Als u ouder bent dan 55, komt de planning van de sociale zekerheid op de voorgrond als u nadenkt over uw pensioeninkomen.

Wanneer moet je het nemen? Hoe optimaliseert u uw voordeel? Welke invloed heeft dit op uw belastingen?

Volgens de Centers for Retirement Research van Boston College vraagt ​​60% van de senioren een uitkering aan vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd. Het is natuurlijk erg moeilijk om door de vele opties te navigeren om de grootste fouten van de sociale zekerheid te vermijden terwijl u uw strategie voor de distributie van uitkeringen plant.

Hier zijn enkele van de grootste en meest voorkomende fouten die mensen maken bij het nemen van hun sociale zekerheid.

1. Sociale zekerheid inschakelen op 62 terwijl je nog werkt.

Het te vroeg innen van uw sociale zekerheid is een veelgemaakte fout. Als u uw pensioen niet goed heeft gepland, zou u misschien denken dat het zinvol is om de overheidsuitkering zo vroeg mogelijk in te dienen. Niemand weet immers hoe lang de voordelen zullen aanhouden en welke veranderingen er in de toekomst kunnen komen.

Het probleem is dat de sociale zekerheid forse gevolgen heeft voor mensen onder de volledige pensioengerechtigde leeftijd die incasseren en blijven werken. Als u werkt en tussen 62 en de volledige pensioengerechtigde leeftijd bent en u uw uitkering inschakelt, houdt de sociale zekerheid voor elke $ 2 die u meer dan $ 17.640 per jaar (in 2019) verdient, tijdelijk $ 1 aan uitkeringen in.

Hoewel de uitkering wordt herberekend op de volledige pensioengerechtigde leeftijd om de gemiste uitkeringen in te halen als u vervroegd claimt, zouden zestigers die nog aan het werk zijn, moeten overwegen om te wachten met het ontvangen van een uitkering op de volledige pensioenleeftijd, wanneer de inkomenstoets geen probleem meer is.

2. De beperkte toepassingsstrategie niet gebruiken (als u in aanmerking komt).

Voor paren met ten minste één echtgenoot geboren vóór 2 januari 1954, moet u op de hoogte zijn van de beperkte toepassingsstrategie. Het stelt koppels in staat om één echtgenoot een partneruitkering te laten claimen terwijl zijn of haar eigen uitkering wordt uitgesteld. U kunt die partneruitkering maximaal vier jaar ontvangen, terwijl u uw eigen uitkering uitstelt en laat groeien tot het maximumbedrag op 70-jarige leeftijd.

Als u van plan bent tot 70 jaar te wachten om uw maximale uitkering te ontvangen, overweegt u misschien de beperkte toepassing niet of bent u zich er misschien niet van bewust. Het voordeel van deze strategie is dat u op 70-jarige leeftijd nog steeds de maximale uitkering krijgt, maar dat u mogelijk extra partneruitkeringen kunt ontvangen terwijl u wacht om uw eigen uitkering in te schakelen. De strategie kan ook worden overwogen voor gescheiden stellen.

3. Hertrouwen zonder de gevolgen te begrijpen.

Als u op dit moment een uitkering ex-echtgenoot ontvangt en u hertrouwt, dan stopt die uitkering. Bedenk ook dat als uw ex-echtgenoot overlijdt, u het volledige uitkeringsbedrag zult verhogen - een morbide gedachte, maar belangrijk om te weten.

Helaas gaat het niet meer alleen om liefde. U moet overwegen hoe het nieuwe huwelijk uw socialezekerheidsuitkeringen kan beïnvloeden. Als u hertrouwt met een persoon die 10 of 20 jaar jonger is dan u, komt u mogelijk geruime tijd niet in aanmerking voor partnerpensioen.

Zorg ervoor dat u begrijpt hoe uw hertrouwen uw voordelen kan beïnvloeden.

4. Wachten op partneruitkering tot 70 jaar.

Misschien heb je geen extra inkomen nodig, dus zowel jij als je partner wachten tot 70 jaar om te beginnen met het nemen van sociale zekerheid, in de verwachting een hogere uitkering te ontvangen door uitstel te krijgen. Houd er rekening mee dat hoewel de primaire werknemer een verhoging van het uitstel van de sociale zekerheid van ongeveer 8% per jaar ontvangt door te wachten van de volledige pensioenleeftijd tot 70 jaar, de partneruitkeringen helaas niet hetzelfde niveau van verhoging krijgen.

Omdat partneruitkeringen geen uitstelkredieten ontvangen, is er minder prikkel om te wachten met het innen van die partneruitkeringen.

5. Als je dacht dat als je op 70-jarige leeftijd zou overlijden, je beter vroeg had kunnen incasseren.

Dit is niet altijd het geval. Als u op 70-jarige leeftijd sterft en uw echtgenoot wordt 92 jaar, kan uw echtgenoot meer dan $ 100.000 beter af zijn met uw beslissing. Ook al heb je nooit een stuiver ontvangen, je partner zal de rest van zijn of haar leven zoveel meer geld hebben.

Mensen vergeten vaak dat wanneer een echtgenoot overlijdt, het lagere bedrag van de sociale zekerheid verdwijnt. De langstlevende echtgenoot behoudt de hoogste van de twee uitkeringen. De toename van de uitkeringen die u ontvangt door uitstel te verlenen, is misschien niet alleen voor uw leven, maar ook voor het leven van uw echtgenoot.

6. Verzuim om te plannen in geval van overlijden van echtgenoot.

Plannen voor de mogelijke dood van een echtgenoot is geen leuk onderwerp om te bespreken, maar het kan belangrijk zijn in het financiële planningsproces, vooral als het gaat om sociale zekerheid. Wanneer een van jullie overlijdt, blijft alleen de hoogste van de twee uitkeringen over. Als dit later bij pensionering gebeurt, is dat vaak geen groot probleem. Als een van jullie echter vervroegd met pensioen gaat, kan het lagere inkomen een planningsprobleem worden. Bespreek deze mogelijkheid met uw financiële professional. Overweeg andere activa waar u in die situatie mogelijk toegang toe hebt of manieren om dat risico te beheren, zoals ervoor kiezen om de gezamenlijke levensoptie op uw pensioen te nemen.

7. Niet begrijpen hoe sociale zekerheid wordt belast.

Er zijn bepaalde drempels waar de sociale zekerheid 50% belastbaar wordt en waar het 85% belastbaar wordt. Het hangt allemaal af van uw 'voorlopig inkomen', uw aangepaste bruto-inkomen, de socialezekerheidsuitkeringen niet meegerekend, plus niet-belastbare rente en de helft van uw socialezekerheidsuitkeringen. Als uw voorlopige inkomen $ 25.000 tot $ 34.000 (voor alleenstaanden) of $ 32.000 tot $ 44.000 (voor gehuwde indiening gezamenlijk) is, kan tot 50% van uw voordelen belastbaar zijn. Als uw voorlopig inkomen hoger is dan $ 34.000 als u alleenstaand bent of meer dan $ 44.000 als u getrouwd bent, kan tot 85% van uw uitkeringen worden belast.

U moet uw andere bronnen van pensioeninkomsten plannen om uw hele plan fiscaal efficiënter en fiscaal geoptimaliseerd te houden.

Het is ook belangrijk om rekening te houden met uw belastingschijf wanneer u beslist wanneer u sociale zekerheid moet nemen. Als u en uw echtgenoot de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben, nog steeds aan het werk zijn en in een hoge belastingschijf zitten, kan het zinvol zijn om uw uitkeringen uit te stellen als u van plan bent uw belastingtarief bij pensionering lager te laten worden. Belastingplanning is een integraal onderdeel van de planning van de sociale zekerheid. Overleg met uw belastingadviseur hoe uw belastingen kunnen veranderen als u met pensioen gaat.

Sociale zekerheid kan een belangrijke inkomstenstroom zijn bij pensionering. Zorg ervoor dat u er alles aan doet om uw voordelen te maximaliseren en mogelijke valkuilen te vermijden.

Effecten- en adviesdiensten worden aangeboden via USA Financial Securities Corp., lid FINRA/SIPC. Een geregistreerde beleggingsadviseur gevestigd te 6020 E. Fulton St., Ada, MI 49301. Sterling Wealth Partners is niet gelieerd aan USA Financial Securities. CA-licentie #0G89727