"Ik probeer je niet bang te maken, maar ..."

Hoe vaak is uw financiële professional met die woorden een gesprek begonnen?

Geloof me, we houden er niet van om het te zeggen, net zo min als je het wilt horen. Adviseurs willen niet dat u 's nachts wakker ligt en u zorgen maakt over alle dingen die uw pensioenplannen kunnen verpesten. Dat is onze taak.

Maar het is ook onze taak om ervoor te zorgen dat u voorbereid bent op mogelijke problemen. Als het enigszins mogelijk is, willen we dat je altijd een Plan B hebt.

We praten dus over risico. En we praten over wat er kan gebeuren met de financiën van uw echtgenoot als u overlijdt. Tegenwoordig hebben we vaak te maken met de onvoorspelbaarheid van een pensioenregeling zonder pensioen.

En helaas moeten we het hebben over de onzekere toekomst van de sociale zekerheid.

Ik probeer je niet bang te maken, maar …

Ik maak me zorgen dat mensen worden misleid door de cijfers die ze zien op de uitkeringen die ze van de socialezekerheidsadministratie krijgen.

Die verklaringen - die een schatting geven van hoeveel u zult ontvangen, afhankelijk van of u een aanvraag indient voor een uitkering op 62-jarige leeftijd, volledige pensioengerechtigde leeftijd of 70-jarige leeftijd - zijn een goed planningsinstrument. Je zou een idee moeten hebben van hoeveel je krijgt. Maar ik vraag me af hoeveel mensen de kleine lettertjes missen die waarschuwen:“Uw geschatte voordelen zijn gebaseerd op de huidige wetgeving. De wet op de hoogte van de uitkeringen kan veranderen. ”

Als je denkt dat dat niet kan, denk dan nog eens goed na. Sociale zekerheid wordt vaak gezien als iets waar niemand aan kan tippen, maar de overheid heeft er in het verleden aan gesleuteld om een ​​tekort te voorkomen. In 1983 zorgde een reeks wijzigingen ervoor dat tot 50% van uw uitkeringen aan het belastbaar inkomen konden worden toegevoegd als uw inkomen bepaalde drempels overschreed. In 1993 werd wetgeving aangenomen die het deel van de uitkeringen waarover belasting moest worden geheven, verhoogde tot 85% voor ontvangers met een hoger inkomen. Ook in 1983 ging de leeftijd voor volledige socialezekerheidsuitkeringen van 65 naar 67 voor iedereen die in 1960 of later was geboren.

Er zijn de afgelopen jaren veel waarschuwingen geweest dat er nog een verandering zou kunnen komen.

Het Congressional Budget Office voorspelde in 2016 dat, onder de huidige wetgeving, de trustfondsen van de sociale zekerheid in 2029 zouden zijn uitgeput en dat de uitkeringen zouden moeten worden verminderd. En in zijn jaarverslag 2016 zei de raad van toezicht van de sociale zekerheid dat als er niets verandert, de reserves van de federale ouderdoms- en nabestaandenverzekering tegen 2034 uitgeput zouden zijn.

Ondanks jaren van verontrustende tekortprognoses, spraken noch Hillary Clinton noch Donald Trump veel over wat er tijdens hun presidentiële campagnes zou moeten of kunnen worden gedaan om de sociale zekerheid te versterken.

De discussie kwam niet veel verder dan de voorverkiezingen. Democraat Bernie Sanders stelde voor de belastbare loonbasis van het systeem te verhogen tot $ 250.000. De republikeinse hoopvolle site van Marco Rubio zei dat hij de pensioengerechtigde leeftijd geleidelijk zou verhogen. De site van Clinton zei dat ze zou overwegen om de belastingen voor de rijkste Amerikanen te verhogen door de limiet op het belastbare inkomen van de sociale zekerheid te verhogen en andere inkomsten te belasten die momenteel niet in aanmerking worden genomen door het socialezekerheidsstelsel. En de site van de Republikeinse kandidaat Paul Ryan voegde eraan toe dat jaarlijks testen een optie kan zijn.

Natuurlijk is het terugdringen van het testen van middelen - het elimineren of anderszins beperken van het aantal voordelen voor personen met een hoger inkomen - niet iets waar een politicus voor zou kiezen, omdat het het idee ondermijnt dat voordelen een verdiend recht zijn. Mensen betalen mee aan het programma en ze willen hun geld terug wanneer het verschuldigd is.

Er zijn in de loop der jaren andere voorstellen gedaan, waaronder het verhogen van het bedrag dat alle werknemers aan het socialezekerheidsstelsel betalen. Maar tot nu toe lijkt er niets te blijven hangen.

Zeker, iemand zal op de een of andere manier in de komende 18 jaar met een oplossing komen en deze aan het Congres en het publiek kunnen verkopen.

Maar wat gebeurt er als ze dat niet doen?

Ik wil je niet bang maken, maar …

Als u van plan bent om in 2034 een beroep te doen op de sociale zekerheid, bestaat de kans dat uw maandelijkse betalingen niet zijn wat u had verwacht. Volgens het jaarverslag 2016 van de Board of Trustees zouden de uitkeringen met 21% moeten worden verlaagd als er niets verandert om het tekort op te vangen.

Dat betekent dat je echt een back-upplan moet hebben - net zoals je zou hebben voor elke bedreiging voor je pensioen.

En dat is waar uw adviseur om de hoek komt kijken. Hij of zij kan u helpen alle opties te bekijken, inclusief een zorgvuldige beoordeling van de soorten activa die u kunnen helpen dat gegarandeerde inkomen te vervangen. Het kan een vaste lijfrente of een lijfrente met een vaste index zijn, of een goed gefinancierde geïndexeerde levensverzekering.

Amerikanen leven langer. Dat is een goede zaak, maar het is ook een deel van het probleem:meer mensen zullen geld uit het socialezekerheidsstelsel halen en minder zullen erin storten.

Het betekent ook dat uw inkomensplan mogelijk twee of drie decennia of langer meegaat. Praat met uw adviseur over uw plan en uw Plan B, zodat u er zo goed mogelijk op voorbereid bent om uw toekomst te beschermen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.