Sociale zekerheid is waarschijnlijk het meest populaire federale programma dat er is, maar de meeste mensen weten er weinig van.

Daar is een reden voor:complexe regels en uitkeringsformules maken het extreem moeilijk om precies te begrijpen hoe deze belangrijke inkomstenbron precies werkt.

Het 'handboek voor sociale zekerheid', het document dat de Social Security Administration (SSA) elk jaar produceert en actualiseert, bevat bijna 3.000 regels die alle voorzieningen beschrijven voor het verkrijgen van uitkeringen.

Dan is er het "Program Operations Manual System", dat nog meer regels bevat - duizenden van hen - om de regels in het handboek uit te leggen. Bij de laatste telling waren er 567 verschillende sets berekeningen om te bepalen hoe en wanneer een uitkering moet worden aangevraagd. En voor getrouwde stellen die het beste willen halen uit wat ze krijgen, zijn er 81 leeftijdscombinaties om te overwegen.

Je zou denken dat je met al die bewegende delen naar je lokale SSA-kantoor zou kunnen gaan en om wat begeleiding zou kunnen vragen. Helaas kunnen SSA-medewerkers je helpen met het indienen van claims, maar ze kunnen geen claimadvies geven.

Dus, hoe moet iemand zijn socialezekerheidsuitkeringen plannen?

Begin met de basis

Als je dat nog niet hebt gedaan, kun je een account maken en je socialezekerheidsverklaring online krijgen.

Uw verklaring zal u vertellen hoeveel u aan uitkeringen kunt verwachten, afhankelijk van of u op 62-jarige leeftijd een aanvraag indient, wacht op uw volledige pensioengerechtigde leeftijd (ergens tussen 66 en 67, op basis van uw geboortedatum), of uitstel tot u 70 bent. Uw verklaring laat zien hoeveel u in de loop der jaren aan het programma hebt betaald en hoeveel uw werkgevers hebben bijgedragen. U kunt ook naar uw eerdere inkomsten kijken - helemaal terug naar die eerste baan bij de plaatselijke supermarkt. Als er iets niet klopt, kun je contact opnemen met de SSA om het goed te maken.

Om in aanmerking te komen voor pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid, heeft u in totaal 40 credits nodig.

Werknemers ontvangen maximaal vier credits per jaar op basis van hoeveel ze verdienen. De meeste werknemers krijgen hun 40 credits in 10 jaar, maar het kan langer duren voor degenen met een lager loon.

Sociale pensioenuitkeringen zijn gebaseerd op uw hoogste inkomen in 35 jaar.

Als ik gasten van de socialezekerheidsworkshops van ons bedrijf vraag hoe uitkeringen worden berekend, krijg ik zelden een correct antwoord. De meeste mensen zeggen de top vijf jaar van inkomsten, de top 20 jaar van inkomsten, of de laatste 10 jaar van inkomsten. Geen van deze antwoorden is juist. De SSA gebruikt uw hoogste 35 jaar "geïndexeerde" inkomsten, wat betekent dat de cijfers zijn aangepast voor inflatie. (Je kunt misschien niet zien wat je hoogste 35 jaar is door naar je verklaring te kijken.) Het goede nieuws is dat als je een paar jaar nullen hebt (misschien omdat je vrijaf nam om je kinderen op te voeden), je nog steeds kunt stoten verhoog uw uitkering door wat langer door te werken.

Hoe langer je wacht met indienen, hoe meer je ontvangt.

U kunt op 62-jarige leeftijd een uitkering aanvragen, en veel mensen doen dat ook. Houd er echter rekening mee dat uw uitkering permanent kan worden verminderd met maximaal 30%, afhankelijk van uw volledige pensioenleeftijd. Als u uw uitkeringen uitstelt tot na de volledige pensioenleeftijd, ontvangt u een uitgestelde pensioenkorting van 8% per jaar (of tweederde van 1% per maand). Uw voordelen zullen echter niet blijven groeien als u 70 wordt.

U moet een aanvraag indienen om uitkeringen te ontvangen.

Uw uitkeringen worden niet automatisch ingeschakeld - zelfs niet als u wacht tot u ouder bent dan 70. Ik had eens een 71-jarige vrouw in mijn kantoor die geen dollar aan socialezekerheidsinkomsten had ontvangen omdat ze haar nooit had ingediend sollicitatie. Gelukkig kon ze zes maanden terugbetalen.

U kunt blijven werken nadat u uw uitkering heeft ontvangen, maar u moet mogelijk worden onderworpen aan een jaarlijkse inkomenstoets.

Als u uw uitkering opneemt voordat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, zal de SSA $ 1 aftrekken van uw betalingen voor elke $ 2 die u verdient boven een vastgestelde jaarlijkse limiet. De limiet voor 2020 is $ 18.240. Er zijn geen inkomenslimieten zodra u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, en uw uitkeringsbedrag wordt opnieuw berekend om u tegoed te geven voor alle maanden waarin de uitkeringen werden verlaagd vanwege een te hoog inkomen.

Uw burgerlijke staat zal een belangrijke factor zijn bij het bepalen wanneer u aangifte moet doen.

Door uw uitkeringen te coördineren, kunnen u en uw echtgenoot het meeste uit uw socialezekerheidsuitkeringen halen. Er zijn meerdere strategieën die u kunt overwegen, afhankelijk van uw leeftijd en inkomen.

Stel een plan samen

1. Wees proactief. Zelfs als u niet verwacht met pensioen te gaan tot na uw volledige pensioenleeftijd, moet u toch jaren van tevoren beginnen met plannen. Op die manier weet u zeker dat u geen enkele strategie misloopt die uw voordelen zou kunnen vergroten.
2. Wees realistisch over de levensduur en bereken uw break-evenpunt. Hoewel het geen perfecte wetenschap is, kan het kijken naar de familiegeschiedenis u helpen bij het nemen van beslissingen over wanneer u voordeel kunt trekken. Als ik de schattingen van de uitkeringen met klanten doorneem, hebben we het er altijd over of het zinvol is om een ​​kleiner uitkeringsbedrag voor meer jaren of een groter uitkeringsbedrag voor minder jaren te nemen.
3. Vergeet belastingen niet. Het is belangrijk om te begrijpen hoeveel van uw socialezekerheidsuitkeringen elk jaar kunnen worden belast. Afhankelijk van uw totale inkomen kan dit een aanzienlijke impact hebben op uw pensioenregeling. Ik raad altijd aan om samen te werken met een adviseur die ervaring heeft met zowel sociale zekerheid als fiscale strategieën. Het gaat er tenslotte niet om wat je verdient, maar wat je overhoudt.

Zoals bij elk verwarrend onderwerp, is de eerste stap om te begrijpen hoe de sociale zekerheid werkt, uw huiswerk te maken. U vindt goede informatie op deze website en op www.ssa.gov. Zoek voor meer hulp naar workshops bij u in de buurt of neem contact op met een financieel adviseur die ervaring heeft met en kennis heeft van strategieën voor het claimen van sociale zekerheid.

Beleggingsadviesdiensten aangeboden via Retirement Wealth Advisors Inc. (RWA), een geregistreerd beleggingsadviseur. Effecten aangeboden via World Equity Group, Inc., lid FINRA en SIPC. Stonebridge Insurance and Wealth Management en Retirement Wealth Advisors zijn niet-gerelateerde entiteiten en worden niet beheerd door World Equity Group, Inc. Ons bedrijf is niet gelieerd aan de Amerikaanse overheid of een overheidsinstantie.

De optredens in Kiplinger zijn verkregen via een PR-programma. De columnist kreeg hulp van een pr-bureau bij het voorbereiden van dit stuk voor verzending naar Kiplinger.com. Kiplinger werd op geen enkele manier gecompenseerd.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.