De grootste fout van de sociale zekerheid is om het niet te vroeg te nemen.

En het te laat nemen is het ook niet.

Het lukt niet om een ​​multidimensionaal plan op te bouwen.

Normaal of cafeïnevrij? Papier of plastic? Sociale zekerheid nemen op 62- of 70-jarige leeftijd? Sommige beslissingen in het leven zijn gemakkelijker dan andere. Beslissen wanneer u socialezekerheidsuitkeringen moet nemen, is een van de meest besproken financiële onderwerpen. Toch is veel van het advies fout. Dit komt omdat discussies over sociale zekerheid zich meestal richten op het maximaliseren van uw voordeel of het bereiken van een break-even punt in termen van 'het maximale uit het systeem halen'.

De kosten van proberen het systeem te verslaan

Individuen kunnen al op 62-jarige leeftijd een aanvraag indienen voor pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid (en een verlaagde uitkering ontvangen) of wachten en een grotere uitkering ontvangen. Op 70-jarige leeftijd wordt de maximale uitkering bereikt, ongeveer 75% hoger dan de vervroegde uitkering op 62-jarige leeftijd.

Het is gemakkelijk uit te rekenen om het break-even punt te bepalen, de leeftijd waarop het totale inkomen van de sociale zekerheid dat wordt ontvangen door het starten van een uitkering op twee verschillende leeftijden hetzelfde is.

Als uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bijvoorbeeld 66 is, dan is uw uitkering op 70-jarige leeftijd ongeveer 75% hoger dan uw vervroegde uitkering als u op 62-jarige leeftijd begon met het ontvangen van betalingen. Als uw vervroegde uitkering dus $ 1.000 zou zijn, zou uw maximale uitkering ongeveer $ 1.750. Om het hogere bedrag te ontvangen, zou je in wezen 96 maandelijkse cheques moeten opgeven, van 62 tot 70 jaar, in totaal $ 96.000. Deel dat aantal door de extra $ 750 op 70-jarige leeftijd en je krijgt 128 maandelijkse cheques die nodig zijn om hetzelfde bedrag te ontvangen dat je zou hebben ontvangen als je op 62-jarige leeftijd had ingediend. Dat geeft je een break-even-periode van iets meer dan 10 jaar ( 128/12) op 80-jarige leeftijd. Met andere woorden, op 80-jarige leeftijd heeft u de verloren cheques ingehaald en bent u dus "het systeem aan het verslaan".

Maar groter is niet altijd beter.

Het probleem hiermee is dat je in een vacuüm naar de sociale zekerheid kijkt. Vergeet niet dat de gemiddelde pensioenleeftijd in de Verenigde Staten rond de 63 jaar ligt, volgens het U.S. Census Bureau. Als u voor uw 70e met pensioen gaat en uw uitkering uitstelt, hoe gaat u dan dit gederfde inkomen in die jaren goedmaken? Het antwoord is waarschijnlijk dat u uw spaargeld in een sneller tempo zult uitgeven, waardoor u mogelijk harder in uw hoofdsom zult snijden.

Het uitstellen van de socialezekerheidsuitkeringen kan daarom betekenen dat een van uw primaire inkomstenbronnen na pensionering ernstig wordt uitgeput.

Wat als er in deze periode een marktcrash is? Of wat als u uw rekeningen terug moet zetten naar hun vorige waarden? Het kan tot halverwege de jaren 80 duren voordat uw beleggingen zijn hersteld, uitgaande van markten met een lage volatiliteit. Maar wanneer zijn de markten ooit consistent of soepel voor een lange periode? Elke buitensporige volatiliteit kan de herstelperiode verlengen. Dus vanaf 62-jarige leeftijd tot halverwege de 80 en daarna, dus je zou een gok van 25 jaar kunnen nemen - gewoon om de sociale zekerheid te breken.

Maximaliseer uw inkomen en flexibiliteit met een multidimensionaal plan

Het uitstellen van de sociale zekerheid is het meest logisch voor degenen die gezond zijn, nog steeds werken en zoveel mogelijk van hun verdiende inkomen willen vervangen. Ik ben het volledig eens met uitstel in deze situaties, aangezien de meeste gepensioneerden net zoveel netto-inkomen nodig hebben als tijdens hun werk. Een groter voordeel kan daarbij helpen. Deze strategie heeft ook bijkomende voordelen, waaronder een grotere overlevingsuitkering voor een echtgenoot.

Ook kunnen sommige mensen hun belastingen bij pensionering verlagen door de sociale zekerheid uit te stellen en in plaats daarvan op hun pensioenrekeningen te tikken. Dat zou hun vereiste minimumuitkeringen, en dus hun belastingaanslag, verkleinen. Maar dat is in het zeldzame geval dat het bedrag aan belastingen dat u in uw latere jaren kunt besparen, groter is dan de belastingen die u vooraf betaalt. Deze strategie moet dus alleen worden overwogen met de hulp van een financieel adviseur en/of belastingprofessional.

U moet echter naar uw volledige financiële plaatje kijken, aangezien elke bron van inkomsten zijn voordelen heeft. Neem bijvoorbeeld uw persoonlijke spaargeld. U heeft meer controle en flexibiliteit over uw spaargeld dan de sociale zekerheid. Met je spaargeld heb je, als je meer of minder inkomen nodig hebt, de mogelijkheid om je aan te passen. Eenmaal genomen, is er geen vrijwillige aanpassing van de hoogte van uw socialezekerheidsuitkering.

Bovendien kunt u, behalve een partner- of nabestaandenuitkering, geen begunstigden op uw socialezekerheidsuitkering noemen of een erfenis achterlaten. Met elke beleggingsrekening kunt u deze doorgeven aan een echtgenoot, andere familieleden, vrienden of goede doelen.

Het doel is om de voordelen van elke inkomstenbron zo goed mogelijk te benutten op een manier die u helpt uw ​​inkomen te maximaliseren om uw financiële doelen te bereiken en uw flexibiliteit te maximaliseren voor het geval u tegen een stootje aanloopt.

U bent uniek, dus uw plan moet ook uniek zijn

In plaats van te denken dat u automatisch sociale zekerheid moet nemen op 62-jarige leeftijd, volledige pensioengerechtigde leeftijd of 70-jarige leeftijd, kunt u in een gedetailleerd financieel plan bekijken hoe alle activa, verplichtingen en inkomstenbronnen samenwerken. De sociale zekerheid zal nooit al uw inkomen vervangen. U moet dus ook nadenken over wat u uit andere bronnen kunt halen, zoals pensioensparen, pensioenen en/of deeltijdwerk.

Voordat u uw hart op een specifieke pensioendatum zet, gebruikt u een gedetailleerd pensioensoftwareprogramma of werkt u samen met een professionele adviseur om meerdere strategieën te creëren en grondig te testen. U zult waarschijnlijk merken dat de beste leeftijd om te beginnen met het nemen van sociale zekerheid geheel uniek is voor u.