Gebabbel over hoe dicht de trusts die het socialezekerheidsprogramma financieren bijna geen geld meer hebben - en of wetgevers zullen ingrijpen en de regels rond uitkeringen en belastingen zullen aanpassen om ervoor te zorgen dat die trusts hun saldo behouden - is niets nieuws.

Zorgen over het gebrek aan geld van de sociale zekerheid dateren uit het begin van de jaren tachtig (en als je genoeg nieuwsarchieven graaft, kun je misschien koppen vinden die zelfs dateren van vóór dat moment). Elke keer dat de SSA bijna geen geld meer had, voerde de regering veranderingen door om die uitkomst te voorkomen.

Toch is het logisch om je zorgen te maken of je ontvangt uw eigen socialezekerheidsinkomen bij pensionering - vooral als u nu pas in de dertig of veertig bent. Zoals het er nu uitziet, is de volledige pensioenleeftijd voor mensen in die leeftijdsgroepen 67. Dat betekent dat er nog minimaal 22 jaar te gaan is om in aanmerking te komen voor volledige uitkeringen als u momenteel 45 bent, en zelfs langer als u jonger bent. En dat houdt zelfs geen rekening met mogelijke veranderingen in de pensioenleeftijd.

Voor financiële planningsdoeleinden is dit een groot vraagteken:kunt u rekenen op sociale zekerheid?

Begin met te begrijpen hoe de voordelen er nu uitzien

Sociale zekerheid is een vitale reddingslijn voor de mensen die het oorspronkelijk wilde dienen:degenen die dicht bij, op of onder de armoedegrens zitten. In feite zouden ongeveer 4 op de 10 Amerikanen van 65 jaar of ouder onder die grens vallen zonder de steun van de SSA.

Dat gezegd hebbende, worden de huidige voordelen beschreven als "bescheiden" door het Center on Budget and Policy Priorities. Het gemiddelde uitkeringsbedrag in juni 2018 was $ 1.413 per maand. Dat komt neer op iets minder dan $ 17.000, wat waarschijnlijk slechts een fractie is van het inkomen dat u tijdens uw werkjaren verdient.

Dit geeft ons een belangrijk uitgangspunt voor planningsdoeleinden:hoe de sociale zekerheid er in de toekomst ook uitziet, we weten dat het waarschijnlijk niet genoeg zal zijn om al uw kosten voor levensonderhoud en gezondheidszorg te dekken als u met pensioen gaat. Zelfs als je zou kunnen garanderen dat je het huidige niveau van voordelen krijgt dat wordt aangeboden aan in aanmerking komende Amerikanen vandaag wanneer je in de toekomst met pensioen gaat, zou het waarschijnlijk niet genoeg zijn om je doelen te bereiken en de levensstandaard te behouden die je wilt.

Vanuit dit perspectief is het voor velen een punt van discussie of er wel of geen sociale zekerheid zal zijn. U moet het grootste deel van het werk doen om nu te sparen en te investeren terwijl u toch aan het werk bent; u kunt niet 100% vertrouwen op uitkeringen van de overheid om uw pensioen te financieren. (Het wordt zelfs nog meer een betwistbaar punt als je bent zoals veel mensen van in de dertig en veertig, die niet alleen met pensioen willen, maar een doel hebben om vervroegd met pensioen te gaan; dat zou je voordelen hoe dan ook verder kunnen verminderen.)

Maar kunt u überhaupt wel op de sociale zekerheid rekenen, of valt het programma lang voordat u er profijt van kunt hebben in elkaar?

Sociale zekerheid zal er waarschijnlijk zijn, maar het zal er niet hetzelfde uitzien

Het meest nauwkeurige antwoord op deze vraag is "misschien". Niemand weet het zeker, en het is moeilijk om een ​​toekomst te voorspellen die 20 of 30 (of meer) jaar verwijderd is. We kunnen echter enkele redelijke veronderstellingen maken.

• De eerste is dat de sociale zekerheid waarschijnlijk in een of andere vorm zal bestaan. Het zal waarschijnlijk niet al uw loonheffingen die u aan het systeem heeft bijgedragen oplossen en opeten zonder u sommige te geven soort voordeel in ruil.
• De tweede veronderstelling die u redelijkerwijs zou kunnen maken, is dat wanneer het uw beurt is om een ​​aanvraag voor sociale zekerheid in te dienen, uw uitkering waarschijnlijk lager zal zijn dan wat de gepensioneerden van vandaag ontvangen. Omdat het voordeel niet zo belangrijk was om mee te beginnen (en nogmaals, je had er toch niet 100% op moeten vertrouwen), is dat waarschijnlijk niet zo'n groot probleem als de media het doen voorkomen.

Het helpt ook om te onthouden dat de belangrijkste weldoeners van de sociale zekerheid mensen zijn van 62 (de vroegste leeftijd die u kunt indienen) en ouder. En wat de opkomst bij de kiezers betreft, is dat ook de groep die het meest waarschijnlijk opduikt bij de peilingen. In feite stemde 71% van de Amerikanen ouder dan 65 jaar bij de presidentsverkiezingen van 2016, vergeleken met slechts 46% van de 18- tot 29-jarigen.

Omdat sociale zekerheid een overheidsprogramma is, is het onwaarschijnlijk dat politici - die bezig zijn om verkozen en herkozen te worden - het programma gewoon schrappen als de begunstigden van het programma een sterke stemkracht zijn. Dat feit alleen al zou u enige gemoedsrust moeten geven dat een uitkeringsprogramma voor ouderen waarschijnlijk niet zomaar opdroogt en ophoudt te bestaan.

Als socialezekerheidsuitkeringen uw plan maken of breken... U heeft een nieuw plan nodig

Alleen omdat de sociale zekerheid kan worden verlaagd, wil nog niet zeggen dat het helemaal onbelangrijk is. Het kan een nuttig voordeel zijn om het succes van uw financiële plan te verzekeren, en ik zie vaak de rol die het kan spelen bij het veranderen van de potentiële resultaten wanneer u probeert vooruit te plannen voor klanten.

Wanneer ik financiële langetermijnplannen maak voor mijn 30- en 40-jarige klanten die vragen beantwoorden als "wanneer kunnen we met pensioen gaan?" en "hoeveel moeten we sparen om daar te komen?" we voeren meestal ten minste twee sets projecties uit. Deze basisprojecties gebruiken allemaal dezelfde veronderstellingen, behalve de sociale zekerheid. Bij één projectie gaan we ervan uit dat de klant 50% van zijn voordeel krijgt. De andere projectie haalt de inkomsten uit de sociale zekerheid volledig uit beeld.

Gewoon het inkomen van de sociale zekerheid afsluiten, ook al is het niet eens het volledige voordeel, kan veranderen hoe waarschijnlijk het is dat een klant zijn geld zal overleven. Plannen kunnen dalen van een relatief goede kans op succes (zoals 70% tot 80% kans dat dingen lukken) tot meer kans om te mislukken dan te slagen (waar de kans op succes minder is dan 50%).

Dit is geen reden tot paniek, maar het is een goede herinnering om conservatief te plannen wanneer u uw eigen prognoses of langetermijnspaarstrategie uitvoert. Uw vermogen om het leven te financieren dat u vandaag en morgen wilt en financiële zekerheid voor uzelf te verzekeren, mag niet afhankelijk zijn van het inkomen van de sociale zekerheid.

De veronderstelling maken dat u geen enkele cent van de socialezekerheidsuitkeringen zult ontvangen, is waarschijnlijk onrealistisch. Maar het zorgt er ook voor dat je in orde bent, ongeacht wat de overheid doet of niet doet om ervoor te zorgen dat het programma overleeft.

En voor mij is dat een kernprincipe voor financieel succes:focussen op wat u kunt controleren. Wat de overheid, wetgevers en politici beslissen, is iets dat je niet direct in de hand hebt, maar hoeveel je spaart en investeert tussen nu en je pensioen, is iets dat je zelf kiest en beïnvloedt.

In plaats van je zorgen te maken of je wel op sociale zekerheid kunt rekenen, kun je je concentreren op het benutten van een van de grootste voordelen die voor jou als 30- of 40-plusser beschikbaar zijn:tijd. U heeft nog tijd om uw eigen vermogen op te bouwen door middel van sparen en strategisch beleggen. Laat de kans die tijd geeft niet verloren gaan.