Veel klanten en vrienden vragen mijn advies over sociale zekerheid - met name de vraag of ze hun uitkering vroeg of laat moeten claimen. Ik heb de cijfers gekraakt. En ik heb geen pasklaar antwoord bedacht, want dat is er niet.

Het blijkt dat de beste manier voor u om het meeste uit de sociale zekerheid te halen, misschien niet de beste manier is voor uw buurman, collega, vriend of zelfs uw echtgenoot. Voeg sociale zekerheid toe aan de lijst met onderwerpen die u tijdens de vakantie met familie bespreekt. Je zult meer meningen vinden over wanneer je moet beginnen met het nemen van voordelen dan over de kwaliteiten van het beste dessert.

Het is niet het een of het ander

Als je zelf onderzoek doet, zul je snel artikelen vinden die je in de ene of de andere richting willen duwen. Men zal u eraan herinneren dat minder dan 5% van de gepensioneerden wacht tot de maximale leeftijd van 70 jaar om hun uitkeringen te innen, wanneer uitgestelde pensioenkredieten hun uitkering tot het maximum oppompen. Degenen die een uitkering ontvangen op of voor hun "volledige" pensioengerechtigde leeftijd, laten biljoenen dollars op tafel liggen, zeggen deze artikelen. De auteurs van die artikelen geven je het gevoel dat je dom bent als je 'vroeg' beweert.

Zoek echter naar de tegenovergestelde mening, en anderen zullen uitleggen dat er veel gevallen zijn waarin beweren dat al op 62-jarige leeftijd het potentieel heeft om je op de lange termijn vooruit te helpen, vooral als je een echtgenoot hebt die meer verdient dan jij of je van plan bent om parttime te werken. Om dat laatste punt te illustreren, voordat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, kunt u in 2020 tot $ 18.240 verdienen voordat uw socialezekerheidsuitkeringen worden verlaagd. (De sociale zekerheid houdt $ 1 in op uitkeringen voor elke $ 2 boven dat bedrag.) U zult de ingehouden uitkeringen uiteindelijk ontvangen nadat u volledig met pensioen bent gegaan, of u nu blijft werken of niet.

Met deze complexiteit wordt het een zeer persoonlijke beslissing. Maar de beslissing moet worden ondersteund met inzicht in hoe uw socialezekerheidsuitkeringen worden berekend.

Resulteert wachten in een redelijk rendement?

Uw uitkering uitstellen tot de leeftijd van 70 jaar is geen goed idee, tenzij u een redelijk rendement krijgt op de "investering" van uw socialezekerheidsbijdragen. Door het uitstellen van de leeftijd van 66 naar 70 jaar, krijgt u een extra 8% per jaar aan jaarinkomen. De overheid betaalt die 8% eigenlijk niet allemaal uit het rendement op de beleggingen van “uw” geld. Een deel ervan hoopt zich op als gevolg van het overlijden van andere mensen voordat ze kunnen verzamelen. Volgens onze onderzoeken is het investeringsrendement dat de overheid daadwerkelijk betaalt ongeveer 4% per jaar, als je er rekening mee houdt dat je de mensen die overlijden niet hoeft te betalen voordat de betalingen beginnen.

In de huidige omgeving, waar CD-percentages ruim onder de 3% schommelen, is een rendement van 4% redelijk. Als de rente echter dramatisch stijgt, zouden we de berekening opnieuw doen en zou de conclusie anders kunnen zijn. Over het algemeen waren we verrast hoe redelijk het tarief was.

Het is vergelijkbaar met de analyse die we doen met inkomenslijfrentes (zie "Zijn inkomenslijfrentes redelijk?"). Maar op dezelfde manier, weten dat het eerlijk is, neemt niet de beslissing voor jou, omdat het een persoonlijk gesprek is.

Overweeg het grote geheel

Denk, zoals bij elke financiële beslissing, aan sociale zekerheid in de context van een algemeen pensioenplan op basis van inkomen en omstandigheden. Een kennis van mij zou normaal gesproken zo lang mogelijk wachten met het aanvragen van een uitkering. Maar hij is 62 en heeft een 14-jarige dochter. In het kader van de sociale zekerheid komt een kind onder de 18 ook in aanmerking voor uitkeringen wanneer een ouder betalingen begint te accepteren. Bovendien gaat zijn 62-jarige vrouw betalingen uitstellen tot ze 70 is. Voor hem is het dus logisch om nu een lager bedrag aan te nemen. (Hij gaat het inkomen van zijn dochter storten op een bankrekening voor haar studiefonds.)

Elk element van uw inkomensplan - sociale zekerheid, dividenden, rente, lijfrentebetalingen, opnames van spaargeld - biedt opties.

Dus als u op 62-jarige leeftijd met pensioen wilt gaan, analyseer dan hoe dat eruit zou kunnen zien. Welke rekening zou je als eerste uitgeven? Met welke middelen kunt u eventuele inkomensverschillen overbruggen? Welke gevolgen heeft het voor uw echtgenoot? En het belangrijkste:heb je genoeg inkomen voor de rest van je leven?

Als het voor u werkt, kunt u de stemmen negeren die roepen om "geld op tafel te laten liggen" door uw voordelen vroeg op te nemen. En als uw persoonlijke omstandigheden u toelaten te wachten tot uw 70ste om zonder problemen aanspraak te maken op sociale zekerheid, neem dan die beslissing. Dan kun je stoppen met luisteren naar de argumenten van beide kanten en zorgeloos genieten van deze en toekomstige vakanties.

Nog een gedachte over het ondersteunen van het Social Security Trust Fund

Degenen die in de komende 15 jaar met pensioen gaan, zijn er vrijwel zeker van dat ze de socialezekerheidsuitkeringen krijgen die u van plan was, althans volgens een rapport van de Social Security and Medicare Trustees. Als u daarna met pensioen gaat, doemt de mogelijkheid van lagere uitkeringen op, tenzij het Congres en een van de volgende presidentiële administraties optreden.

Ik weet dat er een oplossing is en heb mijn voorstel zelfs in The Hill gepubliceerd. Twee belangrijke drijfveren voor een redding hebben te maken met uw claimdatum. Eén wijziging zou individuen in staat stellen het claimen na de leeftijd van 70 uit te stellen, waardoor de jaarlijkse uitkering een blijvende boost krijgt. De tweede zou gepensioneerden in staat stellen geleidelijk aan hun uitkeringen op te eisen, passend bij hun geleidelijke pensionering. Beide bewegingen zouden ervoor zorgen dat de cashflow niet uit het trustfonds wordt betaald. Deze twee, plus andere technische oplossingen, zouden het systeem in een betere staat brengen met een andere voorwaarde:we hebben jonge mensen nodig om zich bij het systeem aan te sluiten, en dat betekent immigratie (in dat geval verschuift de situatie van technisch naar politiek, waardoor de oplossing moeilijker wordt te bereiken.)

Toen ik enkele jaren geleden deze suggesties deed, overwoog ik echter om in het begin van de Obama- en nu Trump-regeringen in te voeren. Naarmate we verder blijven uitstellen, is het misschien niet voldoende om de claimregels te wijzigen en te vertrouwen op immigratie. Mogelijk moeten we de loonbelasting zelfs verhogen om het herziene systeem vorm te geven.

Voor een gratis consult over hoe de elementen van uw pensioenplan bij elkaar kunnen passen, kunt u mij schrijven op Ask Jerry.