Tegenwoordig vervangen socialezekerheidsuitkeringen doorgaans ongeveer 40% van het prepensioneringsinkomen van een werknemer. Toch hebben veel financiële professionals het nooit over het onderwerp maximalisatie van de sociale zekerheid als ze met hun klanten aan tafel zitten - of het staat helemaal onderaan hun prioriteitenlijst.

U kunt ook niet altijd vertrouwen op uw lokale socialezekerheidskantoor om veel hulp te bieden. Ze mogen geen echte begeleiding bieden over wat u moet doen om het hoogste voordeel te behalen. En dat zouden ze niet moeten doen. Het zijn geen financiële adviseurs.

Maar vergis u niet, u moet hulp krijgen. Er zijn meer dan 500 claimopties en de regels die hierop van toepassing zijn, veranderen regelmatig.

Er zijn ook stappen die u nu met uw investeringen kunt nemen, waardoor u later een betere socialezekerheidsuitkering kunt krijgen. Het is een proces dat zelfdiscipline en serieuze strategieën vereist, maar het kan ertoe leiden dat u tijdens uw pensionering enkele duizenden dollars aan uw bedrijfsresultaten toevoegt.

Stap 1:Breng uw portefeuille opnieuw in evenwicht om risico's te vermijden.

De ouderwetse manier van beleggen is om een ​​buy-and-hold-strategie te gebruiken, meestal met een verdeling van 60%/40% tussen aandelen en obligaties (of iets dat in de buurt komt, op basis van uw leeftijd). Het probleem is dat in een bullmarkt met recordcijfers zoals die waarin we ons nu bevinden, die toewijzingen snel in de war kunnen raken. Een belegger die begint met een traditionele portefeuille van 60% aandelen en 40% obligaties, kan eindigen met iets dat dichter in de buurt komt van 80% aandelen en 20% obligaties - een veel riskantere mix - en beseft het niet eens.

Herbalancering past uw portefeuille aan om winsten op te vangen, wat een verhoogd risico met zich mee kan brengen. Herbalanceren dwingt je om het juiste te doen door bewegingen te maken op basis van logica en toewijzingskeuzes in plaats van emoties. Ik weet dat het een gek idee lijkt om aandelen te verkopen terwijl je ze ziet stijgen. Telkens wanneer er extremen zijn, komen emoties naar boven en beginnen mensen irrationele beslissingen te nemen. Als de markt omhoog gaat, willen we vasthouden en meer kopen. Als de markt daalt, worden we bang en willen we verkopen. Maar herbalanceren houdt uw risico op één lijn en haalt u uit de emotionele achtbaan, wat vooral belangrijk is bij pensionering. Het brengt ons ook naar de volgende stap...

Stap 2:Maak een overstap naar veiligheidsmiddelen.

Die verdeling van aandelen en obligaties van 60%/40% kwam tot stand met een reden:traditioneel, toen de aandelen begonnen te dalen, gebruikten we obligaties als een investeringsversie van Pepto-Bismol om de onrust te verlichten. Wanneer aandelen dalen, verlaagt de overheid meestal de rente en beginnen de obligatiekoersen als een wip te stijgen. Deze keer echter, in een poging om terug te komen van de neergang van 2008, gingen de tarieven helemaal naar bijna nul, en zijn zowel aandelen als obligaties gestegen.

En nu de rente langzaam stijgt, zullen de obligatiekoersen naar verwachting dalen.

Wat betekent dat voor uw Stap 1 herschikkingsplan? Als groei (aandelen) en inkomen (obligaties) beide risico's met zich meebrengen, is het logisch om een ​​deel van uw geld naar een derde gebied te verplaatsen, namelijk veiligheidsactiva, die minder risico's en een hogere liquiditeit hebben. Enkele voorbeelden zijn cd's, spaarrekeningen en staatsobligaties. Die gegarandeerde activa zullen belangrijk zijn als je doorgaat naar de volgende stap...

Stap 3:Stel het opnemen van uw socialezekerheidsuitkeringen zo lang mogelijk uit.

Ondanks ernstige waarschuwingen van de meeste experts, nemen meer mensen op 62-jarige leeftijd hun socialezekerheidsuitkeringen dan op welke andere leeftijd dan ook. Waarom? Omdat dat zo snel mogelijk is, en in veel gevallen is dat het moment waarop ze het nodig hebben. Volgens de Social Security Administration heeft 51% van de particuliere werknemers geen particuliere pensioendekking en geeft 31% van de werknemers aan dat zij en/of hun echtgenoot geen spaargeld hebben dat specifiek voor hun pensioen is gereserveerd.

Maar elk jaar kunt u wachten tot voorbij uw volledige pensioengerechtigde leeftijd (die voor de meeste mensen 66 en enkele maanden is, niet 62), stijgt uw uitkering met 8%—gegarandeerd door de overheid—tot de leeftijd van 70 jaar.

Stel dat u geboren bent tussen 1943 en 1954 en dat uw uitkering op volledige pensioengerechtigde leeftijd $ 10.000 per jaar is. Als je het op 62 neemt, krijg je slechts $ 7.500. Als je het op 70 neemt, is het $ 13.200. Dat is een verschil van $ 5.700 per jaar als je het zo lang volhoudt.

Als u de keuze had tussen geld dat met 1% (of zelfs 2% of 3% groeit) of geld dat met 8% groeit, zou u waarschijnlijk eerst de minder verdienende fondsen gebruiken en het geld dat 8% verdient laten blijf bouwen, toch? Nou, dat kan - als je jezelf zo instelt dat je kunt wachten op je socialezekerheidsuitkeringen.

Door uw portefeuille opnieuw in evenwicht te brengen en een deel te verplaatsen naar meer beveiligde beleggingen, kunt u de kans vergroten dat u de sociale zekerheid kunt stopzetten tot u 66 of zelfs 70 bent. En als u getrouwd bent, zal uw echtgenoot ook de voordelen. Laat het me uitleggen. Als mijn maandelijkse cheque van de sociale zekerheid $ 2.000 is en die van mijn vrouw $ 1.000, hypothetisch, bij mijn overlijden, is de overlevingsuitkering de hoogste van de twee. Dat zou $ 2.000 zijn. Wij tweeën hadden ooit een totaal van $ 3.000 in het huishouden, maar nu heeft mijn echtgenoot slechts $ 2.000. Als ik het opnemen van mijn uitkering zou uitstellen en uiteindelijk de uitbetaling zou verhogen tot $ 2500, als ik sterf, zou ze $ 2500 per maand krijgen voor de rest van haar leven. Dat is $ 6.000 meer voor haar per jaar.

Onthoud dat pensioenplanning voor beide is echtgenoten voor de rest van beiden van hun leven.

Als u op deze moderne markt vertrouwt op ouderwetse methoden, laat u mogelijk geld op tafel liggen. Praat vandaag nog met uw financieel adviseur over het gebruik van uw beleggingen om een ​​slimmer inkomensplan op te stellen en over de mogelijkheid om deze drie stappen te nemen naar een zekerder pensioen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.