Als bron van gegarandeerd inkomen is sociale zekerheid een essentieel onderdeel van een pensioenplan. Veel te veel mensen denken echter nauwelijks na over hun mogelijkheden bij het claimen van uitkeringen. In plaats daarvan kiezen ze ervoor om in een van drie verschillende perioden aanspraak te maken:bij de vroegst mogelijke gelegenheid, bij de volledige pensioengerechtigde leeftijd of bij de laatst mogelijke gelegenheid. Door niet al uw opties te onderzoeken, zou u geld op tafel kunnen laten liggen.
Meer dan de helft van de Amerikanen noemt sociale zekerheid als het grootste onderdeel van hun pensioeninkomen wanneer het einde van hun loopbaan nadert. Als je een paar specifieke stappen volgt, kun je er gelukkig voor zorgen dat je de best mogelijke informatie hebt over de voor- en nadelen van het claimen op verschillende leeftijden. Door uzelf te wapenen met informatie, kunt u zich positioneren om uw maandelijkse socialezekerheidsuitkering te maximaliseren en een comfortabeler pensioen te creëren.
De federale overheid baseert uw socialezekerheidsuitkering op de 35 jaar van uw arbeidsverleden waarin u het meeste verdiende. Voor degenen met een ononderbroken werkverleden van meer dan 35 jaar, betekent dit dat jaren van lage inkomsten uit de berekening worden geschrapt, waardoor uw algehele voordeel toeneemt.
Het is echter mogelijk dat degenen met een onderbroken werkgeschiedenis of die later zijn begonnen met werken of eerder zijn gestopt met werken, geen volledige geschiedenis van 35 jaar hebben. In die gevallen worden voor die jaren nullen vervangen voor de berekening van de uitkering.
U hebt minimaal 10 jaar arbeidsverleden nodig om socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen, behalve in het geval van een niet-werkende echtgenoot van een werknemer met een dergelijk arbeidsverleden. Niet-werkende ex-echtgenoten die 10 jaar of langer getrouwd waren, komen ook in aanmerking op basis van het arbeidsverleden van hun ex-echtgenoot.
Onder het huidige socialezekerheidsstelsel kunt u op elk moment een uitkering ontvangen, beginnend op 62-jarige leeftijd en eindigend op 70-jarige leeftijd. Hoewel het claimen op 62-jarige leeftijd zo snel mogelijk inkomsten op uw bankrekening zet, brengt die beslissing kosten met zich mee. Figuur 1 laat zien hoe een verwachte uitkering van $ 1.000 per maand op de volledige pensioengerechtigde leeftijd wordt beïnvloed door vroeg te claimen en later te claimen. Claimen op 62-jarige leeftijd verlaagt de maandelijkse uitkering met 25%, terwijl wachten tot 70-jarige leeftijd de uitkering met 32% verhoogt. Er is geen voordeel te behalen door te wachten tot na de leeftijd van 70 jaar om aanspraak te maken op de huidige uitkeringswet.
Figuur 1:Voordelen van wachten met het claimen van sociale zekerheid
Als u in 1955 of later bent geboren, ligt de leeftijd waarop u volledig pensioen kunt ontvangen tussen 66 en 67, afhankelijk van uw geboortedatum.
Elk jaar maakt de Sociale Zekerheidsadministratie verklaringen voor begunstigden. U moet uw afschrift online raadplegen, tenzij u ouder bent dan 60 jaar. In dat geval kunt u nog steeds een snail mail-versie ontvangen. Sociale zekerheid biedt ook een online tool voor het schatten van pensioenen, die u kunt vinden op https://www.ssa.gov/benefits/retirement/estimator.html. Het wordt aanbevolen dat u zich aanmeldt voor een online socialezekerheidsaccount om toegang te krijgen tot het systeem, wat u kunt doen op https://www.ssa.gov/site/signin/en/.
De tool Pensioenschatter geeft informatie over:
Uw geschatte uitkeringen veranderen van jaar tot jaar op basis van uw huidige inkomsten, waarvan de sociale zekerheid aanneemt dat deze tot uw pensionering zullen voortduren. Daarom is een oude schatting mogelijk niet langer geldig, vooral als u van werkgever, baan of de tijd die u aan de baan besteedt, bent veranderd.
U ontvangt alleen socialezekerheidskredieten voor banen waarbij u en uw werkgever in het systeem betalen. Dus als u 'buiten de boeken' werkt, zullen die inkomsten uw uiteindelijke socialezekerheidsuitkering niet verhogen.
Om ervoor te zorgen dat uw inkomstengeschiedenis correct is, moet u deze doornemen en ervoor zorgen dat er niets ontbreekt. Als er onjuistheden zijn, kunt u telefonisch of via de website contact opnemen met de sociale zekerheid om deze problemen op te lossen. U wilt er zeker van zijn dat uw inkomstengeschiedenis correct is, omdat de socialezekerheidsdiensten uw eerdere inkomstengeschiedenis gebruiken om uw toekomstige voordelen te berekenen.
Volg deze vijf stappen om te bepalen wat de beste manier is om uw maandelijkse socialezekerheidsuitkering te maximaliseren:
Bespreek uw familiegeschiedenis en huidige gezondheidsstatus met uw zorgverleners om een betrouwbaar beeld te krijgen van hoe lang u kunt verwachten te leven, rekening houdend met het feit dat de meeste gepensioneerden hun levensverwachting onderschatten. Hoewel dit proces morbide kan aanvoelen, is het essentieel om het meeste uit uw socialezekerheidsuitkering te halen. Als uw gezin vaak een lange levensduur heeft, kan het zinvol zijn om de uitkeringen uit te stellen. Als u echter een ernstige of chronische gezondheidstoestand heeft, kan het zinvol zijn om eerder een claim in te dienen.
Breng uw pensioeninkomen in een context door te analyseren hoeveel uw inkomen elke maand zou zijn als u op elke leeftijd een beroep zou doen op de sociale zekerheid en dit af te zetten tegen uw levenslange uitkering op elke leeftijd. Dit wordt een inkomenskloofanalyse genoemd, die u kunt uitvoeren met behulp van de geschatte uitkeringen van de sociale zekerheid. Op https://www.ssa.gov/planners/calculators/ biedt de sociale zekerheid een aantal handige rekenmachines om u te helpen meer grip te krijgen op uw uitkeringen en pensioen.
Het verhogen van uw inkomsten is een van de beste manieren om uw uiteindelijke voordeel te maximaliseren. Alle hogere verdienjaren later in het leven zullen lagere verdienjaren vervangen als u 35 jaar werkverdiensten hebt. Als u dat niet doet, kan het maximaliseren van uw inkomstengeschiedenis alleen maar helpen in termen van het ontvangen van extra kredieten die zich vertalen in een hoger voordeel.
Getrouwde stellen hebben veel meer opties om te bekijken wanneer ze beslissen wanneer ze een aanvraag indienen. Als u geboren bent op of vóór 1 januari 1954, kunt u na het bereiken van de volledige pensioengerechtigde leeftijd (ervan uitgaande dat u uw uitkering nog NIET heeft aangevraagd) een beperkte aanvraag gebruiken om een partneruitkering aan te vragen. Hierdoor kan uw eigen voordeel blijven groeien. U kunt dan op uw 70e overstappen naar uw eigen hogere uitkering. Bent u geboren na 1 jan. 1954, dan is deze optie niet meer beschikbaar.
Overweeg in dat geval de voordelen van het ontvangen van een socialezekerheidsuitkering versus blijven werken. Om dit te doen, moet u afwegen wat uw uitkering zou zijn als u nu met pensioen zou gaan versus wat het later zou zijn als u zou blijven werken. Het is ook een goed idee om rekening te houden met leeftijdsverschillen, verschillen in levensverwachting, verschillen in uitkeringen en pensioentermijnen bij het bepalen wanneer elke echtgenoot een claim moet indienen. Bekijk deze bronnen voor meer informatie:Getrouwde stellen:coördineer aanvragen voor sociale zekerheid om uitkeringen en socialezekerheidsfactoren voor getrouwde stellen te verhogen.
De analyse van de inkomenskloof die u in stap 3 hebt voltooid, is hier handig, omdat u vervolgens de informatie die u hebt verzameld kunt gebruiken om te bepalen hoe de potentiële bedragen aan socialezekerheidsuitkeringen die voor u op verschillende leeftijden beschikbaar zijn, aansluiten bij uw algehele uitgavenbehoeften. Een analyse van de inkomenskloof is uiterst nuttig om inzicht te krijgen in uw volledige pensioeninkomensplan. Het verschil tussen de uitkering en de bestedingsbehoefte is het werkelijke inkomen dat nodig is van uw andere pensioenrekeningen.
Zonder te weten dat u de socialezekerheidsuitkeringen hebt gemaximaliseerd, legt u misschien de nadruk op de andere bronnen van pensioeninkomen door grotere opnameverdelingen te maken dan u eigenlijk nodig heeft. Dit kan ertoe leiden dat uw pensioenrekeningen sneller worden uitgegeven dan nodig is of dat bepaalde toewijzingen van beleggingsactiva te hoog of te laag zijn om het benodigde inkomen te verkrijgen.
Hoe u uw socialezekerheidsverklaring kunt controleren
Hoe u uw socialezekerheidsuitkeringen kunt maximaliseren
Maximaliseer uw socialezekerheidsuitkeringen met op maat gemaakte strategieën
Sociale zekerheid:de basisprincipes van wanneer u uw uitkering kunt claimen
Is een 'Do-over' van de sociale zekerheid een optie voor mij?
Waarom verpest mijn pensioen mijn socialezekerheidsuitkering?
Kom ik in aanmerking voor de socialezekerheidsuitkering van mijn moeder?