Met de sociale zekerheid zijn er altijd veel vragen om te beantwoorden, maar misschien kan de meest fundamentele vraag worden samengevat in één woord:wanneer. Wanneer moet u beginnen met het nemen van voordelen?

Wanneer zet u de inkomstenstroom aan die voor zoveel mensen een levensader is:zo snel mogelijk - en met de laagst mogelijke maandelijkse uitkering - op 62-jarige leeftijd? Wachten tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd voor volledige uitkeringen? Of stel het uit tot de leeftijd van 70 jaar om uitgestelde pensioenkredieten te verdienen en ongeveer 75% meer per maand te krijgen dan wanneer u op 62-jarige leeftijd met pensioen was gegaan?

Laten we, om te onderzoeken wat voor u de beste optie is, eens kijken naar de persoonlijke beslissingen van drie mensen en de factoren die hen hebben geholpen. Vergelijk hun levensverhalen met die van jou om een ​​idee te krijgen waar je moet beginnen bij het beantwoorden van deze cruciale socialezekerheidsvraag voor jezelf.

1. Het besluit van een kankeroverlevende om vroegtijdig voordeel te halen

In 2000 had ik een cliënt die 59½ was en merkte dat hij veel levensovergangen ervoer. Hij was een tweemaal overlevende van kanker. Zijn vrouw kreeg twee mini-beroertes, en toen kreeg ze een zware beroerte en stierf. Hij had altijd gedacht dat zijn vrouw hem voor zou overlijden.

Op 59½-jarige leeftijd bood het bedrijf waarvoor hij werkte hem vervroegd pensioen met een royale ontslagvergoeding en gezondheidszorg voor het leven aan. De ontslagvergoedingen die hij kreeg, zouden hem naar de leeftijd van 61 brengen. Over het algemeen raad ik mijn klanten aan om zes tot twaalf maanden aan kasreserves aan te houden. Eerlijk gezegd had hij bijna zes maanden waard, maar met zijn jaarlijks verlof / ziekteverlof en aanmoedigingsgeld bracht dat hem op 12 maanden. Ik zei hem dat het oké was dat hij vrijaf nam. Hij had de tijd voor zichzelf nodig. Ik verzekerde hem dat hij niet zomaar een baan hoefde aan te nemen, maar dat hij selectief kon zijn.

Uiteindelijk ging hij al vroeg naar de sociale zekerheid, op 62-jarige leeftijd. Ik was een jongere adviseur, ik zat maar één jaar in het bedrijf, maar ik heb zoveel geleerd van het werken met deze klant.

Hij is uiteindelijk hertrouwd. Kanker sloeg opnieuw toe, en deze keer was het uitgezaaid naar zijn lever. Hij stierf net voor zijn 66e verjaardag. Ik woonde zijn herdenkingsdienst bij en zijn vrouw vertelde me:'Rita, bedankt dat je hier bent. Bovenal willen we je bedanken voor de vijf geweldige jaren die we samen hebben gehad. Ik mis hem heel erg, maar ik dank je voor de ongelooflijke herinneringen. We bezochten Europa twee keer samen voordat hij te ziek werd om te reizen.”

Conclusie:

Veel deskundigen raden af ​​om op 62-jarige leeftijd sociale zekerheid te nemen, omdat hun uitkeringen permanent zouden worden verminderd. De 62-jarigen van vandaag zullen een vermindering van 27% zien (en als u in 1960 of later bent geboren, zou dat 30% zijn). Maar als u gezondheidsproblemen of een medische aandoening heeft en niet verwacht zo lang te leven als de typische begunstigde van de sociale zekerheid, kan het zinvol zijn om vroeg te claimen. Voor mijn cliënt gaf het hem de vrijheid om de laatste jaren van zijn leven gelukkig te leven.

Afgezien van gezondheidsproblemen, is een andere belangrijke reden waarom mensen kunnen besluiten om vroeg van hun socialezekerheidsuitkeringen te genieten, levensstijl of kwaliteit van leven. Sommige gepensioneerden kunnen de uitkering mogelijk niet uitstellen omdat ze erop vertrouwen om hun levensstandaard te behouden.

Eén ding om in gedachten te houden als u de beslissing overweegt om socialezekerheidsuitkeringen te nemen vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd en toch van plan bent te blijven werken:als u te veel verdient, kan uw uitkering worden verlaagd. In 2018 kunnen mensen die socialezekerheidsuitkeringen ontvangen $ 1 aan uitkeringen verliezen voor elke $ 2 verdiend die de limiet van $ 17.040 per jaar overschrijdt. In het jaar waarin individuen de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereiken, verlaagt de sociale zekerheid $ 1 aan uitkeringen voor elke $ 3 die ze in 2018 boven $ 45.360 verdienen. De sociale zekerheid telt alleen inkomsten vóór de maand dat de begunstigden hun volledige pensioengerechtigde leeftijd bereiken. Wat is uw volledige pensioenleeftijd? Sociale zekerheid heeft een grafiek die het beschrijft.

2. Een onafhankelijke vrouw wacht tot ze de pensioengerechtigde leeftijd bereikt

Mijn cliënt, die alleenstaand en 64 is, ging op 62-jarige leeftijd met pensioen, maar ze begon toen niet met het nemen van sociale zekerheid. In plaats daarvan stelde ze zich ten doel om op haar volledige pensioengerechtigde leeftijd van 66 jaar aanspraak te maken op 100% van de uitkering die ze ontvangt. Ze verkeert in een geweldige gezondheid. Haar vader is 88 en still going strong. Susan heeft een minimale schuld, ongeveer $ 45.000 over op een hypotheek van 15 jaar, die ze zal afbetalen tegen de tijd dat ze 67 is. Ze leeft bescheiden en is een grote spaarder. Ze droeg het maximale bedrag bij aan haar 401 (k) op basis van vóór belastingen (geen inhaalslag) en het maximale bedrag aan haar Roth IRA (inclusief inhaalbijdragen).

Susan is erg vooruitstrevend. Ze kocht een verzekering voor langdurige zorg via een groepsregeling nog voordat ik haar ontmoette (ze begon met pensioenplanning met mij toen ze 54 was). Omdat ze geen kinderen heeft, voelde ze zich 100% op haar gemak bij het kopen van een LTC-polis. Ze wilde haar broers en zussen niet tot last zijn.

Ze houdt zich vooral bezig met het langlevenrisico en wil ervoor zorgen dat haar spaargeld lang meegaat, maar ze houdt ook van de flexibiliteit van haar plan.

Conclusie:

Ten eerste denk ik dat het belangrijk is om de beslissing om met pensioen te gaan los te koppelen van de beslissing om aanspraak te maken op sociale zekerheid. Het geval van Susan laat zien hoe deze beslissingen afzonderlijk en verschillend zijn. En ze bouwde wat speelruimte in:zelfs als ze besluit dat ze niet kan wachten tot haar volledige pensioengerechtigde leeftijd, zal ze niet zo'n significante vermindering van haar voordelen ervaren als wanneer ze ermee was begonnen toen ze met pensioen ging. Voor haar is het midden van de weg de juiste plek om te zijn.

3. Waarom mijn vader besloot te wachten

Mijn vader besloot het nemen van de sociale zekerheid uit te stellen. Ik schrijf veel over mijn familie. Ik ben een financiële planner vanwege mijn vader. Papa was een wetenschappelijke ontwikkelaar die in de jaren zestig het opkomende gebied van IT betrad. Papa dacht altijd een stap vooruit. Mijn ouders verschillen 14 jaar in leeftijd.

Mijn vader was gezond, actief en fit totdat hij de ziekte van Parkinson kreeg. Hij realiseerde zich dat door zijn uitkering uit te stellen tot de leeftijd van 70, hij een grotere uitkering zou krijgen. Hij wist dat hij hoogstwaarschijnlijk voor mijn moeder zou overlijden. Dus door zijn uitkering uit te stellen, bood hij haar de grootst mogelijke uitkering. Mijn vader vocht negen jaar tegen de ziekte en stierf in 2015. Moeder mist hem, maar ik ben blij te kunnen melden dat het financieel goed met haar gaat en een speciaal iemand in haar leven heeft.

Conclusie:

Voor gehuwde paren is het absoluut belangrijk om strategieën voor het claimen van sociale zekerheid te bespreken. Het is logisch dat de echtgeno(o)t(e) met de grootste uitkering uitstelt tot ten minste hun volledige pensioenleeftijd om de grootste uitkering voor de langstlevende echtgenoot vast te leggen. Als u een lang leven heeft in uw gezin en/of er een groot leeftijdsverschil is tussen de echtgenoten, kan het ook zinvol zijn om de uitkering uit te stellen.

Het komt erop neer dat sociale zekerheid meer is dan een maandelijkse controle. Het is een waardevolle inkomstenstroom die het volgende biedt:

• Inflatie gecorrigeerd inkomen
• Gegarandeerd inkomen
• Overlevingsuitkeringen

Sociale zekerheid is de basis van een pensioeninkomenstrategie. De uitkeringen bieden zekerheid en krijgen een fiscale voorkeursbehandeling. Ten slotte, terwijl de regels over het claimen van sociale zekerheid zijn veranderd, zijn de regels voor nabestaanden (weduwen en weduwnaars) niet veranderd. Er zijn nog steeds grote kansen om individuen te helpen wanneer ze het meest kwetsbaar zijn.

De beslissing wanneer u de sociale zekerheid moet innen, is zeer persoonlijk. Elke klantsituatie is uniek. Het klinkt misschien gek, maar verhalen als deze inspireren me om te luisteren naar de doelen, dromen, angsten en zorgen van elke klant.