Socialezekerheidsuitkeringen kunnen een integraal onderdeel zijn van uw financiële plaatje bij pensionering. Volgens een onderzoek uit 2018 van het Nationwide Retirement Institute zegt 55% van de gepensioneerden en pre-gepensioneerden van 50 jaar of ouder dat de sociale zekerheid hun belangrijkste bron van pensioeninkomen zal zijn.
Maar het nemen van sociale zekerheid is geen eenvoudige kwestie van het claimen van een uitkering zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Er zijn veel regels rond sociale zekerheid, en als u al deze regels en geheimen kent, kunt u maximale voordelen voor uw pensioen ontsluiten.
Uw maandelijkse socialezekerheidsuitkering is gebaseerd op het gemiddelde van wat u verdiende in uw 35 hoogste inkomensjaren. Ervan uitgaande dat u uw carrière op 25-jarige leeftijd begint, zou u op 60-jarige leeftijd de 35-jarige leeftijd kunnen bereiken. Maar als u tijd vrijmaakt van uw werk om te reizen, kinderen op te voeden of voor bejaarde ouders te zorgen - of als u gewoon ontslagen wordt en tijd doorbrengt werkloos - dat zou de cijfers kunnen veranderen. Als je maar 33 jaar op zak hebt, worden die twee jaar als nullen geteld in je gemiddelde!
Dus als je een paar jaar in de zestig bent voor het magische getal van 35, kun je overwegen om iets langer te werken dan je had gepland om je inkomensgemiddelde op te krikken. Dit zou op zijn beurt uw uitkering moeten verhogen.
De echtelijke uitkeringen van de sociale zekerheid treden in werking voor stellen die ten minste 10 jaar getrouwd zijn. Als u tien jaar of langer getrouwd bent en vervolgens van uw echtgenoot scheidt, heeft u nog steeds recht op een socialezekerheidsuitkering op basis van maximaal de helft van het gemiddelde inkomen van uw ex-echtgenoot. Dit zou een zegen kunnen zijn als uw ex-echtgenoot de hoofdkostwinner was en uw uitkering op basis van uw inkomsten veel lager zou zijn.
Er is geen regel die zegt dat u niet kunt blijven werken terwijl u een socialezekerheidsuitkering ontvangt. U hoeft alleen maar te bedenken hoeveel u verdient als u nog geen pensioengerechtigde leeftijd heeft.
Voor 2019 kunnen ontvangers van sociale zekerheid die de volledige pensioengerechtigde leeftijd nog niet hebben bereikt (66 of 67) tot $ 17.640 verdienen zonder hun uitkeringsbedrag te verlagen. Als uw inkomsten de limiet overschrijden, worden uw socialezekerheidsuitkeringen met $ 1 verlaagd voor elke $ 2 die u over de limiet overschrijdt. In het jaar dat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, wordt de korting $ 1 voor elke $ 3 verdiend boven de limiet.
Het goede nieuws is dat zodra u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, u zoveel kunt verdienen als u wilt, zonder dat uw uitkering wordt aangetast. Maar houd in de gaten welke impact uw inkomsten kunnen hebben op uw belastingplicht.
Als u een verlaagd uitkeringsbedrag aanvraagt omdat u tegelijkertijd werkt, is dat resterende uitkeringsgeld niet voor altijd verdwenen. Zodra u de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, kan uw uitkering worden herberekend om rekening te houden met eventuele uitkeringen die u had moeten missen omdat uw inkomsten uit werk meer waren dan de jaarlijkse limiet. Afhankelijk van de hoogte van de vermindering en hoe lang u een uitkering ontvangt na het bereiken van de volledige pensioengerechtigde leeftijd, kunt u in de loop van de tijd mogelijk het volledige bedrag van die aanvankelijke inhoudingen terugkrijgen.
Als uw echtgeno(o)t(e) is overleden en u voedt een of meer van hun kinderen onder de 16 jaar op, dan kunt u als verzorger uitkeringen ontvangen. De uitkering bedraagt maximaal 75% van de reguliere pensioenuitkering van de overleden ouder. Deze uitkeringen eindigen zodra het kind 16 wordt, maar ze kunnen in de tussentijd nuttig zijn als uw echtgenoot geen levensverzekering of andere financiële activa heeft achtergelaten.
Weduwen en weduwnaars kunnen ook namens henzelf uitkeringen ontvangen als nabestaanden van een overleden echtgenoot. U kunt de socialezekerheidsuitkeringen van een overleden echtgenoot of overleden ex-echtgenoot ontvangen als u 60 jaar of ouder bent en de uitkering waarop u recht zou hebben hoger is dan wat u zou ontvangen op basis van uw eigen inkomsten. En u verliest deze voordelen ook niet als u hertrouwt, zolang u 60 jaar of ouder bent. Het kan echter zijn dat u moet wachten tot u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt om 100% van de nabestaandenuitkeringen aan te vragen.
Ondanks deze beperkingen is er enige flexibiliteit voor weduwen en weduwnaars als het gaat om het aanvragen van uitkeringen. U kunt bijvoorbeeld beginnen met het innen van sociale zekerheid op basis van uw eigen inkomsten en later overstappen op het ontvangen van nabestaandenuitkeringen, of omgekeerd. Die optie is niet beschikbaar voor degenen die aanspraak maken op reguliere partneruitkeringen.
Een grote misvatting over sociale zekerheid is dat zodra de uitkeringen beginnen, u ze voor onbepaalde tijd moet blijven gebruiken. U kunt uw voordelen daadwerkelijk starten, stoppen en later opnieuw starten. U kunt een claim echter maar één keer in uw leven intrekken.
Er zijn verdere regels waarmee u rekening moet houden als u deze strategie overweegt. U kunt de sociale zekerheid alleen starten en stoppen als u de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt of als u minder dan 12 maanden recht heeft op een uitkering. Als u de volledige pensioengerechtigde leeftijd gepasseerd bent maar nog geen 70 jaar oud bent, is het belangrijkste voordeel van het tijdelijk stopzetten van de uitkering dat u later een groter bedrag kunt claimen. U kunt bijvoorbeeld op 67-jarige leeftijd beginnen met een uitkering en deze vervolgens op 68-jarige leeftijd stopzetten. Hierdoor kunt u op 70-jarige leeftijd een groter bedrag claimen. Dit kan u ook helpen een hogere nabestaandenuitkering voor uw echtgenoot vast te leggen.
Er is nog een laatste punt om in gedachten te houden:als u de volledige pensioengerechtigde leeftijd nog niet heeft bereikt, moet u alle uitkeringen die u al heeft ontvangen terugbetalen om ze in de wacht te zetten.
Het is gemakkelijker dan ooit om online socialezekerheidsuitkeringen aan te vragen. Maar het kan de moeite waard zijn om uw plaatselijke socialezekerheidskantoor te bezoeken en persoonlijk een aanvraag in te dienen. Dat komt omdat werknemers van socialezekerheidsbureaus hun eigen goeddunken kunnen gebruiken bij het interpreteren van de richtlijnen voor het bepalen van uitkeringsbedragen. Als u meerdere kantoren bezoekt, kunt u verschillende uitkeringen krijgen waarvoor u mogelijk in aanmerking komt.
Het vroegste dat u kunt beginnen met het claimen van sociale zekerheid is 62 jaar. Als u dit wel doet, wordt uw uitkeringsbedrag echter verlaagd. Wachten tot de pensioengerechtigde leeftijd geeft u recht op uw volledige uitkering. En om nog een stap verder te gaan:het uitstellen van uw uitkering tot uw 70e kan resulteren in een verhoging van uw maandelijkse uitkering met ongeveer 32%.
Jarenlang was de volledige pensioenleeftijd 65 jaar, maar tegenwoordig is dat 66 of 67 jaar (afhankelijk van in welk jaar je geboren bent). Als u hoopt op uw 65ste met pensioen te gaan, moet u langer wachten om uw volledige uitkering te krijgen. Of het zinvol is om dit te doen, hangt af van uw verwachtingen voor een lange levensduur.
Als u verwacht te leven tot 90 jaar of ouder, kan het logischer zijn om te wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd of de leeftijd van 70 jaar om een uitkering te claimen. Omgekeerd, als u verwacht niet zo lang te leven, kunt u door vroegtijdig uw uitkering te nemen dat geld gebruiken wanneer u het nodig heeft.
Het aanvragen van een invaliditeitsuitkering voor de sociale zekerheid lijkt eenvoudig genoeg, maar er zijn mogelijke struikelblokken die ertoe kunnen leiden dat uw aanvraag wordt afgewezen. Tweederde van alle aanvragen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (SSDI) wordt de eerste keer geweigerd. Als u van plan bent een invaliditeitsuitkering aan te vragen, overweeg dan om met een SSDI-expert of advocaat te praten. Dit zou uw kansen op goedkeuring kunnen vergroten zonder substantiële vertragingen.
Fotocredit:©iStock.com/Bill Oxford, ©iStock.com/wundervisuals, ©iStock.com/JohnnyGreig