouden in staat moeten zijn om de kosten die u betaalt uit te leggen en u te laten zien waar u deze informatie kunt vinden.

Probeer de beschrijving van het samenvattende abonnement: Raadpleeg de beknopte beschrijving van het abonnement van uw bedrijf om te zien wat u aan administratiekosten betaalt. Het zou beschikbaar moeten zijn in het documentengedeelte van uw online account of via uw personeelsvertegenwoordiger.

Controleer uw rekeningafschriften: Uw rekeningafschriften moeten ook een gedeelte bevatten met de vergoedingen die u voor die periode hebt betaald.

De kosten per belegging vindt u in een prospectus of factsheet die u kunt verkrijgen via uw online account of bij uw planbeheerder of HR-afdeling. Als u $5.000 in een fonds heeft en de kostenratio 0,10% is, dan zijn uw kosten om dat fonds aan te houden $5 per jaar.

Kijk naar de 408(b)(2)-onthulling: U moet ook een jaarlijkse kennisgeving van de vergoeding ontvangen, ook wel een 408(b)(2)-kennisgeving genoemd. Als je dat niet doet, vraag er dan om.

Individuele investeringen evalueren: kijk naar de kosten die aan elke investering zijn verbonden. Werkgevers zijn verplicht om alle vergoedingen in verband met fondsen te delen, zodat u een weloverwogen beslissing kunt nemen. Misschien moet je goed lezen, maar vergis je niet:de kosten staan ​​vermeld.

2. Vergelijk vaste kostenratio's in uw plan met vergelijkbare investeringen

Beleggingskosten zouden uw grootste zorg moeten zijn.

Begin met te vergelijken hoe de investeringskosten die u betaalt zich verhouden tot de kosten buiten uw abonnement.

Om dit te doen, moet u de kostenratio voor elke investering in het plan van uw bedrijf vinden. Bekijk hoe deze kosten zich verhouden tot die van vergelijkbare investeringen die beschikbaar zijn buiten het plan van het bedrijf.

Als uw bedrijf bijvoorbeeld een Russell 2000-beleggingsfonds aanbiedt, hoe verhoudt de vergoeding zich dan tot die van een Russell 2000-indexfonds dat beschikbaar is buiten het plan?

3. Overschakelen van actief beheerde naar passief beheerde beleggingen

Soms heeft een plan zowel redelijk geprijsde als vreselijk geprijsde fondsen. Het wijzigen van een aantal van uw beleggingen binnen het fonds kan u veel betere resultaten opleveren. U kunt uw geld wellicht overzetten van een duur, actief beheerd fonds naar een goedkoop, passief beheerd fonds in dezelfde activaklasse.

Een actief beheerd fonds is een fonds waarin iemand beslissingen neemt over hoe het geld te beleggen. (Een passief beheerd fonds , daarentegen, volgt gewoon een marktindex. Het heeft geen managementteam dat investeringsbeslissingen neemt.)

Als algemene regel geldt dat actief beheerde fondsen duurder zijn en geen betere prestaties bieden dan vergelijkbare passief beheerde fondsen, die per definitie veel lagere kosten hebben. De valkuilen van actief beheerde fondsen zijn zo bekend dat beheerders van 401(k)-plannen geen excuus hebben om ze aan te bieden.

4. Lobby uw planbeheerder voor de beste investeringsopties

Als u vindt dat de investeringen in uw plan duur zijn, overleg dan met uw planbeheerder over het aanbieden van betere opties. Ze zijn wettelijk verplicht om de 401(k) te beheren in het belang van de deelnemers aan het plan.

5. Rollover oude 401(k)s

Vergeet de 401 (k) s die je hebt van vorige werkgevers niet. Het kan zijn dat het doorschuiven van die fondsen u betere beleggingsopties, lagere kosten en meer controle kan geven.

6. Administratiekosten:het zijn niet de kosten, maar wat ze vertegenwoordigen

Administratiekosten kun je niet wijzigen, tenzij ze zo enorm zijn dat je bij je bedrijf wilt lobbyen voor lagere kosten. Ze zullen waarschijnlijk ook niet uw grootste kostenpost zijn.

Hoge administratieve kosten kunnen u echter wijzen op de aanwezigheid van andere buitensporige kosten in uw 401(k)-abonnement.

7. Vergelijk individuele servicekosten met opties buiten het plan

De meeste 401 (k) -plannen bieden beleggingsadvies aan deelnemers. Bijna al degenen die dit doen, maken dit tot een opt-in-service waarvoor het individu betaalt. Er kunnen ook kosten in rekening worden gebracht als u een 401(k)-lening aanvraagt.

• Het bedrag van deze kosten is afhankelijk van de specifieke service.
• U kunt deze kosten mogelijk herkennen in de beknopte planbeschrijving van uw plan of op uw afschrift.

Vergelijk de kosten voor deze services met wat u buiten uw abonnement zou kunnen betalen.

Financier uw pensioen, niet dat van iemand anders

Het komt allemaal neer op één ding:hoe meer u betaalt aan vergoedingen, hoe meer u helpt om het pensioen van iemand anders te financieren in plaats van dat van uzelf.